Развитие микрострахования в системе социальной защиты в Российской Федерации (1142674), страница 12
Текст из файла (страница 12)
Это было сделано для проверки методики на развитых странах, вкоторыхмикрострахованиедолжновызыватьменьшийинтересустрахователей, чем в развивающихся странах. Германия была выбрана из-засвоего ключевого положения в Европе. Уровень социально-экономическогоразвития данной страны существенно отличается от группы «А».На основе анализа значительного количества источников информации(информация Мирового Банка, ООН, Мирового Экономического Форума,тематических докладов и отчетов страховых компаний и ассоциациймикростраховщиков, официальной государственной статистики и т.д.) былиполучены показатели, характеризующие ситуацию с микрострахованием истраховыми рынками стран в целом (страховая премия на душу населения подоговораммикрострахования,количествозаключенныхдоговоровмикрострахования в год, доля премий по договорам микрострахования в общемобъеме собираемых премий, сумма премий по договорам микрострахования,доля населения, пользующегося услугами микрострахования, количествозаключенных договоров микрострахования).
Собранная информация касаласьфакторов (показателей), влияющих на рынок микрострахования и показателиего текущего состояния.Итак,длятогочтобыопределитьперспективыразвитиямикрострахования в государстве, необходимо оценить среду, в которой будетпроисходить его формирование и развитие. Предлагаем проводить даннуюоценку на основе 15 факторов (1, 2 … 15), оказывающих влияние наразвитие микрострахования. Также имеются результирующие признаки(1, 2 … 6), характеризующие состояние микрострахования в группе стран«А»; в группе стран «Б» они отсутствуют.68Были выбраны 4 показателя , которые характеризуют состояниемикрострахования в группе стран «А». Отбор факторов производился на основекорреляционного анализа.
Факторы оказались высоко коррелированными.Необходимо выяснить возможные значения , зная значения . Для этогобыли построены функции 1, 2, 3, 4 (использованы линейные модели).Получив , можно определить перспективы развития микрострахования встране, в которой его еще нет. Развитие микрострахования во многомпредопределено следующими условиями:Размер страховой премии на душу населения по договорам1)микрострахования 1.
Данный показатель отражает общую ситуацию на рынкемикрострахования той или иной страны. Демонстрирует уровень развитиясамого рынка, его инфраструктуры, уровень доверия населения и бизнеса кстраховщикам. Характерной особенностью стран с успешно развивающимсямикрострахованием является готовность местного страхового рынка квнедрению новых страховых продуктов, предназначенных для малоимущегонаселения. Это такие страны, как Китай, Индия, ЮАР и некоторые другие.Микрострахование в них развито достаточно хорошо, рынки привлекательныдля иностранных инвесторов, государственные органы обладают опытомрегулирования и надзора за деятельностью страховщиков;2)количество заключенных договоров микрострахования за год 2.Данный показатель демонстрирует масштабы оказания микростраховых услуг,качество и количество микростраховых продуктов;3)сумма премий, собранных по договорам микрострахования за год3.
Данный показатель отражает спрос на микрострахование и, соответственно,объем рынка в стоимостном выражении. Он тесно связан с предыдущимпоказателем;4)доля населения, пользующегося услугами микрострахования 4.Этот показатель показывает степень популярности микростраховых продуктовсреди населения страны.69С помощью регрессионного анализа были построены следующие4 модели (1, 2, 3, 4):1)1 = 1 ∗ 0,15 + 2 ∗ 0,437(1)где:1– наличие микрофинансовых организаций и их популярность;2 – доля сельского населения в общем числе граждан;2)2 = 3 ∗ 0,03 + 4 ∗ 0,06 + 5 ∗ 0,21 + 2 ∗ 0,32(2)где:3– наличие государственных программ развития микрострахования;4 – доля населения, имеющего доход ниже прожиточного минимума;5 – доля бедных граждан в общей численности населения;3)3 = 3 ∗ 0,51 + 4 ∗ 0,32 + 5 ∗ 0,01 + 6 ∗ 0,03(3)где:6 – смертность (число умерших на 1000 человек населения)4)4 = 4 ∗ 0,86(4)Таким образом, были получены оценки значений четырех факторов дляРоссии.Пять из шести факторов, кроме 3, присутствуют в России: широкораспространены микрофинансовые организации, имеются данные официальнойстатистики по 2, 4, 5 и 6.
При этом 4, 5 имеют тесную связь смикрострахованием в силу его ориентированности на малоимущих граждан, а2 характеризует его важную роль в сельской местности, где значительнаячасть населения проживает в менее благоприятных экономических условиях,чем в городах.Для определения близости России и Германии к конкретным странамгруппы «А» с точки зрения возможности развития микрострахованияприменилиметодкластерногоанализа.Междуобъектами,которыехарактеризуются наборами компонент, вводится понятие расстояния.
