Диссертация (1173914), страница 30
Текст из файла (страница 30)
меры, принятые Банком России по поддержанию ликвидности кредитных239Там же, с. 66.153организаций (филиалов), позволили платежной системе Российской Федерациисохранить работоспособность и функционировать без сбоев240.Рассмотрим действующее правовое регулирование в сфере предоставлениякредитов как один из механизмов управления ликвидностью ПС БР.Предоставление кредитов ЦБ РФ в рамках ПС БР осуществляетсяв соответствии с «Положением о порядке предоставления Банком Россиикредитным организациям кредитов, обеспеченных золотом», утвержденнымБанком России 30.11.2010 за № 362-П241, «Положением о порядке предоставленияБанком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами илипоручительствами», утвержденным Банком России 12.11.2007 за № 312-П242,«Положением о порядке предоставления Банком России кредитным организациямкредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг», утвержденнымБанком России 04.08.2003 за № 236-П243.
Данными нормативными актамиустанавливаются требования к кредитным организациям, которые могутвыступать заемщиками (определенная квалификационная группа экономическогоположения, отсутствие просроченных денежных обязательств перед ЦБ РФ,недовзносов в обязательные резервы и др.). Предоставление кредитов допускаетсяпри условии наличия у кредитной организации заключенного с ЦБ РФгенерального кредитного договора. Кредиты предоставляются только подвысоколиквидноезалоговоеобеспечение,ииспользуютсяпоправочныекоэффициенты.
В результате Банк России имеет возможность реализовать активыили оставить залоговое обеспечение за собой в случае дефолта контрагента 244.Тем не менее переход прав на залоговое обеспечение и его последующаяреализация занимают определенное время, в связи с чем предварительная оценка240Савинская, Н. А. Из истории становления и развития платежной системы в России (к150-летию Банка России) / Н. А. Савинская, В. В.
Пивоваров, Н. И. Смирнова, М. В. Образцов,И. А. Поздеева // Проблемы современной экономики. — 2010. — № 2. — С. 483.241Вестник Банка России. — 27.04.2011. — № 22.242Вестник Банка России. — 17.12.2007. — № 69.243Вестник Банка России. — 19.11.2003. — № 62.244Внедрение «Принципов для инфраструктур финансового рынка»: международная ироссийская практика. Оценка платежной системы Банка России на соответствие принципам //Платежные и расчетные системы. — 2015.
— № 48. — С. 63.154кредитной организации в целях выдачи кредита играет существенное значение.Еще одной проблемой является качество активов и стоимость принимаемогообеспечения, которая кредитными организациями нередко завышается.Еще одним средством поддержания и управления ликвидности ПС БРявляется механизм резервных требований как прямой инструмент регулированияликвидностибанковскогосектораРоссийскойФедерации 245.Механизмрезервирования состоит в поддержании всеми кредитными организациями подконтролемопределеннойдолиобязательныхрезервовнасвоемкорреспондентском счете в Банке России в начале каждого месяца. Такимобразом, создается доля средств обязательных резервов, хранящихся на счетах вЦентральномбанкеРФ,котораяможетбытьиспользованакредитнойорганизацией для расчетов в ПС БР.
Обязанность резервирования средств,порядок резервирования, расчет суммы обязательных резервов регулируются ст.38 Закона о Банке России, «Положением об обязательных резервах кредитныхорганизаций», утвержденным Банком России 07.08.2009 за № 342-П246 (далее —Положение № 342-П).Сумма обязательных резервов рассчитывается кредитными организациямисамостоятельно как разность между нормативной и усредненной величинамиобязательныхрезервов.Длярасчетапоследнейвеличиныприменяетсякоэффициент усреднения — числовой множитель, значение которого находитсяв интервале от 0 до 1 (п. 1.1, 1.4, 1.6 Положения № 342-П). Данный коэффициентустанавливается решением совета директоров Банка России. С 10 сентября 2015 г.для банков коэффициент усреднения повышен с 0,7 до 0,8, для небанковскихкредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции, — сЗаявление Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России № 01-001/1280 от 05.04.2011«О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» //Вестник Банка России.
— 20.04.2011. — № 21.246Вестник Банка России. — 21.09.2009. — № 55.2451550,7 до 1,0 . Такое повышение связано с увеличением риска ликвидности в247банковской системе и в ПС БР, в частности из-за кризисных явлений в экономике,сокращением числа кредитных организаций. В настоящее время для банковдействует максимальный коэффициент, установленный в 2008 г.При нарушении требований о резервировании Банк России имеет правосписатьвбесспорномпорядкескорреспондентскогосчетакредитнойорганизации сумму недовзноса в обязательные резервы, а также применитьштраф.Функционированиеосуществляетсясмеханизмапомощьюуправлениясистемыиконтроляликвидностицентрализованногоуправленияликвидностью, действующей в режиме реального времени.Перейдем к рассмотрению сервисов и правил осуществления платежейи переводов в ПС БР.
