Диссертация (Разработка и внедрение показателей рисков платежных систем в надзорную деятельность Банка России), страница 6

Часть 31 ст. 15 Федерального закона от27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 27.06.2018) «О национальной платежной системе»устанавливает причины, по которым происходит исключение оператораплатежной системы из Реестра операторов платежных систем. К такимпричинам относятся (рисунок 4):1) установлениенедостоверныхсведений,наоснованиикоторыхосуществлялась регистрация в Реестре операторов платежных систем;2) добровольное решение оператора платежной системы;3) отзыв лицензии на осуществление деятельности;4) в случае ликвидации оператора платежной системы как юридическоголица.29НесоответствиеданныхОтзыв лицензиина осуществлениебанковскихоперацийДобровольноерешениеОператора ПСЛиквидацияОператора ПС какюридическоголицаРисунок 4 – Основные причины исключения оператора платежной системы из Реестраоператоров платежных системИсточник: составлен автором диссертацииИсключение оператора услуг платежной инфраструктуры из составаРеестра операторов платежных систем может происходить как из-задобровольного решения оператора платежной системы, так и из-за отзывалицензии на осуществление деятельности.

В случае, если инициатива обисключении из Реестра исходит от оператора платежной системы, то возможнопредположить, что его деятельность не соответствует технологическимтребованиям платежной системы.Также исключение оператора услуг платежной инфраструктуры из реестраможет произойти в результате политики Банка России в части надзора закредитными организациями. Проблема заключается в том, что Департаментбанковского надзора Банка России может отозвать лицензию у оператораплатежной системы или у оператора услуг платежной инфраструктуры, в связис чем будет парализована работа всей платежной системы.

То естьцелесообразна организация взаимодействия между политиками надзора закредитными организациями и платежными системами. Для этого необходиморазработатьспециализированныеподходы,учитывающиеспецифику30деятельностиплатежныхсистем,атакжеотдельныхеесубъектов.Существенным вкладом в нормативную правовую базу для реализации рискориентированного надзора в платежных системах явилось принятие ПоложенияБанка России от 3 октября 2017 г. № 607-П «О требованиях к порядкуобеспечениябесперебойностифункционированияплатежнойсистемы,показателям бесперебойности функционирования платежной системы иметодикам анализа рисков в платежной системе, включая профили рисков».В представленном Положении дана система показателей, применениекоторых нацелено на обеспечение бесперебойности функционирования.Оператор платежной системы должен организовать систему управлениярисками.

Контроль устойчивости операторов услуг платежной инфраструктурывозможно рассматривать в качестве инструмента снижения риска, однакоданный инструмент действует на основные виды рисков платежных системнеодинаково. Согласно Положению, на деятельность платежной системыоказывают воздействие несколько профилей рисков.Если рассматривать бесперебойность функционирования с позициисоблюдениятребованийповремениперевода,атакжевыполнениянеобходимых технических процедур, то на платежную систему оказываютвоздействие все профили рисков, определенные в таблице 2.

Соблюдениерегламентов взаимодействия и процедур внутри платежной системы находитсяв большей степени в зоне ответственности самих субъектов. Банк России неимеет возможности контролировать время платежа, так как данный аспектсвязан с бизнес-моделью платежной инфраструктуры [Копытин, 2011].Таблица 2 – Описание видов рисков, характерных для платежных системВид рискаОписаниеВлияние на устойчивостьоператоров услуг платежнойинфраструктурыПравовой рискРиск, связанный сНесоответствие требованиямнарушением нормативныхзаконодательства является ключевымправовых актов Российскойиндикатором для Банка России.

В тоФедерации, а такжеже самое время контроль устойчивостиРегламентовоператоров услуг платежной31взаимодействия платежнойсистемыОперационныйрискКредитныйрискРискликвидностиОбщийкоммерческийрискСистемныйрискРиск, связанный свозникновениемтехнических ошибок,ошибок персоналаРиск неисполненияобязательств вообщеРиск неисполненияобязательств в срокРиск, связанный снарушением финансовойустойчивости операторовуслуг платежнойинфраструктуры,оператора платежнойсистемы, а такжеплатежной системы вцеломРиск нарушениябесперебойностифункционированияплатежной системы,повлекший существенныепотери для совокупностиплатежных системинфраструктуры окажет косвенноевоздействие на правовой риск, так какпока в законодательстве реализованоограниченное количество требованийКонтроль технологических параметровплатежных систем позволит снизитьоперационный рискКосвенное воздействие.

В большейстепени в части обеспеченияустойчивости Расчетного центра,который предоставляет внутридневнойкредитОбеспечение финансовойустойчивости операторов услугплатежной инфраструктуры позволитминимизировать общий коммерческийрискСистемный риск окажет негативноевоздействие на устойчивостьоператоров, т.к. они могут бытьоператорами услуг платежнойинфраструктуры в различныхплатежных системахИсточник: составлена автором диссертации на основе Положения Банка России от 3октября 2017 г.

