Диссертация (1138890), страница 64
Текст из файла (страница 64)
С.70746Афанасьев М.А. Правовое регулирование негосударственного пенсионного обеспечения в России: дисс. ... канд.юрид. наук. М., 2006. С.36747Материальное благополучие в старости как общую цель негосударственного пенсионного обеспечения игосударственной формы пенсионного обеспечения отмечает также Ю.В. Васильева (См.: Васильева Ю.В.Кодификация российского законодательства о социальном обеспечении: теоретические и практические проблемы:автореф. дисс. д-ра юрид. наук С.47)745201как договорпенсионного страхования, договор личного накопительного страхования свыплатой аннуитетов и (или) участием страхователя в доходе страховщика, признаваемыхсмежными по отношению к пенсионному.
748 Так, М.В. Терехов, исследуя пенсионный договоркак договор личного страхования, отмечает следующее: «негосударственное пенсионноеобеспечение, несмотря на то, что производится на случай дожития до определенного возраста,представляет собой нетипичный пример личного страхования».749 В чем же конкретновыражается специфика, «нетипичность» отношений по НПО?Первая их особенность, которую я отчасти обозначила – это характер страхового риска.Повторюсь, личное страхование может предоставлять страховую защиту при наступлении техже страховых случаев, что установлены законодательством об обязательном социальномстраховании и названы в пенсионном договоре. Так, договоры пенсионного страхования илиличного накопительного страхования с выплатой аннуитетов (и (или) участием страхователя вдоходе страховщика), используют сходные по наименованию основания производств выплат –события, носящие случайный и вероятный характер - достижение пенсионного возраста,наступление инвалидности и др. Но это только поверхностный взгляд и некоторое сходствоназванных видов страхования в части страховых случаев не означает сходство страховыхрисков.
Прежде всего, гражданское законодательство не отождествляет страховой риск вличномстрахованиисрискомматериальнойнеобеспеченности,рискомухудшенияматериального положения, в том числе по причине утраты заработка или несения некихдополнительных социально значимых расходов. Как справедливо отмечает О.В. Пермяков «вотличие от имущественного в личном страховании ни законодательство, ни доктрина невыдвигает требования о непосредственном наличии вреда».750 По этой причине возможнаяопасность (убыточность, вредоносность) страхового случая, обусловленная им вероятностьпотери заработка (иного дохода), повышенные расходы остается за рамками страховойконструкции личного страхования. Страховая сумма выплачивается безотносительно квозможным потерям лица в имущественной сфере, равно как не учитывает его социальноуязвимое положение.
Пенсионный договор, как и любое другое страховое обязательство,позволяет производить выплаты только при наступления установленного договором события пенсионного основания. Но реализация риска в рамках отношений по НПО всегда несетопасность, «вредоносность». Этот договор предоставляет защиту от социального риска утратызаработка.751 По мнению О.В. Пермякова, вредоносный характер таких пенсионных основанийкак инвалидность, смерть кормильца, наступление пенсионного возраста выражается в748Пермяков О.В.
Указ. соч. С. 110 -113Терехов М.В. Указ. соч. С.169750Пермяков О.В. Договорное регулирование отношений в сфере негосударственного пенсионного страхования. С.80751Афанасьев М.А. Правовое регулирование негосударственного пенсионного обеспечения в России: дис. ... канд.юрид. наук. С.37749202снижении или утрате возможности трудиться. «Негативным имущественным последствиемснижения трудоспособности является уменьшение доходов».752Со ссылкой на ст.7 ныне недействующего ФЗ «О трудовых пенсиях», указанный автор говорит о характерной для НПОпрезумпции утраты доходов в результате, например, достижения пенсионного возраста.753Направленность пенсионного договора на защиту от социальных страховых рисковобуславливает значительное ограничение усмотрения его сторон.
Перечень страховых случаевпо НПО – пенсионных оснований - не может определяться сторонами произвольно. Этисобытия должны быть установлены законодательством (ст. 10 ФЗ №75 «Об НПФ»). ПрактикаНПО в этой части указывает прежде всего на законодательство об обязательном пенсионномстраховании. Что касается пенсионного договора, то он лишь «конкретизирует событияприменительно к конкретному лицу».754 Кроме того, требования, предъявляемые к«параметрам» негосударственной пенсии, установлены на нормативном уровне. Речь идет обутвержденных Правительством России Требованиях к пенсионным схемам негосударственныхпенсионных фондов, применяемым для негосударственного пенсионного обеспечениянаселения (далее — Требования к пенсионным схемам).755 В числе обязательных условийприменения пенсионной схемы НПФ последние предусматривают получение участникомфонда пенсии в размере, не менее 0,5 минимальной государственной пенсии по старости приобщем трудовом стаже, равном требуемому для назначения полной пенсии, установленнойзаконодательством на момент заключения пенсионного договора.
