Развитие микрострахования в системе социальной защиты в Российской Федерации (1142674), страница 5
Текст из файла (страница 5)
У первых двухбеднейших децилей населения эта статья составляет 5,1 и 5,2% [97] всехпотребительских расходов. Можно предположить, что за микростраховыеуслуги население готово платить максимум 1% месячного прожиточногоминимума. Тогда исходя из величины прожиточного минимума в размере9 452 руб. на душу населения [87], ежемесячные расходы на микрострахованиемогут составлять 94,5 руб. в месяц, или 1 134 руб. в год.Если 1 гражданин в год приобретает один страховой полис, то верхняяграница страховой премии, позволяющая отнести страховой договор кмикрострахованию,прожиточногоравнаминимума.примерно10%Указаннаявеличиныграницаегомесячногопозволитотделитьмикростраховые продукты от традиционных.Вопрос о наличии спроса на микрострахование в России являетсясущественным для определения перспектив его развития.
Для ответа на данныйвопроснеобходимовыяснить,имеютсяливРоссиипотенциальныепотребители микростраховых продуктов и готовы ли они их приобретать.Длявыявленияпотенциальныхпользователеймикростраховыхпродуктов, прежде всего, необходимо определить тот уровень доходаиндивидуума,которыйпозволяетотнестипоследнегокмалоимущимгражданам. Существует несколько подходов к демаркации границы бедности28применительно к микрострахованию.1.
Использование понятия абсолютной бедности связано со стоимостнойоценкойминимальнонеобходимойпотребительскойкорзины,физиологического минимума, рассчитанного для отдельного индивида. Этотподход, как правило, применяется для оценки уровня бедности населенияразвивающихся стран. Всемирный банк использует понятие «абсолютнаябедность» в отношении людей со среднедушевыми доходами ниже 1,25 долл.СШАвдень.Всвязисчемваналитическомотчете«Sigma»«Микрострахование – защита от риска для 4 млрд человек» рынокмикрострахования делится на два сегмента по доходам страхователей: до1,25 долл.
США в день и от 1,25 до 4 долл. в день [127, С. 9]. Данная ситуацияотображена на рисунке 2.Источник: отчет «Sigma» «Микрострахование - защита от риска для 4 млрд.человек» [127].Рисунок 2 – Сегментация мирового рынка страхования с позиций доходапотенциальных страхователейС точки зрения авторов отчета, ежедневный подушевой доход,превышающий 4 долл. США в день (около 8 400 руб. в месяц по курсу 1 долл.
=70 руб.), не позволяет относить индивида в группу потенциальных покупателеймикростраховыхпродуктов.Следовательно,длясегментациирынка29страхования ими применен критерий абсолютной бедности. В результате этогов расчетах не учитывались жители разных стран, имеющие доходы свыше4 долл. США в день, однако не приобретающие страховые продукты ввидувысокой стоимости товаров и услуг первой необходимости, а такжезначительных премий по добровольному страхованию.2.
В России для определения границ бедности используется понятиепрожиточного минимума. Главным недостатком такого подхода являетсяпроизвольность,апоройангажированностьопределенияминимальнонеобходимой потребительской корзины. Незначительное превышение доходовиндивида над пороговым значением де-юре исключает его из группымалоимущих граждан, де-факто – его материальное положение столь женеблагоприятно, как и у «официальных» малоимущих.
Для полноценногоучастия в общественной жизни условия существования индивида не должнызначительно отличаться от принятого в обществе стандарта уровня жизни,который во многом определяется среднедушевым доходом.3. При применении для демаркации границы бедности показателяотносительной бедности чертой бедности считается доход, составляющийопределенную часть от среднего дохода населения какой-либо страны.Подобный метод официально не используется в России, но подходит дляопределения потенциального объема рынка микрострахования в условияхвысокой инфляции.
Проанализируем показатели абсолютной и относительнойбедности с точки зрения доступности традиционных страховых продуктовроссийскому населению.Так, величина прожиточного минимума в России в 4 квартале 2015 г.составила 9 452 руб. в месяц [81], а доля граждан с доходом ниже прожиточногоминимума составила более трети всего населения страны [99].
