Развитие микрострахования в системе социальной защиты в Российской Федерации (1142674), страница 4
Текст из файла (страница 4)
Это подтверждается позитивным опытом зарубежныхстран в сфере микрострахования, где оно рассматривается как инструментснижения негативных проявлений бедности и сдерживания роста количествамалоимущих людей [127, С. 9].Таким образом, социальная функция микрострахования состоит вблагоприятном воздействии на общество за счет:211)сниженияимущественныхбарьеровприприобретениималоимущими гражданами страховых продуктов за счет повышения ихдоступности;2)сдерживания роста количества малоимущих людей и снижениявероятности перехода домохозяйств к катастрофической бедности в результатереализации незастрахованных рисков;3)снижения негативного проявления социальных рисков.Социальная функция микрострахования, его ориентированность назащиту малоимущих граждан от рисков создают условия для сотрудничествастраховщиков с социальными посредниками, заинтересованными в повышениизащищенности малоимущих граждан от разнообразных рисков. Социальныепосредники–юридическиеифизическиелица,заинтересованныевдистрибуции микростраховых продуктов в среде малоимущих граждан с цельюповышения защищенности последних от разнообразных рисков.
К нимотносятсясоциальносоциальныеориентированныепредприниматели,некоммерческиетовариществаорганизации,собственниковжилья,религиозные организации и т.п.Данные организации могут взять на себя функции по дистрибуциимикростраховых продуктов, не рассчитывая при этом на значительноевознаграждение или вообще не требуя его.Базовые принципы страхования (выравнивания ущерба, эквивалентности,возвратности, возмездности, достаточности страхового резерва, объединенияиндивидуальных и групповых интересов в обеспечении страховой защиты,превенции)С.[28,44]идентичнывтрадиционномстрахованииимикростраховании.Однако у микрострахованияособенныепринципытрадиционногокак вида деятельности существуютдистрибуциистрахования.Данныепродуктов,принципыотличающиеотражаютегоотспецификумикрострахования и позволяют провести «водораздел» между традиционнымии микростраховыми продуктами.
Далее перечислим сформулированные22принципы дистрибуции микростраховых продуктов как вида деятельностистраховщиков по предоставлению микростраховых продуктов:1.Принцип минимизации нагрузки за счет снижения расходов надистрибуцию, вознаграждения посредникам. Микрострахование предназначенодля удовлетворения потребности в страховых продуктах домохозяйств снизкими доходами и тщательным планированием расходов.
Стоимостьстраховой услуги – важный фактор при принятии решения о ее приобретении.Это подтверждается результатами социологического опроса, проведенногоЛ.В. Ширинян [106, С. 90], посвященного изучению спроса на страховыепродукты, а также результатами исследования факторов, сдерживающихроссиян от использования страховых услуг, проведенного Национальнымагентством финансовых исследований (НАФИ) [85].В связи с этим деятельность страховщиков в сфере микрострахованиянаправлена на минимизацию административно-хозяйственных расходов ивознагражденияпосредникам.Значительныеаквизиционные расходывмикростраховании неприемлемы, следовательно, участие агентов и брокеров вдистрибуции должно быть меньше, чем в традиционном страховании.
По этойпричине страховщикам следует использовать иные каналы распространениямикростраховых продуктов: продажи коробочных продуктов через интернет ипартнеров,сотрудничествопредприятиямирозничнойсмикрофинансовымиторговли,социальноорганизациями,ориентированнымипосредниками.Следует отметить, что на российском страховом рынке в соответствии стаблицей 1 доля вознаграждения посредников в общем объеме собранныхпремий велика. «При помощи брокеров и агентов заключается существенноеколичество договоров страхования, а страховая премия, привлекаемая припомощи посредников, составляет значительную долю рынка. Почти 200 тысячроссийских граждан были заняты в 2010-х г. в сфере реализации страховыхуслуг населению и предприятиям».
[62, С. 7]23Следовательно, российский страховой рынок зависим от посредников.Придистрибуциимикростраховыхпродуктовдолювознагражденияпосредников в собираемой премии необходимо минимизировать.Таблица 1 – Доля вознаграждения посредников в общем объеме собранныхпремий в разрезе видов страхованияВ процентахГодВид страхования2012201320142015От несчастных случаев и болезней31,832,528,623,7Имущества граждан (кроме транспортныхсредств)18,822,625,429,1За причинение вреда третьим лицам11,314,114,115,0Источник: составлено автором по данным Банка России [98].Вработесформулированыосновныенаправлениядеятельностистраховщиков, направленные на минимизацию стоимости микростраховыхпродуктов:1)Использованиеканаловдистрибуциисотсутствующейилиминимизированной комиссией;2)предложение максимально упрощенных страховых продуктов сминимальным количеством документооборота;3)передачамаксимальногоколичествафункцийстраховогодокументооборота по заключению и ведению договоров страхования насоциально ориентированных посредников;4)страхование только и исключительно наиболее актуальных рисков;формирование существенно облегченного страхового покрытия по сравнению склассическими страховыми продуктами;5)активное использование снижающих страховой тариф франшиз иусловий страхования (например, страхование по системе первого риска);246)взаимодействие с органами власти на территории распространениямикростраховых продуктов с целью получения информационной и инойподдержки;7)отсутствие затрат на продвижение и рекламу.Среди страховщиков, деятельность которых соответствует указанномупринципу, следует отметить общества взаимного страхования (ОВС), так какони оказывают услуги не на коммерческой основе.
