Развитие микрострахования в системе социальной защиты в Российской Федерации (1142674), страница 22

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 22)

Дополнительный взнос может быть принят общим собраниемчленов общества в случае, если по итогам отчетного года финансовыйрезультат осуществления взаимного страхования является отрицательным[6, ст. 18].С целью недопущения завышения общей стоимости страховой услуги врезультате установления значительного размера дополнительного взносанеобходимо ввести ограничение на его максимальный размер.

Это возможносделатьприпомощимаксимальногокоэффициента,применяемогокпервоначальной стоимости. Как было указано ранее, в первоначальнуюстоимость входят платежи, которые не зависят от финансового результата по127итогам отчетного года. Данная стоимость является базой при расчетемаксимальной величины дополнительного взноса.Следует ограничить максимальную величину дополнительных взносовтрехкратным размером первоначальной стоимости страхования, в соответствиис формулой (7). Данное значение предложено по аналогии с максимальнымповышающим коэффициентом, используемым при расчете рисковой надбавки в«Методиках расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования».max ДВ ≤ 3 ∗ Пс(7)где max ДВ – максимальная величина дополнительного взноса.Таким образом, с целью недопущения значительного увеличениястоимости микростраховой защиты следует законодательно установитьтребования к организации платежей:1)указывать в страховом договоре первоначальную стоимостьстрахования, состоящую из вступительного, паевого, страхового взносов ивзноса на покрытие расходов, связанных с уставной деятельностью общества;2)ограничить максимальную величину дополнительных взносовтрехкратным размером первоначальной стоимости страхования.В случае с ОВС, предлагающих услуги по микрострахованию отнесчастных случаев и болезней (как и по иным видам страхования),необходимо решить несколько задач и устранить проблемы по снижениюстоимости членства в ОВС.

К ним относятся:проблема массового привлечения членов в общество;сокращениерасходовнаадминистративно-хозяйственнуюдеятельность;сокращение транзакционных издержек.Для создания и успешного развития обществ взаимного страхования,оказывающих услуги по микрострахованию, необходимо обеспечить массовоепривлечение граждан в общества. Если учитывать необходимость минимизациирасходов на аквизицию, то агентский и брокерский каналы продаж в данномслучае не подходят. Направления деятельности ОВС в сфере аквизиции128заключаются в следующем:1)установление контактов с рабочими коллективами, религиознымиобщинами, товариществами собственников жилья и иными группами людей сцелью популяризации идеи взаимного страхования и привлечения новыхчленов в общества;2)установление контактов с гражданами, обладающими авторитетому населения на локальной территории, с целью формирования положительногоотношения к обществу взаимного страхования;3)сотрудничество с местной администрацией;4)распространение информации о деятельности общества взаимногострахования в локальных группах социальных сетей в интернете (например,«Новости «название населенного пункта, организации, района и т.п.»»,«Подслушано «название населенного пункта, организации, района и т.п.»»).Такие группы широко распространены сегодня и позволяют размещать рекламуза достаточно незначительную плату;5)«сарафанный маркетинг»;6)распространение печатной рекламной продукции на территориидеятельности общества;7)иныеметодыраспространенияинформацииодеятельностиобщества взаимного страхования и привлечения новых членов.

Это могут бытьсамые разнообразные, порой творческие решения. Например, в ЮАР компания,выходившая на рынок микрострахования, распространила среди водителейтакси и общественного транспорта 25 000 аудиокассет и дисков, на которыхбыла записана популярная музыка, перемежающаяся короткими вставками сразъяснениями о пользе и принципах микрострахования [124, С. 183].Сокращение расходов на административно-хозяйственную деятельность вобществах взаимного страхования возможно за счет минимизации численностиперсонала, сокращения расходов на аренду офиса, на оргтехнику, канцелярскоеоборудование и т.д. Для работы небольшого общества взаимного страхованиянеобходимым персоналом являются директор общества и бухгалтер.

Офис с129большой площадью не требуется, при проведении общего собрания членовобщества возможно арендовать соответствующее помещение.Существенной проблемой, требующей решения, является организацияплатежейчленамиОВС.Сучетомтого,чтоуплачиваемыевзносынезначительны, неприемлемо допускать большие транзакционные издержки.Сборавансовыхидополнительныхстраховыхвзносовэффективноосуществлять при помощи микротранзакций.Организовать сбор, предположим, 15 000 авансовых взносов и, в случаенеобходимости, еще стольких же дополнительных крайне сложно принезначительныхфинансовыхиадминистративныхресурсахобщества.Наличные платежи будут неудобны для многих клиентов, а в ходе сборадополнительных взносов общество столкнется с тем, что многим членам будетнеудобно посещать офис.

Таким образом, процедура оплаты страховых взносовдолжна быть удобной для членов общества, понятной и прозрачной для них.Оптимальным решением данной проблемы является использованиеэлектронныхплатежныхсистем(особенномобильныхплатежей)ивозможностей интернета. По данным за 2014 г., сотовые телефоны были у 97%домохозяйств, активными пользователями сети интернет являлись 67%населения России в возрасте 15 – 72 лет [72].

