Развитие микрострахования в системе социальной защиты в Российской Федерации (1142674), страница 6
Текст из файла (страница 6)
Основываясь на открытых данных, размещенных на сайтахстраховщиков по состоянию на 16.04.2016, был сформирован список продуктовс незначительными страховыми суммами, ставками премий или страховымипремиями, не превышающими 1 000 руб. Они представлены в приложении Г.Несмотря на то, что в России насчитывается более 300 страховых компаний,продукты, подобные микростраховым, имеются только у 14 из них.Следовательно, на российском рынке имеется ограниченный переченьпродуктов, близких по характеристикам к микростраховым.
К аналогичнымпредложениямможноотнестиимножествокоробочныхпродуктов,распространяемых страховщиками через точки розничной торговли, салонысотовой связи и иные каналы. Факт разработки и предложения отечественнымистраховщиками микростраховых и близких к ним по характеристикампродуктов, основанных на результатах маркетинговых исследований страховогорынка, подтверждает наличие спроса на них со стороны населения России.Микрострахование является инновацией на страховом рынке. Созданиеновых продуктов требует от страховщиков постоянного поиска новых идей ивозможностей. Эксперты «Росгосстраха» отмечают следующие долгосрочныетенденции в инновационной деятельности на российском страховом рынке: расширение использования информационных технологий и мобильныхустройств в бизнес-процессах и коммуникациях со страхователями; увеличение объема общедоступной информации о страхователях,использование новых источников информации о потребителях страховыхуслуг; инновации в сфере обслуживания страхователей; снижение времени «отклика» страховойкомпаниистрахователей, рост скорости и качества обслуживания [41, С.
6].на запросы35Указанные направления инновационной деятельности, как будет показанодалее, тесно связаны с концепцией микростраховых услуг. Для дистрибуциимикростраховых продуктов страховщики должны получать информацию оповедении страхователей и наличии возможных для страхования рисков,позволяющих создавать новые продукты. Отметим, что в настоящее времяпроисходит быстрое развитие и удешевление инструментов работы с базамислабоструктурированных данных («большие данные», «big data»), которыеподходят для работы в сфере микрострахования.Микрострахование по своей сущности и принципам подходит на рольнового элемента системы социальной защиты, так как микростраховыепродукты ориентированы на малоимущие слои населения, т.е.
на ееосновополагающие объекты.Стоит отметить, что высокая доля малоимущего населения не являетсяединственной предпосылкой для успешного развития микрострахования встране. Существует значительное количество иных факторов политического,социально-экономического, культурного характера. Бедность – это толькопочва для развития микрострахования.
Но учитывая то, что микрострахованиерассчитано, прежде всего, на малоимущих граждан, наличие большогоколичества потенциальных страхователей на страновом рынке позволяетсделать вывод о возможности эффективного страхового бизнеса в этой сфере.1.2 Необходимость и возможность включения негосударственныхинститутов в систему социальной защитыСоциальная защита является одной из функций современного развитогогосударства. В странах, имеющих эффективные системы социальной защиты,уровень социальной напряженности значительно снижен.В современной отечественной науке нет единой точки зрения по поводусистемы социальной защиты. Наблюдается разнородность и противоречивостьтеоретических представлений о сущности, формах, классификации, объектах и36субъектах данной системы.
Для обоснования возможности включениямикрострахования в число элементов системы социальной защиты необходимоопределить, является ли социальная защита с точки зрения субъектовисключительной прерогативой государства или же возможен более широкийподход, включающий иные институты: формальные и неформальные,коммерческие и некоммерческие, частные и общественные.Взгляды ученых, занимающихся вопросами социальной защиты, поданному вопросу разнятся.
Так, С.Ю. Янова считает, что системы социальнойзащиты с точки зрения субъектов управления социальными рисками состоят из:1) государства (включает такие методы управления социальнымирисками,какгосударственноесоциальноеобеспечениеисоциальноестрахование, налоговые льготы для групп социального риска, МРОТ);2) фирм (корпоративное социальное обеспечение, страхование вколлективной форме, налоговые льготы для юридических и физических лиц,предоставляемые при использовании доходов на социальные цели);3)домохозяйства(личныесбережения,личноестрахованиевиндивидуальной форме, налоговые льготы для граждан, использующих доходыдля приобретения индивидуальной защиты от разнообразных социальныхрисков) [37, С.
60].Таким образом, С.Ю. Янова широко подходит к субъектному содержаниюсистемы социальной защиты.Рассматривая содержание системы социальной защиты, Э.К. Хижныйутверждает, что она включает не только социальное страхование и социальноеобеспечение. Наряду с государственной социальной защитой принимаютсямеры поощрения государством частных инициатив в социальной области.Таким образом, Э.К.
