Диссертация (1138890), страница 62
Текст из файла (страница 62)
Что продиктовал Закон // Современные страховые технологии. 2014. N 1. С. 33 – 38; Захарова Н.А.,Бевзюк Е.А., Кабанцева Н.Г., Ларионова В.А., Слесарев С.А. Комментарий к Закону РФ от 27 ноября 1992 г. N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"720П.1 ст.27 ФЗ №75 «О НПФ»721П.6 ст.10, пп.5 п.1 ст.32.9 Закона «Об организации страхового дела»719195выступать вкладчиком в свою пользу и наряду с ним вносить пенсионные взносы.722Я перечислила только малую часть тех противоречий, которые присутствуют на уровнезаконодательного регулирования НПО, усложняя разрешение вопроса о правовой природеэтого института.
Нельзя не согласиться с О.В. Пермяковым в том, что «разность внаименовании существенных условий договора и вообще используемая в законе инаятерминология, чем в родовом страховании, говорит о стремлении законодателя выделитьпенсионный договор среди смежных обязательств, подчеркнуть его особенности».723 Однаковозникает закономерный вопрос: зачем? Разве не достаточно многочисленных видов личногострахования, которые уже урегулированы ГК, Законом «Об организации страхового дела» иуспешно функционируют? Ответ на этот вопрос, вероятно, лежит в правовой природеотношений по НПО и назначении опосредующих их пенсионного договора.
Придерживаясьидеи об универсальности правовой категории «договор», еще раз напомню, этот терминиспользуется в нескольких значениях: В контексте поставленного выше вопроса, наибольшийинтерес представляет значение договора как вида юридического отношения (договорногоотношения). Вернусь к легальной дефиниции пенсионного договора. Следует согласиться сА.В. Пермяковым, усматривающим основной ее недостаток в отсутствии указания на те случаи,наступлении которых обуславливает обязанность НПФ по выплате негосударственной пенсии.Законодатель именует их пенсионными основаниями и определяет как«основанияприобретения участником права на получение негосударственной пенсии» (абз.15 ст.3 ФЗ №75«Об НПФ»).
Значение условий пенсионного договора о пенсионных основаниях для уясненияправовой природы и конструкции вытекающих из него обязательств, трудно переоценить.Фактически обусловленность выплаты негосударственной пенсии участнику наступлениемпенсионных оснований указывает на принадлежность договора НПО к разновидностистраховых обязательств. Но и здесь, в части регламентации пенсионных оснований, ФЗ№75«Об НПФ» сохранил свойственную ему противоречивость.Ст.
10 ФЗ №75 «Об НПФ» предусматривает, что пенсионными основаниями впенсионных договорах являются пенсионные основания, установленные на момент ихзаключения законодательством. Однако кроме ФЗ №75 «Об НПФ», в Российской Федерациинет ни одного законодательного акта, который бы «устанавливал» пенсионные основания.Обозначенная неясность законодательства вызывает обоснованную критику в юридическойлитературе,724 что не мешает НПФ осуществлять данный вид деятельности. В пенсионныхправилах, разрабатываемых НПФ, согласно которым заключаются пенсионные договоры,пенсионными основаниями выступают условия назначения пенсий по обязательному722Абз.7 ст. 3 ФЗ№75 «О НПФ»Пермяков О.В.
Договорное регулирование отношений в сфере негосударственного пенсионного страхования. С.105724Левадная Т.Ю. Негосударственное пенсионное страхование // Российский налоговый курьер. 2007. N 21. С.26-33.723196пенсионному страхованию, иногда государственному пенсионному обеспечению.725 Последние,как известно, закрепляются на законодательном уровне. Принятая на практике трактовкапенсионных оснований разделяется в юридической литературе.726 Очевидно, «устранение»обозначенного пробела обусловлено применением аналогии. Так, пенсионными основаниямизаконодательименуетнетолькооснованияприобретенияучастникомправананегосударственную пенсию по пенсионному договору, но и основания приобретениязастрахованным лицом права на получение накопительной пенсии по договору обязательногопенсионного страхования.
Это право закон связывает с реализацией страхового социальногориска – наступлением страхового случая по обязательному социальному страхованию. Ст. 4,ст.6 ФЗ N 424 "О накопительной пенсии" прямо предусматривает назначение накопительнойпенсии лицам, застрахованным в соответствии с ФЗ N 167 "Об ОПС» и имеющим право настраховую пенсию по старости, в том числе досрочно.727По этой причине трактовка пенсионных оснований выплаты НПФ накопительной пенсиираспространяется и на основания выплаты негосударственной пенсии.
По факту в качествепенсионных оснований рассматриваются страховые случаи по обязательному социальномустрахованию - достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потерякормильца.728 Изложенный подход представляется оправданным, коль скоро НПО выступаетэлементом многоуровневой пенсионной систем, дополнением обязательного пенсионногострахования. Актуарная оценка обязательства НФП, зависимость выплаты негосударственнойпенсии от события, обладающего признаками случайности и вероятности его наступления,угрожающего имущественным интересам участника (влечет потерю заработка, иного дохода)дает основания утверждать о страховой природе НПО, его защитной направленности.
