Развитие микрострахования в системе социальной защиты в Российской Федерации (1142674), страница 19
Текст из файла (страница 19)
Данный способ невсегда подходит под определение микрострахования из-за относительновысоких страховых премий;2)страхование по неполной стоимости. В этом случае средств,полученных страхователями в качестве страховой выплаты, должно хватить нааренду жилья, приобретение предметов обихода, возможно, на началовосстановления уничтоженного жилья или на первый вклад в приобретениенового. Рекомендуется проводить данное страхование по системе первогориска.Еще одним перспективным микростраховым продуктом может статьстрахование средств электронной коммуникации с условием замены на новоеустройство с аналогичными основными функциями.Количество пользователей интернета в России резко возросло запрошедшие 10 лет.
Представители всех слоев населения активно используютвозможностиглобальнойсетидляработы,общения,образованияиразвлечения. Одной из особенностей современного доступа к сети являетсямобильность. Появление скоростного мобильного интернета и расширение зонпокрытия операторов сетей привели к изменениям в культуре и способахкоммуникации граждан.С 2005 по 2014 гг.
количество абонентских устройств подвижнойрадиотелефонной (сотовой) связи на 1000 человек населения по субъектамРоссийской Федерации удвоилось – с 826 до 1908 штук [101]. В 2014 г. вРоссии было продано 26 млн смартфонов, в 2013 году – 17,7 млн. Смартфоныстали более популярны, нежели обычные мобильные телефоны. Так, в 2014 г.111смартфоны составили более 60% от общего объема проданных средствмобильной связи.
Немаловажно и то, что смартфоны дешевеют: в 2014 г.средняя цена составляла 8,3 тыс. рублей (в 2009 - 14,4 тыс.). Похожая ситуация,хоть и в меньшем масштабе, наблюдается на рынке планшетных компьютеров.Тем самым можно утверждать, что граждане России активно используютсовременные средства коммуникации.Всего в России интернетом пользуются 84 млн человек, из них 50 млнвыходят в сеть при помощи мобильных устройств [70]. Люди активноиспользуют возможности глобальной сети не только для общения илиразвлечений,ноидляобразованияиполучениядохода.Широкораспространены различные форумы, социальные сети, торговые площадки, гдеграждане ищут информацию, получают знания и навыки, договариваются осделках.
Существует и психологическая зависимость индивидов от сети.Таким образом, утрата средства связи может считаться серьезным рискомдля граждан. Особенно она серьезна для тех, кто не может позволить себеостаться без средства коммуникации, но и не имеет средств для немедленнойпокупки нового смартфона или планшетного компьютера. Выходом можетбыть приобретение аппарата в кредит, получение микрофинансового займа,обращение к родственникам или друзьям с целью получить деньги в долг илипокупка бывшего в употреблении устройства. Все эти варианты обладаютсущественными недостатками, а некоторые совершенно не могут бытьреализованы в конкретных случаях.Такимобразом,потенциальнострахованиесредствэлектроннойкоммуникации с условием замены на новое устройство с аналогичнымиосновнымифункциямиможетобладатьзначительнымспросомсредималоимущего населения.На российском рынке имеются предложения по страхованию личногоносимого имущества.
Например, ОАО «АльфаСтрахование» предлагаетпрограмму «Личное имущество»: «страхование личных вещей (мобильноготелефона, ноутбука, документов, украшений и прочее) и наличных денег,112которые носятся с собой, на случай грабежа и разбойного нападения».Страховая сумма равна 80 000 руб., а премия составляет 1 500 руб.
(тариф равен1,785%) [94].Предлагается страхование устройств от хищения и повреждения. Впервом случае страхователь обязан подать заявление о произошедшем вполицию, во втором - предоставить поврежденный аппарат страховойкомпании. Особенностью предлагаемого продукта является то, что страховщикне компенсирует стоимость утраченного аппарата, а заменяет его нааналогичный по функциям и, в большинстве случаев, более дешевый. В целом,страхование с заменой на новое позволяет страховым компаниям экономить засчет получения скидок от производителей при закупках крупных партийтовара. В данном же случае речь идет о покупке дешевого оборудования,которое становится все более и более надежным и функциональным впоследние годы.Таким образом, клиент страхует не просто телефон или планшетныйкомпьютер, но и возможность пользоваться сервисами сети интернет имобильнойсвязью.Темсамымзначительноснижаетсявероятностьпреднамеренной порчи клиентом оборудования с целью получения новогоаппарата или денежных средств.
Подобные действия будут невыгодны длястрахователя, так как его устройство скорее всего стоит дороже заменителя.Это позволит снизить уровень мошенничества.Смерть в результате несчастного случая или потеря трудоспособностичленом домохозяйства негативно сказывается на его благосостоянии.
