Диссертация (1098275), страница 56

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 56)

страховании, получении кредитов, вложения сбережений, туристических поездок или при покупке товаров широкого потребления, а также по вопросам, касающимся экологической чистоты, степени доброкачественности продуктов питания.

Особое место в снижении рисков потребителей принадлежит производителям товаров. Дело в том, что наиболее распространенным в настоящее время в России является риск, обусловленный некачественными продуктами питания и промышленными товарами, приводящими к потери здоровья, иногда смерти. По этим причинам выпуск качественной продукции предотвратит лишние расходы на приобретение товаров-субститутов, лекарственных средств и т.д.. Тщательное изучение индивидуальных предпочтений потребителей, учет уровня их доходов, состава семей, применение маркетингового и кастомизированного подходов при производстве продукции позволит удовлетворить потребности различных групп, что снизит риск потери социального статуса, бедности, недоедания, дополнительных непредвиденных затрат.

Выбор инструментов потребительской политики должен быть основан на комплексном подходе, который включает алгоритм решения проблем потребителей на любом уровне локальном, национальном и глобальном.

Шаг. 1. Определение потребительской проблемы и источников еѐ происхождения

Среди источников проблем могут быть поведение предприятий, вводящая в заблуждение реклама, неполнота и асимметрия информации, поведенческая предвзятость потребителей и другие недостатки рынка.

Шаг.2. Измерение ущерба, причиненного потребителю.

Правильная оценка ущерба, нанесенного потребителю, позволяет выявить необходимость для оправдания вмешательства в рыночные процессы со стороны государственных органов:.

• частота неблагоприятных событий

• серьезность (размер) ущерба

• суммарные денежные потери

• возможный интервал между нанесением и возмещением ущерба.

Шаг.3. Решение о целесообразности вмешательства или невмешательства Шаг. 4. Постановка цели и разработка набора мер потребительской политики Шаг. 5. Оценка альтернативных вариантов и отбор конкретных инструментов Шаг 6. Мониторинг эффективности потребительской политики

В настоящее время принимаются законы, ограничивающие использование опции по умолчанию в потребительских договорах. В частности, продавцы обязаны будут получить согласие от потребителей для осуществления любых платежей, кроме платы за основные

договорные обязательства, и не смогут рассчитывать на параметры по умолчанию, которые требуют от покупателей отклонить эти варианты, чтобы избежать выплаты.

Современная потребительская политика нацелена предоставить потребителям больше информации о товаре или услуге, либо непосредственно, либо путем принуждения, чтобы продавцы раскрывать информацию. Чтобы эти меры стали эффективными, такие типы вмешательств должны быть продуманы самым тщательным образом. В целом набор инструментов потребительской политики включает меры стимулирования как со стороны предложения, так и со стороны спроса (рис.5-19)

Меры со стороны спроса

• Образование потребителей

• Осведомленность

• Инициативность

• Информационное обеспечение

• Время обдумывания

трансакции

• Регулирование условий контрактов

Споры и

возмещение ущерба

Финансовые инструменты

• Моральный кодекс

• Кодификация товаров

• Стандарты

• Сертификация

• Лицензирование и аккредитация

• Запреты

Рис. 5-19. Инструменты потребительской политики⁴⁹⁶

Таким образом, выводы существенно дополняют стандартные экономические модели, которые обеспечивает базовую структуру для оценки рынков и с учетом возможных политических вмешательств. Во-первых, выявленные эффекты и процессы позволяют определить те области, где государственное вмешательство является наиболее оправданным, например, ограничения на использование опций «по умолчанию» при составлении контрактов. Во-вторых, имеют значение для разработки эффективных политических мер, например, обязательное раскрытие информации является распространенным инструментом потребительской политики. Исследования показывают, что форма представляется информация, может оказать существенное влияние на реакцию потребителей и принятие решений, поэтому политики должны проявлять осторожность при проектировании раскрытия информации, если хотят достичь оптимальных результатов.

Страховые механизмы компенсации потребления

Важнейшим механизмом сбалансированности потребления домохозяйств в долгосрочном периоде выступает пенсионная система, аккумулирующая долгосрочные

⁴⁹⁶ Consumer Policy Toolkit. - OECD, Publishing, 2010 www.oecd.org/rights/

накопления граждан на пенсионных счетах. Общая для всех стран цель пенсионного обеспечения: благосостояние будущих пенсионеров, гарантия достойного уровня жизни каждому человеку в послетрудовой период.

Перманентная реформа пенсионной системы в России вызывает серьезные дискуссии в обществе, ставит вопрос о балансе интересов государства, населения и бизнеса. Так, Гонтмахер Е.Ш. считает, что должен быть выбор индивидуальных пенсионных стратегий для разных категорий населения. Нужны механизмы финансовой подстройки, стимулы для более позднего выхода на пенсию. Куликова Т.Ю. при распределительной системе пенсия базируется на принципе солидарности поколений, при накопительной - право владельца капитала на доход,

что усиливает долговую нагрузку на экономику⁴⁹⁷.

