Интеграция платежных систем на мировом финансовом рынке (1142383), страница 16
Текст из файла (страница 16)
Согласноисследованию, проведенному Европейской комиссией в 2001 году на основеданных о скорости,расходах потребителей ипрозрачностиоплатыираспределении издержек до принятия общей валюты и после этого, улучшения вскорости или стоимости услуг были незначительными или их совсем не было.Так, результаты исследования Еврокомиссии показали, что средние совокупныерасходы по кредитовым переводам в 2001 году составили 17,36 евро [66, С. 56], в1999 году средние совокупные расходы были несколько ниже – на уровне 17,10евро; средние расходы плательщика по карте составили 0,16 евро по сравнению с0,19 евро в 1999 году [66, С. 56].
Причиной этого, по мнению Европейскойкомиссии, являлось существование различных национальных платежных систем,фрагментарность розничных платежей и формирование различных стандартовуправления, доступа, ценообразования и прозрачности. ЕЦБ в докладе «На пути кинтегрированной инфраструктуре кредитовых переводов в евро» (ноябрь 2001 г.)заявил, что «недостаток конкуренции между банками приводит к медленномуснижениюстоимоститрансграничныхкредитовыхпереводов,тогдакакнедостаток сотрудничества в области стандартов и инфраструктуры объясняетнедостаточный прогресс в снижении стоимости процессинга трансграничныхпереводов»11.Расходыпосодержаниюнеэффективнойинеконкурентоспособнойплатежной системы, в конечном счете, ложатся на экономику в целом инепосредственно на пользователей финансовых услуг. Существовавшая веврозоне фрагментированная платежная система на основе национальных системобходилась в 2-3% ВВП [61, С.
35-39].Отсутствие конкуренции на рынке отражается на розничном секторе. Внекоторых странах-членах ЕС, где провайдеры платежных услуг занимают11ECB (2001) Towards an Integrated Infrastructure for Credit Transfers in Euro, November 2001.ОфициальныйсайтЕвропейскогоЦентральногоБанка.URL:http://www.ecb.europa.eu/paym/t2/html/index.en.html (дата обращения: 10.12.2013).84фактически монопольное положение, с розничного сектора снимается 5% всегообъема продаж [61, С. 35-39].Принятие Европейским парламентом и Советом ЕС в декабре 2001 года«Регламента (ЕС) №2560-2001 о трансграничных платежах в евро» подтолкнулоевропейские банки и банковские ассоциации к учреждению в июне 2002 годаЕвропейского платежного совета (далее - ЕПС), целью которого было содействиеразвитию единой зоны платежей в евро (Singlе Euro Payment Area, далее – SEPA).Предполагалось, что создание SEPA усилит конкуренцию, спровоцируетпоявлениеновыхпродуктовиновыхигроковнарынке,упроститценообразование для конечного потребителя.
В SEPA участники рынка должныосуществлять и получать платежи в евро на единых базовых условиях, правах иобязательствах независимо от их местоположения в еврозоне - как в пределахнациональных границ, так и между странами еврозоны.Этапным преобразованием юридической системы стран Европейскогосоюза стало принятие в 2007 г. Директивы52007/64/ЕС Европейского парламентаи Совета от 13 ноября 2007 года о платежных услугах на внутреннем рынке,призванной создать общую базу для рынка платежных услуг ЕС и обеспечитьусловия для интеграции и рационализации национальных платежных систем.«Директива о платежных услугах» направлена на усиление конкуренции путемоткрытия рынка и уравнивания правил игры на нем, увеличения информационнойпрозрачности, стандартизации прав и обязанностей поставщиков и потребителейуслуг с сильной ориентацией на защиту прав пользователя.Меры, предусмотренные «Директивой о платежных услугах» такжедополняются инициативой отрасли платежных услуг и ЕПС по созданию SEPA сцелью интеграции национальных платежных инфраструктур и платежныхпродуктов еврозоны.Инициатива SEPA имеет различную трактовку в зависимости от спецификизадач, которые решались в ее рамках:стратегически - это инициатива, имеющая целью создание единой зоны85евро, где все электронные платежи распознаются как внутренние.
Цельпроекта - улучшение эффективности проведения трансграничныхплатежей в зоне евро и создание из фрагментированных рынков странчленов ЕС (и европейского валютного пространства) единого рынка;юридически-этоинициатива,вбирающаяикоординирующаянеобходимость законодательных изменений в рамках стран-членовинициативы, но не замещающая эту законодательную инициативу;технологически - это проект унификации информационных потоков,сопровождающих движение капиталов в платежных системах, созданиеединых базовых стандартов и параметров оперирования на рынкахевроплатежей;организационно-этопроектсинхронизацииусилийбанков,регулирующих органов, потребителей по достижению прозрачного идоступного рынка платежных услуг на территории евро;инновационно - это проект на территории ЕС, провоцирующий переходценовой конкуренции в конкуренцию по качеству и уровню оказанияуслуг.
