Диссертация (1098275), страница 57

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 57)

А ^{возмещение} О

Д С

Физ. лицо – от 700 тыс. Юр. лицо – любая сумма

Банк

Рис.5-22. Схема добровольного страхования банковских вкладов, страхователем

является вкладчик

В условиях кризиса и банк может взять на себя дополнительную ответственность по

страхованию банковских вкладов, целью увеличения ликвидных ресурсов (рис.5-23).

возмещение

Вкладчик

В К Л А Д

Физ. лицо – от 700 тыс. Юр. лицо – любая сумма

Страховая компания

В З Н О С

Банк

Рис. 5-23. Схема добровольного страхования банковских вкладов, страхователем

является банк

Одной из наиболее действенных возможностей стимулирования населения к хранению

денег в отечественных банках является расширение спектра услуг банковского обслуживания: ипотечное кредитование, потребительский кредит, открытие анонимных, или «номерных»,

счетов, а также использование любого другого положительного опыта иностранных банков. В частности, примером такого положительного опыта может являться решение банка об отмене комиссии за блокировку пластиковых карт в случае потери или кражи, а также комиссии за перевыпуск карты в течение ее срока действия. При открытии анонимных счетов на документах по этому виду вкладов не указывается фамилия, имя и отчество владельца. По сравнению с другими вкладами до востребования номерной вклад имеет самый маленький период капитализации – один месяц.

Эффект повышения уровня доверия между экономическими агентами может быть не только массовым, но и узкоспецилизированным. В современных условиях становление доверительных отношений при персонализации финансового обслуживания клиентов активно проявляется в развитии сегмента VIP-банкинга путем предоставления премиум-услуг. Клиенты VIP-сегмента⁵⁰² пользуются рядом преимуществ индивидуального и конфиденциального обслуживания, имеет более низкие тарифы, персонального менеджера и прочие привилегии. В этих условиях опережающее предложение услуг банком для VIP-клиентов при ожидаемом спросе делает отношениях более надежными и долгосрочными.

Одной из распространенных форм защиты от рисков, которые угрожают жизни человека и его благосостоянию, является личное страхование. Под личным страхованием понимаются перераспределительные отношения, гарантирующие индивиду компенсацию из ранее образованного страхового фонда при наступлении определенных событий. Личное страхование решает следующие задачи, во-первых, путем защиты от всевозможных рисков обеспечивает экономическую и социальную стабильность; во-вторых, служит одним из главных источников инвестирования капитала. Исходя из специфических особенностей рисков и конкретных форм их проявления по отношению к человеку и окружающей действительности, сложились определенные типы и виды страхования, воплощенные в страховом фонде.

В наиболее обобщенной форме личное страхование разделяется на обязательное (в силу закона) и добровольное (в силу договора между страховщиком и страхователем). К обязательному страхованию относятся пенсионное, медицинское, социальное страхование, отчисления в фонд занятости. Эти фонды создаются за счет средств предприятий и предпринимателей, а пользуются ими все граждане при наступлении страхового случая. Добровольное личное страхование содержит элемент самооценки потребителем вероятности риска в его жизни. От степени осознания этой вероятности зависит его материальное положение, состояние здоровья, и благосостояние членов семьи в случае наступления рисковой

⁵⁰² В банковской деятельности международная практика обслуживания VIP-клиентов имеет следующие направления : Private Banking (обслуживание частных клиентов); Affluent Banking (обслуживание зажиточных клиентов); High Net Worth Individual Banking (индивидуальный банкинг для лиц с крупным капиталом). См. Институт эволюционной экономики http://iee.org.ua

ситуации. Традиционно личное добровольное страхование включает: страхование жизни и здоровья, страхование пенсий и аннуитетов, страхование ответственности, страхование имущества, смешанное страхование.

В современных российских условиях значение добровольного личного страхования снижается, а обязательного возрастает (см. табл. 5-24), что обусловлено усилением роли государства в решении социальных вопросов и увеличением накоплений у населения.

