Развитие микрострахования в системе социальной защиты в Российской Федерации (1142674), страница 3

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 3)

По теме диссертационного исследования опубликовано15 работ общим объемом 6,72 п.л. (авторский объем - 5,17 п.л.), в том числе6 работ общим объемом 4,05 п.л. (авторский объем - 2,95 п.л.), опубликованы врецензируемых научных изданиях, определенных ВАК при МинобрнаукиРоссии.Структура и объем диссертационной работы обусловлены целью,задачами и логикой исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав,заключения, списка литературы, включающего139 источникови 10приложений. Текст диссертации изложен на 173 страницах, содержит5 рисунков и 7 таблиц.14ГЛАВА 1ТРАНСФОРМАЦИЯ СИСТЕМЫ СОЦИАЛЬНОЙ ЗАЩИТЫРОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ1.1 Экономическое содержание и роль микрострахованиякак элемента системы социальной защитыМикрострахование впервые появилось за рубежом как новая финансоваяуслуга в сфере микрофинансирования, но со временем стало относительнонезависимым.

Невозможно точно определить, кто, когда и где впервыеиспользовал термин «микрострахование». В 1999 г. этот термин появился втрех англоязычных публикациях [115, С. 71; 134, С. 11; 110, С. 3].Микрострахование в различных источниках определяется по-разному [103]:1) механизм передачи риска, характеризуемый низкими премиями инизкими лимитами страхования и разработанный для людей с низкимидоходами, не попадающих под типичные социальные страховые схемы (MicroInsurance Academy, India, 2007);2) страхование, к которому получает доступ население с низкимидоходами, осуществляемое различными организациями, но действующее всоответствии с общепринятой практикой страхования. По существу, этоозначает, что риском, застрахованным в соответствии с микростраховымполисом, управляют на основе страховых принципов и финансируют за счётпремий (International Association of Insurance Supervisors, 2007);3) механизм защиты бедных людей от рисков (несчастный случай,болезнь, смерть в семье, стихийное бедствие) в обмен на страховые премии,учитывающий их потребности, доход и уровень риска (MicroinsuranceInnovation Facility, 2008);4) микрострахование – «услуги по страхованию, доступ к которымпозволяет предпринимателям концентрироваться больше на развитии ихбизнеса, одновременно уменьшая другие риски, затрагивающие собственность,15здоровье или трудоспособность.

Типы страховых продуктов включаютстрахованиежизни,страхованиеимущества,страхованиездоровьяиинвалидности» [90, С. 4].Официальное определение микрострахования, принятое Международнойорганизацией труда, следующее: «финансовый механизм защиты людей снизкими доходами от определенных угроз в обмен на регулярные выплатыпремий пропорционально вероятности наступления и размера ожидаемогоубытка от риска» [111, С. 8].Итак, микрострахование было создано для удовлетворения потребностейстрахователей с низким уровнем доходов в страховой защите. Оно обладаетследующими признаками, отличающими его от традиционного страхования:малая величина страховых премий;малые страховые суммы;ограниченный перечень страховых продуктов, предназначенныхдля малоимущих страхователей;минимальные административно-хозяйственные и аквизиционныерасходы;упрощенный механизм взаимодействия со страхователями, чтообусловлено их низкой финансовой грамотностью;массовость заключаемых договоров микрострахования, связанная снеобходимостью привлечения большего количества страхователей с цельюснижения стоимости отдельных полисов в результате действия закона большихчисел.В диссертации под «малоимущими гражданами» подразумеваются телюди,чейдоходменьшеилинезначительнопревышаетвеличинупрожиточного минимума [4, ст.1].

Таким образом, абсолютный подход кбедности более всего подходит для целей данного исследования по причиненеобходимоститочногоопределенияграницыбедностивденежномвыражении. Тем не менее, нельзя отрицать, что относительный подход кбедности имеет существенное значение для темы диссертации, так как16невозможность приобретения малоимущими гражданами страховых продуктовявляется экономической депривацией.«В широком смысле слова микрострахование может рассматриваться какособое направление деятельности страховщиков по продаже микростраховыхпродуктов и оказанию соответствующих услуг».

[75, С. 2] К страховщикам,предлагающим микростраховые продукты, согласно зарубежному опыту,относятстраховыеорганизации,специализированныемикростраховыеорганизации и общества взаимного страхования.В узком смысле слова микрострахование – «это группа специфическихстраховых продуктов, ориентированных на малоимущие слои населения спозиций принимаемых на страхование рисков, размеров страховых сумм истраховых премий, методов дистрибуции, андеррайтинга и ценообразования».[75, С. 2]Основные особенности микрострахования связаны с практическимиаспектами страховой деятельности.

Для лучшего понимания микрострахованияпредставим его в виде структуры взаимодействия между участникамиотношений в сфере микрострахования, представленной на рисунке 1. Этосовокупность элементов, взаимодействующих между собой в ходе создания,дистрибуции и потребления микростраховых продуктов.

