Диссертация (1138890), страница 56
Текст из файла (страница 56)
Теоретические проблемы правового регулирования социального страхования. С. 35Российское гражданское право: учебник: в 2 т. Т.2 Обязательственное право / отв. ред. Е.А.Суханов. 2-е изд. - М.,2011. С.: 829; Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.,1999. С.124, 207; Брагинский М.И.Витрянский В.В. Договорное право. Кн. 3-я: Договоры о выполнении работ и оказании услуг.
С. 505650Ст.7 ФЗ N 165"Об основах ОСС"651См., например: ст.8 ФЗ N 167"Об ОПС», Ст.1.3 ФЗ N 255 "Об ОСС на случай временной нетрудоспособности и всвязи с материнством"652См.: Галаганов В.П. Правовое регулирование отношений по обязательному социальному страхованию(проблемы теории и практики): автореф. дис. …д-ра юрид.
наук. М., 2009. С.13.; Поваренков А.Ю. Риск в трудовом649177Исходя из понятия страхового социального риска, страховой случай законодательлогично рассматривает как «свершившееся событие, с наступлением которого возникаетобязанность страховщика, а в отдельных случаях, установленных федеральными законами, такжеистрахователемосуществлятьобеспечениепообязательномусоциальномустрахованию». Однако перечень последних сформулирован путем простого перечисленияопределенных событий в жизни страхователя, без указания на то, что они должны повлечьутрату заработка (иного дохода).
Так, среди страховых случаев п.1.1ст. 7 ФЗ № 165 "Об основахОСС» называет достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потерякормильца, заболевание, травма, несчастный случай на производстве или профессиональноезаболевание, беременность и роды, рождение ребенка (детей), уход за ребенком в возрасте дополутора лет и др. Это отнюдь не является недостатком законодательной техники, посколькудля сферы социального обеспечения все перечисленные случаи буквально воплощают в себематериальную необеспеченность. Утрата заработка (иного дохода), несение дополнительныхсоциально-значимых расходов при достижении, например пенсионного возраста или рожденииребенка, презюмируются.
Как справедливо отмечает А.И. Худяков, страховой риск этоопасность, исходящая от страхового случая, а не сам страховой случай.653Гражданскому праву подобное единство взглядов к содержанию понятий «страховойриск» не свойственно.654 Так, В.А. Ойгензихт, говоря о многозначности и широте егоупотребления в страховании, указывал на наличие более 20 различных трактовок.655Действующий ГК РФ в главе 48 "Страхование" слово "риск" употребляет в 20 статьях из 44, нестоит забывать и оположениях Закона "Об организации страхового дела".
При этомзаконодателем указанное понятие используется не всегда однозначно и последовательно, что иобусловило плюрализм взглядов в науке.656 Согласно п. 1 ст. 9 Закона «Об организациистрахового дела" страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступлениякоторого проводится страхование, обладающее признаками случайности и вероятности егонаступления. ГК РФ в п.1 ст.944 определяет страховой риск как вероятность наступлениястрахового случая и возможных убытков от его наступления. Нетрудно заметить, что в первомиз приведенных определений законодатель напрямую не связывает риск с убытками или иныминегативными (вредоносными) последствиями, как это сделано в ст.944 ГК РФ.
Последний же,праве и праве социального обеспечения: дисс. … канд. юрид.наук. -СПб., 2010. С.14; Роик В.Д. Социальная защитаработников в процессе труда: проблемы теории и практики: автореф. дис. …д-ра экон. наук. -М., 1994. С.21653Худяков А.И.
Теория страхования.654См., подробнее: Российское гражданское право. Т.2 Обязательственное право. С.857-859; Косаренко Н.Н.Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования: монография. М., 2010. 320 с.; Гендзехадзе Е.Н.,Мартьянова Т.С. Страховой риск // Страхование от А до Я (Книга для страхователя) / Под ред. Л.И. Корчевской иК.Е. Турбиной. М., 1996. С.
89 - 98.655Цит. по: Худяков А.И. Теория страхования.656См., например: Худяков А.И. Теория страхования; Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы ипрактика применения: Монография. М., 2012. С.130-131.178хотя и указывает на возможность убытков, но опускает такой признак страхового риска какслучайность.
По мнению А.И. Худякова «это представляется весьма значительным моментом.Тем самым ГК «легализирует давно уже получившее распространение безрисковое страхование(страхование жизни), при котором страховой случай лишен признаков вредоносностипоследствий и непредсказуемости наступления».657Несмотря на обозначенную позицию законодателя, подавляющее большинство авторовтрадиционно оценивают гражданско-правовое страхование (имущественное или личное), вкачестве формы распределения рисков (ущерба) или возмещения ущерба (убытков, вреда),причиненногоимущественныминтересамстрахователя(илизастрахованного).658Применительно к имущественному страхованию, личному страхованию на случай причинениявреда жизни или здоровью такая трактовка возможна.659 Здесь страховой риск действительносвязан с вероятностью и случайностью наступления события, на случай которого производитсястрахование (страхового случая) и вредоносностью, опасностью последнего.660В тоже времяотдельные авторы указывают, что в личном страховании, а точнее таком его виде какстрахование от несчастных случаев, болезней, страховой риск выражается в утрате доходов,возникновении непредвиденных расходов, обусловленных реализацией страхового случая.661Думается, это понимание страхового риска весьма сходно с трактовкой социального рискастрахового характера, принятой в праве социального обеспечения.
