Диссертация (1098275), страница 58

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 58)

⁵⁰⁴ www.minfin.ru

населения; разработка стандартов предоставления розничных услуг; организация раздела на сайте Банка России в сети Интернет, посвященного финансовой грамотности населения. работа со СМИ в части отражения деятельности Банка России в данной области.

Ожидаемый социально-экономический эффект реализации проекта:

• повышение общего уровня сбережений домохозяйств;

• снижение рисков персонального банкротства;

• улучшение доступа населения к пользованию финансовыми услугами;

• повышение доли населения, участвующего в добровольном пенсионном накоплении;

• лучшая защищенность населения от финансового мошенничества.

Серьезная роль в процессе повышения финансовой грамотности отводится пенсионному фонду и налоговым органам. Важность национальной программы повышения финансовой грамотности в том, что система пенсионных сбережений должна быть максимально четкой и внятной. Необходимо предлагать различные варианты вовлечения населения в пенсионные планы. Ведь люди откладывают деньги на депозитные счета, не задумываясь над тем, что инфляция съедает львиную долю сбережений.

Для создания правовой среды и разнообразных финансовых продуктов надо и повышать налоговую грамотность, и предлагать различные варианты вовлечения населения в процесс, устранив дефицит налогового консультирования. Чтобы создать правильную среду, грамотные финансовые продукты, государство должно продвигать стабильную налоговую систему, повышать налоговую грамотность.

На мегауровне зарубежный опыт показывает, что тактика и стратегия мирового сообщества в области финансовой грамотности весьма разнообразна и включает различные механизмы еѐ повышения.

Так, доля сбережений граждан Индии составляет 29% ВВП, что отражает определенный уровень финансового образования населения. Однако основная масса сбережений хранится в золоте: за последние 25 лет цена золота выросла в 54 раза, а рынок акций – в 129 раз. Работа по повышению финансовой грамотности граждан в Индии показала: около четверти местного населения не имеет никаких сбережений ни в новых, ни в старых финансовых инструментах, 55,4% откладывают деньги на образование, 36,6% – на свадьбу детей и 31,5% – на старость. Около 72% респондентов ни с кем при этом не консультируются, 58% респондентов хранят деньги в сберегательном банке, 6% имеют фиксированный депозит, в то время как 11% предпочитают периодический. Финансовое образование имеет большое значение для того, чтобы делать грамотные изменения в сбережениях и финансовом поведении. Каждая страна нуждается в разных финансовых посредниках, чьи стратегии необходимо учитывать.

Индийские финансовые инструменты и регуляторы приспособлены для того, чтобы конвертировать огромные и сложные задачи в возможности.

В США 1995 г. по инициативе компании Citigroup создана Национальная коалиция по повышению финансовой грамотности. Сначала в коалицию входило всего 10 организаций, сегодня их 160 (из 50 стран), в том числе правительственные структуры, бизнес, частные лица. Со временем многие из них запустили собственные мини-кампании по повышению финансовой грамотности.

На повышение финансовой грамотности населения потратили 200 млн долл., причем раньше финансировали только семинары и тренинги, потом запустили образовательные программы. Например, в США приступили к реализации проекта повышения финансовой грамотности овдовевших женщин. В результате 1400 домохозяек приняли участие в тренингах, узнали, как получить кредитную карту, как инвестировать свои сбережения.

В Мексике обучали людей открывать банковский счет (до этого 70% населения страны имело лишь смутное представление о банках). В Польше в рамках программы «Мои финансы» 216 тыс. студентов и школьников самостоятельно занимались инвестициями.

В Нидерландах 65% людей не знают, какой у них пенсионный план. В Великобритании 44% населения подписываются на определенный пенсионный план автоматически, не вникая в подробности. 33% работников в США не имеют никакого пенсионного страхования. Во Франции люди испытывают дискомфорт, выбирая пенсионный план, механизмы медицинского страхования. Поэтому правительство должно грамотно преподносить потребителям необходимую информацию. В Великобритании усилия всех заинтересованных сторон и механизмы повышения финансовой грамотности регулирует Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР).