Деятельность ОВС в сферемикрострахования рассмотрена в параграфе 3.4 данного исследования.2.Выбор страхователем страхового риска по принципу наиболееактуального в условиях игнорирования менее важных рисков, последствиякоторых в меньшей степени влияют на финансовое положение малоимущихдомохозяйств.При ограниченности финансовых ресурсов потребителеймикростраховых услуг следует ожидать тщательного подхода к выборустрахуемых рисков.Рассмотримриски,реализациякоторыхвызываетухудшениеблагосостояния малоимущих домохозяйств, покрываемые микрострахованием:1)смерть кормильца;2)смерть члена домохозяйства, вызывающая расходы на похороны;3)потеря трудоспособности вследствие несчастного случая илизаболевания;4)заболевания, не являющиеся хроническими, вызывающие расходына лекарственные препараты, не компенсируемые государством в рамкахсоциальной помощи;5)повреждение или гибель жилища в результате пожара илистихийного бедствия;6)повреждение или гибель домашнего имущества в результатереализации разнообразных рисков;7)болезнь и падеж сельскохозяйственных животных;8)ответственность за причинение вреда третьим лицам.25Реализация данных рисков негативно влияет на финансовое положениемалоимущих домохозяйств.
Необходимо учитывать, что домохозяйства снизким уровнем дохода находятся в неблагоприятном положении с точкизрения последствий реализации различных рисков. Незначительные доходы иотсутствие возможности формировать резервы обусловливают более тяжелыепоследствия реализация рисков для малоимущих домохозяйств, чем длядомохозяйств с более высоким уровнем дохода.
Последствия реализациинезастрахованных рисков различной степени вероятности и разрушительностидля малоимущих домохозяйств приведены в приложении Б.Согласно проведенному «Росгосстрахом» исследованию, максимальнаячувствительность к рискам была выявлена именно у малоимущих домохозяйств(группы, классифицированные как «денег с трудом хватает на питание» и«питаемся хорошо, можем приобрести предметы первой необходимости»).Показатели чувствительности к рискам: «пожар», «травмы», «болезни», уданных домохозяйств были в 1,5–2 раза выше, чем у представителейсостоятельного населения [66, С. 7].Таким образом, данный принцип вызывает необходимость выявлениястраховщиками наиболее актуальных для малоимущих граждан рисков исоздание соответствующих продуктов, реализация которых будет оправданнойс экономической точки зрения.
Деятельность страховщиков по выявлениюрисковых детерминант тесно связана со следующим принципом.3.Принцип взаимного доверия страхователей и страховщиков,базирующийсянаучастиивстраховыхотношенияхсоциальноориентированного посредника, обладающего авторитетом у страхователей.Теоретически отношения между страховщиками и страхователями должныстроиться на принципах взаимного доверия. Тем не менее часто страховщикисвязываютсвоюдеятельностьсуправлениемденежнымипотоками,воспринимая оказание услуг страхователям как нечто второстепенное.Страховщики не заинтересованы в разъяснении сути и условий договорастрахования, в то время как страховые услуги сложны для понимания многими26страхователями. При этом понимание страхователем границ ответственностистраховщика необходимо для того, чтобы не было разочарования и,следовательно, недоверия.
Подобный пагубный подход к оказанию услугоборачивается невниманием к страхователю (особенно к физическим лицам)[59, С. 72].Микрострахованиетребуетиногоподходакустановлениювзаимоотношений между страховщиками и страхователями, учитывающегоспецифику работы с малоимущим населением, которое не понимает сущностистрахования, является носителем особых рисков, не имеет регулярных доходов,зачастую не имеет возможности заниматься накоплением и не можетформировать финансовые резервы.Реализация принципа взаимного доверия позволит повысить финансовуюграмотность страхователей, увеличить коэффициент пролонгации договоровстрахования и снизить риск мошенничества.Нарядуснеобходимостьюсоблюденияданныхпринциповвмикростраховании следует отметить, что традиционный страховой принципэквивалентности отношений в микростраховании соблюдается не всегда.Например, микростраховыми продуктами называются и те, которые неподразумевают сбора страховщиком со страхователей суммы, потенциальнодостаточной для компенсации вероятной потребности в средствах принаступлении ущерба.
В подобных случаях страховщики рассчитывают наполучениегосударственныхсубсидий.«Allianz»,определяякритерии,позволяющие относить страховые продукты к микрострахованию, отмечает,что ситуация, при которой более 50% от страховой премии оплачивается изгосударственных средств, не позволяет называть продукт микростраховым. Помнению экспертов «Allianz», подобные продукты близки к социальномустрахованию [125, С. 7].Существенным условием определения места микростраховых продуктовна российском страховом рынке является установление характеристик, которыепозволят разграничить традиционные страховые и микростраховые продукты.27Представляется, что в основе деления продуктов страховщиков натрадиционные и микростраховые должна лежать характеристика, учитывающаяпокупательную способность страхователей – страховая премия. Учитывая, чтоосновнымпотребителеммикростраховыхуслугявляетсямалоимущеенаселение, то для определения этой величины необходимо использоватьсоциально-экономические показатели, такие как величина прожиточногоминимума, структура доходов и расходов домашних хозяйств на потреблениепо 10-процентным группам населения.Изучение данных о доходах и расходах домашних хозяйств напотребление и, в частности, структуры потребительских расходов по10-процентным группам населения, позволило установить, что по методикеГоскомстата в расходах домохозяйств не выделяется плата за страхование, ноимеется комплексная статья «Другие товары и услуги».
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
