Развитие микрострахования в системе социальной защиты в Российской Федерации (1142674), страница 21
Текст из файла (страница 21)
– по страхованиюжизни, 1,9 млрд долл. – по страхованию от несчастных случаев, заключено330 млн договоров страхования [121, С. 3-7]. В Европе в 2013 г. в рамкахвзаимного страхования было собрано 495,9 млрд долл. США премий [117, С. 8].Общества взаимного страхования получили широкое распространение ина рынке микростраховых услуг. Они популярны в Индии, на Филиппинах, вЮАР и других странах. Общества взаимного страхования обеспечиваютнаселение микростраховой защитой в рамках отдельных поселений, районов иобластей. В силу локального характера подобных организаций и неформальныхотношений между их участниками граждане, страхующие риски в обществахвзаимного страхования, испытывают меньшие опасения по поводу страховыхвыплат.В нашей стране положение дел в сфере ОВС носит не столь позитивныйхарактер.
На 31 декабря 2014 года в России действовало всего 11 обществвзаимного страхования. В таблице 6 отражены показатели деятельностиобществ взаимного страхования в Российской Федерации.Как можно заметить, роль обществ взаимного страхования на рынкекрайне незначительна. В общем объеме собранных премий по добровольномуимущественному страхованию на них приходится в 2014 году всего 0,11%.За 2015 г. количество обществ взаимного страхования уменьшилось.
Так,20 мая 2015 г. была отозвана лицензия на осуществление взаимногострахования ОВС «Взаимная охрана» [100], 10 сентября 2015 года Банк Россииприостановил действие лицензии Общества взаимного страхования «Есея» [80].121Таблица 6 – Развитие рынка взаимного страхования в РоссииГодВыплаты ОВС,тыс.руб.Премии ОВС, тыс.руб.2012201320142015ЧислочленовОВС наконец года,ед.всегов т.ч. подоговорамстрахованияимуществагражданвсегов т.ч.физическимлицам подоговорамстрахованияимущества79 45041 023533 032772 33645438432324563 6582 27010 88628 032003058юр. физ.лица лица325360621924Доля ОВС вобщем объемепремий подобровольномуимущественномустрахованию (%)819484900,020,0010,110,075Источник: составлено автором по данным Банка России [98].Данные о видах страхования, указанных в лицензиях действующих вРоссии обществ взаимного страхования по состоянию на начало 2016 года,представлены в приложении Л.
При этом многие общества взаимногострахования,обладаяправомосуществлятьразнообразныевидыимущественного страхования, концентрируют внимание на одном илинескольких из них.В 2015 г. общество взаимного страхования НО «ПОВС застройщиков»собирало более 90% от общего объема получаемых всеми обществамивзаимного страхования премий. Специфика деятельности данного обществасостоит в том, что оно занимается только страхованием гражданскойответственности застройщиков, которые привлекают денежные средстваучастников долевого строительства. Данная деятельность, безусловно, полезна,но к страхованию рисков физических лиц имеет опосредованное отношение.Врамкахстрахованияимуществагражданвсемироссийскимиобществами взаимного страхования было собрано 245 тыс. руб.
премий,выплаты составили всего 58 тыс. руб. Подобные данные демонстрируют122отсутствие участия обществ взаимного страхования в страховании рисковграждан.Интересным является опыт деятельности ОВС «Народные кассы».Общество осуществляет страхование риска невозврата выдаваемых кредитнымкооперативом займов по таким страховым рискам, как:смерть заемщика;потеря трудоспособности заемщика;потеря работы заемщиком.За 2008 – 2016 гг.
ОВС «Народные кассы» выплатило членам более26 млн руб. страховых выплат по более чем 1 350 страховым случаям. Отметим,что данное ОВС страхует финансовые риски, но они связаны с риском смертиили потери трудоспособности физических лиц, являющихся заемщиками.Таким образом, первопричиной возникновения финансового риска являютсясобытия, носящие близкий к личному страхованию характер. Можнопредположить, что подобная деятельность приобрела бы более масштабныйхарактер в случае устранения препятствий законодательного характера.На основе приведенных данных можно сделать следующие выводы:1)рынок взаимного страхования в России не развит;2)российское законодательство в сфере взаимного страхования неспособствует его развитию;3)взаимноестрахованиерисковфизическихлицпрактическиполностью отсутствует;4)действуют общества взаимного страхования, имеющие достаточнобольшой опыт работы.Подобная ситуация выглядит странно, так как существует позитивный ибогатый опыт деятельности обществ взаимного страхования и опыт земскогострахования в России в 19 в., которое по многим характеристикам было схоже свзаимным страхованием.
И.Л. Логвинова в диссертации доказывает, чтообщества взаимного страхования способны успешно действовать в российскихусловиях не только в рамках имущественного страхования, но и личного.123При этом для успешной деятельности обществ взаимного страхованиянеобходима «поддержка со стороны государства: снятие и недопущениеограничений по участию обществ взаимного страхования в осуществленииличного страхования и отдельных видов имущественного страхования,предусмотрение финансовых льгот для ОВС частно-правовой сферы в видельготногокредитования;стимулированиеиспользованияразнообразныхорганизационно-правовых форм (страховые кооперативы, больничные и кассыи т.п.)» [9].В «Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерациидо 2020 года» отмечается, что «немаловажным аспектом расширения сферыдеятельности субъектов страхового дела является комплексное развитиевзаимного страхования, которое может стать эффективным и доступныминструментом страховой защиты для граждан России, субъектов малого исреднего предпринимательства, а также объединения страховых интересовюридических лиц по профессиональному признаку» [9].Согласно «Стратегии», основными направлениями развития взаимногострахования являются:1) законотворческая деятельность (прежде всего, отмена ограничений повидам страхования и максимальной численности членов);2) установление минимальных требований к обеспечению финансовойустойчивости операций по взаимному страхованию;3) популяризация взаимного страхования [9].С учетом развития взаимного страхования в предлагаемых направленияхдля успешного использования ОВС в микростраховании в РоссийскойФедерации необходимо совершенствование законодательной базы.
