Диссертация (1138890), страница 63
Текст из файла (страница 63)
С.65198денежные средства (негосударственную пенсию) участнику фонда»738. В описанной моделиотношений сторон пенсионного договора просматривается очевидное сходство с модельюличного гражданско-правового страхования, где НПФ является страховщиком, вкладчик страхователем, а участник — застрахованным лицом, выгодоприобретателем, третьим лицом,которому производится исполнение.739 Даже порядок заключения пенсионного договора весьмасхож с порядком заключения договора страхования.
Я имею ввиду возможность установленияусловий договора в стандартных правилах (ст.943 ГК РФ). Аналогично и в системе НПОпенсионные правила НПФ определяют порядок и условия исполнения фондом обязательств попенсионным договорам. Требования к содержание пенсионных правил закреплены п.2 ст.9ФЗ№75 «О НПФ», и включают в себя все те положения, что предусмотрены законом дляпенсионного договора (ст.12)».740 При этом последний не может противоречить пенсионнымправилам НПФ. Можно сказать, пенсионные правила НПФ обязательны для обеих сторондоговора, поскольку данное соглашение толькоиндивидуализирует содержание правил:именует вкладчика, определяет участника, отсылает к описанной в правилах пенсионной схемелибо воспроизводит ее, содержит в себе те пенсионные основания, которые указаны в правилахв соответствии с законодательством. Фактически, пенсионный договор является договоромприсоединения ввиду того, что заключается путем присоединения к его условиям, указанным впенсионных правилах.
Другое дело, что законодатель предъявляет к пенсионным правиламНПФ повышенные требования, на характеристике которых я остановлюсь несколько позже.НПО в полной мере свойственны и приведенные выше признаки страхования.Имущественный характер отношений сторон пенсионного договора не вызывает особыхсомнений - пенсионные взносы вкладчика и выплата негосударственной пенсии участникупроизводятся деньгами. Исполнение обязательств НПФ перед участниками обеспечиваютпенсионные резервы, включающие резервы покрытия пенсионных обязательств и страховойрезерв.
Источником их формирования выступают, прежде всего, взносы вкладчиков и доход отих размещения (ст.18 ФЗ №75 «Об НПФ»). С определенными оговорками пенсионные резервывполнеможноотнестиккатегории«специально-формируемыйденежныйфонд»,характеризующей страхование как экономическую категорию. Более глубокого исследованиязаслуживает обоснование защитной направленности НПО, его назначения в качестве средствакомпенсации последствий реализации страховых рисков.Основное обязательство НПФ по пенсионному договору — выплата негосударственнойпенсии участнику.
О значении последнего говорит хотя бы то обстоятельство, что этоединственная обязанность НПФ, получившая закрепление в легальной дефиниции пенсионного738Пермяков О.В. Договорное регулирование отношений в сфере негосударственного пенсионного страхования. С.45Пермяков О.В. Указ. соч. С.120740Пермяков О.В. Договорное регулирование отношений в сфере негосударственного пенсионного страхования.
С.149739199договора. Законодатель определяет негосударственную пенсию как «денежные средства,регулярно выплачиваемые участнику в соответствии с условиями пенсионного договора» (ст.3ФЗ №175 «О НПФ»). Здесь, также как и при определении самого пенсионного договора,опущено указание на условия выплаты пенсии.
Между тем, я это отмечала выше,негосударственная пенсия, в сущности, является страховой выплатой, право на получениекоторой определяется наступлением определенного законодательством и пенсионнымдоговором события, связанного с личностью участника фонда — пенсионного основания. Вэтом качестве чаще всего выступают соответствующие страховые случаи, дополненныеусловиями выплаты пенсий по обязательному социальному страхованию – достижениеучастником пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца. Указанныесобытия носят вероятный и случайный характер, воплощая в себе реализацию риска утратызаработка (иного дохода). Сказанное позволяет утверждать, что пенсионный договор имеетрисковый характер,741 предоставляя защиту имущественных интересов участника от страховогориска утраты заработка (иного дохода) как источника средств к существованию.
