Развитие микрострахования в системе социальной защиты в Российской Федерации (1142674), страница 16
Текст из файла (страница 16)
Данные критериипредставляют совокупность количественных и качественных показателей,определяющих степень достижения целей. К ним относятся:1)количество заключенных договоров микрострахования и средняястраховая сумма по ним;2)доля премий и выплат по договорам микрострахования всовокупном объеме премий и выплат за определенный период;3)количествостраховщиков,предоставляющихуслугимикрострахования;4)доля иностранного капитала в уставном капитале страховщиков,предоставляющих услуги микрострахования.Банк России в настоящее время собирает подробную статистическуюинформацию о страховом рынке. Это должно упростить процесс сбора данныхи в сфере микрострахования.
Помимо информации, которая прямо отражаетситуацию в сфере микрострахования, имеются и другие показатели, на которыеможет оказывать влияние развитие микрострахования. Прежде всего, этопоказатели, которые отражают уровень бедности и уровень имущественногонеравенства в обществе.Вопросы, касающиеся среды развития, подробно рассмотрены впараграфе 2.1.Ресурсы развития – это источники, обеспечивающие возможностьформирования и развития микрострахования. К ним относятся:1)финансовые ресурсы страхователей;932)финансовыересурсыспонсоров,финансирующихисофинансирующих приобретение полисов микрострахования малоимущимигражданами,3)средствастраховыхкомпаний,направляемыенаразвитиемикрострахования;4)страховыепремии,полученныевпроцесседистрибуциимикростраховых продуктов;5)кадровый и научный потенциал.Субъекты развития – это государство и бизнес.
В том случае, когдаинициативу по развитию микрострахования проявляет государство, онооказывает воздействие на страховщиков, поощряет развитие микрострахованияв стране. Государство может и принуждать их к этому нерыночнымиспособами.Властитакжеактивнозанимаютсязаконотворчеством,стимулируют участников рынка субсидиями и т.д. Так происходит, к примеру,в Китае, ЮАР, Индии.В ситуации, когда инициатором развития микрострахования являетсябизнес, микрострахование формируется и развивается «снизу», а страховщикистараются лоббировать свои интересы в политических кругах страны. Такпроисходило в Анголе, Бангладеш, Мозамбике и других развивающихсястранах.Объекты развития – это участники страхового рынка, подвергающиесяцеленаправленному воздействию со стороны субъектов развития: страховщики,предлагающие микростраховые продукты, страховые посредники, страхователии т.д.Таким образом, эффективный механизм формирования и развитиямикрострахования в России требуется для организации микростраховойдеятельности на всех ее этапах.Целесообразно выделить положительные эффекты, которые могут бытьдостигнуты от развития микрострахования в России, для государства,населения, системы социальной защиты и страхового рынка.94Длягосударстваразвитиемикрострахованиябудетвыгоднопоследующим причинам:1)появитсяновыйэлементсистемысоциальнойзащиты,позволяющий малоимущим домохозяйствам управлять рисками эффективнымспособом, т.е.
при помощи страхования. Это позволит снять с государства частьответственности и снизить расходы федерального и местных бюджетов наоказание социальной помощи;2)снизится социальная напряженность;3)повысится индекс человеческого развития;4)замедлится отрицательная динамика возникновения малоимущихдомохозяйств.Для страхователей (прежде всего, для малоимущих слоев населения)микрострахование также полезно по нескольким причинам:1)малоимущие домохозяйства получают возможность защищаться откритических рисков эффективным способом, приобретая микростраховыепродукты;2)при помощи микрострахования они получают возможностьсамостоятельно управлять рисками, не зависеть от помощи государства илинеформальных элементов системы социальной защиты.Развитие микрострахования будет полезно для страхового рынка в целомпо следующим причинам:1)микрострахование – новое перспективное направление страховойдеятельности.
Для страховых организаций это позволяет диверсифицироватьработу и получать дополнительную прибыль;2)микрострахование может выступать в качестве поля для внедренияинноваций. Специфика этой деятельности заставит страховщиков искатьспособы снижения стоимости микростраховых продуктов, которые могут бытьприменены впоследствии в традиционном страховании;953)микрострахованиеявляетсясоциальноответственнымвидомбизнеса и занятие им благоприятно скажется на имидже страховойорганизации.Микростраховые и традиционные страховые продукты реализуются наодном рынке, но не являются совершенными субститутами.
Страховой рыноккак система экономических отношений включен в ряд систем более высокогоуровня, которые напрямую или косвенно определяют возможности и тренды егоразвития. В связи с этим вектор развития страхового рынка России необходимооцениватьспозицийегоадекватностицелямразвитиямакросистем«управления риском» и «социально-экономической», «системы социальнойзащиты» [59, С. 71]. Микрострахование, направленное на повышениедоступности страхования (в том числе для малоимущих слоев населения),позволит усилить благоприятное влияние страхового рынка на указанныемакросистемы путем внедрения микростраховых продуктов.ИспользованиепринудительныхРоссийскиемергосударствомпостраховщикинаразвитиювусловияхроссийскомстраховоммикрострахования,кризисарынкенеприемлемо.испытываюттрудности,наблюдается сокращение объема собираемых премий, значительны расходы наведение дела.
