Развитие микрострахования в системе социальной защиты в Российской Федерации (1142674), страница 15

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 15)

Крометого, законом предусмотрено утверждение размера страховых премийквалифицированным актуарием и осуществление страховых выплат в течение48часовсмоментаподачизаявлениястрахователемиливыгодоприобретателем.Закон также устанавливает стандарты для микростраховых продуктов,включая их дизайн, максимальные размеры премий и иные условия.Микростраховщики реализуют только рисковые продукты, накопительныепродукты в ассортименте отсутствуют. Максимальный срок страхованияограничен 12 месяцами. Выплаты производятся по системе первого риска.

Длякомпаний,правилазанимающихсяинвестированиямикрострахованием,страховыхустанавливаютсярезервов:толькожесткиекраткосрочноеинвестирование в высоколиквидные активы.Прибыль микростраховых компаний не облагалась налогами в течениетрех лет после вступления закона «О микростраховании» в силу или же до тогомомента, как было выполнено требование о минимальном размере уставногокапитала. Общества взаимопомощи вообще освобождены от уплаты налогов.85Среди страховых услуг, распространяемых среди малоимущего населенияЮАР, преобладает похоронное страхование – 45% граждан имеют подобныеполисы[136].Этосвязаноскультурнымитрадициямимногихюжноафриканцев, предполагающими пышные и дорогостоящие похороны. Донедавнеговременипродукты«похоронногострахования»предлагалинеформальные организации, но за последние 10 лет их вытеснили официальныестраховые компании и общества взаимопомощи.Помимо этого, среди малоимущих слоев населения ЮАР достаточнопопулярно микрострахование от несчастных случаев и болезней, а такжемикрострахование имущества, главным образом, являющегося предметомзалога.

Спрос на микрострахование предметов домашнего обихода и бытовойтехники, приобретенной в кредит, обусловлен объемами рынка микрокредитовЮАР, так как при получении микрокредита на приобретение какого-либоимущества граждане обязаны страховать его в силу положения о страховании,включенного в кредитный договор.ДистрибуциямикростраховыхпродуктоввЮАРосуществляетсяпосредством страховых брокеров, систем многоуровневого маркетинга и членовгрупп малоимущего населения, являющихся представителями страховыхкомпаний. Многие договоры микрострахования заключаются в коллективнойформе, что облегчает работу страховых компаний и снижает расходы на ведениедела.

Для оплаты страховых взносов по договорам микрострахования в ЮАРактивно используются мобильные телефоны, так как более половинымалоимущих граждан ЮАР имеют сотовые телефоны [119, С. 12]. При этомпорядок оплаты страховых взносов по договорам микрострахования необычен.По причине бедности большинства страхователей страховщики идут наопределенные уступки. Во-первых, они разрешают оплату премий по частям.Во-вторых, допускают просрочку платежей на несколько месяцев, не применяяк нарушителям штрафных санкций и не приостанавливая действие договорастрахования.

Это позволяет малоимущим домохозяйствам распределятьрасходы на микрострахование на весь срок действия договора.86Итак,правительствоЮАРактивноподдерживаетразвитиемикрострахования. В стране создана законодательная база, регламентирующаядеятельность микростраховых компаний, процесс вхождения на рынокмикрострахованияновыхкомпанийоблегчен,крометого,длямикростраховщиков установлены налоговые льготы.Анализируя опыт микростраховой деятельности в странах БРИКС, можносделать следующие выводы:1)для успешного развития микрострахования в стране необходимаподдержкагосударства.Онадолжназаключатьсявнормотворческойдеятельности, направленной на создание правил деятельности микростраховыхорганизаций и защиту интересов страхователей;2)интересным представляется опыт создания специализированныхмикростраховых компаний. Подобные страховщики нацелены на разработкумикростраховых продуктов, учитывающих потребности страхователей сопределенным уровнем дохода, и лучше разбираются в реалиях нового рынка.Необходимозаметить,чтотребованиякуставномукапиталуспециализированных микростраховщиков должны быть снижены по сравнениюс аналогичными требованиями к компаниям, предлагающим традиционныестраховыепродукты.Приэтомпоявлениебольшогоколичествамикростраховых организаций может затруднить контроль над их деятельностьюсостороныоргановстраховогонадзора,привестикнеисполнениюстраховщиками обязательств перед страхователями, что сначала вызоветснижение качества предоставляемых услуг, а потом спроса на микростраховыепродукты;3)достаточнополезнымпредставляетсяопытИндиипоквотированию микростраховой деятельности страховых компаний и ихпринуждению к предоставлению населению микростраховых услуг.

