Диссертация (1138890), страница 59
Текст из файла (страница 59)
На мой взгляд, любое отождествление добровольногосоциального страхования с гражданско-правовым личным страхованием приводит к тому, чтоэта категория утрачивает право на существование. В изложенном контексте добровольноесоциальное страхование приобретает значение отдельного признака, характеристики личногострахования, отражающей социальную значимость последнего. Едва ли Конституция РФ,поощряя добровольное социальное страхование, вкладывала в это понятие столь узкий смысл.Я склонна рассматривать добровольное социальное страхование как самостоятельный,особый вид страхования, регламентация которого, исходя из его назначения, должна186осуществляться нормами права социального обеспечения.
На сегодняшний день, бесспорнопризнатьдобровольнымсоциальнымстрахованиемможнотольконегосударственноепенсионное обеспечение (далее – НПО), предоставляемое НПФ на основании пенсионногодоговора. Развитие последнего законодатель также стимулирует через налоговую систему. Приэтом положения ФЗ № 75 «Об НПФ» дают основания утверждать о наличии уже назаконодательном уровне координации негосударственного пенсионного обеспечения ссистемой обязательного пенсионного страхования.689 Так, основаниями приобретенияучастником права на получение негосударственной пенсии (т.н. пенсионные основания)являются условия назначения пенсий, установленные законодательством на момент заключенияпенсионных договоров (ст.10 ФЗ № 75 «Об НПФ»).
Речь идет о условиях назначения пенсий пообязательному пенсионному страхованию.690В науке права социального обеспечения негосударственное пенсионное обеспечениеобоснованно рассматривается в качестве разновидности добровольного (дополнительного)социального страхования. Однако это и предопределяет его оценку как гражданско-правовогоинститута.691 В цивилистике же НПО порой относят к страхованию пенсий.692 Что весьмапоказательно, ведь страхование пенсий является одним из тех особых видов страхования, прирегулировании которых правила главы 48 ГК РФ применяются субсидиарно (ст.970 ГК РФ).Отдавая приоритет специальному регулированию конкретных видов страхования, законодательподчеркивает их особое назначение и специфику, а возможно и иную отраслевуюпринадлежность. Если говорить о НПО, то оно призвано опосредовать предоставлениедополнительной страховой защиты на случай реализации социального страхового риска.
Намой взгляд, договор негосударственного пенсионного обеспечения (пенсионный договор)являетсядоговоромобеспечительнуюдобровольногосоставляющую.социальногоБолеестрахованияподробноиизучениюимеетсоциально-правовойприродынегосударственного пенсионного обеспечения посвящен параграф второй настоящей главы.Безусловно, добровольное социальное страхование находится на начальном этапе своегостановления.689Неисключено,чтоегоцелостноеформированиеявитсярезультатомНадо сказать, что законодатель допускает возможность определения сторонами пенсионного договора вкачестве пенсионных оснований также оснований, предусмотренных законодательством Российской Федерациидля установление пенсии по государственному пенсионному обеспечению. В этом контексте можно вести речь одополнительном характере НПО не только по отношению к обязательному пенсионному страховании, но исистеме государственного пенсионного обеспечения.
Думается, это том случай, когда социальный не страховойриск трансформируется в риск страхового характера.690См.: Левадная Т.Ю. Негосударственное пенсионное страхование//Российский налоговый курьер. 2007. N 21. С.26-33691Буянова М.О., Кобзева С. И., Кондратьева З.А. Право социального обеспечения. М., 2013. С.17.692См., например: Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй: В 3т.(том 3) /под ред.
П.В. Крашенинникова. М., 2011[Электронный ресурс] – Доступ из справ.- правовой системы«КонсультантПлюс». Режим доступа – локальный.187качественного развития личного страхования, когда отдельные виды последнего получатспециальное законодательное регулирование в рамках права социального обеспечения. Здесь нелишним вспомнить, что и применительно к обязательному социальному страхованиюисторически источником его формирования называют именно страхование гражданскоправовое.693 К такому выводу приводит анализ Концепции развития страхования в РоссийскойФедерации (далее – Концепция),694 подчеркивающей важность добровольного страхования нетолько как элемента страхового рынка, но и средства преодоления проблем, имеющих место всистеме обязательного социального страхования.