В свою очередь SEPA дает возможность появления профильныхтранзакционных центров и центров клиринга платежей, которым банкимогут отдавать на обработку свои операции по проведению платежей,что еще больше снижает стоимость их проведения.SEPA распространяется на все национальные и трансграничные платежи вевро. В общей сложности SEPA охватывает 32 страны Европы, свыше 490 млн.жителей12.
Все эти страны должны постепенно гармонизировать свои платежныесистемы и процедуры. Это означает установление европейских стандартов дляобработки платежей, сокращение барьеров для выхода на рынок, повышениеэффективности и снижение стоимости переводов.В SEPA определены три области, где возможности конкуренции должны12Официальный сайтобращения: 25.12.2013).ЕС. URL: http://ec.europa.eu/internal_market/payments/sepa/ (дата86сочетаться с возможностями сотрудничества:1) создание рыночной среды, где банки могли бы на конкурентной основепредлагать свои продукты и услуги;2) организация единых схем, которые предоставляли бы банкам правила,обычаи и стандарты, характерные для всего рынка, для обеспечениякоординации деятельности и сохранения системности всей структуры;3) организация инфраструктуры проведения платежей, расчетов (клиринга)и регистрации.Определены и классифицированы платежные продукты, на которых должнаконцентрироваться SEPA:система кредитовых переводов (SEPA Credit Transfer - SCT);система прямого дебетования (SEPA Direct Debit - SDD);система работы с картами на территории SEPA (SEPA for Cards)[24, С.
56-60].Начало деятельности платежных систем и поддержка платежнымипродуктами и услугами стандартов SEPA - важная веха в развитии рынка нетолько платежей как таковых, но и в области регулирования отношений междубанками, между финансовыми институтами и потребителями. Говоря о дуализмесистемы, сочетающей принципы кооперации и сотрудничества, изображенном нарисунке 6, стоит отметить, что SEPA позволяет самому рынку определитьхарактеристики развития платежных отношений между банком или платежнымагентом и потребителем (компанией, физическим лицом), что позволяет системегармонично развиваться, учитывая именно рыночные механизмы.Существенным продвижением на пути к SEPA стала «Директива оплатежных услугах», которой, в том числе, предусмотрено и введение такогопонятия, как единый идентификатор.
Единый идентификатор - информация,необходимая провайдеру платежных услуг и предоставляемая пользователемплатежных услуг для точной идентификации другого пользователя платежныхуслуг, участвующего в платежной операции. Единый идентификатор состоит в87первую очередь из международного номера банковского счета (IBAN International Bank Account Number) и банковского кода (BIC - Bank IdentifierCode). В рамках SEPA именно единый идентификатор станет базовым критериемидентификации получателя и плательщика.Область конкуренцииГосорганыОбласть конкуренцииГосорганыБанковские кредитовыепереводыКорпорацииКорпорацииПрямое дебетованиеМалый исреднийбизнесМалый исреднийбизнесОплата картой черезPOS терминалСеть АТМ,Банк 1ПотребителиОбласть сотрудничестваОплата картой черезсеть банкоматов (АТМ)Сеть АТМ,Банк 2ПотребителиБизнес-правилаВнутренняя конкуренция: стандарты, услуги, сервисВнешняя конкуренция: брендыИсточник: Гусев Д.Н. Особенности и задачи создания европейской платежной системы.Международные банковские операции, 2008, №3, С.
34.Рисунок 6 - Конкуренция и сотрудничество в рамках SEPAСтандартизация технических и юридических требований в процессеисполнения платежей позволит банкам быстрее и экономичнее проводитьсквозные автоматизированные платежи, а бизнесу - сокращать время оплатысчетов. В результате бизнес-сообщество сможет улучшить денежный поток ибыстрее и надежнее проводить расчеты.
Этот фактор является основополагающимв трансграничных операциях и при определении выигрыша от автоматизации. Пооценке бизнеса, потенциальная выгода для Евросоюза может составить порядка8850 - 100 млрд. евро в год13.Процесс перехода к новой схеме SEPA может быть представлен двумянаправлениями: миграции платежных инструментов и миграции инфраструктур.В настоящее время для банков ряда стран доступны пока услуги только однойобщеевропейскойавтоматизированнойклиринговойпалаты(Pan-EuropeanAutomated Clearing House, или PEACH), которая способна проводить расчеты всоответствии с требованиями SEPA для кредитных переводов и прямогодебетования по всей зоне евро.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
