Диссертация (Разработка и внедрение показателей рисков платежных систем в надзорную деятельность Банка России), страница 4

При этом сами операторы могутявляться разными юридическими лицами.В настоящий период времени Банком России подготовлена системанормативныхправовыхактов,которыеопределяютпрактикуфункционирования платежных систем. Основными Федеральными законами,применяемыми в сфере функционирования платежных систем, являются:1) Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 27.06.2018) «Онациональной платежной системе»;2) Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банкеРоссийской Федерации (Банке России)».Ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред.

от 27.06.2018)«О национальной платежной системе» определено, что «платежная система совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежнойсистемы в целях осуществления перевода денежных средств, включающаяоператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры иучастников платежной системы, из которых как минимум три организацииявляются операторами по переводу денежных средств»7. Фактически платежнаясистема выступает системой договорных отношений между операторомплатежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры.При этом, каждая из организаций в отдельности, может осуществлятьиные функции, не связанные с деятельностью платежной системы. К примеру,Определение взято из Ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред.

от 27.06.2018)«О национальной платежной системе».719возможносопряженноеосуществлениефункцийвчастипроведениябанковских операций и осуществления деятельности в качестве расчетногоцентра (для случая, если оператор услуг платежной инфраструктуры выступаеткредитной организацией). Примерами таких операторов услуг платежнойинфраструктуры являются ПАО Банк ВТБ, АО АКБ «НОВИКОМБАНК». Таккак платежная система выступает результатом договорных отношенийнескольких юридических лиц, то важно, чтобы взаимодействие междууказанными членами осуществлялось на постоянной основе.Банк России для контроля деятельности платежных систем ввел понятиебесперебойности функционирования платежных систем.

Положение БанкаРоссии от 31.05.2012 № 379-П«О бесперебойности функционированияплатежных систем и анализе рисков в платежных системах» определяетбесперебойностьфункционированиякак«способностьпредупреждатьнарушения требований законодательства Российской Федерации, правилплатежной системы, заключенных договоров при взаимодействии субъектовплатежной системы, а также восстанавливать надлежащее функционированиеплатежной системы в случае его нарушения в течение времени, определенногов правилах платежной системы»8.Бесперебойностьфункционированияплатежныхсистемвозможнорассматривать с двух позиций: контроля соблюдения времени перевода иконтроля обеспечения требований законодательства и правил платежнойсистемы.Применениесистемамипозволитриск-ориентированногоклассифицироватьнадзораоператоровзауслугплатежнымиплатежнойинфраструктуры в зависимости от уровня их риска.

В настоящий периодвремени Банком России при осуществлении надзора в национальной платежнойсистемериск-ориентированныйподходнеприменяется.Дляоценкирассмотренных выше аспектов бесперебойности функционирования платежныхОпределение взято из Положения Банка России от 31.05.2012 № 379-П «О бесперебойностифункционирования платежных систем и анализе рисков в платежных системах».820систем целесообразно изучить существующую нормативную правовую базу, атакже практические аспекты осуществления перевода внутри платежнойсистемы.Вобщемвидевопросподдержаниябесперебойностифункционирования платежных систем предполагает изучение двух основныхкатегорий рисков (рисунок 1):1) правовых рисков, связанных с нарушением взаимодействия субъектовплатежной системы, а также исполнением требований законодательстваРоссийской Федерации;2) иных видов рисков, связанных с нарушением времени исполненияплатежа.Осуществлениеперевода• исполнение платежа в срок;• соблюдение регламентов взаимодействияв части восстановления надлежащегофункционирования платежной системы.Исполнениетребованийнормативныхправовых актов• исполнение законодательства РоссийскойФедерации;• соблюдение регламентов взаимодействиямежду субъектами платежной системы.Рисунок 1 – Компоненты обеспечения бесперебойности функционированияплатежной системыИсточник: составлено автором диссертации на основе Положения Банка России от31.05.2012 № 379-П «О бесперебойности функционирования платежных систем и анализерисков в платежных системах»Реализация двух указанных категорий рисков, связанных с нарушениембесперебойности функционирования, зависит от взаимодействия операторовуслуг платежной инфраструктуры и оператора платежной системы.

