Развитие микрострахования в системе социальной защиты в Российской Федерации (1142674), страница 13
Текст из файла (страница 13)
страховых премий всфере микрострахования, действуя в 11 странах [123, С. 4].Отметим, что в различных регионах мира микрострахование развитонеравномерно. В Азии и Океании в 2012 году в сфере микрострахованиянасчитывалось 170 млн страхователей, в 24 странах данного региона имелось507 различных микростраховых продуктов, отличавшихся разнообразием. Приэтом из-за значительного количества жителей охват населения договорамимикрострахования составил всего 4,3%. Прирост рынка микрострахованияАзии и Океании за 2010 - 2012 гг. по количеству страхователей составил 30%, апо сбору премий 47% [130, С.
2]. В 2012 году совокупные премии здесьдостигли 829 млн долл. США, а уровень выплат составил 79%. Средняястоимость полиса составила 4,87 долл. США.В Африке в сфере микрострахования насчитывается порядка 44 млнстрахователей. Сбор страховых премий в 2012 году составил 548 млн долл.США при уровне выплат в 44%. Средняя стоимость полиса составила 12,45долл. США.ВЮжнойАмерикенасчитывается49млнмикрострахователей.Страховые премии в 2013 году в сфере микрострахования составили 828 млндолл. США, а уровень выплат достиг лишь 26%. Средняя стоимость полисасоставила 16,89 долл.
США.Для характеристики ситуации с микрострахованием в мире представимприведенные, а также некоторые другие показатели развития микрострахованияв приложении И.Заметно, что показатели убыточности существенно отличаются в трехрегионах. Судя по всему, стоимость микростраховых продуктов в Африке иЮжной Америке завышена. Уровень выплат в Азии и Океании может бытьсвязан с небольшой премией по одному договору. Это может быть связано сотсутствием четкого понимания микростраховщиками рисков малоимущихслоев населения и трудностями актуарных расчетов.
Низкий уровень выплат74может оказать негативное влияние на развитие микрострахования.Микрострахование развивается и отмечается возрастающий интерес кнему со стороны крупных страховых компаний. Страховщики заинтересованы вформировании новой клиентуры, которая может постепенно изменитьсоциальный статус, опыт страхования интересов. В мировой экономике в целомзаметно проявление интереса к беднейшим странам с целью формированияновых центров индустриализации.
При этом необходимо«поднимать»экономику этих стран до первого этапа конкурентоспособности (стадияфакторов производства) согласно теории факторов конкурентоспособностиМ.Портера[22],предполагающегоуровеньразвитияобщества,обеспечивающий воспроизводство малоквалифицированной рабочей силы:повышение качества здравоохранения и образования, создание и поддержаниеобщей экономической и политической стабильности.Население развивающихся стран составляет приблизительно 6 млрдчеловек и продолжает расти более быстрыми темпами, чем население развитыхстран.
Если предположить, что микрострахованием будет охвачено 4 млрдчеловек, как считают специалисты из Swiss Re, то используя современныеданные сбора премий на душу населения, прогноз дополнительных премийсоставит 52 млрд долл. США. Таким образом, микрострахование не произведетреволюции на страховом рынке, но позволит страховщикам в будущем нетолько выполнять социальную функцию, но и получать прибыль.Страховые рынки стран СНГ, в т.ч.
российский рынок, также выглядятперспективными для развития микрострахования. Использование опытамикростраховой деятельности, накопленного за последние годы за рубежом, сучетомособенностейроссийскогостраховогорынкапозволитболееэффективно организовать микростраховую деятельность в России и избежатьошибок.С этой целью необходимо обратиться к опыту Бразилии, Индии, Китая иЮжно-Африканской Республики. В этих странах имеется значительный опытфункционированиямикрострахования.Втаблице5представленыих75макроэкономические показатели и данные о страховых рынках.Опыт развития микрострахования в Индии представляет значительныйинтерес по ряду причин.
Во-первых, как упоминалось, микрофинансированиепоявилосьвпервыеименновэтойстране.Во-вторых,первыеспециализированные микростраховые продукты появились также в Индии.В-третьих, страна стала пионером в деле государственного регулированиямикростраховой деятельности. Также Индия занимает 2/3 азиатского рынкамикрострахования по количеству потребителей микростраховых продуктов[130, С. 4].Таблица 5 – Уровень развития микрострахования в странах БРИКСПоказателиИндия,2012 г.Китай,2012 г.Бразилия,2011 г.ЮАР,2012 г.Население, млн чел.1249137219551Доля страховых премий вВВП, %3,963,03,714,2Индексразвития0,550,690,740,65Общий объем собранныхстраховых премий, млн долл.США66 441245 51178 65654 871Объем собранных страховыхпремий на душу населения,долл.
США53,22014011 081Количествопотребителеймикростраховых продуктов,млн чел.111,112 – 2510,427,2Долянаселения,пользующегосямикрострахованием, %9,20,9 – 1,85,453,3человеческогоИсточник: составлено автором по данным из аналитических отчетовMicroinsurance Network и Munich Re [103; 107; 120].Темпы роста рынка страхования в стране значительно отстают от темповроста ВВП и населения.
