Развитие микрострахования в системе социальной защиты в Российской Федерации (1142674), страница 18
Текст из файла (страница 18)
В данном случае социальныйпосредник способен не только аккумулировать множество однотипныхдоговоров страхования, но и сотрудничать со страховой компанией, участвуя воценке ущерба, помогая страхователям дистанционно контактировать состраховщиком для получения страховой выплаты. Таким образом, устрахователей не будут нужды лично общаться со страховщиком. В этомслучае менее важен уровень финансовой грамотности самого страхователя.Следует отметить, что при этом затраты труда посредника должны бытькомпенсированы. Например, можно установить фиксированную оплату пофакту его участия в организации страховой выплаты, либо принять вовнимание его мотивированность участия в данном процессе по идеологическимсоображениям.При работе с микростраховыми продуктами важно выстраиваниедоверительных отношений страховщиков, посредников и страхователей.Страховщики не всегда быстро выполняют обязательства, связанные состраховыми выплатами, перед своими клиентами.
Малоимущие слои населенияособенно уязвимы перед этим явлением. Информация о подобных действияхстраховщиков, распространяясь среди потенциальных потребителей, может105вызвать недоверие целой группы лиц. В процессе оказания микростраховыхуслуг следует быстро удовлетворять требования страхователей, выстраиватьдоверительные отношения. Доверие играет важную роль в микростраховании, истраховая компания должна стремиться добиваться его у страхователей.
Этоможно сделать путем создания бренда, ассоциирующегося у потенциальныхстрахователей с чем-то, чему они доверяют, что им знакомо.При дистрибуции микростраховых продуктов необходимо акцентироватьвнимание на девизах компании: «страхование – это услуга не только длябогатых людей», «защита», «оптимизм», «доверие».Приреализациимикростраховыхпродуктовстраховщикимогутстолкнуться с проблемами, носящими субъективный характер. Рассмотрим ихболее подробно.1.
Психологический аспект: оценивая риск, люди склонны иметьчрезмерно оптимистические представления о вероятности их наступления исложности преодоления. Следовательно, страхование не является для нихважным благом. Большинство страхователей вообще не испытывают приятныхощущений от покупки страховых продуктов, так как им неприятно думать овозможных рисках. Человеческая психология, культурные нормы и т.п. непозволяют многим людям серьезно думать о возможных несчастных случаях исмерти.2.Образование: у многих потенциальных страхователей не былопредшествующего опыта использования страховых продуктов, многие неосознают, что страхование может защитить их от разнообразных рисков.Дизайн микростраховых продуктов необходимо делать простым и понятнымпотенциальному страхователю, даже не знакомому с основными понятиямистрахования.3.
Ограниченные средства: страхователи должны управлять расходами сучетом небольшого располагаемого дохода.4. Проблема пролонгации: страхователи, заключившие страховой договороднажды, часто не возобновляют его, если риск не реализовался и не была106произведена страховая выплата. Психологически страхователи не ощущаютположительного эффекта от страхования.5. Доверие: в отличие от микрокредитования, в котором важно доверие кзаемщикам, в микростраховании страхователи должны доверять страховщику.Психологически для малоимущих и малообразованных людей это сложно.Крайне важен личностный контакт. Страхователи будет доверять неорганизации, а, прежде всего, ее сотруднику. В целом страхователи должныбыть уверены, что страховщик быстро и в полном объеме будет выполнятьобязательства по договору страхования. Микрострахование предполагаетвзаимоотношения между участниками, основанные на доверии, солидарности,поддержке.В целом микростраховые продукты предназначены, прежде всего, длямалоимущихслоевнаселения.Соответственно,простотарешенийиминимизация издержек являются необходимыми условиями их успешнойдистрибуции и получения прибыли.Таким образом, несмотря на очевидное функциональное сходство,микростраховые и традиционные продукты имеют отличия в практическихособенностях, учитывая которые, страховщики могут рассчитывать на успех вработе с малоимущими страхователями.3.3Микростраховые продукты, имеющие перспективыв РоссииС учетом сформулированного в исследовании механизма развитиямикрострахования в России следует представить конкретные продукты,имеющие перспективы на российском страховом рынке.Исходя из анализа потребностей российского малоимущего населения ивозможностей системы социальной защиты в параграфах 1.2 и 1.3, можносделать вывод, что в России возможно успешное развитие микростраховыхпродуктов, представленных в приложении К.
Данный список включает в себя107несколько видов имущественного страхования, лекарственное страхование,страхование детей от несчастных случаев и болезней, похоронное (ритуальное)страхование, страхование на случай потери кормильца. Далее представленныепродукты рассмотрены более подробно.Страхованиесельскохозяйственныхживотныхвозможномассоворазвивать в форме микрострахования.
В настоящее время эти продуктыраспространенытолькосредисельскохозяйственныхпредприятийифермерских хозяйств. При этом приусадебное хозяйство и содержаниедомашнего скота и птицы является существенным источником дохода длямногих сельских жителей и жителей небольших городов.
