Диссертация (1138890), страница 57
Текст из файла (страница 57)
Даже применительно к страхованию на случай причинения вреда жизни, здоровьюзаконодатель не указывает, что последнее имеет целью его возмещение, сомнительна ивозможность защиты от подобных событий. Следует согласиться с Г.Ф. Шершеневичем,полагавшим, что «страхование лица не может быть построено на идее исправленияимущественного вреда, причиненного каким-либо событием. Идея вреда, убытков чужда илинесущественна в этом страховании. Оно имеет в основе не страх убытков, как имущественноестрахование, а страх необеспеченности».670 Эти взгляды разделял В.И.Серебровский.671 Приэтом необеспеченность связывается как с непосредственным имущественным ущербом, так иутратой доходов, необходимостью каких-либо расходов и др.
672Несколько иной трактовки придерживается А.И. Худяков, обосновавший теорию защитыкак назначения и сущности страхования. По его мнению, интерес страхователя обусловленстремлением иметь страховую защиту, которая выражается в обеспечении материальногоположения страхователя (застрахованного лица) на определенном уровне. При этомматериальным выражением страховой защиты выступает страховая выплата. Личноестрахование, независимо от его вида направлено на защиту условий существованиястрахователя посредством страховой выплаты. Но если при страховании на случай причинениявреда жизни, здоровью, эта выплата призвана смягчить (компенсировать) в материальном планетот вред, который был причинен личности страхователя (застрахованного лица), то пристраховании жизни страховая выплата имеет целью обеспечить его определенным доходом, какправило, дополнительным.673 Страхование жизни А.И.Худяков именовал безрисковым илиобеспечительным по той причине, что в качестве страхового случая в нем выступает какое-либособытие, носящее условный характер (например, наступление определенной календарной даты)и лишенное признаков непредвиденности, вредоносности.674 Отсюда и страховая сумма неявляется выплатой,675дохода.призванной возместить или минимизировать убытки, это источникДействительно, страховая выплата по договору личного страхования согласно ст.
947ГК РФ, ст.10 Закона "Об организации страхового дела " производится страховщиком в пределахсуммы, определенной соглашением сторон при заключении последнего. Какая-либо связь«Гарант». Режим доступа - локальный; Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. В 2 т. Т.1. Частипервая, вторая ГК РФ /под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина.- Ин-т государства и права РАН. - 6-е изд., перераб и доп. –М., 2011.
[Электронный ресурс] – Доступ из справ.-правовой системы «Гарант» Режим доступа - локальный; Шахов В.В.Страхование: учебник для вузов. М., 1997. С.159-160.670Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т.II: Товар. Торговые сделки. М., 2003 (переизд. 1908г.). С.377.671Серебровский В.И. Страховой интерес в Гражданском кодексе РСФСР // Право и жизнь. 1924. N 2. С. 17;Серебровский В.И.
Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд.2-е, испр. М., 2003. С.444-445.672См.: Манес А. Основы страхового дела. М., 1992 (переизд.1906г.). С.7.; Воблый К.Г. Основы экономикистрахования. М., 1995 (переизд.1916г.). С.21.; Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М., 1993. С.
31.673Худяков А.И. Теория страхования.674Худяков А.И. Указ. соч.675Российское гражданское право. Т.2 Обязательственное право С.892181между страховой выплатой и возможным вредом или понесенными расходами, вероятнымухудшением материального положения лица отсутствует и применительно к рисковомустрахованию на случай причинения вреда жизни, здоровью, где вред является элементом,последствием реализации страхового случая. Кроме того, согласно абз.2 п.6 ст.10 Закона "Оборганизации страхового дела " дополнительно к страховой сумме по личному страхованиюможет выплачиваться и часть инвестиционного дохода.676 Отсутствие или незначительностьпризнака вредоносности, опасности страхового случая при определенных видах личногострахования признается и другими авторами.677 Например, А.К.