В предстоящие десятилетия потребность в повышении уровня финансово- экономического образования в развитых и развивающихся странах будет увеличиваться. Расширение спектра финансовых продуктов, их усложнение, перекладывание ответственности с правительства и финансовых учреждений на физических лиц наряду с растущей ролью индивидуальных пенсионных накоплений сделают финансовое образование необходимым для всех потребителей.

В развивающихся странах повышение уровня финансовой грамотности может способствовать сокращению уровня бедности. Более высокий уровень финансового образования обеспечивает понимание гражданами особенностей работы налоговой системы, что в свою очередь способствует собираемости налогов и развитию малого и среднего бизнеса.

Таким образом, повышение финансовой грамотности приведет к большей стабильности финансовой системы, особенно в условиях перехода на режим инфляционного таргетирования,

улучшению уровня жизни населения и повышению их благосостояния. Осознание острой необходимости повышения финансовой грамотности стало одним из серьезных уроков нынешнего финансового кризиса. Это является важным условием построения новой глобальной экономики, которая будет защищена от повторных рисков и потерь.

В заключение можно отметить, что риски, которым подвержен в современных условиях российский потребитель, вызваны многообразием факторов. Недоучет причин и последствий падения уровня и качества жизни россиян, ухудшения здоровья и деградации российского населения, превалирование политических интересов над экономическими и социальными, могут привести к возрастанию рисков потребления. Применение эффективных механизмов на различных уровнях хозяйствования позволят снизить или минимизировать риски населения, что потребует объединения усилий государства, предприятий и самих потребителей.

По результатам анализа проблем пятой главы можно сформулировать следующие выводы:

1. Под моделью потребления домохозяйств понимаются формы экономического поведения потребителей, отражающие закономерности эффективного использования денежных средств, реализующееся через изменение платежеспособного спроса на товары и услуги и предложение сбережений.

2. На основе анализа движения доходов и расходов домохозяйств выделены следующие динамические модели потребления: подоходная, сберегательная, кредитная.

   • Под подоходной моделью потребления (IMC – income model of consumption) понимается форма поведения домохозяйства, при которой на потребительские расходы тратится весь доход, полученный в текущем периоде, и не имеется возможности откладывать сбережения и/или брать займы.

   • Под сберегательной моделью потребления (SMC – saving model of consumption) понимается форма поведения домохозяйства, при которой на потребительские расходы тратится меньше, чем получено в виде текущего дохода, а образовавшийся профицит капитализируется в виде финансовых активов и способствует накоплению экономического благосостояния.

   • Под кредитной моделью потребления (СrМС - credit model of consumption) понимается форма поведения домохозяйства, при которой на потребление расходуется больше, чем получено в виде текущего дохода, а образовавшийся дефицит покрывается за счет привлечения заемных средств.

3. Теоретический анализ позволили выявить, что принятие решения относительно выбора модели потребления обусловлено: во-первых, влиянием экономических факторов, важнейшими из которых является уровень располагаемого дохода, накопленное

богатство и ставка процента, во-вторых, различиями предпочтений домохозяйств по отношению к настоящему и будущему потреблению; в-третьих, их склонностью или несклонностью к риску; в-четвертых, стадией жизненного цикла, на которой находятся они в момент принятия решения.

1. На макроэкономическом уровне в краткосрочном периоде увеличение потребительских расходов за счет кредитных ресурсов приводит к повышению потребительского спроса домохозяйств, следовательно, и совокупного спроса, что вызывает рост ВВП. Однако долговое финансирование потребительских расходов, по сути, является скрытой формой сокращения капитала, особенно если кругооборот последнего происходит вне границ производства, что может выступать существенной причиной экономического кризиса.