Элементы даннойструктурысуществуютивсферетрадиционногострахования,номикрострахование приводит к появлению у них новых свойств, а такжеизменениюсвязеймеждуориентированный характер.ними,которыеприобретаютсоциально17Источник: составлено автором.Рисунок 1 – Влияние микрострахования на функционирование,взаимодействие и качественные характеристики участников и элементовстраховых отношений18Структура взаимодействия между участниками отношений в сферемикрострахования связана с внешней средой, к которой относятся общество,национальный макрорынок, макросистема управления риском, финансовыйрынок, страховой рынок, система социальной защиты и другие.

Эффектывнешней среды отличается разнообразием и оказывает влияние на структурувзаимодействия между участниками отношений в сфере микрострахования.Рассмотрим ключевые особенности микростраховой деятельности:1)микрострахованиеприводиткизменениямвдеятельностистраховщиков:создание микростраховых продуктов;продажа микростраховых продуктов страховыми компаниями иобществами взаимного страхования, расширение географии их деятельности;изменение организации страховой деятельности, необходимостисокращения административно-хозяйственных и аквизиционных расходов дляснижения стоимости микростраховых продуктов путем сотрудничества ссоциально ориентированными посредниками.получениедополнительнойприбылиотмикростраховойдеятельности;использование новых технологий.2)микрострахованиеоказываетсущественноевлияниенадеятельность страховых посредников.

Необходимость минимизации страховойпремии приводит к снижению доли агентов и брокеров в дистрибуции илиполномуотказустраховщиковотихуслуг.Дляраспространениямикростраховых продуктов страховщики обращаются к иным каналам продаж;3)страхователи формируют спрос на микростраховые продукты,ориентированные на их специфические нужды и возможности. Во многихразвивающихся странах малоимущие граждане составляют преобладающуюили существенную часть населения. Люди, по формальным признакам неотносящиеся к малоимущим, также могут приобретать микростраховые19продукты. Микрострахование увеличивает общее количество страхователей,способствует повышению финансовой грамотности;в результате тесного контакта со страхователями у страховщиков4)появляется более сильный «сигнал» обратной связи.

Это позволяет выявлятьпотребности страхователей в страховой защите, которая не удовлетворяетсядействующими продуктами. На основании полученных данных страховщикимогут принимать решение о разработке новых микростраховых продуктов;для развития микрострахования в стране необходимо участие5)регуляторавданномпроцессе:взаконотворческойдеятельности,лицензировании, осуществлении надзора и контроля.Таким образом, микрострахование, как вид деятельности страховщиков,имеет особенности, отличающие его от традиционного страхования, вместе стем оба явления схожи по фундаментальным параметрам, т.е.

их функции ибазовыепринципыединообразны.Сравнительнаяхарактеристикатрадиционного страхования и микрострахования приведена в приложении А.Проведя анализ имеющихся в научной литературе точек зрения,касающихсяфункцийстрахования,целесообразноутверждать,чтотрадиционное страхование и микрострахование выполняют одинаковыефункции, а именно: функцию компенсации и функцию выравнивания риска[28, С.

31].Функция компенсации состоит в покрытии убытков или снижениядоходов страхователей, вызванных реализацией застрахованных негативныхсобытий. Микрострахование выполняет функцию компенсации в отношениималоимущих граждан, чьи риски достаточно специфичны, а их реализацияможетпривестиккатастрофическимпоследствиямдлямалоимущихдомохозяйств, что будет более подробно объяснено в работе. Компенсацияущерба происходит в результате перераспределения денежных ресурсов средиучастников микрострахования.Функция выравнивания риска проявляется в микростраховании врезультате обеспечения множества малоимущих домохозяйств страховой20защитой, что приводит к росту эффективности системы социальной защиты испособствует обеспечению социальной справедливости.Помимоперечисленныхвышефункцийрядавтороввыделяетсоциальную функцию страхования, являющуюся предметом дискуссий.

Однаков ориентированном на малоимущие слои населения микростраховании уместнорассмотретьсоциальнуюфункциюотдельно.Внекоторыхстранахмикрострахование используется государством для снижения негативноговлияния на общество социальных проблем, таких как бедность и экономическоенеравенство. Это и позволяет говорить о наличии у микрострахованиясоциальной функции. Она проявляется в возможности домохозяйств получатьзащиту от последствий социальных рисков (потеря дохода, жилья и т.д.),микрострахованиепротиводействуетформированиюиждивенческихотношений у страхователей, принадлежащих к малоимущим слоям населения.При помощи страхования формируются социальные гарантии, нейтрализующиепоследствия неблагоприятных для домохозяйств явлений.Микрострахование в роли социально значимого явления обеспечиваетвыполнение механизмом социальной защиты его основных функций, а такженаправлено на конкретную социальную группу и ее отдельных представителей,подверженных социальным рискам, то есть является целевым и адресным, чтосвойственно и страхованию, и социальной защите.Взаимодействиемикрострахованияиобществаприводиткблагоприятным изменениям в последнем, так как повышается защита отсоциальных рисков.

Характеристики

Список файлов диссертации