В ноябре 2015 г.денежные доходы на душу населения составили 30 514 руб. [91], т.е. превысиливеличину прожиточного минимума в 3,2 раза. В результате установлено, чтопочти 80% россиян имели доход меньше среднего, что представлено вприложении B.30Отметим, что в 2015 г. наблюдалось сокращение численности граждансо среднедушевым доходом свыше 25 000 руб. в месяц. По сравнению с2014 г.
их количество сократилось с 40,1% от всего населения до 22,9%. В связис экономическим кризисом бедность, как экономический базис развитиямикрострахования,будетувеличиваться,аконкурентоспособностьгосударственных механизмов социальной защиты - уменьшаться по причиненедостаткаресурсовдляподдержанияпрежнегоуровнярасходов насоциальную сферу.Исходя из предположения, что границы микрострахования в Россиимогут определяться показателем прожиточного минимума, потенциальноеколичество потребителей микростраховых услуг в России больше, нежели то,которое определяется показателем подушевого дохода в 4 долл.
США.Установив количество потенциальных страхователей, предстоит датьответ на вопрос о наличии спроса на микрострахование у малоимущих слоевнаселения.Этовозможносделатьприпомощиэкспертныхоценок,социологических опросов, маркетинговых исследований, выявления факторов,способствующих и препятствующих спросу. Между тем в задачи исследованияне входило получение новых научных результатов в сфере маркетинга исоциологии, поэтому для определения спроса на микростраховые продуктыиспользовались существующие сведения и результаты исследований другихспециалистов.Необходимо отметить, что о перспективах микрострахования в России,Украине, Польше, Румынии и Турции было отмечено еще в 2010 г.
в отчетеSwiss Re [127, С.17]. Так, в 2011 г. украинскими учеными было проведеносоциологическое исследование, цель которого – выявление отношения кмикрострахованию у населения и определение желаемых размеров страховойпремии и страховых сумм. Результаты этой работы отражены в монографииЛ.В. Ширинян, где сделан вывод о возможности развития микрострахования вУкраине.31Основываясь на данных этого исследования, полученных в ходесоциологического опроса 3000 жителей Черкасской области, можно утверждатьо наличии спроса на микростраховые услуги у малоимущего населения вУкраине.Обобщенныерезультатысоциологическогоопросамогутбытьраспространены на Россию, так как вплоть до 2014 г.
социально-экономическиепоказатели двух соседних государств были достаточно близки. Не менееважными аргументами, подтверждающими возможность переноса украинскихданных на российский страховой рынок, являются близость культур, наличиеобщего советского прошлого. Таким образом, данные опроса, проведенного вУкраине, носят для настоящего исследования гораздо более полезный характер,отличаются большей репрезентативностью, нежели сведения, полученные, кпримеру, в Уганде или Колумбии.ДляиспользованияполученныхЛ.В.Ширинянрезультатовприменительно к российской ситуации приравняем стоимостные показатели,приводимые в указанном исследовании, к минимальному размеру оплаты труда(в 2011 г. в Украине она составляла 1 000 гривен или 4 000 руб. на 31.12.2011 ибыла близка к показателю прожиточного минимума) [106, С.
92]. Тогдарезультаты исследования Л.В. Ширинян можно привести в виде таблицы 2.Таблица 2 – Потенциальный охват малоимущего населения микростраховымиуслугами в зависимости от уровня дохода и стоимости полисаСоотношениемесячногодохода ипрожиточногоминимума, %80–100101–120121–140141–160161–180181–200Предельная стоимость полиса микрострахования, котораяустраивает опрошенного, гривен1030507090Доля опрошенных, готовых заплатить указанную сумму за полисмикрострахования, %10054,436,230,527,610073,958,543,140,010076,366,661,959,410070,860,145,042,310078,161,053,743,910075,065,059,256,7Источник: составлено автором по данным исследования [106, С.
