Развитие микрострахования в системе социальной защиты в Российской Федерации (1142674), страница 14
Текст из файла (страница 14)
США. Например, продуктымикрострахования жизни компании «Janashree Bima Yojana»:791.Страхование жизни на случай смерти и трудоспособности.Ежегодная страховая премия – 2,22 долл. США с правительственной субсидиейв таком же размере. Страховые выплаты при:‒наступлении естественной смерти – 444 долл. США;‒смерти в ходе несчастного случая – 1 111 долл. США;‒частичной утрате трудоспособности – 556 долл.
США;‒полной утрате трудоспособности – 1 111 долл. США.2.Страхование жизни на случай смерти: премия – 2,78 долл. США,страховая выплата – 222 долл. США [132].Итак, анализ развития микрострахования в Индии позволяет сделатьследующие выводы:•микрострахование – перспективный, с точки зрения правительства,метод предоставления социальной защиты малоимущим слоям населения;•микрострахование представляет собой один из элементов системымикрофинансирования, которая в Индии довольно развита;•правительство способствует развитию микрострахования путемрегулирования соответствующей деятельности страховщиков, в частности,квотирования их «социальных обязательств», использования оригинальныхмоделей дистрибуции микростраховых продуктов;•модельконсультантовраспространенияэффективна,неограниченногороста,микростраховыхобладаетчтогибкостьюпозволяетпродуктови возможностямиохватитьпрактическичерездлявсехпотенциальных страхователей;•рынокмикрострахованиявИндииобладаетзначительнымиперспективами роста.Развитиемикрострахованиявразличныхстранахотличаетсяособенностями и необходимо рассмотреть опыт иных государств.Иной, нежели в Индии, подход к развитию микрострахования избраливласти Китая.
Здесь, как уже упоминалось, распространение микрострахованияосуществлялось «сверху». Активно способствовала развитию страховых80операцийвсельскихрайонах,гдесконцентрированобольшинствомалоимущего населения, Комиссия по регулированию страхования в КНР –орган государственного страхового надзора и регулирования.
Так, в 2008 годуКомиссияопубликоваламикрострахованияжизниведомственныйвсельскихактрайонах»,«Пилотнаяпрограммапослужившийначалуреализации программы развития микрострахования в 9 провинциях: Шаньси,Хэйлунцзян, Цзянси, Хэнань, Хубэй, Гуанси, Сычуань, Ганьсу, Цинхай.Необходимо отметить, что для уникальной китайской экономики подобный путьразвитиямикрострахованиявполнеестественен:онсоответствуетдолгосрочным социально-экономическим программам КНР по преодолениюбедности и сокращению существующего серьезного разрыва между городскимии сельскими районами. В настоящее время оно осуществляется во всехпровинциях Китая.При этом лицензии на оказание страховых услуг, связанных смикрострахованием, получили компании, осуществляющие страхование жизни,– Китайская страховая компания, Кан Тай, Тай Пин Ян, Синь Хуа.
Причемпервая из них занимает значительную часть рынка микрострахования благодаряобширной филиальной сети во всех провинциях (аналог – «Росгосстраха») иразвитой системе дистанционных продаж. Именно Китайскую страховуюкомпаниюправительствовыбраловкачестве«локомотива»развитиямикрострахования в стране.По разным оценкам, в 2012 году в Китае насчитывалось от 12 до 25 млнпотребителей микростраховых услуг [130, С.
54]. Подобное расхождениевызвано тем, что не все аналитики учитывают застрахованных в рамкахгосударственной программы микрострахования. Ассортимент микростраховыхпродуктов в Китае невелик – в 2012 году на рынке насчитывалось не более 20различных микростраховых продуктов [130, С. 47].Опыт КНР показывает, что заинтересованность государства в развитиимикрострахования обеспечивает широкие возможности для данного видастраховой деятельности. Заинтересованность правительства способствует81появлению сопутствующей законодательной базы, органичному встраиваниюмикрострахованиявсистемустраховыхотношений,государственномуфинансированию соответствующего вида деятельности.Рынку микрострахования Китая всего 10 лет, микростраховыми услугамистраховщиков пользуется незначительная часть населения страны, при этом, пооценке специалистов [130, С.
48], перспективы микрострахования здесьзначительны.Большой интерес для исследования возможностей и путей развитиямикрострахования в России представляет опыт его функционирования вБразилии. Эта страна достаточно близка к России по социально-экономическимпараметрам, а рынок микрострахования, появившийся здесь недавно, внастоящее время активно развивается.Этому, прежде всего, способствует тот факт, что рынок традиционногострахования Бразилии достаточно развит.
Крупные страховщики, начиная с2001 года, наряду со страховыми продуктами стали предлагать потенциальнымстрахователяммикростраховыепродукты.Поразличнымоценкам,ихприобретают от 20 до 30 млн человек. Помимо этого, в Бразилии широко развитрынок неформального микрострахования, то есть «погребальных» или«похоронных» продуктов, предлагаемых микростраховщиками и обществамивзаимногострахования.Количествострахователейнаданномрынкеоценивается в 20 млн человек.