В 2015 г. в России было продано25,3 млн смартфонов, в 2014 году – 26 млн, в 2013 – 17,7 млн. Смартфоны сталиболее популярны, нежели обычные мобильные телефоны, – 67% пользователейуслуг сотовой связи владеют смартфонами.Мобильные платежи являются быстрорастущим сегментом электронныхплатежных систем. По данным J'son & Partners Consulting, совокупный объемданного рынка по итогам 2014 г. составил 190 млрд руб., а к 2019 г. оборотрынка может превысить 850 млрд руб. со среднегодовым темпом роста с 2014по 2019 годы около 29% [72].В докладе «Оценка рынка мобильных платежей в РФ по итогам 1-гополугодия 2015 года» [84] приводятся позитивные факторы роста рынкамобильных платежей:130перевод платежей из офлайн-каналов в онлайн-каналы, а также изналичных каналов в безналичные каналы;миграция платежей и переводов из web-версий финансовыхпродуктов в мобильные версии продуктов;рост уровня проникновения и функциональности смартфонов;рост уровня проникновения банковских карт и клиентскойактивности на банковских картах.Интернет, сотовая связь, электронные платежные системы и мобильныеплатежи становятся доступными для всех слоев населения.

Сотовая связьиспользуетсяподавляющимбольшинствомграждан.Многиероссиянеиспользуют интернет, если чувствуют в этом потребность. Бедность неявляется препятствием для выхода в сеть: так, только 4,4% опрошенныхдомохозяйств, не имеющих выхода в интернет, объяснили это высокимизатратами на подключение (основной причиной отказа называлось отсутствиепотребности) [68].Использование электронных платежных систем в системе оплаты взносовв обществах взаимного страхования, действующих в сфере микрострахования,представляется эффективным решением. Это позволит организовать системумикроплатежей, удобную для страхователей и не требующую значительныхзатрат от обществ взаимного страхования. Дальнейшее развитие технологий,появление еще более дешевых решений, повышение технической грамотностиграждан позволят добиться абсолютного проникновения мобильных иинтернет-технологий во все слои населения России.Таким образом, деятельность обществ взаимного страхования хорошовписывается в концепцию микрострахового бизнеса, так как они:1)не рассматривают получение прибыли в качестве основной целисвоей деятельности;2)ориентированы на сокращение административно-хозяйственныхрасходов;3)не несут значительных расходов на аквизицию;1314)деятельность носит локальный характер, что положительно влияетна формирование позитивного отношения к ним со стороны местных жителей,иных организаций и органов власти;5)предлагают страховые продукты по низкой стоимости, что являетсяважнейшим принципом микростраховой деятельности.В условиях экономического кризиса, снижения качества жизни населенияи сокращения социальных расходов государства использование обществвзаимного страхования, в частности, и микрострахования в целом, являетсяодним из направлений развития системы социальной защиты и поддержкинаселения Российской Федерации.Предложенные в данной главе меры по развитию микрострахования,созданию и дистрибуции микростраховых продуктов, деятельности обществвзаимногострахованияпозволят развить систему социальнойзащитыРоссийской Федерации, охватить страховыми услугами большее количествожителей России, улучшить общественное мнение по отношению к страхованиюв целом.132ЗАКЛЮЧЕНИЕМикрострахование уже получило широкое распространение во многихстранах, так как позволяет решать социально-экономические проблемы (преждевсего, бедности и экономического неравенства) при помощи передачиотдельных функций государственных элементов системы социальной защитычастным субъектам.Висследованииопределеныэкономическоесодержаниемикрострахования и его роль как элемента системы социальной защиты.

Наоснове анализа текущего состояния данной системы доказаны возможность ицелесообразность включения в нее микрострахования. Выявлены факторы,влияющие на развитие микрострахования, на основе анализа зарубежногоопыта сделаны выводы о перспективах и основных направлениях его развития вРоссии. Даны практические рекомендации по предложению микростраховыхпродуктовнаотечественномрынке:определенмеханизмразвитиямикрострахования, выявлены особенности микростраховых продуктов ипредложена их стартовая линейка для российского рынка, определеныперспективы и практические аспекты деятельности обществ взаимногострахования в области микрострахования.В ходе выполненного научного исследования были сделаны следующиевыводы:1.Микрострахование может рассматриваться как особое направлениедеятельности страховщиков по продаже микростраховых продуктов, а такжекак специфические страховые продукты, ориентированные на малоимущиеслоинаселения.Основныеособенностимикрострахованиясвязаныспрактическими аспектами страховой деятельности.Микрострахование приводит к изменениям в деятельности страховщиков,оказывает существенное влияние на деятельность страховых посредников,увеличивает общее количество страхователей, способствует повышениюфинансовой грамотности.1332.В части теории страхового дела отмечено, что базовые принципы ифункции традиционного страхования и микрострахования схожи, но висследовании выделены особые принципы дистрибуции микрострахования:минимизации нагрузкиза счет снижениярасходов на дистрибуцию,вознаграждения посредникам; выбора страхователем страхового риска попринципу наиболее актуального в условиях игнорирования менее важныхрисков, последствия которых в меньшей степени влияют на финансовоеположение малоимущих домохозяйств; взаимного доверия страхователей истраховщиков, базирующегося на участии в страховых отношениях социальноориентированного посредника, обладающего авторитетом у страхователей.Также определена специфика социальной функции микрострахования,которая состоит в благоприятном воздействии на общество за счет:сниженияимущественныхбарьеровприприобретениималоимущими гражданами страховых продуктов путем повышения ихдоступности;сдерживания роста количества малоимущих людей и снижениявероятности перехода домохозяйств к катастрофической бедности в результатереализации незастрахованных рисков;снижения негативного проявления социальных рисков.3.На основе анализа доходов населения и состояния страховогорынкаРоссииопределено,чтоверхняяграницастраховойпремии,позволяющая отнести страховой договор к микрострахованию, равна примерно10% от величины месячного прожиточного минимума.

Характеристики

Список файлов диссертации