В связи сэтим предлагается:1.Внести поправки в Федеральный закон «О взаимном страховании»,разрешающие создание обществ взаимного страхования для предоставлениястраховой защиты малоимущим членам обществ не только в сфереимущественного, но и в сфере личного страхования (а именно: медицинское124страхование, страхование от несчастных случаев и болезней).2.Исключить из Федерального закона «О взаимном страховании»ограничениянамаксимальноеколичествочленовобществвзаимногострахования. Данное ограничение противоречит необходимости увеличенияколичества принимаемых на страхование объектов в целях повышенияфинансовой устойчивости, снижения стоимости страховых услуг.Аналогичные изменения должны быть внесены и в ст.
968 Гражданскогокодекса Российской Федерации [2, ст. 968].Деятельность обществ взаимного страхования в сфере микрострахованияв случае устранения упомянутых законодательных препятствий в России можетбыть успешной. В качестве условного примера произведен расчет возможнойвеличины страхового тарифа по страхованию от несчастных случаев и болезнейдля условного ОВС, состоящего из 15 000 членов.Условное ОВС будет осуществлять страхование от несчастных случаев иболезней. Необходимо определить величину страхового тарифа на основеимеющейся в открытом доступе информации по договорам страхования отнесчастных случаев и болезней.Общие для рынка данные по страхованию от несчастных случаевстраховыми организациями представлены на сайте Банка России.
На основанииэтих данных произведен расчет вероятности реализации страхового случая,определены средние страховая сумма и премия, что представлено в таблице 7.Используя методику расчета тарифных ставок по рисковым видамстрахования [8], можно определить примерную ставку страховой премии дляОВС, состоящего из 15 000 членов.Исходяизимеющихсясведенийбрутто-ставкаврезультатепроизведенных расчетов составила 0,0264%. Таким образом, страховая премияпо договору страхования от несчастных случаев и болезней со страховойсуммой 100 000 руб. составит 26,4 руб.125Таблица 7 – Сведения о страховании от несчастных случаев и болезней вРоссии, 2014 г.Наименование показателейСобранные премии, млн руб.Произведенные выплаты, млн руб.Количество заключенных договоров, тыс. ед.Количество заявленных страховых случаев, ед.Общая страховая сумма по договорам, млрд руб.Вероятность страхового случая, %Средняя страховая сумма, тыс.
руб.Средняя страховая выплата, тыс. руб.Значения показателей95 503,415 273,855 141,4395 39064 512,80,7171169,938,62Источник: составлено автором по данным Банка России [93].Существуют и иные данные, подтверждающие полученные результаты. Кпримеру, ОВС «Народные кассы» при страховании риска невозврата займовустанавливает следующие ставки премии: по риску «смерть заемщика» присроке страхования до 375 дней – 0,5%, по риску «потеря трудоспособностизаемщика» при сроке страхования до 1835 дней – 0,125% [89]. Заслуживаетвнимание тот факт, что если разделить последнее значение на 5 (лет), тогодовой тариф составит 0,025%, что очень близко к результату, полученномупри помощи первой методики. При этом необходимо отметить, что вупомянутомпримереречьидетострахованииневозвратазаймов.Следовательно, на страхование передаются риски по множеству ужезаключенных кредитных договоров, что устраняет проблему формированиябольшого страхового портфеля.Ценообразование в ОВС имеет отличия от страховых организаций в частивзаимодействия со страхователями по поводу оплаты страховых услуг.
Так,источниками формирования имущества общества являются среди прочего:1) вступительный взнос;2) страховая премия (страховые взносы);3) взносы на покрытие расходов, связанных с уставной деятельностьюобщества;1264) паевый взнос;5) дополнительный взнос.Для упрощения предоставления страхователям информации о стоимостистраховойуслуги,стоимость»,рекомендуетсясуммирующуюввестичетыреиздефинициюуказанных«первоначальнаявышеисточниковформирования имущества общества, что отражено в формуле (6).Пс = ВВ + СП + ВПР + ПВ(6)где Пс – первоначальная стоимость;ВВ – вступительный взнос;СП – страховая премия (страховые взносы);ВПР–взносынапокрытиерасходов,связанныхсуставнойдеятельностью общества;ПВ – паевый взнос.Использованиестрахователям,непонятияпервоначальнойобладающимдостаточнымстоимостиуровнемпозволитфинансовойграмотности, определять стоимость страхования на этапе принятия решения оприобретении страховой услуги.Необходимо отметить, что к особенностям деятельности ОВС относитсявозможность сбора дополнительных взносов для пополнения страховыхрезервов в случае превышения размера выплат за период над предполагавшейсявеличиной.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