При этом, по оценке аналитиков, сегодня вБразилии проживает 64 – 77 млн потенциальных потребителей микростраховыхпродуктов[109,С.8],тоестьохватпотенциальныхпотребителеймикрострахованием достигает почти 80%.В 2008 году в Бразилии был принят закон «О микростраховании».Его основные положения заключаются в следующем:1)разрешеносозданиеспециализированныхмикростраховыхорганизаций, имеющих право продавать только микростраховые продукты;2)введен новый вид брокеров, оказывающих услуги по заключению исопровождениютолькодоговоровмикрострахования.Требования,82предъявляемые к микростраховым брокерам, ниже требований, предъявляемыхк брокерам, работающим с продуктами традиционного страхования;3)созданановаякатегорияпосредников–микростраховыекорреспонденты.
Последние имеют право собирать страховые премии ипроводить различные аквизиционные операции;4)установлен специальный налоговый режим для микростраховыхопераций: прибыль от микростраховых операций облагается льготным налогомпо ставке 1%, а также социальным налогом в размере 1%. В остальных случаяхналогом облагаются: а) страховые премии - в размере от 0,38% до 7,28%,б) прибыль - по ставке 25% и в) чистая прибыль - социальным налогом поставке 15% [109, С. 8].В Бразилии существует стандартизация страховых продуктов, в том числемикростраховых, все новые продукты должны быть одобрены и утвержденыорганами государственного надзора.Страховые премии уплачиваются, как правило, ежемесячно, размервзносов варьирует от 1 до 12 долл. США.
Средний размер выплат вмикростраховании достаточно велик и достигает 10 тыс. долл. США.Высокий уровень развития страхового рынка и его инфраструктурыоблегчает дистрибуцию микростраховых продуктов. Полисы микрострахованияпродаются через страховых брокеров и агентов, банки, крупных ритейлеров,операторов мобильной связи, профсоюзы. Важным каналом распространениямикростраховых продуктов являются микрофинансовые организации. В целомна бразильском страховом рынке доминируют страховые брокеры. Официальнотолько они имеют право на посредническую комиссию от продажи страховыхуслуг. При этом другие посредники также получают прибыль от реализациистраховых полисов, но не в виде комиссии, а в виде платы за оказанные услуги.Таким образом, в Бразилии существенна инициатива правительства вразвитии микрострахования, осуществляется всесторонняя государственнаяподдержкаразвитиямикрофинансирования,включаязаконотворческуюдеятельность и создание преференции для микростраховых организаций в виде83льготного налогового режима и снижения барьеров вхождения на рынок.Бразилия из всех стран, опыт функционирования микрострахования вкоторых представлен в данном параграфе, наиболее близка России посоциально-экономическимпоказателям,развитиюфинансовойителекоммуникационной инфраструктур.
Особый интерес представляет опытраспространения микростраховых продуктов бразильскими страховщиками.Методы дистрибуции вполне пригодны для использования в России.Особенность развития микрострахования в ЮАР является популярностьегопродуктовмикрострахованиянетолько(всредиосновноммалоимущегострахованиянаселения.жизнииПолисы«похоронногострахования», покрывающего ритуальные расходы) имеются у 55% жителей.Развитие микрострахования жизни в ЮАР обусловлено значительнымиобъемамипотребительскогокредитованияимикрокредитования.Приприобретении этих финансовых услуг кредиторы включают в кредитныйдоговор наличие полиса микрострахования [119], причем, страховая сумма помикрострахованию жизни заемщиков ограничена 1 398 долл.
США, амаксимальный ежемесячный взнос – 7 долл. США. Другая причина спроса напродукты микрострахования – высокая страховая культура населения ЮАР –74% граждан осознают потребность в страховании.Позитивные черты рынка микрострахования в ЮАР, указанные выше, неостались без внимания властей данной страны. Национальное казначействоЮАР в 2008 году опубликовало проект «Будущее микрострахования в ЮАР».Онбылпредназначендляпубличногообсужденияпутейразвитиямикрострахования.
Результатом совместной работы органов государственнойвласти и страхового сообщества стал закон «О микростраховании» [136].Задачи, которые ставило Национальное казначейство, заключались вследующем: увеличить доступ малоимущих домохозяйств к официальнораспространяемым страховым продуктам, повысить качество микростраховыхуслуг, формализовать рынок микрострахования, обеспечить равные права длявсех участников микрострахового рынка.84Согласно закону «О микростраховании» страховщики должны получатьлицензию на осуществление микростраховой деятельности. При этом процессполучения лицензии максимально упрощен и ускорен. Размер уставногокапитала для микростраховых компаний ниже, чем для страховщиков,работающих в традиционной сфере:‒3 млн южноафиканских рэндов (примерно 12 млн руб.) – длякомпаний, занимающихся микрострахованием,‒5 млн южноафиканских рэндов (примерно 20 млн руб.) - дляработающих с краткосрочными видами страхования,‒10 млн южноафиканских рэндов (примерно 40 млн руб.) - длятех, кто занимается долгосрочным страхованием.Интересно, что для компаний, уже предоставляющих микростраховыеуслуги, был установлен трехлетний период отсрочки, за который они должныбыли привести размер капитала в соответствие с требованиями закона.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