Наиболееблизкие объекты при кластеризации объявляются новым объектом – кластером.Процесс продолжается, пока все объекты не будут включены в один кластер.70На каждом этапе объединения количество классов кластеров уменьшается, чтопозволяет, задавая это количество классов (классов близости), указать, какиеначальные объекты к кому близки. Графической иллюстрацией этого являетсяиерархическая дендрограмма.Для стран «А» была проведена кластеризация по указанным четыремпараметрам и построена иерархическая дендрограмма, представленная нарисунке 5.Источник: составлено автором.Рисунок 5 – Дендрограмма с положением перспективного состоянияРоссииРасстояние между объектами кластеризации определялось с помощью«манхэттенской» метрики (5):P(u,v) = |u1 - v1| + |u2 - v2| + |u3 - v3| + |u4 - v4|(5)71Дляобъединенияобъектовприменялсяспособмежгрупповогосвязывания.Проведение процедуры кластеризации, в которой в качестве кластероввыбраны Россия и Германия, нецелесообразно, так как введение в системуодноместных кластеров ещё двух (которых, к тому же в действительности несуществует) может привести к смещению центров тяжести, что не оправданореальным положением дел.
Во избежание искусственного влияния новыхобъектов на процесс распознавания «близости» объектов было предложено«привязать» рассчитанные прогнозные значения стран группы «Б» на готовойдендрограмме по следующему принципу. Положение точек стран группы «Б»на иерархической агломеративной дендрограмме определено как положениеточек, расстояние до вершины ближайшего кластера (Кластер КитайБангладеш для России, Малайзия для Германии) от которых, являетсяминимальным среди расстояний до всех кластеров (не только кластеров,состоящих из одной страны, но и кластеров, появившихся в результатепроцесса кластеризации).Положение стран группы «Б» оказалось разнообразным.
Германияоказалась близка только к Малайзии. Это страна, в которой микрострахованиене получило существенного развития. Микрострахование физических лиц тампрактическинеразвито,аимеющиесянемногочисленныепрограммыпредназначены в основном для малого бизнеса. Этим можно объяснитьблизость к ней Германии.В Китае и Бангладеш микрострахование развивается достаточно активно(а в Бангладеш – и микрофинансирование в целом).
В Бангладеш в 2012 годубыло продано 10,7 млн полисов микрострахования, имелось 33 видамикростраховых продукта, 20 микростраховщиков. В Китае в 2012 годунасчитывалось от 12 до 25 млн потребителей микростраховых услуг, имелосьболее 20 микростраховых продуктов. [130]. Близость российской ситуации кэтим странам говорит о достаточно значительных перспективах развитиямикрострахования в нашей стране.72Обособленность Индии объясняется тем, что эта страна является родинойи микрострахования, и микрофинансирования, которые развиты там гораздолучше, чем в других странах.Таким образом, была разработана и реализована методика, включающаякорреляционно-регрессионный и кластерный анализ, позволяющая оценитьперспективы развития микрострахования в рассматриваемой стране (в данномслучае в Российской Федерации).
Преимущество методики заключается в том,что для ее использования достаточно данных, имеющихся в свободном доступе.В России рынка микрострахования не существует. Но его появление иразвитие не только возможно, но и необходимо. В условиях снижения качествасоциальнойзащитынаселения,постепенногопереходасистемыздравоохранения на рыночную основу, увеличения существующих и появленияновых социальных рисков, дальнейшего усиления имущественного неравенствамикрострахование может стать эффективным элементом системы социальнойзащиты граждан.2.3 Зарубежный опыт микрострахования и возможности его использованияв РоссииВ зарубежных государствах имеется значительный опыт оказаниямикрофинансовых и, в частности, микростраховых услуг.
Изучение зарубежнойпрактики важно для поиска оптимального пути и выработки стратегии развитиямикрострахования в России.Сегодня многие страны определили модель формирования и развитиямикрострахования. Некоторые из них, например, Китай, ориентируются назначительнуюгосударственнуюподдержкуивысокийуровеньгосударственного регулирования. Другие – ЮАР, Филиппины, Индонезия,Уганда, Бразилия – выбирали рыночную модель, открыв рынки для мировыхстраховщиков, находящихся в состоянии готовности к борьбе за новыйперспективный рынок. Стоит отметить, что Allianz, Zurich, Munich Re, Swiss Re73и иные крупные компании активно участвуют в микростраховой деятельности.Например, Allianz в 2014 году собрал более 113 млн долл.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
