Развитие микрострахования в системе социальной защиты в Российской Федерации (1142674), страница 17

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 17)

Его положительное разрешение является ключевымусловием успешной деятельности страховщиков в сфере микрострахования.Стоимость микростраховых продуктов может быть уменьшена за счетнескольких решений:1.Снижение управленческих расходов и расходов по ведению99страховых операций путем уменьшения административно-управленческихрасходов,связанныхсоказаниеммикростраховыхуслуг,отказаотдорогостоящих каналов распространения страховых продуктов и поиска менеезатратных, но при этом достаточно эффективных способов привлечения новыхстрахователей,чтоэффективностиибудетотдельноуменьшениерассмотренозатратвозможнодалее.Увеличениедостичьпосредствомприменения цифровых технологий, оптимизации системы дистрибуции.В развивающихся странах, где уже распространяются микростраховыепродукты, страховщики в ответ на увеличение количества мобильныхтелефоновупользователеймалоимущихинтернетомграждан,(преждепостепенныйвсего,вростколичествагородах)применяюттелекоммуникационные технологии в аквизиции и обслуживании договоров.Развитие электронных платежных систем благоприятно влияет на деятельностьмикростраховщиков, позволяет упростить финансовые отношения междустраховщиком и страхователем, сделать их дешевле.Использованиесовременныхинформационныхтехнологий–этоперспективное направление повышения доступности финансовых услуг длямалоимущегонаселения.Доступвинтернетявляетсяпрактическиобщедоступным благом, а стоимость электронных устройств, обеспечивающихего, постоянно снижается.

В микростраховании имеется проблема работы счасто слабоструктурированными данными, но ее возможно разрешить,используя современные методы работы с информацией [20; 34].2.Уменьшение величины рисковой надбавки, которое возможно приусловии увеличения количества объектов в страховом портфеле. Этот путьпозволитстраховыморганизациямпривлечьзначительноеколичествомалоимущих страхователей, а впоследствии снизить ставку премии и за счетувеличения принимаемых на страхование рисков, и за счет снижения рисковойнадбавки.Для страховой организации необходимо привлекать как можно большестрахователей, объединяя их риски в однородные портфели. Как известно, в100страховании важен закон больших чисел, в соответствии с которым совокупноедействие значительного количества случайных величин при достиженииопределенной однородности выборки и некоторых других условий приводит крезультату, практически не зависящему от случая.

В результате итогсовокупности страховых операций перестает быть случайным и становитсяпредсказуемым.Привлечениезначительногоколичествастрахователейпозволяетуменьшать рисковую надбавку, так как чем больше случайных величин, темменьше будет отклонение от ожидаемого значения. При сохраняемом уровнебезопасностирисковаянадбавкастановитсяменьше.Этопозволитстраховщику снизить стоимость страховых услуг, делая свои продукты болеепривлекательными и конкурентоспособными на рынке.Действие закона больших чисел непреложно и в микростраховании.

Помнению Л.В. Ширинян, ситуация с гарантией безопасности и размеромрисковойнадбавкианалогичнавмикрострахованииитрадиционномстраховании [106, С. 132-135].3.Важныммикростраховойкоммерческойвопросомдеятельности.деятельностьюявляетсяТак(закакприбыльстраховщиковмикрострахованиеисключениемдеятельностиотявляетсяобществвзаимного страхования), в стоимость микростраховых услуг должна бытьзаложена и определенная прибыль, которую получит страховая организация.С другой стороны, социальная направленность микрострахования предполагаетснижение цены, в том числе и за счет прибыли.

Разрешение данногопротиворечия возможно при помощи дистрибуции микростраховых продуктовнекоммерческими способами.Таким образом, снижение стоимости микростраховых продуктов –необходимое условие успешного развития микрострахования. Это возможносделать за счет уменьшения расходов по ведению страховых операций,снижения рисковой надбавки.101Важной целью маркетинга в коммерческой страховой организацииявляется «достижение максимального финансового результата деятельности засчетмаксимизациипотреблениястраховыхпродуктовпотребителями.Результатом таких действий становятся расширение страхового портфеля ирост прибыли» [14, С.

11].Наиболее важным направлением страхового маркетинга, связанного спродвижением страховых продуктов на рынок, является аквизиция. Страховаяаквизиция – это комплекс маркетинговых мероприятий, целью которыхявляетсяувеличениеколичестваикачествазаключаемыхдоговоровстрахования [28, С. 267].Для развития микрострахования необходимо развитие новых способовдистрибуции микростраховых услуг. Оптимальным для микрострахованияметодом распространения страховых услуг является экстенсивный метод,который заключается в использовании страховой организацией разнообразныхканалов продаж, позволяющих заключать договоры микрострахования поприемлемой для страхователей цене.При работе с микростраховыми продуктами страховщики должныуделять особое внимание аквизиции.