Названный документ в числе приоритетныхвыделяет следующие виды личного страхования: долгосрочное страхование жизни, пенсионноестрахование, добровольное медицинское страхование и добровольное страхование отнесчастных случаев. Фактически Концепция ставит задачу совершенствования тех видовстрахования, которые имеют наибольшую социальную направленность и потому способнывыступить дополнением системы обязательного социального страхования.695 При этом оценкапредлагаемых мероприятий позволяет утверждать, что совершенствование последних должноидти по пути их специального регулирования. В частности, провозглашается необходимостьустановления на законодательном уровне особенностей организации и осуществлениястрахования жизни и пенсий, совершенствования законодательства, регламентирующегоотношения по добровольному медицинскому страхованию, страхованию от несчастных случаевс учетом их специфики.
Отмечается важность создания системы гарантий страхователям изастрахованным гражданам в получении накопленных сумм по договорам долгосрочногострахования жизни, пенсий, ужесточения нормативных требований к финансовой устойчивостистраховщиков, введения специализации страховых организаций, исключающей осуществлениеодним страховщиком личного (страхования жизни, пенсий) и имущественного страхования.Взятые в совокупности, эти меры свидетельствуют об усилении публичных начал врегулировании отдельных видов личного страхования, установлении более тесной ихвзаимосвязи с обязательным социальным страхованием, гарантированием прав застрахованныхлиц на получение страховых выплат. По моему мнению, их реализация означает качественноеразвитие личного страхования, переход от гражданско-правового страхования к собственнодобровольному социальному страхованию, в регламентации которого нормы гражданскогозаконодательства могут применяться только субсидиарно. Указанные положения Концепции,М.Ю.
Федорова обоснованно рассматривает в качестве мер, направленных на развитие693См.: Худяков А.И. Теория страхования; Брагинский М.И. Витрянский В.В. Договорное право. Кн. 3-я: Договорыо выполнении работ и оказании услуг.С.505-506694Одобрена Распоряжением Правительства РФ от 25.09.2002 г. N 1361-р// СЗ РФ. 30.09.2002.N 39, ст.
3852695См.: Федорова М.Ю. Теоретические проблемы правового регулирования социального страхования. С.72188добровольного социального страхования.696Добровольное социальное страхование в значении страхования, обеспечивающегодополнительнуюзащитуотсоциальныхстраховыхрисков,требуетспециальногозаконодательного регулирования, которое опосредовало бы его «привязку» к обязательномусоциальному страхованию по кругу страховых случаев, оснований, условий, размерастрахового обеспечения и т.д. Сочетание, единство правовой регламентации указанных видовсоциального страхования должно выступать функцией отрасли права социального обеспечения.КаксправедливострахованиеотмечаетМ.В.дополнениемЛушникова,обязательногопризнаниеобуславливаетдобровольногоосуществлениесоциальногоихправовогорегулирования в неразрывном единстве. Последнее можно было проследить применительно кдобровольному медицинскому страхованию в период действия Закона РФ N 1499-1 "Омедицинском страховании граждан».
Хотя в силу положений ст.4 Закона "Об организациистрахового дела" медицинское страхование является разновидностью личного страхования,законодательизначальноотдалприоритетегоспециальномурегулированию.Этиобстоятельства, а также включение страховых взносов по договорам личного страхования,предусматривающих оплату страховщиком медицинских расходов застрахованных работников,в расходы на оплату труда по главе 25 НК РФ697 позволило М.Ю.
Федоровой рассматривать ихкак договоры добровольного социального страхования. Справедливость ее позиции можнопризнать в период действия Закона N 1499-1 "О медицинском страховании». Последнийрегламентировал не только обязательное медицинское страхование, но и добровольное. Вчастности, ст. 1 указанного закона прямо устанавливала, что медицинское страхование(обязательное добровольное) является формой социальной защиты интересов населения вохране здоровья. При этом добровольное медицинское страхование законодателем оценивалоськакдополнениеобязательного,посколькуобеспечивалогражданам«получениедополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательногомедицинского страхования».
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