Таким образом, недопустимо, например, установление квот нанекое количество заключенных договоров по микростраховым продуктам.Микрострахование следует развивать рыночными методами, от данногопроцесса должны получать пользу и страховщики, и страхователи, и системасоциальной защиты.3.2 Специфика микростраховых продуктов и основные каналы ихдистрибуцииВлияние микрострахования на систему социальной защиты в качественового элемента проявляется посредством приобретения ее объектамимикростраховых продуктов, т.е. страховых услуг, имеющих особенности в части96правил страхования, ценообразования и каналов распространения. Сочетаниеразличных микростраховых продуктов формирует продуктовый ассортимент,т.е.
совокупность разнообразных продуктов, предоставляющих малоимущимгражданам защиту от разнообразных рисков.Дистрибуцию микростраховых продуктов, согласно иностранному опыту,осуществляют страховые организации, общества взаимного страхования имикростраховые организации, которые специализируются исключительно намикростраховании. Деятельность последних в Российской Федерации внастоящее время может быть затруднена по следующим причинам:отсутствие1)деятельность,изаконодательныхотсутствиенорм,механизмарегулирующихрегулированияподобнуюдеятельностимикростраховщиков Банком России;значительные2)требованиякуставномукапиталустраховыхорганизаций, что затрудняет появление на рынке новых страховщиков.Рольстраховыхорганизацийвформированиииразвитиимикрострахования велика.
В зарубежных странах именно страховые компании(национальные и зарубежные, частные и государственные, самостоятельно илипод влиянием властей) активно занимаются распространением микростраховыхпродуктов.Анализ особенностей функционирования организаций, занимающихсямикрострахованием за рубежом, и учет специфики российского рынкапозволили сформулировать принципы, на которых должна строиться ихдеятельность в России:1)принципзаконности.Деятельностьстраховщиковвсферемикрострахования должна базироваться на законодательных актах. Зарубежныйопытработыорганизаций,оказывающихуслугимикрострахования,разнообразен. На иностранных рынках действуют как формальные, так инеформальныестраховыеопределенныхгруппорганизации,страхователей.удовлетворяющиеНеформальнаядеятельность в условиях России недопустима;потребностимикростраховая972)принцип включения микрострахования в систему социальнойзащиты.
Об этом аспекте микростраховой деятельности было подробно сказанов главе 1 исследования;3)принцип развития. Во-первых, подразумевает развитие конкуренциив сфере микрострахования. Это приведет к повышению качества и снижениюцены на микростраховые услуги, будет способствовать расширению географиипредоставлениярасширениемикростраховыхассортиментапродуктов.микростраховыхВо-вторых,продуктовнеобходимоиувеличениедоступности населению.Наиболееперспективныемикростраховыепродукты,которыестраховщикам целесообразно выводить на российский рынок в первую очередь,должны обладать рядом характеристик:1)быть простыми для понимания покупателей;2)ихстоимостьдлястрахователейсоответствуетпринципуминимизации нагрузки, следовательно, издержки на дистрибуцию данныхпродуктов страховщиками должны быть минимизированы;3)бытьсоциальноориентированными,т.е.выполнятьзадачуулучшения социальной защищенности малоимущих граждан;4)пользоватьсявысокимспросом,бытьвостребованнымиумалоимущего населения, т.е.
иметь массовый характер.Предлагаемыевработемикростраховыепродуктыимеютрядособенностей, таких как низкие страховые суммы, низкий страховые тарифы,использование франшизы, упрощенный процесс организации страховыхвыплат, применение системы страхования по первому риску, страхования сусловиемзаменыутраченногоимуществонановоесаналогичнымифункциональными характеристиками, но менее дорогостоящее.Наосновеанализамировогоопытаразвитиястрахованияимикрострахования предложена следующая классификация микростраховыхпродуктов:I.Личное микрострахование:981)от несчастных случаев и болезней;2)похоронное;3)медицинское:а) на лечение, госпитализацию, уход;б) лекарственное.Имущественное микрострахование:II.1)жилья;2)домашнего имущества;3)сельскохозяйственных животных;4)гражданской ответственности физических лиц перед третьимилицами;имущества владельцев малого бизнеса.5)Как видно из данной классификации, микрострахование ориентированона защиту интересов преимущественно физических лиц.
Сами микростраховыепродукты, несмотря на схожесть названий с аналогичными в традиционномстраховании, отличаются финансовыми условиями договоров, способамидистрибуции. Рассмотрим эти особенности подробнее.Микрострахование–коммерческаядеятельность.Микростраховыепродукты, невзирая на социальную ориентированность, должны приноситьприбыль страховым организациям. При этом микростраховые продуктыотносятся к розничным продуктам, следовательно, для их дистрибуциинеобходимо участие посредников, но недопустимы значительные расходы наоплату вознаграждения.В связи с этим возникает определенное противоречие, заключающееся внеобходимостиодновременногоповышенияипонижениястоимостимикростраховых услуг.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