Шихов отмечает, что внакопительно-сберегательных видах страхования «при страховом случае причиняется не вред,а наступает момент реализации (осуществления) права страхователя (застрахованного лица) наполучение страховой суммы и исполнение обязанности страховщика произвести ее выплату».678Несмотря на обозначенные различия в понимании личного страхования, нельзя незаметить, что в подавляющем большинстве случаев назначение его, сущность связываются сидеей материального обеспечения.679В частности, Е.А. Суханов обеспечительную сущностьличного страхования видел в возможности выплаты страховой суммы независимо отпричитающихся по другим договорам страхования, а равно по обязательному социальномустрахованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.680 Думается,материальное обеспечение, защита условий существования лица посредством личногострахования отнюдь не тождественны обеспечению в системе обязательного социальногострахования. Последнее предполагает обеспечение социальное, защиту от социальныхстраховых рисков, имеющих объективный, массовый характер.
При этом реализациясоциального риска нарушает не только имущественные интересы застрахованного и членовсемьи, но и ведет к десоциализации, «лицо «выпадает» из структуры общественныхсоциализирующих его связей».681 Не случайно легальное определение обязательногосоциального страхования, закрепленное в ст.1 ФЗ № 165 "Об основах ОСС», подчеркивает егонаправленность на компенсацию (или минимизацию) последствий изменения, в том числесоциального положения граждан вследствие случаев, признаваемых страховыми. Да,законодательопределяет перечень страховых случаев по обязательному социальномустрахованию без указания их «вредоносности» или «убыточности» ( п.1.1ст.
7 ФЗ № 165 "Об676Как отмечал О.Н. Садиков, такое страхование является не только инструментом обеспечения при возникновенииотрицательных последствий, но и способом накопления застрахованным лицом денежных средств (Гражданскоеправо: учебник. Т.2 /Под ред. О.Н. Садикова. М., 2007. С.359-360)677См., например: Гатин А.М. Гражданское право: учеб. пособие. М., 2007. С.27; Российское гражданскоеправо.Т..2 Обязательственное право.
С.833;678Шихов А.К. Страховое право. С.8679См.: Авакян А.М. Гражданско-правовой договор личного страхования: автореф. дисс. ... канд. юрид. наук. С.16680Гражданское право: учебник. Т.2 / Под ред. Е.А.Суханова. М., 1994. С.78681Поваренков А.Ю. Риск в трудовом права и праве социального обеспечения: дисс… канд. юрид. наук. С.72182основах ОСС»). Но надо понимать, что для системы обязательного социального страхованиялюбое изобозначенныхсобытийесть воплощение материальной необеспеченности.Фактически утрата заработка (иного дохода), несение дополнительных социально-значимыхрасходов здесь презюмируются.
Как указывает ФСС РФ на основании ст.3, ст.10 ФЗ №165 «Обосновах ОСС» «страховой случай - событие, представляющее собой реализацию социальногострахового риска..».682 На мой взгляд,именно обозначенные характеристики социальногострахового риска обусловили организацию всей системы обязательного социальногострахования, ее преимущественно публичный характер.
Порой в научных и учебных изданиях,посвященных гражданско-правовому страхованию, проводится некая параллель междуорганами социального обеспечения и страховыми организациями.683 Вне всяких сомненийгражданско-правовое страхование (личное и имущественное) имеет социальное значение, нокак справедливо отмечает профессор А.И. Худяков «сущность страхования заключается не воказании страховщиком помощи страхователю, она заключается в предоставлении платнойуслуги, именуемой страховой, которая в материальном плане выражается в страховойвыплате…страхование, особенно личное, несет в себе определенный социальный момент. Да ив целом оно, конечно же, является общественно полезной деятельностью.
Но называтьстраховщика социальным учреждением нет никаких оснований. И не надо приписывать емучто-то сверх того, чем он является на самом деле».684По моему мнению, личное страхование не является социальным страхованием,обеспечивающим защиты от социальных страховых рисков. С учетом положений ст. 934 ГКРФ, ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела» достижение лицом пенсионноговозраста, наступление инвалидности, заболевание, травма, рождение ребенка, др. случаи могутявляться страховыми и применительно к личному страхованию.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