Доля Индии на мировом страховом рынке в 2012 годусоставляла всего 1,44% [137, С. 35], а ее население – 15,0% от мирового. Приэтом страховой рынок Индии серьезно отличается от российского. На76российском рынке превалирует сектор рисковых видов страхования, а в Индииситуация противоположная. При этом удельный вес страховых премий в ВВПИндии выше аналогичного российского показателя: 3,96% и 1,33% в 2012 годусоответственно [137, С. 41]. Размер премий на душу населения такжезначительно отличается: в России – 182 долл. США, а в Индии – лишь 53,2[137, С. 40], при совокупном сборе премий в России в объеме 26,02 млрд долл.США, а в Индии – 66,44 млрд долл. Разумеется, подобные отличия во многомобъясняются разницей в численности населения данных стран.Согласно исследованию UNDP, GTZ and Allianz AG (2006) [126], Индияявляется лидером по темпам роста микрострахового рынка.
При этомзначителен охват населения микростраховыми услугами, например, в 2012 годуими пользовались 111 млн человек. Всего в Индии в 2012 году насчитывалосьоколо 70 различных микростраховых продуктов [130, С. 47].Современная Индия, демонстрируя высокие темпы экономического роста,остается «страной контрастов». Наряду с экономическими и научнымидостижениями страна характеризуется невысоким уровнем доходов населения,низким качеством жизни и, соответственно, высоким уровнем бедности. Какизвестно, бедность является той экономической почвой, на которой иразвивается рынок микрострахования.Система государственной социальной защиты населения в Индии, посравнению с Россией, слабее.
Она включает программы социальной защиты,социальное страхование государственных служащих, государственные фондыпомощивслучаесубсидируетприродныхдеятельностькатастроф.страховыхПомимоэтого,организаций,государствопредоставляющихстраховую защиту малоимущим слоям населения [133, С. 28].Необходимо отметить, что микрострахованию отводится достаточнобольшое место в борьбе с бедностью, т.е. решению одной из приоритетныхзадач индийского правительства.Так, в 2002 году в Индии был издан законодательный акт, содержащийположенияостимулированиимикрострахования,–«Обязательства77страховщиков, работающих в сельской местности». Этими положениямивведена квотная система микрострахования.
Суть квотирования такова: всельской местности страховщики должны увеличивать долю микростраховыхдоговоров в страховании жизни на случай смерти с 5% от общего количествадоговоров страхования жизни, заключенных в первый год работы в сельскойместности, до 16% от их количества, заключенного в пятом и последующихгодах работы, а в страховании ином, чем страхование жизни, – с 2% отсобранных премий в первый год работы в сельской местности, 3% – в третьемгоду и до 5% объема премий в последующие годы.
Подобные меры оказалиположительноевоздействиенарынокстраховщиковизыскиватьэффективныемикрострахования,каналызаставилираспространениямикростраховых продуктов.Однако столь жесткое воздействие на страховой рынок со стороныгосударства имело и негативные стороны, вызвав в первые годы недовольство устраховщиков, вынужденных работать в трудных условиях. В результате частькомпаний обеспечила формальное выполнение требований закона, продаваямикростраховые продукты по завышенной цене, затягивая выплаты, всяческистремясь отвратить потенциальных страхователей от сотрудничества.
Другиекомпании прекращали развивать ассортимент микростраховых продуктов, кактолькодостигалитребуемыхгосударствомпоказателей.Приэтомгосударственные страховщики справлялись с новыми требованиями, так какобладали опытом работы в этой сфере, накопленным еще с 50-х годов прошлогостолетия, и развитой филиальной сетью.В настоящее время часть коммерческих страховых компаний несправляется с поставленной властями задачей и ежегодно несет финансовыепотери из-за применяемых штрафных санкций. Более гибкие компании выбралипуть развития микрострахования и научились работать в новых условиях,получая прибыль.Развитие микрострахования в Индии отразилось и на деятельностистраховых посредников. Здесь сферы деятельности, права, источники и размеры78прибылипосредников,занимающихсятрадиционнымстрахованиемимикрострахованием, разграничены [128, С.
20]. Последние могут заниматьсятолько микрострахованием, не имеют права устанавливать комиссию более чем20% от премии в различных видах страхования. Микростраховые посредникимогут действовать в форме негосударственных организаций, ОВС, группвзаимопомощи, микрофинансовых компаний, брокеров и агентов. Кроме того,существует система контроля за их деятельностью как со стороны органовгосударственной власти, так и со стороны страховых компаний, от именикоторых действуют агенты.Значительная часть продаж микростраховых продуктов осуществляетсячерез микрофинансовые компании, которые в Индии распространены и имеютопыт работы с малоимущим населением [129].В реализации микростраховых продуктов в Индии также активноучаствуют страховые консультанты, т.е.
граждане, не являющиеся агентами илиброкерами, но занимающиеся поиском и убеждением граждан с цельюпоследующегозаключениядоговораприпомощидоверенноголицастраховщика. Консультанты получают небольшую комиссию с каждогодоговорастрахования.Какправило,консультантамиявляютсялица,пользующиеся авторитетом у соседей.Сфера деятельности подобных консультантов – сельская местность согромным количеством малоимущего населения. Подобные консультантыформируют группыиз страхователейдляих дальнейшегомассовогообслуживания. Массовое обслуживание позволяет обеспечить широкий охватстрахователей и снизить расходы на ведение дела страховщика.Подобные особенности дистрибуции положительно сказываются на ростепродажмикростраховыхпродуктоввИндии.Другойособенностьюдистрибуции в сфере микрострахования в Индии является стандартизациямикростраховыхпродуктов.Так,максимальныесуммыподоговораммикрострахования здесь не превышают 1 200 долл.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
