Развитие микрострахования в системе социальной защиты в Российской Федерации (1142674), страница 10
Текст из файла (страница 10)
Безусловно, развитие микрострахования иего включение в систему социальной защиты – лишь одна из мер поповышению уровня жизни населения в стране и сокращения имущественногонеравенства. Тем не менее, качественная социально-экономическая политикагосударства складывается из подобных программ и направлений деятельности.Таким образом, важным фактором, влияющим на потребность вмикростраховании,являетсяфункционирующейвстране.состояниеВсистемыРоссийскойсоциальнойФедерациизащиты,наблюдаютсянегативные явления, обусловленные сокращением государственных расходовна социальную политику и здравоохранение, такие как ухудшение уровняжизни населения и увеличение количества малоимущих граждан. Неразвитостьсистемы социальной защиты и проблемы ее финансирования благотворновлияют на развитие микрострахования.
Трансформация системы социальнойзащиты за счет включения в нее микрострахования благоприятно отразится назащищенности от социальных и иных рисков наиболее уязвимой части объектовсоциальной защиты – малоимущих граждан России.58ГЛАВА 2ОЦЕНКА ВОЗМОЖНОСТИ РАЗВИТИЯ МИКРОСТРАХОВАНИЯВ РОССИИ2.1 Факторы, влияющие на развитие микрострахования в странеВ ходе исследования были выявлены факторы, положительно иотрицательно влияющие на развитие микрострахования. Для оценки каждого изнихбылаиспользованазаконодательныеиинформациянормативныеизакты,следующихданныеисточников:официальныхоргановстатистики, официальные программы развития страхового рынка, экспертныеоценки, аналитические обзоры, маркетинговые исследования, периодическиеотчеты страховщиков, СМИ, научная литература, периодическая печать,данныесоциологическихопросов,информациястраховыхкомпаний,находящаяся в открытом доступе.Для определения перспектив развития микрострахования в странепредложено использовать 15 факторов, они приведены в таблице 4.Количественныефакторыоцениваютсянаосновеотносительныхилиабсолютных показателей, данные берутся из официальных источников.Качественные факторы рассчитываются исходя из сравнительного анализаситуации в экономике.Первая группа факторов – факторы политического характера.
Ониотражают отношение государства к микрострахованию. Это, как показываетопыт Китая, Индии и других стран-пионеров микрострахования, очень важнодля нового направления деятельности страховщиков. Содействие властей, ихзаинтересованностьбыстрымитемпами.политическогопозволяютЭтимхарактерамикрострахованиюобъясняетсявобщеймикрострахования в какой-либо стране.успешнозначительныйоценкеразвиватьсявесфакторовперспективразвития59Таблица 4 - Факторы, влияющие на развитие микрострахования нанациональном страховом рынкеФакторыполитическогохарактера1.
Наличие правительственных программ развитиямикрострахования2. Деятельность органов государственной власти по оценкеперспектив и подготовке мер по развитию микрострахования3. Наличие и уровень развития соответствующейзаконодательной базыФакторы4. Легкость ведения бизнесасоциально5. Уровень инфляцииэкономического 6. Доля сельского населения в общем числе гражданхарактера.7. Доля населения с доходом ниже установленногопрожиточного минимума8. Доля бедного населения9. Индекс человеческого развития10.
Наличие альтернативных микрострахованию системзащиты малоимущего населения от различных рисков, ихкачество и уровень развития11. Доля расходов на здравоохранение в ВВП12. Уровень смертностиФакторы13. Доля страховых премий в ВВПстрахового14. Уровень развития инфраструктуры страхового рынкарынка15.
Наличие микрофинансовых организаций и ихпопулярностьИсточник: составлено автором.1. Наличие правительственных программ развития микрострахования.Государство способно активно влиять на распространение микростраховыхпродуктов: оказывать финансовую поддержку, осуществлять регулирующеевоздействие, инициировать реформу страхового законодательства. Речь идет одействующих государственных программах, направленных на субсидированиемикростраховойдеятельности,установлениережимовльготногоналогообложения, введение программ обязательного микрострахования.В Китае микрострахование развивается «сверху». Государство в данномслучае выступает инициатором и двигателем этого процесса.Цельюгосударства во всех таких случаях является решение проблемы уязвимостималоимущих домохозяйств от разнообразных рисков.60Осознаниеправительствомнеобходимостиразвитиясистемысоциального страхования, поддержки малоимущих слоев населения, какпоказываетопытКитая,приводиткстремительномуразвитиюмикрострахования.2.