Вопрососуществления перевода в платежной системе связан с технологическойвозможностью перевода денежных средств в срок. Именно перевод в срокобеспечивает корректное исполнение обязательств участниками платежной21системы без несения ими дополнительных трансакционных издержек. Дляэтого требуется комплексное взаимодействие субъектов платежной системы, атакже наличие различных сервисов (к примеру, таких как внутридневнойкредит, механизмы взаимозачета [Тамаров, 2015] или пул ликвидности [Масино,Ларионов, 2018]. Успешность кредитования также зависит от оценкиэффективности применения ликвидности [Ларионов, 2016]). Реализациядополнительных технологических решений, направленных на облегчениеосуществления расчетов участниками, позволяет поддерживать требуемоевремя исполнения платежа в системе.

В то же самое время их реализациятребует дополнительных издержек со стороны операторов услуг платежнойинфраструктуры. Применение сервисов пула ликвидности, внутридневногокредитования накладывает технологические ограничения на возможностипривлечения юридических лиц, которые хотят исполнять роль операторовуслуг платежной инфраструктуры. В этой связи возможно предположить, что вслучае, если оператор платежной системы стремится использовать различныесервисы, то он изначально привлекает более технологичных операторов услугплатежной инфраструктуры.

В таких платежных системах операторы услугплатежной инфраструктуры будут демонстрировать большую устойчивость.Вторым аспектом бесперебойности функционирования платежных системвыступает соблюдение требований законодательства Российской Федерации, атакже практик взаимодействия, определенных регламентами взаимодействиямежду операторами услуг платежной инфраструктуры и оператором платежнойсистемы. Неисполнение требований законодательства, а также нарушениетребований финансовой устойчивости являются ключевыми элементаминарушения бесперебойности функционирования.

Нарушение бесперебойностииз-за возникновения финансовых проблем у операторов услуг платежнойинфраструктуры связано с невозможностью исполнения своих функций. Вчастности, когда Банк России отозвал лицензию у банка «Анелик Ру», тофактически прекратила свое существование платежная система «Anelik».22«Анелик Ру» больше не мог исполнять свои функции в качестве оператораплатежной системы, что автоматически привело к нарушению бесперебойностиее функционирования.Из-за двойственности в деятельности операторов услуг платежнойинфраструктуры необходимо разграничивать риски, сформированные отдельнодля платежных систем, от рисков операторов услуг платежной инфраструктурыи операторов платежных систем, так как они одновременно могут выполнятьдругие функции (рисунок 2).

Финансовое состояние операторов услугплатежной инфраструктуры зависит от совокупности их деятельности, которая,чаще всего, связана не только с платежной системой. При этом ихиндивидуальнаяустойчивостьоказываетпрямоевоздействиенабесперебойность функционирования платежной системы, так как нарушениефинансовойустойчивостинепозволитоператорамуслугплатежнойинфраструктуры выполнять свои функции.Граница системы управлениярисками платежной системыОператор платежнойсистемыОператор услугплатежнойинфраструктурыУчастники платежнойсистемыРисунок 2 – Компоненты и система управления рисками платежной системыИсточник: составлено автором диссертации на основе [Масино, Ларионов, 2017]23Профили рисков в платежных системах значительно отличаются отпрофилей рисков кредитных организаций [Масино, Ларионов, 2017].

Системууправления рисками в платежной системе нельзя рассматривать без учетавзаимодействия внутри нее. То есть система управления рисками включаетрискиоператораплатежнойсистемы,операторовуслугплатежнойинфраструктуры, а также участников платежной системы. При этом рискирассматривают вопросы, связанные с осуществлением перевода внутриплатежной системы. Вопросы индивидуального функционирования субъектов,не влияющие на процесс перевода внутри платежной системы, являютсяпредметом систем управления рисками каждого субъекта в отдельности.