Их потеря врезультате болезней, кражи, несчастных случаев и иных явлений можетпривести к резкому ухудшению положения домашнего хозяйства.В России действует Федеральный закон «О государственной поддержкев сфере сельскохозяйственного страхования» и о внесении изменений вФедеральный закон «О развитии сельского хозяйства» № 260-ФЗ [7], но егодействие затрагивает, в основном, сельхозпредприятия и фермерские хозяйства.Микрострахование сельскохозяйственных животных и птицы (крупныйрогатый скот, лошади, свиньи, птица) можно осуществлять от следующихрисков:1) гибель (падеж) животных в результате болезней, пожара, взрыва,удара молнии, землетрясения, селя, наводнения, обвала и иных стихийныхбедствий, попадания под транспортное средство, нападения зверей, укуса змейили ядовитых насекомых, иных травматических повреждений;2) вынужденный убой (уничтожение) животных по причине падежа илитравмы.ВРоссийскойФедерациисуществуетмножестводомохозяйств,содержащих скотину и, наряду с самостоятельным употреблением молока, мясаи иных соответствующих продуктов, получающих доход от их реализации.Граждане продают продукцию оптовым предприятиям, сдают на предприятия(например,молокозаводы).В2006г.26,3%сельскихдомохозяйств,108осуществлявших частное сельскохозяйственное производство, продавали своюживотноводческую продукцию [12, С.
38]. В силу малочисленности поголовьяскота эти домохозяйства не могут участвовать в программах страхованиясельскохозяйственных животных. Тем не менее, разнообразные рискиоказывают негативное воздействие и на них. Животные могут погибнуть,сократив их рацион и лишив хозяев значительной части дохода.Следовательно, подобные риски в настоящее время не имеют способовуправления ими. Микрострахование позволит страховать домашних животных,снижая риски домохозяйств.Стоимость коз в ЦФО в 2015 г.
составляла в среднем 3,5 - 5 тыс. руб. заштуку (средний вес козы – 50 кг, цена в живом весе за тонну – 70 978 руб.).Дойные козы с высокими показателями удоя стоят дороже – около 12 – 14 тыс.рублей. Стоимость 1 головы крупного рогатого скота на рынке – более 55 тыс.руб. (средний вес коровы – 750 кг, цена в живом весе за тонну – 75 406 руб.)[92]. При этом дойные коровы стоят дороже. Многим домохозяйствамсодержание животныхпозволяет обходитьсясобственным молоком имолочными продуктами, а также получать доход от их реализации. Потеряживотных может нанести катастрофический удар по бюджету домохозяйства.Ставка страхового тарифа определяется исходя из указанных в договорестраховых рисков, вида животных, территории, а также иных факторов.
Внастоящий момент в российских страховых организациях она составляетвеличину от 0,25 до 2,5 %. Таким образом, стоимость страхования козы ценой12 000 рублей при ставке тарифа 1,5% составит 180 рублей, а коровы ценой55 000 рублей – 825 рублей. Подобные значения страховых премий находятся впределах стоимости микростраховых продуктов.СтраховыеорганизациивРоссиипрактическинезанимаютсястрахованием сельскохозяйственных животных домохозяйств. Тем не менее,спрос на страхование от рисков, сопутствующих содержанию коров и коз,должен быть значительным по причине важной роли животных в экономикедомохозяйств.109Учитывая тенденции в российской экономике в целом и в сельскомхозяйстве в частности, на фоне роста цен на продукты питания, безработицы исокращения доходов граждан, содержание небольшого поголовья скота можетстать столь же распространенным явлением среди сельских жителей (и нетолько), как это было в кризисные 1990-е годы.При реализации микростраховых продуктов в сельской местностипредлагается прибегнуть к зарубежному опыту с локальными агентамиизместного населения, которые будут заключать предварительные соглашения остраховании животных.
Периодически (или по мере формирования наограниченной территории достаточного количества желающих застраховатьсвоих животных) осуществляется выезд сотрудника страховой компании иветеринара. Осуществляется осмотр животных, им имплантируются RFIDметки, позволяющие идентифицировать их в дальнейшем (стоимость такихдатчиков 40 – 60 рублей). После этого договор вступает в силу.Страхование жилья и домашнего имущества в России не нашлораспространениясредималоимущегонаселения.Значительнаячастьжилищного фонда находится в состоянии, непригодном для эксплуатации.Страховые организации не принимают на страхование подобное имуществоили же устанавливают высокие страховые тарифы. Однако в случае пожара,уничтожающегоимуществодомохозяйства,пострадавшиегражданеоказываются в крайне затруднительных условиях.
В России отсутствуетобщегосударственная система помощи погорельцам.Власти различных уровней оказывают существенную помощь семьям,пострадавшим от пожаров только в случае масштабных катастроф илиприродных бедствий. В случае с единичными пожарами семьи, потерявшиежилье, могут рассчитывать на помощь лишь со стороны муниципальныхорганов власти, которая во многих случаях недостаточна и несвоевременна.Поэтому домохозяйства, пострадавшие от пожаров, вынуждены обращаться запомощьюкродственникам,друзьям,знакомым,благотворительныморганизациям или стараться восстановить жилье собственными силами. При110этом серьезной проблемой для пострадавших от пожаров, как правило, являетсяпотеря не только жилища, но и домашнего имущества, в том числе предметовпервой необходимости.Микрострахование имущества физических лиц от пожаров и стихийныхбедствий может иметь два направления развития:1)страхованиеимуществапоегополнойстоимости,носмаксимально низким приемлемым страховым тарифом.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