Какпоказала практика, подобные меры встречают сопротивление со стороныстраховщиков, снижают эффективность их деятельности и подрываютинициативы правительства по развитию микрострахования, ввиду формальноговыполнения введенных требований. В связи с этим интересен опыт Китая,87начавшего развитие рынка микрострахования на базе крупнейшей в странестраховой компании с государственным участием.

Опыт Индии такжеподтвердил, что эффективнее на рынке микрострахования действовалигосударственные компании;4)необходимдляэффективногопоискифункционированияформированиенаиболеемикрострахованиядейственныхканаловраспространения микростраховых продуктов. Опыт Бразилии показываетзначительнуюрольмобильнойсвязивдистрибуциимикростраховыхпродуктов. Этот канал продаж обладает такими качествами, как дешевизна ираспространенность,одновременнопозволяяподдерживатьконтактсострахователем. Для использования данного канала продажи микростраховыхпродуктов сотовая связь в стране должна быть хорошо развита, а процентмалообеспеченных граждан, владеющих мобильными телефонами, достаточновысок.

Помимо продажи микростраховых продуктов посредством сотовой связинеобходимо использовать и другие каналы, позволяющие охватить как можнобольше потенциальных страхователей. В этой связи интересен опытдеятельности страховых консультантов в Индии;5)важнымнепосредственнаяфакторомсвязьсразвитиямикрострахованиямикрофинансовойслужитдеятельностью.егоПомимоположительного влияния развитого рынка микрофинансовых услуг наформирование спроса на микростраховые продукты, ввиду того, что наличиестраховой защиты жизни заемщика или имущества, приобретенного в кредит,зачастуюрассматриваетсявкачествеобязательногоусловиявыдачимикрозайма, операторы рынка микрофинансирования могут участвовать враспространении этих страховых продуктов.88ГЛАВА 3НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯМИКРОСТРАХОВАНИЯ КАК ЭЛЕМЕНТА СИСТЕМЫ СОЦИАЛЬНОЙЗАЩИТЫ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ3.1Механизм формирования и развития микрострахования в РоссииВ России до недавнего времени никаких инициатив, связанных сразвитием микрострахования, не наблюдалось.

Однако в апреле 2012 года насеминаре, организованном при поддержке Всероссийского союза страховщиков(ВСС) и Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), Минфин Россиизаявил о том, что готовится комплекс мер, создающих условия для развитияопераций по микрострахованию [77].Также Министерство финансов выразило свою точку зрения по вопросуразвития микрострахования в «Стратегии развития страховой деятельностиРоссийской Федерации до 2020 года». Она предполагает повышение качествасоциальной защиты граждан и снижение напряженности в обществе врезультатеэффективнойстраховойзащитыимущественныхинтересовфизических лиц.

Для этого нужно, по мнению авторов «Стратегии», созданиеусловий, обеспечивающих развитие взаимного страхования, добровольныхвидов страхования, а также новых подходов к страхованию, предназначенныхдля удовлетворения массовой потребности в страховых услугах.В «Стратегии» отмечается «необходимость расширения возможностииспользования страховых услуг разными слоями населения, в частности,малообеспеченными гражданами, а также проживающими на отдаленных отгородов территориях» [9].Одной из мер по стимулированию развития добровольного страхованияявляется«определениеместа,ролиипорядкаосуществлениявидовстрахования, предусматривающих невысокие страховые суммы, ограниченныйперечень рисков в договорах страхования, обеспечивающий их низкую89стоимость, отличающихся простотой оформления договора страхования иурегулирования убытков, а также доступностью понимания для потребителей»[9].