Однако замечу, что здесьимеет место достаточно вольное прочтение положений гражданского законодательства.Последнее прямо не устанавливает, что страховой риск в личном страховании есть рискматериальной необеспеченности, риск ухудшения материального положения, в том числе попричине несения неких дополнительных расходов. Также и судебная практика исходит из того,что «страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск - этопредполагаемое событие, а страховой случай - свершившееся событие (статья 9 Закона "Оборганизации страхового дела в Российской Федерации").
По своему составу они совпадают».662Например, договор личного страхования жизни или здоровья может предусматривать вкачестве страхового риска риск смерти лица или риск инвалидности в результате несчастного657Худяков А.И. Теория страхования.См.: Российское гражданское право. Т.2 Обязательственное право. С.828-829; Фогельсон Ю.Б. Страховое право:теоретические основы и практика применения. С.18-20; Гражданское право: учебник. Т.2 /Под ред. О.Н. Садикова.М., 2007. С.356659Легальное определение договора имущественного страхования, закрепленное в ст.929 ГК РФ, подчеркивает егонаправленность на защиту имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя) от целого рядавредоносных, негативных последствий страхового случая – убытков в застрахованном имуществе либо убытков всвязи с иными имущественными интересами.660См., например: Молчанова И.С.
Понятие риска в договоре имущественного страхования: автореф. дисс. ... канд.юрид. наук : 12.00.03. СПб., 2014. С.19-22661См.: Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. Правовые основы страхования: учеб. пособие. - М., 2011. С.35; Страхование /Под ред.
В.В.Шахова. М., 2002. С.34; Гомелля В.Б. Основы страхового дела. М., 1998. С.214-215;662Определение Московского городского суда от 12.12. 2011 г. N 33-40920/11 [Электронный ресурс] – Доступ изсправ.-правовой системы «Гарант. Режим доступа - локальный658179случая, болезни. Соответственно, страховыми случаями являются наступившая смертьзастрахованного или его инвалидность определенной группы. Безусловно, объектом личногострахования на случай причинения вреда жизни или здоровью выступают имущественныеинтересы,связанныесжизнью,здоровьемиследовательнотрудоспособностьюзастрахованного.663 Но, в отличие от обязательного социального страхования, где интересограничивается компенсацией утраченного заработка (иного дохода), круг страховых интересовв страховании личном может быть чрезвычайно широк - от возмещения расходов на лечение досвоевременной выплаты кредита, полученного застрахованным, и процентов за егопользование.
В этом смысле гражданско-правовое страхование универсально.Кроме того, личное страхование включает и так называемое страхование жизни, окотором я упоминала выше. Здесь в принципе отсутствует какая либо связь страховой выплатыс причинением вреда имущественным интересам страхователя (или застрахованного),664 истраховой случай не обязательно должен обладать признаками вредоносности и влечьматериальные потери.665 Это событие может быть даже желанным для страхователя(застрахованного лица), например свадьба, рождение ребенка, достижение совершеннолетия идр.Неслучайнострахованиежизниименуетсятакже«возвратно-накопительное»,«сберегательное», «накопительное», «обеспечительное».666 Тем не менее, многие авторы,рассматривая страхование исключительно как способ возмещения причиненного в результатевреда или защиты от него, придерживаются точки зрения об обязательной вредоносностистрахового случая. 667 Отрицание возможности осуществления личного страхования на случай,не влекущий причинения вреда, приводит к тому, что подобные договоры в литературерассматриваются в качестве разновидности займа, мены, товарищества, сбережения или жепросто именуются псевдострахованием, квазистрахованием.668 Не исключена и другаякрайность: «опасность», исходящая от страхового случая при личном страховании видится внеобходимости нести дополнительные непредвиденные расходы.
В результате, такие событиякак рождение ребенка, бракосочетание причиняют имущественный ущерб, поскольку требуютиздержек, уменьшают доход и тд. 669663См.: подробнее: Авакян А.М. Гражданско-правовой договор личного страхования автореф. дисс. ... канд. юрид.наук: 12.00.03. Краснодар., 2013.
С.7, 16 и след.664Ст.934 ГК РФ, п.1 ст.4 Закона "Об организации страхового дела "665Гражданское право: учебник в 3 т.. Т.2 / под ред. А.П.Сергеева. М.,2011. С.660; Гражданское право: учебник в 3т.. Т.2. / отв. ред. Ю.К.Толстой, Н.Ю.Рассказова. М.,2012. С.704-705666См.: Худяков А.И. Теория страхования; Российское гражданское право. Т.2 Обязательственное право. С.892;667Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству.- М.,1999.
С.14; Фогельсон Ю.Б. Комментарий кстраховому законодательству. 2-е изд., перераб. и доп.-М.,2002. С.26;668См., например: Авдашева С., Руденский П. Страхование жизни как псевдострахование и его роль в развитиироссийского страхового рынка // Вопросы экономики.2002. №10. С.82-95.669Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения. С.105; Абрамова Е.Н., Аверченко Н.Н.Арсланов К.М. И др. Комментарии к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая: учебно-практическийкомментарий (под ред. Сергеева А.П.).- М.: Проспект, 2010. [Электронный ресурс] – Доступ из справ.-правовой системы180Представляется, что подобный подход к пониманию личного страхования не основан назаконе.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