Хижный предполагает наличие частной сферы в системесоциальной защиты, но не конкретизирует это понятие. [32, С. 10].Немецкий ученый Х. Ламперт относит к формам социальной защитысоциальное страхование, национальные системы охраны труда, социальнуюпомощь, помощь государства в сфере образования, а также социальную защиту37на уровне предприятий. Следовательно, Х. Ламперт предполагает участиебизнеса в системе социальной защиты в качестве ее субъекта [16, С.150-152;С.182-200].Несколько иначе предлагает определять социальную защиту населенияВ.В.
Антропов. Он отмечает, что это «система управления социальнымирисками с целью компенсации ущерба, снижения или предупреждения ихвоздействия на процесс расширенного воспроизводства населения. Какэкономическая категория социальная защита представляет собой отношения поперераспределению национального дохода в целях обеспечения установленныхсоциальных стандартов жизни для каждого человека в условиях действиясоциальных рисков» [11, С. 11].По мнению Г.В. Черкасской, национальная система социальной защитыдолжна включать три сектора: государственный, негосударственный исмешанный. Государственные институты включают социальное страхование иобеспечение,социальноеобслуживание,пенсионноестрахованиеиобеспечение, госрезервы, социальную помощь, социальную поддержку,ювенальное правосудие.
Смешанные институты включают провидентныефонды, обязательное страхование за счет граждан, уполномоченного по правамчеловека,обязательныепрофессиональныепенсионныесистемы.Негосударственные институты – это благотворительность, конфессиональнаяпомощь, накопление и сбережение, коммерческое страхование работников ичленов их семей, а также самозащита [33, С. 36].Известный ученый в этой области В.Д.
Роик пишет, что «в мировойпрактике сложились следующие формы (институты) социальной защитынаселения:социальноестрахование;социальнаяпомощь,оказываемаягосударством и муниципалитетами; частная страховая инициатива; социальныеуслуги, оказываемые предприятиями» [23, С. 122]. Наиболее типичнымиинституциональными формами социальной защиты являются: государственнаясоциальная помощь и социальное обеспечение, дополнительное корпоративное38обеспечение, социальное страхование, добровольное личное страхование, атакже благотворительные фонды помощи нуждающимся [23, С. 132].Обобщая различные подходы исследователей к эволюции практикисоциальной защиты, Г.В.
Черкасская выделяет два основных подхода:Узкий, в рамках которого социальная защита признается недавно1)появившимся феноменом. Ее возникновение приходится на вторую половину19 века. Основу этой системы составляют социальное обеспечение, социальнаяпомощь и социальное страхование. Подобного подхода придерживаютсяG. Esping-Andersen [116], H. Rische [131], П.С. Тарасов [30].Широкий подход, который рассматривает эволюцию социальной2)защиты как гораздо более длительное (со времен античности) и многогранноеявление. Сторонниками этого подхода являются Л.
Якушев (с оговорками),В. Роик, В. Антропов, С. Янова [65, С. 30]. В данном случае в системусоциальнойзащитывключаютсятакжечастныеорганизованныеинеорганизованные формы (фонды взаимопомощи, коммерческое страхование,благотворительность и т.п.).Более обоснованными и учитывающими современные реалии являютсямнения ученых, полагающих, что система социальной защиты включает нетолькогосударственные, ноинегосударственные–коммерческие инекоммерческие, частные и общественные институты, основными целямифункционированиякоторыхявляютсяповышениекачестважизниисокращение имущественного неравенства. Финансирование данных институтовосуществляется из разнообразных источников, не ограничиваясь толькогосударственными и муниципальными финансовыми ресурсами.Отметим,чтоузкийподходпредполагаетмасштабноеучастиегосударства в управлении системой социальной защиты и обеспечении еересурсами. Сложившееся с конца 19 века мнение об исключительной ролигосударства в системе социальной защиты, вероятно, связано с состояниемэкономики европейских государств того времени.
Массовая нищета, бедность,бесправие и угнетенность рабочих масс – все это порождало социальную39напряженность в обществе и заставляло государства создавать те или иныемеханизмы социальной защиты с целью поддержания стабильности ипротиводействия революционным настроениям.Становление социальной защиты «сверху» породило точку зрения опревалировании государства в данной сфере. Разумеется, немаловажным былои развитие государственных финансов, позволившее перераспределять частьнационального дохода в пользу нуждающихся. Без эффективной налоговойсистемы государственная социальная защита была бы невозможна.Подобная система социальной защиты распространялась из Европы виные страны, меняясь под воздействием местных факторов, чем объясняетсяразнообразие систем социальной защиты в различных государствах.Вотечественнойсоциальнойзащитыисториивширокомимеютсяпримеры«понимании»функционированияданноготермина.Вдореволюционный период значительную роль в социальной защите игралаПравославная церковь.
Особенно широко ее благотворительная деятельностьпроявилась после отмены крепостного права, когда патриархальная системафеодальной опеки была утрачена, традиционный уклад жизни уходил впрошлое.Монастыриорганизовывалисборпожертвований,создавалилечебные учреждения, заботились о сиротах, помогали воинам и членам ихсемей [79, С. 83].Обширнойбылаблаготворительнаядеятельностьотечественныхпромышленников и купцов. Например, на средства фабриканта Я.П.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