Полагаем, что пенсионная система должна носит селективный характер, предоставляя населению возможность выбора распределительной и накопительной форм. Должна основываться на следующих принципах: ясность, прозрачность, посильность выполнения обязательств, безрисковость, гарантированность, возвратность

Применительно к современным условиям важная роль кредитно-финансового регулирования состоит в создании условий для действия механизмов реализации организованных форм сбережений, включая пенсионные накопления, обеспечивающих доверие к ним со стороны сберегателей и инвесторов. Реализация этой функции государственного регулирования возможна на основе включения в механизм регулирования системы контроля за рисками на финансовом рынке.

Укрепление финансового состояния банков, финансовых организаций, НПФ, усиление их взаимодействия с реальным сектором экономики невозможны без формирования нового уровня доверия финансовому сектору со стороны вкладчиков и других кредиторов, без создания целостной системы защиты их интересов на всех стадиях взаимоотношений с финансовыми структурами. Их клиенты должны быть уверены, что они имеют дело только с финансово-устойчивыми кредитными организациями.

Важным инструментом повышения доверия к банковской системе в целях привлечения сбережений населения стало принятие закона о страховании вкладов физических лиц⁴⁹⁸, заложивших организационные, правовые и экономические основы для функционирования системы страхования вкладов в стране. На законодательном уровне определено, что страхованию подлежат все денежные средства физических лиц, за исключением средств индивидуальных предпринимателей, вкладов на предъявителя, средств, переданных в

⁴⁹⁷ Куликова Т.Ю.Распределительная пенсионная система оптимальна для России // Журнал НЭА.- 2012. - № 3 (15). - С. 176-177

⁴⁹⁸ См.: Федеральный закон от 23. декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

доверительное управление и вкладов в филиалах российских кредитных организаций, расположенных за рубежом.

С 2004 года наблюдается активный прирост вкладов населения в банковскую сферу, причины связаны, прежде всего, с ростом доходов населения и повышением размера страхового возмещения до 700 тыс. рублей тыс. рублей. Тенденция к увеличению наблюдалась у подавляющего большинства – 84,3% кредитных организаций.

В целях функционирования системы страхования банковских вкладов была создана государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ), а в качестве финансовой основы - Фонд обязательного страхования вкладов. Данный фонд изначально сформирован в сумме 41 млрд. руб., из которых 2 млрд. руб. – первоначальный имущественный взнос государства. На начало 2014 года размер фонда страхования вкладов составил 146,7 млрд руб. Остальная часть фонда формируется ежеквартальными отчислениями кредитных организаций РФ (рис. 5-20) .

160000

140000

120000

100000

80000

60000

40000

20000

₀₂₀₀₀ 13800

₃₄₀₀₀ 41400

57800

60000

146700

2004 2005 2006 2007 2008 2009 2014

Рис.5-20 . Динамика средств Фонда обязательного страхования банковских

вкладов, млн. руб. ⁴⁹⁹

Структура фонда представлена тремя основными источниками: страховые взносы страховщиков (75%), имущественный взнос РФ (18%) и капитализированная прибыль (7%). С 2007 г. отчисления в фонд производятся в размере 0.13% от средней величины вклада в банке за квартал (ранее 0,15%).

За время функционирования системы страхования вкладов было зафиксировано больше

165 страховых случаев. Общая сумма обязательств Агентства по страхованию вкладов составила более 73 млн. руб. За период существования системы существования вкладов с 2004

⁴⁹⁹ По данным Агентства по страхованию вкладов. Официальный сайт АСВ

http://www.asv.org.ru/agency/statistical_information/

по 2014 гг. более 842,5 тыс. вкладчиков получили компенсацию на сумму свыше 200,6 млрд. руб.⁵⁰⁰ В 2014 году в систему страхования вкладов включены 872 кредитные организации, сосредоточивших 99,3% всех денежных средств физических лиц, размещенных в банках (рис. 5-21).

Рис.5-21. Страховые случаи и выплаты из страхового возмещения из фондов

страхования вкладов

В перспективе обсуждается вопрос о росте страхового возмещения по банковским вкладам до 1 млн руб. в 2015-2017гг. Это позволит увеличить объемы сбережений граждан на счетах в банках и создаст хорошие предпосылки для роста инвестиционных ресурсов для российской экономики и выхода еѐ из кризиса на основе собственных внутренних источников. Однако среди банкиров ведется дискуссия по поводу данной меры, Г.Греф. глава Сберебанка считает, что увеличение страхового возмещения должно сопровождаться разделением рисков между банком и вкладчиком, то есть при банкротстве кредитной организации вкладчику следует возвращать только «тело» депозита без процентов, поскольку высокие проценты есть плата за риск хранения денег в ненадежном банке.

Финансовые эксперты⁵⁰¹ считают, что следует вводить и добровольную систему

страхования банковских вкладов. Причем добровольное страхование может распространяться как на юридических лиц, так и на физических лиц в части денежных средств, не попадающих под систему страхования на данный момент. Это суммы свыше 700 тыс. рублей, или вклады на предъявителя, и те ресурсы, которые переданы в доверительной управление.

⁵⁰⁰ Официальный сайт АСВ http://www.asv.org.ru/agency/statistical_information/

⁵⁰¹ Мельников А.Г. Дифференцированные взносы в фонд страхования вкладов // Деньги и кредит. – 2007.- № 12. – с. 51-60.

При добровольном страховании банковских вкладов, страхователем может является сам вкладчик (рис.5-22).

Вкладчик

В В

К З

Л Н

Характеристики

Список файлов диссертации