Таблица 5-24

Соотношение добровольного и обязательного страхования, в % к итогу

Годы Доля добровольного страхования

Доля обязательного страхования

Источник: составлено автором на основе данных ФСФР

Вместе с тем, развитие частного страхового рынка может осуществляться по нескольким направлениям:

• Расширение перечня предлагаемых страховых услуг;

• Дифференциация страховых услуг с учетом потребностей, возможностей и возраста потребителей;

• Оптимизация каналов сбыта страховой продукции;

• Объединение усилий страховщиков при возникновении рисков значительных размеров;

• Развитие страховой культуры.

На мировых рынках много лет существует специальная программа страхования финансовых рисков, позволяющая профессиональным участникам рынка минимизировать последствия мошенничества как собственного персонала, так и третьих лиц. Данный страховой полис имеет агрегированный лимит ответственности по всем страховым случаям, при этом франшиза (непокрываемый убыток) устанавливается для каждого страхового случая. Страховое возмещение выплачивается только страхователю, то есть непосредственно застрахованному

финансовому институту, в случае возникновения у него обязательств перед третьими лицами. Несмотря на то, что в развитых странах не существует нормативно закрепленного требования обязательного страхования подобных рисков, в США практически 100%, в Европе – 75-80% финансовых институтов имеют такое страховое покрытие, в России данная практика распространена только среди российских филиалов западных компаний. Учитывая неразвитость российского страхового законодательства, а также отсутствие опыта отечественных страховых компаний в области страхования финансовых рисков, появление идентичного страхового продукта в ближайшем будущем затруднено. Однако существует альтернативная возможность страхования ответственности инфраструктурных организаций в рамках страхования гражданской ответственности, что может значительно повлиять на снижение рисков и стать неотъемлемой частью системы защиты прав банковских вкладчиков и мелких инвесторов.

Механизмы повышения финансовой грамотности населения

На наноуровне механизм повышения финансовой грамотности включает: финансовое образование индивидов, самообразование, опыт родителей. Экономика страны в целом зависит от каждого семейного бюджета. При этом получение финансового образования – процесс перманентный, связанный с зарабатыванием и сбережением денег, выбором пенсионных программ. Люди испытывают финансовые трудности, потому что в детстве им не объяснили, что такое деньги. В результате они всю жизнь учатся работать за деньги вместо того, чтобы заставить деньги работать на себя. Доказательством данного тезиса может служить тот факт, что половина мирового богатства (недвижимость и финансовые активы) сосредоточена в руках 2% населения Земли. Искусству быть богатым не учат в школе, об этом сыну рассказывает отец

• и так из поколения в поколение. Но если родители бедны и финансово неграмотны, получается замкнутый круг. Единственный способ его разорвать – популярно объяснить широким слоям населения правила поведения на финансовом рынке.

На микроуровне механизм повышения финансовой грамотности реализуется через консультирование независимых финансовых советников, информационную помощь локальных финансовых институтов, интерент-обучение, финансовое образование. Немаловажную роль в этом процессе может система образования со школы до вуза. К сожалению, в системе образования практически отсутствует адресное обучение основам личного финансового планирования, а опыт родителей, полученный на финансовом рынке, крайне ограничен и во многих случаях отрицателен.

Осознание обществом важности финансового образования населения, изучение опыта других стран в области повышения финансовой грамотности молодежи и будущих поколений должна предполагать:

& расширение горизонтов финансового образования;

& разработка и адаптация учебных материалов;

& оценка эффективности образовательных программ;

& выбор эффективных форм внедрения в учебный процесс;

& подготовка преподавателей;

& углубление научных исследований».