В ее рамках переводы денежных средств осуществляютсяс использованием следующих форм безналичных расчетов: расчеты платежнымипоручениями, расчеты инкассовыми поручениями и расчеты в форме переводаденежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование). Приосуществлении перевода денежных средств в соответствии с Положением № 383П применяются платежные поручения (в том числе платежные порученияна общую сумму с реестром), инкассовые поручения, платежные требования,платежные ордера.Правила перевода денежных средств конкретизируется в двух направленияхв зависимости от вида платежного сервиса. Банк России использует в расчетахучастников собственной ПС сервис срочного перевода, представленный системойбанковских электронных срочных платежей (БЭСП) в режиме реального времени,и сервис несрочного перевода (системы внутрирегиональных и межрегиональныхэлектронных расчетов, а также с применением почтовой и телеграфнойтехнологии).247Информация Банка России от 04.06.2015 «Об изменении коэффициента усреднения,используемого для расчета усредненной величины обязательных резервов кредитныхорганизаций» // Вестник Банка России.
— 10.06.2015. — № 50.156К срочным платежам относятся платежи участников системы БЭСП, в томчисле связанные с реализацией денежно-кредитной политики, межбанковскиеплатежи, платежи по поручению клиентов участников системы БЭСП.Система БЭСП централизована на федеральном уровне, посредством нееосуществляются расчеты в режиме реального времени по срочным и крупнымплатежам в рублях. Порядок функционирования и осуществления расчетовв системе БЭСП регулируется указанием Банка России от 25.04.2007 № 1822-У«О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовыхрасчетов в режиме реального времени Банка России» 248 (далее — Указаниео порядке проведения платежей № 1822-У), Положением «О системе валовыхрасчетов» № 303-П, а также Положением о ПС БР № 384-П.На практике банки используют систему БЭСП для проведения единичныхкрупных платежей, т.
е. система не используется для массовых платежей. БЭСПприменяется для собственных платежей банков по межбанковским сделкам, дляуправления ликвидностью на счетах филиалов в региональных подразделенияхБанка России (по информации от ВТБ 24 (ПАО), АО «Альфа-Банк»)249. Темне менее, в принципе, система БЭСП может быть использована и при денежномпереводе по заявкам клиентов независимо от суммы платежа: для оформлениясрочного перевода по системе БЭСП в платежном поручении в поле «видплатежа» клиент указывает отметку «СРОЧНО». При этом банк получателядолжен быть участником системы БЭСП, а на счете отправителя должно бытьдостаточно денежных средств для совершения перевода.
В частности, об этомсвоих клиентов информировало ПАО «Сбербанк».Расчеты через систему БЭСП являются безналичными, осуществляемыми засчет средств, находящихся на банковских счетах клиентов в Банке России, атакже за счет предоставленного кредита. При осуществлении расчетов черезсистему БЭСП ее участникам предоставляются расчетные и иные услуги.248Вестник Банка России. — 25.05.2007. — № 31.Дьяков, М. Фатальные отключения [Электронный ресурс] / М.
Дьяков // Banki.ru. —03.12.2015. — Режим доступа: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=8484102.249157Электронные платежные сообщения в системе БЭСП отправляютсяи обрабатываютсянепрерывновреальномвремени,с06:00до21:30по московскому времени (с 06:00 до 07:00 — подготовительный сеанс, с 07:00до 21:00 — регулярный сеанс, с 21:00 до 21:30 — завершающий сеанс)250. Режимреального времени означает, что для платежей не существует установленныхпо времени «рейсов» обработки платежных сообщений, они обрабатываютсясразу, по мере поступления в систему (за исключением случаев нарушенияплатежным сообщением установленных условий и правил работы системы).Таким образом, система БЭСП обеспечивает возможность проведения платежей ипоступления денежных средств на счет банка — получателя платежа текущимоперационным днем.
Отправка денежных средств и зачисление на счетполучателя занимает не более 60 минут251. Финансовые сообщения в системеБЭСП направляются в определенном формате в соответствии с регламентом,установленным Банком России.Система БЭСП является крупнейшей в мире по территориальному охвату ине имеет аналогов среди подобных систем иностранных центральных банков:не существует подобной системы, которая позволяла бы проводить платежив режиме реального времени на территории, охватывающей 11 часовых поясов 252.Платеж, проведенный через систему БЭСП, считается безотзывным смомента списания средств с банковского счета участника-плательщика вучреждении Банка России и окончательным с момента зачисления средств набанковский счет участника — получателя платежа в учреждении Банка России,подтвержденных соответствующими электронными служебно-информационнымисообщениями участнику-плательщику и участнику — получателю платежа (п.
3.5250По материалам сайта ЦБ РФ. URL: http://www.cbr.ru/mcirabis/quest_ans/as_besp.pdf;Дьяков, М. Фатальные отключения / М. Дьяков. URL: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=8484102.251ИнформацияПАО«Московскийкредитныйбанк».URL:http://mkb.ru/facility/business/cash/bank_payments.php,ПАО«Витабанк».URL:http://vitabank.ru/bsp_-_bankovskii_lektronnii_srochnii_plateg.252Савинская, Н. А.
Из истории становления и развития платежной системы в России (к150-летию Банка России) / Н. А. Савинская, В. В. Пивоваров, Н. И. Смирнова, М. В. Образцов,И. А. Поздеева // Проблемы современной экономики. — 2010. — № 2. — С. 482.158Указания о порядке проведения платежей № 1822-У). В системе БЭСП расчетможет осуществляться только на полную сумму платежа, частичная оплатарасчетного документа не допускается.Для увеличения скорости расчетов в ПС БР принято решение использоватьтехнические возможности взаимодействия с помощью шлюза БЭСП-SWIFT.Корпорация SWIFT — международная межбанковская система передачиинформации и совершения платежей, созданная по законодательству Бельгии, внастоящее время выступает ведущим международным объединением в сферепередачи финансовых сообщений.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