2. В результате изучения мирового и российского опыта показано, что долговое финансирование потребления домохозяйств: 1) является механизмом межпоколенческого перераспределения ресурсов и благосостояния 2) может выступать существенной причиной экономического кризиса.

3. Под риском потребителя как экономической категорией в работе понимается противоречивые многоуровневые отношения между потребителями и другими экономическими субъектами в условиях неопределенности по поводу альтернативного выбора варианта решений для достижения удовлетворительного результата при условии возможного контроля за рисковой ситуацией. Выявлено, что доминантные риски потребителя в информационной экономике, к которым относятся финансовые риски и риски информатизации.

4. Предложен механизм снижения рисков потребителя, адекватный условиям информационной экономики включает:: 1) внедрение эффективного режима потребительской политики с целью нейтрализации провалов рынка, открытости и большей симметричности информации; 2) развитие страховых механизмов компенсации потребления; 3) повышение финансово-экономической грамотности населения.

ГЛАВА VI. НАПРАВЛЕНИЯ ТРАНСФОРМАЦИИ ПОТРЕБЛЕНИЯ В ИНФОРМАЦИОННОЙ ЭКОНОМИКЕ

Каждое поколение пожнет то, что посеяло предыдущее

Китайская пословица

1. Регулирование потребительского спроса в целях инновационного

развития

Большинство макроэкономических моделей связывает динамику потребительского спроса с динамикой ВВП. На макроуровне функционирование экономики определяется агрегированными показателями поведения репрезентативного домашнего хозяйства (т.е. типичное поведение экономического агента, имеющего одинаковые предпочтения и одинаковую склонность к потреблению). Однако сложность данной процедуры заключается в том, что за показателями стоят интересы и предпочтения разных неоднородных групп домохозяйств, отражают огромное множество действий миллионов потребителей, отсюда вытекают сложности агрегирования и прогнозирования потребительского спроса.

Преимущества экономического роста для домохозяйств многообразны:

1. увеличение количества товаров и услуг в процесс роста обеспечивает потребителям более высокий уровень жизни;

2. экономический рост предоставляет населению более широкий выбор занятий, продолжительности рабочего и свободного времени;

3. снижает остроту бедности и экономической несправедливости.

Макросистема национальной экономики находится в равновесном состоянии при условии, что совокупный спрос (AD) равен совокупному предложению (AS) и равен величине национального дохода (Y), где выполняется основное макроэкономическое тождество:

AD=AS= Y = C + I + G + NX

Динамика структуры совокупного валового продукта ВВП (Y) за период с 1990 по 2010 гг. по некоторым странам мира приведена в табл. 6-1.

Как показывают результаты за период реформ в России доля потребления домохозяйств в ВВП практически не изменилась и примерно составляет 50%, что сопоставимо с Финляндией и Норвегией, но существенно ниже, чем в Германии, и на 20% ниже, чем в США. Однако это не означает, что структура российской экономики аналогична экономической структуре скандинавских стран. Высокий удельный вес государственных расходов при низком удельном весе личного потребления в этих странах связан с большой социальной поддержкой своих граждан. Стабильно невысокий уровень потребительских расходов российских

домохозяйств даже с учетом социальных расходов государства свидетельствует о том, что в течение четверти века благосостояние населения на агрегированном уровне фактически росло темпами существенно ниже темпов роста ВВП, т.е существенный прирост благосостояния одних групп домохозяйств увеличивался за счет снижения благосостояния других, что характеризуется как Парето-неэффективное распределение.

Таблица 6-1

Динамика структуры использования ВВП по странам мира, в %

Составлено по материалам. Дашевская И.В. Сравнительный анализ структуры

использования ВВП России и других стран.- М. 1998. – с. 12-13; Россия в цифрах.2013.- М.: Росстат, 2013. – с.592; Россия и страны мира. 2010. - М.: Росстат, 2010. – с.86-87.

Характеристики

Список файлов диссертации