Развитие микрострахования в системе социальной защиты в Российской Федерации (1142674), страница 20
Текст из файла (страница 20)
президентом России В.В. Путиным было предложеноразработать систему лекарственного страхования. Это не было реализовано. Внастоящее время в России существует только программа лекарственногообеспечения льготных категорий граждан, в рамках которых обслуживаетсяпорядка 4,3 млн человек [102].Развитие обязательного лекарственного страхования в России возможно.Финансирование и софинансирование расходов на медикаменты граждансуществует в таких странах, как Германия, Франция, Испания, и в другихэкономически развитых государствах. Модели этих систем разнообразны, но ихобъединяет существенная роль государства в них (особенно в частифинансирования расходов).116При этом необходимо отметить, что в российских условиях подобнаясистема повысит расходы государственного бюджета на здравоохранение.Вторая проблема – недостаточное производство отечественных лекарственныхпрепаратов для обеспечения ими всех граждан Российской Федерации.В 2013 г.
менее 20% россиян были обеспечены лекарствами российскогопроизводства [69].В некоторой мере решить проблемы малоимущих домохозяйств,сталкивающихсямикрострахование.снеобходимостьюПодобныйоплатыстраховойлекарств,продуктдолженспособнообладатьследующими характеристиками:1)страховая сумма должна быть незначительной, порядка 50 тыс.2)вруб.;условияхдоговораобязательнодолжнаприсутствоватьбезусловная франшиза в форме сооплаты страхователем каждой упаковкилекарственных препаратов;3)возмещение должно производиться только по рецепту врача итолько лекарственными препаратами или талонами на их приобретение;4)микростраховые компании должны сотрудничать с аптеками,обеспечивая доступ страхователей к лекарственным препаратам и снижая рискмошенничества со стороны страхователей и аптек;5)списоклекарственныхпрепаратовдолженбытьограниченотечественной продукцией и определенными заболеваниями.Еще одним возможным микростраховым продуктом может бытьстрахование детей от несчастных случаев и критических заболеваний.
В данномслучае страховые выплаты далеко не всегда смогут полностью обеспечитьоплату лечения и реабилитации, но позволят малоимущим домохозяйствамполучить средства, необходимые для организации проезда родителей до местаоказания медицинских услуг и проживания там.Несмотря на официально бесплатную медицину в Российской Федерации,граждане сталкиваются с необходимостью оплаты дополнительных услуг, а117также с необходимостью неофициального поощрения медицинских работников[24, С.
94].Таким образом, наличие дополнительных средств необходимо дляорганизациилеченияобязательногодажемедицинскоговусловияхстрахования.функционированияОтметим,чтосистемыпредлагаемыймикростраховой продукт отличается от традиционного ДМС. Он предназначенне для полного покрытия расходов на лечение и реабилитацию, а дляфинансирования сопутствующих издержек (транспортировка больного, оплатапроживания родственников в населенном пункте, где проходит лечение,неформальные платежи, самостоятельное приобретение медикаментов иматериалов и т.п.).Рекомендуется установить единую для всех страховую сумму иранжировать размер страховых выплат в зависимости от тяжести заболеваний итравм.
Это позволит упростить условия договора и процесс организациивыплат.Иныеразновидностимикрострахования,например,добровольноемедицинское страхование с оплатой или софинансированием медицинскихуслуг в частных клиниках, в сфере медицинского страхования в Россииразвивать в настоящее время нецелесообразно. Система обязательногомедицинскогострахованияобеспечиваетвсеобщийдоступгражданкмедицинской помощи.
Несмотря на имеющиеся проблемы в сфере бесплатногоздравоохранения, малоимущие граждане не имеют возможности обращаться замедицинской помощью в частные медицинские организации. В некоторыхслучаяхотечественнаясистемаусловно-бесплатногоздравоохранениянеспособна оказать необходимую медицинскую помощь, например, принекоторых критических заболеваниях. В этих случаях микрострахование такжебесполезно, так как стоимость полисов, включающих в себя дорогостоящеелечение (в т.ч.
в зарубежных клиниках), слишком высока и неприемлема длямалоимущих слоев населения.118Возможно и развитие микрострахования гражданской ответственности запричинение вреда третьим лицам. Необходимо отметить, что на российскомрынке сегодня уже существуют подобные страховые продукты. Их можноприобрести в магазинах, салонах сотовой связи, на почте, через интернет и т.д.Безусловно,приведенныепримерынеограничиваютспектрмикростраховых продуктов.
Страховщикам требуется постоянный поиск новыхисточников спроса на страховые услуги. Тем самым линейка микростраховыхпродуктов может расширяться в зависимости от потребностей страхователей ивозможностей страховщиков.3.4 Развитие взаимного страхования в сфере микрострахованияОсобого внимания при рассмотрении предложения микростраховыхпродуктовмалоимущимгражданамзаслуживаютобществавзаимногострахования. Их выделение в отдельную часть исследования обусловленонекоммерческим характером их деятельности и иными отличиями от страховыхорганизаций, благоприятными для развития микрострахования.Хотя Федеральный закон «О взаимном страховании» был принят в 2007 г.,общества взаимного страхования до сих пор непопулярны в России. Этообусловлено рядом причин.Прежде всего, российское законодательство содержит существенныеограничения, не позволяющие обществам взаимного страхования развиваться истановитьсяполноправнымиэлементамистраховогорынка.Объектамивзаимного страхования являются имущественные интересы членов общества,связанные, в частности, с:1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхованиеимущества);2) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни,здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом,риском ответственности за нарушение договора (страхование гражданской119ответственности);3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхованиепредпринимательских рисков) [6, ст.
4].Таким образом, все виды личного страхования остаются вне пределовдеятельности обществ взаимного страхования.Ограничения накладываются также на количество членов общества: неболее чем 2 000 физических лиц и не более чем 500 юридических лиц,созвавших общее собрание, на котором принимается устав общества,формируются органы управления и орган контроля общества [6, ст. 5].Подобные ограничения необоснованны, так как общеизвестно, что встраховании важен закон больших чисел: чем больше участников - носителейриска, тем более точно можно рассчитать вероятность наступления страховогособытия и адекватную риску страховую премию.Также существует запрет на осуществление личного страхования.
Приэтом общества взаимного страхования исторически были связаны с даннымивидами страхования. В настоящее время в иностранных государствах обществавзаимного страхования активно занимаются страхованием жизни, медицинскимстрахованием, страхованием от несчастных случаев и болезней.По мнению И.Л. Логвиновой, «очевидными «белыми пятнами» остаютсядо сих пор вопросы применения взаимного страхования в России в личномстраховании, границы его использования в публично-правовой сфере, в сферахобразования и здравоохранения» [18, С.7].
При этом необходимо отметить, чтосовременнаязарубежнаяпрактикасодержитпримерыприменения«разнообразных форм взаимных страховых обществ, посредством которыхучастники страховых отношений могли бы успешно реализовать потребности встраховых продуктах» [18, С. 7].В диссертации Д.С. Лопаткина проанализирован опыт деятельностиобществ взаимного страхования за рубежом.
Автор делает вывод онеобоснованности законодательного ограничения численности членов обществвзаимного страхования в России [19, С. 129]. На зарубежных страховых рынках120(США, Европа) общества взаимного страхования действуют в отрасляхимущественного страхования и личного страхования. Эта деятельность имеетдостаточно значительные масштабы [19, С. 61]. Так, в США в 2014 г. в рамкахвзаимного страхования было собрано 475 млрд долл. США премий, или 37% отвсего объема собранных премий, в том числе 163 млрд долл.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