Также ими запрещенозакреплять в пенсионных схемах положения о единовременном получении участникомпенсионных накоплений.756 Подобный диктат законодателя «обусловлен особенностямистрахового риска в пенсионном договоре».757Применительно к личному страхованию все эти условия (перечень страховых случаев,размер страховой суммы) определяется свободным соглашением сторон. Нормативныетребования к негосударственной пенсии, которое носит императивный характер и исключаетвозможность их изменить соглашением сторон, дает основание утверждать о присутствиипубличного интереса в сфере НПО.
«Законодатель, вторгаясь в частную сферу отношений, всеже не придает им публичного характера и устанавливает минимальный предел конечногоисполнения участнику».758 Этот публичный интерес может быть обусловлен только целью752Пермяков О.В. Договорное регулирование отношений в сфере негосударственного пенсионного страхования С.80Пермяков О.В. Указ. соч. С.80754Пермяков О.В. Там же.
С.85755Постановление Правительства РФ от 13. 12. 1999 г. N 1385 «Об утверждении требований к пенсионным схемамнегосударственных пенсионных фондов, применяемым для негосударственного пенсионного обеспечениянаселения» // СЗ РФ. 1999. N 51, ст. 6353756П.5-6 Требований к пенсионным схемам НПФ757Пермяков О.В. Указ.
соч. С.74758Пермяков О.В. Договорное регулирование отношений в сфере негосударственного пенсионного страхования. С.94753203осуществления НПО. Последнюю можно определить как «защита интересов физических лицпри наступлении событий, причиняющих вред принадлежащим им нематериальным благампутем предоставления денежных средств, которые рассматриваются законодателем какдополнение к имеющемуся государственному обязательному пенсионному страхованию».759Дополнительную страховую защиту ныне работающих граждан при достижении пенсионноговозраста как цель НПО называет и М.А.
Афанасьев. 760Еще одна особенность НПО — его накопительный характер. Для личного гражданскоправового страхования (страхования жизни) эта характеристика является исключением, дляНПО, напротив — общее правило. Во многом именно вкладчик определяет размер подлежащейвыплате при наступлении пенсионных оснований негосударственной пенсии.761 Если в личномстраховании условие о страховой сумме, которая всегда фиксирована и устанавливаетсястраховщиком, достигается путем указания ее размера, то применительно к НПО законодательпошел по иному пути.
Требование о необходимости определения размера выплачиваемойучастнику пенсии выполняется через согласование сторонами пенсионной схемы. Дляпенсионного договора это условие относится к числу существенных и его выполнениесторонами зачастую происходит путем указания наименования выбранной вкладчикомпенсионной схемы и ссылки на пенсионные правила НПФ, где содержится исчерпывающее ееописание. Возможен и другой вариант - оформление самостоятельного приложения кпенсионному договору с выпиской положений конкретной пенсионной схемы.762 По сути своейпенсионная схема есть некая «формула», в которой присутствуют такие переменные как размервнесенных сумм и будущие пенсионные взносы вкладчика, доход НПФ от размещенияпенсионных резервов.
Величина последнего, а значит и конечная сумма негосударственнойпенсии,определяютсяэффективностьювложениясредствивлияниемразличныхэкономических факторов. Тем не менее, вкладчик непосредственно «участвует в формированииконечного размера компенсационного фонда путем внесения части собственного дохода(пенсионных взносов)». Во многом именно вкладчик (а равно и участник, если он выступаетвкладчиком в свою пользу) через выбор пенсионной схемы и с учетом своих возможностейопределяет желаемый размер предоставляемого обеспечения.Взятые в совокупности эти признаки не просто указывают на существенное отличиеНПО от иных видов страхования, регламентируемых главой 48 ГК РФ, Законом «Оборганизации страхового дела». Фактически они позволяют рассматривать пенсионный договоркак договор добровольного социального страхования.
НПО является ярким и, на мой взгляд,759Там же.Афанасьев М.А. Правовое регулирование негосударственного пенсионного обеспечения в России: автореф. дис.... канд. юрид. наук. С.7 и след.761Пермяков О.В. Указ. соч. С.101762Пермяков О.В. С. Указ. соч. С.103760204единственным«представителем»добровольногосоциальногострахования.Этотот«специальный вид страхования», в регулировании которого нормы главы 48 ГК РФ могутприменяться только субсидиарно.763 Отдавая приоритет специальному регулированиюотдельных видов страхования,764 законодатель, на мой взгляд, стремится подчеркнуть их особоеназначение, специфику, которые не укладываются в рамки гражданско-правового страхования.В случае с НПО это указывает еще и на иную отраслевую принадлежность.Специфика НПО проистекает из его целевой направленности – предоставитьдополнительную страховую защиту от социальных рисков утраты заработка по отношению кгарантированной в системе обязательного социального страхования.765 Как верно подчеркиваетО.В.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