Все это является характеристиками именно микрострахования какдеятельности страховщиков в целом и микростраховых продуктов какрезультатов этой деятельности, в частности.Представим механизм формирования и развития микрострахования вРоссиикаквидадеятельностистраховщиковпопредоставлениюмикростраховых продуктов.Механизмформированияиразвитиямикрострахования–этосовокупность элементов, функционирование и взаимодействие которыхприводит к появлению на страховом рынке микростраховых продуктов,расширению их ассортимента и благоприятному воздействию на защищенностьобъектов системы социальной защиты от разнообразных рисков.Данный механизм включает в себя следующие взаимосвязанныеэлементы:деятельность участников страховых отношений по формированию и1)развитию микрострахования;цели развития – получение прибыли страховыми организациями,2)выполнение своих функций социально ориентированными некоммерческимиорганизациями, совершенствование системы социальной защиты населения;критерии развития – количественные и качественные показатели,3)отражающие степень достижения целей;среда развития – внешние и внутренние факторы, указанные в4)параграфе 2.1, оказывающие положительное и отрицательное влияние напроцесс формирования и развития микрострахования в стране;ресурсы развития – финансовые ресурсы страхователей и спонсоров5)(социальные посредники, религиозные организации, органы государственнойвластииорганыместногосамоуправления,финансирующиеисофинансирующие приобретение полисов микрострахования малоимущимигражданами), политический капитал, кадровый и научный потенциал, то есть90источники,обеспечивающиевозможностьформированияиразвитиямикрострахования;6)субъекты развития, оказывающие целенаправленное воздействие наотношения между участниками страхового рынка с целью формирования иразвития микрострахования.

К ним относятся внешние и внутренниеуправляющие субъекты: органы государственной власти и органы местногосамоуправления, Банк России, саморегулируемые организации и ассоциациистраховщиков и иные структуры;7)объекты развития, на которые распространяется целенаправленноевоздействие субъектов развития: страховщики, предлагающие микростраховыепродукты, страховые посредники, страхователи» [46, С.

506].Механизмразвитиямикрострахованиявключаетдеятельностьучастников страховых отношений, воздействующую на спрос, предложение,ценообразование и на развитие рыночной инфраструктуры. Необходиморазделять меры, осуществляемые государством и бизнесом.Исходяизмикрострахованиязарубежногогосударствомопыта,эффективностимулированиеможетразвитияпроизводитьсяпоследующим направлениям:1.Снижение цены на микростраховые услуги путем:прямого контроля над ценообразованием на микростраховые услугисо стороны государства, как это практикуется в сфере обязательногострахования;косвенного контроля над ценообразованием путем субсидий,дотаций, выделяемых страховщикам для покрытия части страховой премии;деятельности социально ориентированных посредников.2.Повышение предложения микростраховых услуг за счет:развития и поддержки новых каналов продаж страховых продуктов(например, Почта России);применения квотирования и иных мер принуждения страховыхкомпаний к развитию микрострахования (по примеру Индии);91содействиясозданиюспециализированныхмикростраховыхорганизаций.3.Способствование развитию инфраструктуры страхового рынкапутем формирования законодательной базы, регулирующей отношения в сферемикрострахования.К мерам бизнеса, направленным на развитие микрострахования,относятся:снижение стоимости микростраховых продуктов за счет повышенияэффективности деятельности, в том числе снижения затрат на оказание услугмикрострахования;развитие агентских и брокерских каналов продаж, кросс-продаж,дистрибуциичерезмикрофинансовыеорганизации,сетевыемагазины,общественные и религиозные организации и т.п.;развитие обществ взаимного страхования;создание специализированных микростраховых организаций;популяризация микрострахования;формирование кадрового потенциала в сфере микрострахования,повышение квалификации сотрудников.Таким образом, к совместным мерам государства и бизнеса относитсяповышение спроса на микростраховые услуги за счет:повышения страховой культуры населения;популяризации микрострахования.Целиформированияиразвитиямикрострахованияопределеныследующим образом:1)получение прибыли страховыми организациями;2)выполнениесвоихфункцийсоциальноориентированныминекоммерческими организациями;3)развитиясовершенствование системы социальной защиты России путеммикрострахованиясцельюповышениякачестважизнии92совершенствования механизмов защиты малоимущих слоев населения путемпредоставления им возможности приобретать микростраховые продукты;4)развитиестраховогорынкапосредствомразвитияновогонаправления деятельности страховщиков и создания новых микростраховыхпродуктов.Критерии развития позволят проводить предварительный, текущий ипоследующий контроль достижения поставленных целей и оперативновыявлять проблемы и факторы развития микрострахования.

Характеристики

Список файлов диссертации