Диссертация (1098275), страница 54

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 54)

⁴⁸³ Сухарев О.С. Методология и возможности экономической науки. – М.ИНРА-М, 2013. – с. 238.

1. Снижение рисков и неопределенности в потреблении

Проблема рисков активно исследуется как в зарубежной, так и в отечественной научной литературе⁴⁸⁴. Одним из первых данную проблему в экономическом ключе исследовали М.Фридман и Л. Сэвэдж (1948)⁴⁸⁵., затем данную проблему глубоко изучали Д.Канеман, А.Тверски, П.Словик (1979) ⁴⁸⁶ в рамках поведенческой и экспериментальной экономики, за что в 2002 году присуждена нобелевская премия по экономике.

На каждом этапе развития общества существуют различные виды рисков, вызванные неопределенностью ситуации в той или иной области экономической деятельности, которая порождается спонтанностью процессов или недоучетом нарастающих противоречий в обществе. Преобразования в России происходят столь стремительно, что потребители еще не осознают неизбежность учета риска в их жизни. Актуальность исследования рисков потребителей возрастает по нескольким причинам:

• недостаточное внимание к проблеме потребительских рисков в экономической литературе;

• резкие деформации в структуре доходов, потребления и сбережений большинства российского населения;

• игнорирование мировых тенденций в области установления социальных стандартов, регулирования трудовых отношений;

• слабая правовая база защиты прав потребителей и неразвитость консьюмеристского движения.

Обострение проблемы рисков потребления в новых условиях информационной экономики требует создания эффективной системы управления потребительскими рисками. При разработке мер по снижению и предупреждению рисков потребителей важно учитывать их экономическое содержание.

Содержание потребительских рисков следует рассматривать с позиций общего и специфического. Существую различные трактовки рисков, отражающие сложность и многогранность характеризуемого явления и раскрывающие сущность любых видов рисков, в том числе и потребительских. В общем смысле риск является экономической категорией, выражающей отношения по поводу достижения определенной степени успеха (неудачи) в

⁴⁸⁴ Голуб Н.И. Закономерности личного потребления в рыночной экономике: дис. д-ра. экон. наук: 08.00.01. Саратов, 2000. - 312 с., Она же. Риски в личном потреблении. -Саратов, 2000.. ; Миэринь Л.А. Основы рискологии: Учебное пособие. -СПб., 1998; Котлобовский И.Б. Управление рисками. – М. МГУ, 2012 и др.

⁴⁸⁵ Фридман М.. Сэведж Л. Анализ выбора в условиях риска // Российский экономический журнал. – 1993. - № 9. - с. 107- 118.

⁴⁸⁶ Каненман Д., Словик П., Тверски А. Принятие решений в неопределенности: правила и предубеждения. – Харьков: Институт прикладной психологии «Гуманитарный центр», 2005

реализации своих целей субъектом хозяйствования с учетом контролируемых и неконтролируемых факторов деятельности⁴⁸⁷. Часто риск понимается как вероятность наступления какого-либо события. В случае свершения такого события возможны три экономических результата: отрицательный (проигрыш, ущерб, убыток), нулевой, положительный (выигрыш, шанс, выгода). Эту вероятность можно учесть путем упорядочения ожидаемых воздействий согласно вероятности их наступления⁴⁸⁸.

Риск характеризуется единством объективного и субъективного начал. С одной стороны, он порождается объективными факторами и существует независимо от воли и сознания людей. С другой – риск связан с выбором определенных альтернатив конкретным человеком, что несет в себе печать индивидуальности, психологического склада, личных мотивов.

Возникновение риска обусловливают вероятностная сущность многих процессов, непредвиденные, случайные обстоятельства, многовариантность экономических отношений, в которые вступают субъекты хозяйственной деятельности. Склонность субъектов к риску, помимо собственных качеств, зависит от следующих факторов:

• действий других субъектов хозяйствования, функционирующих во внешней среде;

• наличия ресурсов (считается, чем большим доходом располагает субъект, тем меньше он чувствителен к риску и смелее идет на рисковые ситуации);

• информации (неполная, постоянно меняющаяся или недостоверная информация снижает готовность к риску).

Решения принимаются людьми обычно в условиях отсутствия полной информации и определенности. В такой ситуации существует риск, что желаемый результат не будет достигнут.

Риск действия потребителя связан с возможностью принятия опасных решений и возникновения риска в процессе исполнения этих решений, поскольку любое решение реализуется в условиях, первую часть которых можно считать определенными (детерминированными), вторую - случайными, а третью – неопределенными. Случайность и неопределенность условий и ситуаций могут приводить к отрицательным девиациям и отклонениям, при этом, чем больше доля случайных и неопределенных условий принятия решений, тем выше риск принятия и реализации опасных решений.

⁴⁸⁷ Трубицына Т.И. Риски в экономике: проблемы, закономерности / Экономическая теория: проблемы методологии. - Саратов, 2001. С. 88.

⁴⁸⁸ Вероятность, установленная на основании опыта, при изучении воздействия сравнимых мероприятий, которые были проведены ранее, называется объективной вероятностью. Если же не существует опытных данных или они не могут быть использованы, следует принимать во внимание субъективно оценочную вероятность.

На различных этапах жизни человека преобладают те или иные рисковые ситуации. В трудоспособном возрасте – возрастает риск потери работы, ухудшения материального положения, снижения социального статуса по причинам экономического характера, в пенсионном – могут возникнуть риски голода и нищеты из-за низких доходов. В условиях российской экономики, характеризующейся высокой степенью неопределенности, достаточно сложно прогнозировать развитие событий на ближайшее время, не говоря уже о перспективе предугадать тенденции изменения факторов в течение жизненного цикла человека, что предполагает невозможность однозначного предвидения наступления предполагаемого результата и возникновение риска.