96].32Заметим, что доля опрошенных, готовых заплатить указанную премию заполис микрострахования, рассчитывается накопительным итогом со снижениемстоимости полиса: считается, что, если гражданин готов приобрести договор за90 гривен, безусловно, приобретет его и за меньшую цену. Л.В. Ширинянотмечает, что спрос на дорогостоящие страховые продукты у малоимущегонаселения резко снижается по сравнению со спросом на микрострахование.Например, большинство беднейших граждан (имеющих месячный доход до1 размера прожиточного минимума) были готовы платить за полис 30 гривен,но лишь 7,2% из них готовы потратить более 150.Применение данных Л.В. Ширинян к текущей ситуации в Россиипозволило рассчитать спрос на микростраховые услуги на отечественномрынке. Размер МРОТ в Украине близок к прожиточному минимуму.
Именнопрожиточный минимум позволяет определить границы бедности и являетсябазовым социальным стандартом. С 1 июля 2016 г. минимальный размероплаты труда в России установлен в размере 6 204 руб. в месяц, а прожиточныйминимум в IV квартале 2015 г. составлял 9 452 руб. Таким образом, дляпересчета стоимостных показателей из социологического опроса Л.В. Ширинянв рубли следует применять именно величину российского прожиточногоминимума, а не МРОТ. Данное значение применено для определения всехстоимостных показателей в таблице 3, построенной на основе данных изтаблицы 2.Таблица 3 – Прогноз спроса на микростраховые услуги населением России,имеющим доход, не превышающий 2 прожиточных минимумовМесячный доход,руб.7 561–9 4529 453–11 34211 343–13 23213 233–15 12315 124–17 01317 014–18 904Предельная стоимость одного полиса микрострахования, котораяустраивает человека, руб.94,5283,5472,6661,6850,6Доля опрошенных, готовых заплатить указанную сумму за полисмикрострахования, %10054,436,230,527,610073,958,543,14010076,366,661,959,410070,860,14542,310078,16153,743,9100756559,256,7Источник: рассчитано автором.33Таким образом, можно предположить, что российское население снезначительными доходами готово предъявить платежеспособный спрос намикростраховые услуги.
Более того, спрос на микростраховые услуги могутпредъявить более состоятельные слои населения, доходы которых в результатеэкономического кризиса снизились и не позволяют приобретать традиционныестраховые продукты. При этом часть данного населения имеет опытстрахования и конкретную потребность в страховой защите.Обратимся к данным опроса Национального агентства финансовыхисследований (НАФИ), проведенного в 2012 году.
Специалистами НАФИ былоопрошено 1600 человек в 140 населенных пунктах 42 регионов России [85].Одной из целей исследования было определение барьеров заключениядоговоров страхования, т.е. факторов, сдерживающих россиян от болееактивного использования страховых услуг. Четверть опрошенных указали наотсутствие средств на оплату полиса. Еще 25% заявили об отсутствииимущества, которое имело бы смысл застраховать. Недоверие к страховщикамявляется барьером для 17% населения. Еще 16% указали на завышеннуюстоимость полиса, которая не оправдывает возможные риски. Таким образом,цена страховых продуктов является барьером для части населения.Для российского страхового рынка 2015 г.
был сложным. СпециалистыНАФИ считают, что точки роста следует искать только в добровольномстраховании, т.к. «потенциал обязательного исчерпан, а вменённое падаетвслед за операциями банковского сектора, обеспечивавшими его в предыдущиегоды» [96, С. 5]. Исходя из статистических данных, перманентно растут сборыпремий по страхованию имущества физических лиц. Таким образом,предложение микростраховых продуктов позволит удовлетворить спрос настраховые услуги российского населения, платежеспособность которого внастоящее время снижается.Несмотря на то, что микрострахование как таковое отсутствует в России,на рынке есть продукты, близкие по характеристикам к микростраховым.С целью выявления подобных продуктов был проведен анализ предложений34большинствадействующихвРоссиистраховыхорганизаций,кроместраховщиков, осуществляющих исключительно медицинское страхование, атакжекомпаний,чьиинтернет-сайтынамоментисследованиянефункционировали.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