Наиболеепоследовательно характеристика НПО как разновидности гражданско-правового личногострахования проведена О.В. Пермяковым. Аналогичных взглядов придерживается и М.В.Терехов, доказывающий место НПО в единой системе личного страхования.729 Пенсионныйдоговор, его существенные условия, пенсионные правила анализировались в работах С.В.Дедикова730 и Р.Е. Дедиковой,731 А. А. Селивановского,732 С.А. Васильева.733 Разделяя в целом725Дедиков С.В, Дедиков Р.Е. Пенсионные правила: правовая природа //Хозяйство и право, 2003. №3.
С.13-18Левадная Т.Ю. Негосударственное пенсионное страхование. С.30-33.727В числе условий назначения накопительной пенсии ст. 4, ст.6 ФЗ N 424 называет также наличие средствпенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного или напенсионном счете накопительной пенсии.728Случаи, когда пенсионными основаниями названы основания выплаты пенсии государственному пенсионномуобеспечению являются свидетельством «трансформации» социального не страхового риска в социальный рискстрахового характера.729Терехов М.В. Гражданско-правовое регулирование добровольного личного страхования в РФ. С.135 и след.730Дедиков С.В Пенсия, которой может не быть // ЭЖ-Юрист. 2011.
N 40. С. 1, 6.731Дедиков С.В, Дедиков Р.Е. Пенсионный договор: гражданско-правовой аспект //Хозяйство и право, 2003. №7. С.43-48726197взгляды цивилистов на понимание НПО как специфического вида страхования, я не могусогласиться с утверждениями о его принадлежности к гражданско-правовому личномустрахованию.734 Слишком сильна в отношениях по НПО инвестиционная составляющая испецифичен страховой риск, защиту от которого эта система предоставляет. Фактически речьидет о дополнительной системе страховой защиты от последствий реализации социальногострахового риска утраты (уменьшения) заработка (иного дохода).
По моему мнению,пенсионный договор опосредует комплекс правоотношений по добровольному социальномустрахованию и имеет значительную социально-обеспечительную составляющую. Тем не менее,доводы специалистов отрасли гражданского права, приводимые в обоснование страховогохарактера пенсионного договора, представляют несомненный интерес. Особенно в светеутверждений, что в ходе исторического развития «некоторые виды личного страхованиявылились в социальное страхование и даже в социальное обеспечение».735Напомню традиционное для гражданского права понимание страхового правоотношения- это «обязательство, в силу которого одно лицо (страховщик) обязано при наступленииопределенных обстоятельств в определенный срок (или без указания срока) произвестиобусловленную страховую выплату другому лицу (страхователю) или иному лицу и вправетребовать выплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии ивправе требовать соответствующих выплат».736 Отсюда неотъемлемыми признаками страховыхотношений называют их имущественный характер, направленность на защиту имущественныхинтересов страхователя (застрахованного лица), наступление страхового случая как основаниястраховой выплаты, обладающего признаками случайности и вероятности его наступления,наличие специально-формируемых денежных фондов.737Несмотря на известные отступления от страховой терминологии законодатель прирегламентации НПО действительно заимствовал конструкцию страхования.
Предметомпенсионного договора «выступают действия вкладчика по уплате денежных средств(пенсионных взносов) негосударственному пенсионному фонду с тем, что бы при наступленииопределенного законодательством и пенсионным договором события (пенсионного основания),связанного с личностью участника фонда, негосударственный пенсионный фонд уплачивал732См.: Селивановский А.А. Пенсионный договор // Пенсионные фонды и инвестиции.
2007. №3. С.53-58; Он жеПенсионный договор (продолжение) // Пенсионные фонды и инвестиции. 2007. №4. С.58-63; Он же. Стороныправоотношений из пенсионного договора //Хозяйство и право. 2007. №9. С.115-125.733Васильев С.А Участие негосударственных пенсионных фондов в гражданских правоотношениях (на материалахтверской области): автореф.
дисс. канд. юрид. наук. 12.00.03. М., 2006. - 28 с.734Эту позицию занимает и С.А. Васильев, который, признавая наличие общих черт пенсионного договора идоговора личного страхования, относит первый к числу самостоятельных, непоименованных к ГК РФ договоров.735См.: Худяков А.И. Теория страхования.736Гражданское право: учебник. Т. 1 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Автор главы - А.А.
Иванов. С.662737См., например: Фогельсон Ю.Б. Договор страхования в российском гражданском праве.: дисс. … д-ра. юрид.наук.12.00.03. М., 2005. С.125; Пермяков О.В. Договорное регулирование отношений в сфере негосударственногопенсионного страхования.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