Особенно важно учитывать фактор неопределенности и роль времени в потребительских решениях о сбережениях. Сбережения направлены в будущее. В основе каждого решения лежат будущие выгоды. Это пребывание во времени имеет два тривиальных последствия: прошлое дано необратимым, а будущее является неопределенным. Неопределенность необходимо отличать от риска. При риске события подлежат формулируемому распределению вероятностей и спектр будущих событий известен. При неопределенности, напротив, спектр будущих событий точно не известен,

значит определение вероятности исхода невозможно.⁴⁸⁹

При неопределенности неизвестно распределение вероятностей наступления определенных событий. При этом предполагаемая чистая выгода рассчитывается на основе пессимистической, оптимистической и промежуточной оценок⁴⁹⁰. Ранжированный ряд вариантов и их приемлемость проверяются с точки зрения их чувствительности к изменениям условий жизнедеятельности. В зависимости от индивидуального отношения к риску люди принимают решения, которые они лично считают верными.

В зависимости от различного отношения потребителей к риску можно выделить несколько типов:

• Рискотейкеры - лица, склонные к риску, легко идущие на риск (предполагающие, что выигрыш может быть меньше первоначального взноса);

• Рисконейтралы - индивиды, нейтрально относящиеся к риску (рассчитывающие на ожидаемый выигрыш);

• Рискофобы - противники риска (вкладывающие сумму средств, строго меньшую ожидаемого дохода).

⁴⁸⁹ Базелер У., Сабов З., Хайнрих Й., Кох В. Основы экономической теории: принципы, проблемы, политика. Германский опыт и российский путь. - СПб., 2000. С. 361-362.

⁴⁹⁰ Брюммерхофф Д. Риск и неуверенность / Теория государственных финансов. - Владикавказ, 2001. С. 143.

Каждый субъект потребления в определенной степени способен выявить риски, которым подвергается. Однако не всеми рисками возможно управлять самостоятельно. Во многих случаях на риск идут тогда, когда этого требуют внешние обстоятельства. При этом большинство агентов не рассчитывают получить большой выигрыш, а стремятся лишь избежать потерь. Часто это ведет к выбору более медленного, но более надежного варианта действий.

Для анализа принятия решений потребителей в рисковой ситуации применяются критерий «максимин» и «минимакс». Критерий «максимин» предполагает несклонность лица, принимающего решения, к риску. Это лицо будет предполагать наихудший исход, который необходимо учитывать при каждом варианте. Выбирается тот вариант, который приносит максимальную выгоду из минимально оцененных выгод по всем проектам. При критерии «минимакс» оцениваются максимальные потери различных вариантов, и выбирается тот, максимальные потери которого наиболее низки.

Потребительскому риску свойственны общие черты, характерные всем видам рисков:

• Неопределенность внешней среды;

• Необходимость выбора решения из ряда альтернатив;

• Возможность получения неоднозначного результата;

• Своеобразие поведения субъектов.

Специфические особенности потребительских рисков обусловлены многогранной природой человека, единством биологического, социального, экономического, потребительского начал. Реализации всех сторон жизнедеятельности человека препятству.т многообразные внутренние (наследственность, способности, материальное положение) и внешние (природные, экономические) факторы, приводящие к потерям или выигрышу.

Под риском потребителя как экономической категорией в работе понимается противоречивые многоуровневые отношения между потребителями и другими экономическими субъектами в условиях неопределенности по поводу альтернативного выбора варианта решений для достижения удовлетворительного результата при условии возможного контроля за рисковой ситуацией. Матрица рисков потребителя представлена в таблице Как видно из табл. 5-12 в зависимости от различных факторов на разных уровнях возникают многообразные виды рисков, отличающиеся по степени воздействия на потребителя и последствиям, можно выделить экономические, финансовые, социальные, природные и техногенные, (гео)политические, информационные Наибольшую группу составляют экономические риски, которые соотносятся с экономическими причинами своего возникновения, к ним относят риски потери основного дохода, непредвиденных затрат, имущественный, упущенной выгоды и т.д.

271

Таблица 5-12. Матрица рисков потребления домохозяйств

Однако к доминантными рисками потребителя в информационной экономике относятся финансовые риски и риски информатизации. Усиливающиеся финансовые риски потребителей связаны с возможностью потерь денежных средств и включают несколько разновидностей рисков: рыночный (инфляционный), процентный, кредитный. Первые риски связаны с инфляционным обесцениванием денег, не покрываемым процентом по вкладам. Даже при полной рыночной свободе установления процентных ставок мелкие вкладчики обычно не в состоянии добиться процента, превышающего фактический темп роста цен. Низкий реальный процент при инфляции для таких вкладчиков скорее правило, чем исключение. Вторые риски свойственны депозитной операции как всякому необеспеченному кредиту. Это риски банкротства банка и разных вариантов отказа или задержки возврата вкладов, которые принципиально не могут быть устранены при любой банковской системе, но могут быть существенно уменьшены при системе с эффективным государственным регулированием. Третьи виды рисков связаны с изменением учетной ставки, законодательства, налогообложения по вкладам, с возможностью принятия конфискационных или ограничительных мер в отношении вкладчиков. Наглядным примером стал мировой инцендент на Кипре весной 2013 года, получивший название «стрижка депозитов», когда власти острова для решения внутренних долговых проблем прибегли к замораживанию и частичной конфискации денежных средств со счетов вкладчиков банков.

Характеристики

Список файлов диссертации