Для этих целей активно используются инновационные Интернет-технологии. На базе российского Web-сайта Visa создан раздел «Мои умные деньги» для широких слоев населения, который дополняется интерактивными ресурсами. Предлагается широкий спектр локальных программ повышения финансовой грамотност⁵⁰³.:

Повышение финансовой грамотности населения нельзя ограничить только обучением, оно

обязательно должно сопровождаться также повышением прозрачности работы самих финансовых институтов, доступности информации об их услугах, сравнимости условий по различным продуктам, повышением добросовестной конкуренции. Необходимо разработать и принять закон о финансовых услугах, который бы определил правила поведения на рынке любой компании, предлагающей товары и услуги населению с предоплатой, для защиты населения от мошенничества.

На мезоуровне существует механизм повышения финансовой грамотности населения посредством участия банковского сектора: реклама, различных банковских акций, персональные рассылки, индивидуальный поход к клиенту, разъяснительная работа и т.д. Готовится материал для повышения финансовой грамотности населения в области использования банковских карт. Проводятся семинары, чтобы повысить квалификацию банковских сотрудников, которые непосредственно взаимодействуют с клиентами. Планируется повышать грамотность людей в финансовом аспекте, охватить этой кампанией все слои населения.

Мероприятия по повышению финансовой грамотности потребителей розничных платежных услуг посредством их информирования по значимым аспектам оказываемых услуг, включая возникающие риски:

⁵⁰³ «Школа начального финансового образования» ;

• «Финансовая культура и безопасность граждан» ;

• «Школа денег» ;

• «Финансовая грамотность» (Академия народного хозяйства);

• Центр финансовой грамотности;

• «Проект финансового образования в России «Повышение финансовой грамотности населения с низкими доходами «Планируй свое будущее» ;

• «Центр повышения финансовой грамотности» ;

• «Школа Аксакова» ;

• «Школа личных финансов для родителей» ;

• «JA– Больше чем деньги»™.

  • формирование для каждой целевой аудитории граждан (дети, молодежь, взрослое население, пожилые люди (пенсионеры), нерезиденты. Например, трудовые мигранты) адекватного представления о рынке розничных платежных услуг в РФ: платежных инструментах, связанных с ними рисках и их предотвращении (минимизации). Для данной цели банки, создавшие систему денежных переводов и платежей Contact, использует плакаты, прайс-листы, рекламные материалы, проводит семинары в странах – получателях переводов. Объем транзакций, осуществляемых через систему, интенсивно растет, а это значит, что деятельность по повышению уровня финансовой грамотности достаточно эффективна;

  • разработка методических рекомендаций для организаций, предоставляющих розничные платежные услуги, качественного повышения информированности клиентов о предоставляемых им розничных платежных услугах и возможных рисках, связанных с их использованием.

Объективное развитие финансового рынка приводит не только к усложнению и дифференциации финансовых продуктов, но и к увеличению сложности и «цены» выбора на финансовом рынке. Кроме того, процесс сопровождается усилением конкуренции, повышением агрессивности рекламы и все большей доступностью кредитных продуктов.

На макроуровне формируется механизм государственного регулирования, к которому относятся создание, поддержка и реализация целевых программ и проектов, направленных на повышение финансовой грамотности российских граждан с учетом особенностей социально- экономических условий страны и накопленного российского и мирового опыта. В 2010 году Минфин России выделил на эти цели более 3,5 млдр. руб.. Разработана государственная программа «Развитие финансового образования и финансовой грамотности (2011-2015 гг.) » ⁵⁰⁴, предполагающая:

• создание Координационного Совета;

• оценка уровня финансовой грамотности;

• Создание национального центра повышения финансовой грамотности;

• Создание call-центра;

• Прочие мероприятия.

Центральный Банк с 2008 года активно участвует в реализации национальной программы и предлагает собственные инструменты повышения финансовой грамотности населения в сфере банковских услуг. В рамках рабочей группы, созданной из представителей департаментов Банка России, предполагается: разработка информационных стандартов для различных групп

Характеристики

Список файлов диссертации