Существуют причины, которые делаютэто утверждение верным. Во-первых, микрострахование вообще возможнотолько при массовом привлечении страхователей. Объединение большогоколичества однотипных рисков в одном портфеле является эффективнойстратегией, приемлемой в микростраховании. Во-вторых, малоимущие слоинаселения в большинстве случаев считают, что страхование – это недоступныйим продукт, или же вообще не понимают сущности и целей страхования.Как отмечалось ранее, посредники в микростраховании не могутрассчитывать на вознаграждения, равные тем, которые они получают втрадиционном страховании.

Принцип минимизациинагрузки не допускаетэтого. Поэтому в процессе дистрибуции необходимо обращать внимание наальтернативные каналы продаж микростраховых продуктов, в которыхвознаграждение посредников будет ниже. Это микрофинансовые организации,102магазины,почта,различныенекоммерческиеорганизациисоциальнойнаправленности, продажа через интернет и т.д. Рекомендуется привлекать кдистрибуции самих покупателей микростраховых услуг, создавая MLM-сети.Отдельно следует отметить значительные перспективы распространениякоробочных микростраховых продуктов через интернет.Микрострахование в России будет иметь особую специфику по причинебольшой территории страны.

Для его эффективного развития необходимоиспользование таких каналов дистрибуции, которые обладают следующимихарактеристиками: возможность охвата значительной части клиентской базы, вт.ч. и граждан, проживающих вдали от крупных населенных пунктов, низкиеоперационные издержки страховщиков, узнаваемость среди всех группнаселения.Примеромтакогоканала распространениямикростраховыхуслугявляется «Почта России», которая обладает огромной сетью пунктов почтовойсвязи (более 42 тыс. единиц). Она по-прежнему является одной из наиболеетесно связанных с населением организаций.

Немаловажно и то, что в отличиеот финансовых организаций к услугам «Почты России» часто прибегают ималоимущие слои населения. Положительный опыт продажи страховых услугнаселению на почте имеют большинство европейских стран, в том числеГермания, Голландия, Франция и т.д. [95].По многим показателям – огромная филиальная сеть, клиентская база,близость к малоимущим слоям населения, наличие опыта оказания финансовыхуслуг, способность организовать документооборот между страхователем истраховщиком – «Почта России» является подходящим кандидатом на рольпосредника на рынке микростраховых услуг.Положительно повлиять на снижение стоимости микростраховыхпродуктов может использование страховщиками некоммерческих каналовраспространениямикростраховыхпродуктов.Социальнаяфункциямикрострахования, его ориентированность на защиту малоимущих граждан отрисков создают условия для сотрудничества страховщиков с социально103ориентированнымипосредниками,заинтересованнымивповышениизащищенности малоимущих граждан от разнообразных рисков.

Данныепосредники могут взять на себя функции по дистрибуции микростраховыхпродуктов, не рассчитывая при этом на значительное вознаграждение иливообще не требуя его.К таким структурам относятся, к примеру, религиозные организации,социальноориентированныенекоммерческиеорганизации(СОНКО).Например, в г. Иваново список таких организаций достаточно широк [78].Приведем названия части из них, которые могут быть заинтересованы враспространении микростраховых продуктов:Ивановскаяобластнаяобщественнаяорганизациясодействияразвитию молодежи и семьи «ИМКА-Иваново»;Ивановскаяобластнаяобщественнаяорганизациясемей,воспитывающих детей-инвалидов и инвалидов с детства «Солнечный круг»;Фонд социальной помощи и поддержки населения «Доброе дело»;Благотворительный фонд «Спешите творить добро»;Ивановская областная общественная организация «Общественныйкомитет защиты детства, семьи и нравственности «Колыбель».Сотрудничествостраховщиковссоциальноориентированнымипосредниками в деле распространения микростраховых продуктов обладаетпозитивными чертами:социальные посредники могут рассматривать микрострахование вкачестве социально ориентированной деятельности, соответствующей их целями принципам;социальные посредники часто пользуются доверием со сторонычленов локальных социальных групп, а сотрудники данных структур, какправило, пользуются авторитетом и способны оказывать влияние на принятиерешений прихожанами, членами, клиентами.104Такимобразом,страховщики,сотрудничаясрелигиознымиорганизациями и СО НКО, имеют возможность распространять коммерческиепродукты некоммерческим способом.

Основой данного сотрудничества служитсоциальная направленность микрострахования.Также снижение стоимости микростраховых продуктов может бытьдостигнуто за счет аккумулирования множества объектов страхования на базесоциальных посредников. Так, страхование от несчастных случаев и болезнейможет осуществляться по коллективным договорам, где застрахованнымилицами будут члены какой-либо общины, а страхователем выступает либо ктото из ее авторитетных членов.Для аккумулирования объектов страхования по договорам страхованияимущества следует использовать максимально упрощенные и однотипныестраховые продукты со стандартными условиями.

Характеристики

Список файлов диссертации