Деятельность органов государственной власти по оценке перспектив иподготовке мер по развитию микрострахования. Для оценки роли этого факторанеобходимо проанализировать информационное поле и изучить намерениявластейвсферемикрострахования,т.е.планируемыереформы,совершенствование законодательства, ожидаемые бюджетные дотации исубсидии. Эта информация косвенно показывает перспективы нового рынка, новероятность реализации намеченных правительством планов, разумеется,далеко не стопроцентная.3.
Наличие и уровень развития законодательной базы. Наличиесоответствующих законодательных и нормативных актов, а также уровень ихразвития показывают отношение к микрострахованию со стороны государства.Развитая законодательная база упрощает ведение бизнеса, снижает рискистраховщиков,регламентируетстрахователейихидругихдеятельность,праваучастниковистраховогообязанности.рынка,Естественно,законодательные нормы не должны носить рестриктивный характер поотношению к микрострахованию и микрофинансированию в целом.Вторая группа – факторы социально-экономического характера. Онисвязаны с макроэкономическими характеристиками исследуемого государства.Основной источник информации: органы официальной статистики.4. Легкость ведения бизнеса. Данный показатель интересен тем, чтомикрострахование является инновационным страховым продуктом, несущим всебе значительные финансовые и технические риски для страховщиков.Бюрократические препоны, высокие юридические и политические риски могутпривести к отказу страховых компаний от попыток развития данногонаправления страховой деятельности.61Доклад «Ведение бизнеса» (ежегодное исследование группы Всемирногобанка) не только указывает на проблемы, которые препятствуют развитиюпредпринимательства, но и определяет их причины, содержит рекомендации опроведении необходимых реформ.
Индекс легкости ведения бизнеса являетсяважнымпоказателем,оценивающимпростотуосуществленияпредпринимательской деятельности на основе 10 индикаторов. Высокаяпозиция страны в сводной таблице индекса легкости ведения бизнеса означает,что регуляторный климат благоприятствует ведению бизнеса.В некоторых странах микростраховые организации начинают развиваться«с нуля», порой без опыта страховой деятельности, относясь тем самым кмалому и среднему бизнесу.
Необходимо отметить, что индекс легкостиведения бизнеса, прежде всего, ориентирован на малый и средний бизнес.При этом, как показывает опыт, микрострахование способно развиватьсядаже в странах с достаточно неблагоприятным показателем легкости ведениябизнеса. Институциональные недостатки нивелируются тем, что в подобныхстранах, как правило, значительна доля малоимущего населения.5.
Уровень инфляции. Высокие темпы роста инфляции негативно влияютна страховой бизнес, приводят к снижению финансовой устойчивостистраховых организаций, заставляют их повышать ставки страховых тарифов.Невзирая на то, что микрострахование в значительной мере связано скраткосрочными договорами, низкие доходы страхователей в данном секторетребуют максимально допустимого снижения стоимости страхового продукта.Поэтому даже ползущая инфляция оказывает негативное воздействие на рынокмикрострахования.
Инфляция для потребителя страховых услуг означаетповышение стоимости полисов, существенное уменьшение реальной суммыпокрытия страхового полиса, а в худшем случае - невыплаты возмещений принаступлении страховых случаев. В условиях галопирующей инфляциимикрострахование затруднено, а с гиперинфляцией, по понятным причинам, практически невозможно.626. Доля сельского населения в общем количестве граждан. Во многихстранах третьего мира доля сельского населения велика. Поэтому страховыекомпании, занимающиеся микрострахованием, активно работают в сельскойместности, принимая, помимо прочих, специфические сельскохозяйственныериски.
Именно их наиболее охотно передают на страхование сельские жителиво всем мире.При этом необходимо отметить, что продажа микростраховых продуктовв сельской местности осложнена низкой плотностью населения, традиционнойконсервативностью сельских жителей и более низкой грамотностью посравнениюсгорожанами.Этоприводиткростуадминистративно-хозяйственных расходов.7.Доля населения с доходом ниже установленного прожиточногоминимума. Данный показатель достаточно интересен для изучаемого вопроса,так как показывает уровень бедности в стране с учетом местной специфики.Микрострахование, как уже говорилось, это страхование для малоимущихграждан.Нопонятиебедностиотличаетсявразличныхстранах.Имущественное положение граждан России, которых можно отнести к бедным,достаточно хорошее по меркам Мали или ДР Конго.Относительная бедность, как правило, уже не позволяет гражданинупользоваться услугами традиционного страхования, так как премии частоориентированы на более обеспеченных граждан.8.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