№ 607-П «О требованиях к порядку обеспечения бесперебойностифункционирования платежной системы, показателям бесперебойности функционированияплатежной системы и методикам анализа рисков в платежной системе, включая профилирисков»Второй аспект связан со стабильностью деятельности операторов услугплатежной инфраструктуры, так как выпадение определенного элемента изсостава операторов окажет негативное воздействие на бесперебойностьфункционирования всей платежной системы.

К примеру, без клиринговогоцентраотсутствуетвозможностьрассчитатьклиринговуюпозицию.Вмешательство в технологические аспекты перевода нецелесообразно, так каких реализация является стратегическим решением оператора платежной32системы, а также операторов услуг платежной инфраструктуры. Надзорнаядеятельность Банка России связана с непосредственным мониторингомсоблюдений требований законодательства. В свою очередь Банк России можетустановить требования к функционированию операторов услуг платежнойинфраструктуры с тем, чтобы оператор платежной системы привлекал толькоустойчивых операторов услуг платежной инфраструктуры.Установление финансовых и технологических требований к операторамуслуг платежной инфраструктуры позволит осуществлять, в большей степени,контроль достигнутого уровня общего коммерческого риска.

Применениефинансовых показателей позволяет оценить финансовое состояние операторовуслуг платежной инфраструктуры. Выполнение надзорных требований БанкаРоссии гарантирует устойчивость их функционирования. Установлениеинституциональных (или технологических требований) к операторам услугплатежной инфраструктуры будет направлено на управление операционнымриском.Совокупноеприменениефинансовыхиинституциональныхпоказателей позволит косвенно контролировать кредитный риск, рискликвидности, а также правовой риск. Контроль системного риска будетосуществляться за счет обеспечения бесперебойности функционирования всовокупности по всем платежным системам.В некоторых случаях оператор платежной системы выполняет функциивсех операторов услуг платежной инфраструктуры, в некоторых – онраспределяет указанные функции.

При этом все операторы услуг платежнойинфраструктуры являются важными компонентами для исполнения транзакцийвнутри платежной системы. Каждый из них играет ключевую роль в процессеисполнения перевода денежных средств, а также взаимодействия с участникамиплатежной системы (рисунок 5). При этом сам перевод, а также механизмывзаимодействия в платежной системе, определяются полностью операторомплатежной системы.33Рисунок 5 – Процесс перевода платежа через платежную системуИсточник: [Ларионов, 2018]В общем виде процесс транзакции через платежную систему состоит издесяти основных этапов 9 . Клиент приносит заявление в Банк, после чегоформируется распоряжение (1). Банк формирует платежное поручение ипересылает его в Операционный центр (2).

Операционный центр, получивинформацию, передает ее в Платежный клиринговый центр, которыйрассчитывает позицию участника, после чего пересылает информацию обратнов Операционный центр (3 - 4). Операционный центр передает полученнуюинформацию о позиции участника в Расчетный центр (5). Расчетный центрисполняетраспоряжениеипередаетинформациюобисполнениивОперационный центр (6). Операционный центр передает информацию обисполнении распоряжения в банки получателя и отправителя (7-8). Банкиинформируютклиентовосписании/зачисленииреализуются одновременно).9Подробнее процесс перевода описан в статье [Ларионов, 2018].средств(этапы9-1034Очевидно, что все операторы услуг платежной инфраструктуры в равнойстепениявляютсязначимымидлябесперебойностифункционированияплатежной системы. Однако наибольшую значимость для расчетов имеетРасчетный центр, который осуществляет непосредственно перевод денежныхсредств между участниками.

Соответственно, в случае, если один из операторовуслуг платежной инфраструктуры перестает выполнять возложенные на негофункции, нарушается бесперебойность функционирования. Банк Россииустанавливает требования к оператору платежной системы и оператору услугплатежной инфраструктуры, однако система требований недостаточно развита.Установление минимальных требований к деятельности операторов услугплатежной инфраструктуры определяется ст.16 Федерального закона от27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 27.06.2018) «О национальной платежной системе»(таблица 3).Таблица 3 – Система требований к операторам услуг платежнойинфраструктурыТип требованийХарактеристикаТип организацииОператором услуг платежной инфраструктуры можетявляться кредитная организация, организация, не являющаясякредитной организацией, Банк России или Внешэкономбанк.Для разных типов оператором предусмотрены разныевозможности выполнения функцийДолжны быть определены оператором платежной системы,также для значимых платежных систем Банк Россииустанавливает требования финансовой устойчивостиДля социально значимой платежной системы, если еерасчетный центр является небанковской кредитнойорганизацией, то она должна иметь опыт расчетов не менее 3летДолжны быть определены Оператором платежной системыТребования к финансовомусостояниюТребования к опыту работыТребования ктехнологическомуобеспечениюПредоставление данныхОператоры услуг платежной инфраструктуры должныпредоставлять оператору платежной системы необходимыеданныеУстановлены ограничения к передаче информации третьейстороне35Требование кобязательной деятельностиОператор услуг платежной инфраструктуры без согласованияс оператором платежной системы не может прекращатьвыполнять свои функцииИсточник: составлено автором диссертации на основе ст.16 и ст.