В рамкахмикрострахованиягарантирующиеследуетсоздаватьединовременнуюпростыевыплатустраховыепродукты,выгодоприобретателямпринаступлении страхового случая. Микрострахование на случай смерти врезультате несчастного случая широко распространено за рубежом. Также тамнакоплен значительный опыт по программам страхования от несчастныхслучаев при заключении договоров микрокредитования (т.н. «Credit Life»). Вроссийских условиях подобные продукты вмененного страхования тоже имеют113перспективы развития.В 4 квартале 2015 г. объем действующих займов,предоставленных микрофинансовыми институтами населению, вырос на 17% идостиг 69,2 млрд. руб. [67]. В 2015 г. на рынке микрофинансовых услугпроизошлисущественныеперемены:БанкРоссииввелограничениемаксимальных ставок по потребительским кредитам и займам, повысилтребованиякотчетностимикрофинансовыхорганизаций,участникимикрофинансового рынка были обязаны вступить в саморегулируемыеорганизации, осуществлены законодательные реформы в сфере коллекторскойдеятельности.
Подобные ограничения благоприятно скажутся на рынкемикрокредитования, повысят его прозрачность. Поиск новых источниковдохода и необходимость снижать кредитные риски могут создать спрос навмененное микрострахование жизни на случай смерти.Похоронное страхование – это разновидность страхования на случайсмерти с целью оплаты ритуальных услуг. Средние страховые суммы здесьниже, чем в обычном страховании на случай смерти, целью которого являетсяденежная помощь семье на случай потери кормильца.В любом обществе смерть влечет за собой исполнение определенныхритуалов, и Россия не является исключением. Рынок ритуальных услуг слабоэластичен.
К примеру, гражданин, скорее всего, заплатит ту сумму, которуюпотребует от него за погребение близкого человека ритуальное агентство.Также покупатель не будет искать оптимальное предложение на рынке, авоспользуетсяпогребальногопервымритуалапопавшимся.таковы:Экономическиепогребение(илиособенностикремация)являютсядостаточно дорогостоящими услугами, иные сопутствующие действия такжетребуют значительных денежных затрат [83].Проблема «достойного» погребения является и психологической, исоциальной. Решение этой проблемы требует, как уже было сказано,значительных финансовых затрат. В России оказывается материальная помощьнуждающимся на погребение.
Тем не менее, многие пожилые люди начинают в114определенном возрасте формировать некий фонд самострахования, такназываемые «похоронные» деньги.Похоронное микрострахование распространено во всех странах, гдесуществует микрострахование, и в большинстве стран существует в видетрадиционного страхования. Похоронное микрострахование имеет перспективыв России в силу сложившейся демографической ситуации и бедности пожилыхлюдей.Перспективным на фоне ухудшающейся экономической ситуацииявляетсялекарственноемикрострахование.Кчислусоциально-демографических характеристик, влияющих на уровень жизни населения,относится, прежде всего, состояние здоровья. Плохое состояние здоровьяприводит к росту денежных затрат, а также снижает трудоспособность.Последнее особенно опасно для работников физического труда, составляющихзначительную часть малоимущего населения [42, С.
37].Плохое состояние здоровья требует существенных затрат на лечение имедикаменты. Для домохозяйств с доходом выше прожиточного минимумазаболевание членов семьи является фактором, способствующим снижениюкачества жизни. Для малоимущих домохозяйств одним из существенныхрисков является необходимость приобретения лекарственных препаратов засчет собственных средств. Малоимущее население не имеет возможностиобращаться за медицинской помощью в частные организации, а полисы«традиционного» добровольного медицинского страхования недоступны из-заих высокой стоимости.
В связи с этим именно для малоимущих слоевнаселения широкое распространение медицинского микрострахования дало бывозможность получать качественную медицинскую помощь и использоватьнеобходимые качественные лекарственные препараты.В соответствии с Федеральным законом «О государственной социальнойпомощи» 178-ФЗ, «право на получение государственной социальной помощи ввиде набора социальных услуг (в т.ч. лекарств) имеют следующие категорииграждан: инвалиды войны; участники Великой Отечественной войны и115некоторые категории граждан, внесших вклад в дело победы СССР надфашистской Германией, лица, награжденные знаком «Жителю блокадногоЛенинграда»; ветераны боевых действий; члены семей погибших (умерших)инвалидов войны, участников Великой Отечественной войны и ветерановбоевых действий, члены семей погибших в Великой Отечественной войне лициз числа личного состава групп самозащиты объектовых и аварийных командместной противовоздушной обороны, а также члены семей погибшихработников госпиталей и больниц города Ленинграда; инвалиды; детиинвалиды» [5, ст.6.1].Очевидно, что в домохозяйствах, имеющих больных членов, неявляющихся инвалидами, складывается достаточно сложное материальноеположение.
Состояние здоровья больных членов семьи требует существенныхрасходов на лекарства и медицинские услуги, а доходы этих граждан отчастизависят от тяжести заболевания и его совместимости с занятостью.В последние годы российскими властями часто поднимается вопрос онеобходимости введения системы всеобщего лекарственного страхования,которая позволит гражданам при поддержке государства получить адекватноелечение без значительных затрат на приобретение лекарственных препаратов.Еще в 2008 г.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