Эта защитнаянаправленность пенсионного договора подчеркивается и цивилистами. Например, М.В. Тереховуказывает на идентичность основных черт пенсионного договора чертам договора личногострахования, ставя знак равенства между пенсионными страхованиям и страховым случаем.742«Понятие пенсионного основания, закрепляемое законом о НПФ, … может быть соотнесено спонятием страхового случая, связанного с дожитием застрахованного до определенноговозраста,потерейтрудоспособностиилижесинымиуказаннымивдоговореобстоятельствами».743 Вне всяких сомнений такую параллель провести можно, в обоих случаяхречь идет о вероятных, случайных событиях в жизни застрахованного лица (или участника,если говорить о пенсионном договоре). Однако здесь следует сделать важную оговорку.
Вличном страховании законодатель определяет страховой случай достаточно широко, это можетбыть любое событие в жизни застрахованного лица, предусмотренное договором страхования.И не обязательно его наступление должно влечь материальные потери для застрахованного,вести к утрате заработка. Принципиально другая ситуация наблюдается в НПО, гдепенсионными основаниями являются события, олицетворяющие потерю трудовых доходовучастником.
Не случайно, законодатель использует в полном наименовании пенсионногодоговора термин «обеспечение», а выплату участнику называет пенсией, имея ввиду ееназначение - компенсировать утраченный заработок. В этом контексте показательноутверждение О.В. Пермякова, что посредством заключения пенсионного договора «страхуется741Седельникова М.Г. Правовое регулирование пенсионного страхования в Российской Федерации: автореф. дисс.канд. юрид. наук. Пермь, 2000.
С.16742Терехов М.В. Гражданско-правовое регулирование добровольного личного страхования в РоссийскойФедерации. С.158743Терехов М.В. Указ. соч С.156200интерес физического лица (участника фонда) в сохранении желаемого дохода на случайнаступления таких жизненных обстоятельств, как достижение пенсионного возраста,установленного законодательством, наступление инвалидности, смерть вкладчика и связанныйс ними интерес в предоставлении средств к существованию указанному в договоре лицу(участнику фонда)».744 При этом страховой интерес как объект пенсионного договора О.В.Пермяков определяет следующим образом - «это та социально-правовая позиция вкладчика(участника), которая объясняет его субъективное желание заключить такой договор.
… благо,которое он желает защитить при помощи страхования».745Нельзя не заметить, что взглядыпредставителей отрасли гражданского праваотносительно защитной направленности и рисковой природы пенсионного договора весьмасозвучны идеям, высказываемым в науке права социального обеспечения. Речь идет об оценкенегосударственного пенсионного обеспечения как условия полной и своевременной защитыэкономически активного населения от социальных страховых рисков.746 По сути своей НПОдействительноопосредуетпредоставлениестраховойзащитынаслучайреализацииспецифического вида страхового риска — социального риска утраты заработка.
Требованияст.10 ФЗ№75 «Об НПФ» о включении в пенсионный договор тех пенсионных оснований,которые установлены законодательством на момент его заключения, фактически обеспечиваютпривязку НПО к системе обязательного пенсионного страхования по кругу страховых рисков,страховых случаев и застрахованных лиц. Да, законодатель весьма не последовательно подошелк определению пенсионных оснований, тем не менее, налицо единство, общая направленностьНПО и обязательного пенсионного страхования на компенсацию социально-страховых рисков.747Можно сказать, НПО является единственным видом добровольного страхования, котороепризвано и, что самое главное, способно дополнить систему обязательного пенсионногострахования. Именно эта направленность исключает, на мой взгляд, однозначное отнесениеНПО к разновидности личного гражданско-правового страхования. Социальным назначениемотрасли гражданского права отнюдь не охватывается правовое опосредование отношений позащите лиц от последствий реализации социальных страховых рисков.
Напомню, само понятие«социальный риск» незнакомо, чуждо цивилистике. К слову и сторонники отнесения НПО кличному гражданско-правовому страхованию отмечают наличие определенных специфическихчерт отношений сторон пенсионного договора. При чем отличия прослеживаются и от таких,744Пермяков О.В. Договорное регулирование отношений в сфере негосударственного пенсионного страхования. С.71Пермяков О.В. Указ. соч.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
