диссертация (1169170), страница 40
Текст из файла (страница 40)
По данным консультационной компании Bain and Company за 2015год население стран Азии лидировало по активности использования мобильных приложений для получения исследований и финансовых продуктов (в Китае 52% всехпокупок исследовательских продуктов осуществлялось через мобильные приложения, в Индии – 43%, Гонконге – 41%, в Сингапуре – 40%, в Южной Корее – 23%), атакже для подключения банковских продуктов (в Китае 20% из подключенных банковских услуг осуществлялось посредством мобильных приложений, в Гонконге –17%, Южной Корее – 17%, в Сингапуре – 14%, в Индии – 13%)231.Бурное развитие в мире и, особенно в развивающихся странах, сетевых коммуникаций и активного использования социально-сетевых форматов общения иэкономической деятельности, таких как нетворкинг, поставило на повестку дня вопрос о формировании всеобщего «сетевого интеллекта», «сетевого разума», охватывающего все большее число людей.
В научной литературе появился термин «умных вездесущих вещей» (smart ubiquitous things, u-things), который определяет совокупный набор предметов материального мира, встроенных в современные сетевые системы, по сути управляемые сетевыми вычислениями на основе искусственного интеллекта. Автор идеи Дж.Ма предлагал отличать такие «вездесущие вещи»от ставших, широко распространенных «электронных вещей», таких, как и-коммерция (e-commerce), и-книги (e-books), и-деньги (e-money) и т.д., на том основании, что «вездесущие вещи» в отличие от «электронных вещей» по сути становятсясамостоятельно «думающими», «умными» вещами232.Превращение интернета и всемирной виртуальной сети в интеллектуальную,умную среду, управляемую искусственным интеллектом (Web intelligence, WI) усиливает потенциал информационных технологий и способствует формированию230Crowdfunding in East Africa: regulation and policy for market development.
FSD Africa, CambridgeCenter for Alternative finance. Judge Business School. Report, 2017. 76 p. P. 13.231The Future of banking. Customer behavior and loyalty in retail banking. Bain&Company, 2015. 40p. P. 25.232Ma J. H. Smart u-Things – challenging real world complexity. IPSJ Symposium Series. Japan. November 2005. Vol. 2005, N 19. P. 146–150.202своего рода «сетевой мудрости» (Wisdom Web) и так называемой «Кибер-личности» (Cyber Individual, CI)233.
Концепция «умных сетей» и «умных всеобщих вещей» может использоваться для объяснения поведения людей и умных вещей вовсеобщей сети социальных коммуникаций. Она увязывает такие процессы, как развитие социально-сетевых отношений людей, интернета вещей (internet of things,IoT), технологий облачных вычислений (cloud computing) и искусственного интеллекта (artificial intelligence, AI).
Указывает на роль технологий обработки данных,накопления информации, знаний и принятия решений в рамках нетворкинга, который в новой парадигме объединяет и человека, и умные вещи, связанные интернетом (smart u-things), и инфраструктуру передачи информации и ее обработки (smartsystems). То есть данная концепция по сути обосновывает возникновение и функционирование совокупной, интегрированной интеллектуальной, «умной» среды(smart space) человеческой деятельности, которая может стать необходимым условием неизбежного бурного развития умных финансов.Если говорить о противодействующих развитию умных финансов процессах, то первый из них – увеличение энергоемкости новых технологий.
Дело в том,что технологии умных финансов предполагают активное использование вычислительных мощностей, алгоритмов, работающих не только круглосуточно, но и генерирующих массивный ежесекундный поток информационных сигналов. По оценкам ресурса Digiconomist по состоянию на конец июня 2017 года годовой объемпотребляемой энергии системой Биткоин составляет 14,02 ТВт.ч., а системойEthereum – 4,28 ТВт.ч.
Для сравнения объем потребляемой электроэнергии системой безналичных расчетов VISA составляет 0,54 ТВт.ч.234 Еще более впечатляютсравнения объемов энергопотребления системами криптовалют с энергопотреблением целых стран. Так, энергии, потребляемой в год системами Биткоина и233Zhong N., Ma J., Huang R. H., Liu J.M., Yao X.Z., Chen J.H.
Research challenges and perspectiveson Wisdom Web of things (W2T) // J. Supercomup. Springer. Published online, 26 November 2010.21 p.234Bitcoin energy consumption index. URL: http://digiconomist.net/bitcoin-energy-consumption.Ethereum energy consumption index. URL: http://digiconomist.net/ethereum-energy-consumption.203Ethereum, хватит, чтобы обеспечить почти 1,7 млн домохозяйств в США или такиестраны, как Азербайджан, Сирия, Исландия, Эквадор.Второй противодействующий процесс – рост киберпреступности. Согласноисследованиям кибербезопасности современных финансовых институтов наиболееуязвимыми оказываются внутренние сети (networks), которые зачастую служат необходимым компонентом доступа клиентов к услугам таких институтов.
В ходеанализа взломов серверов 361 международной компании, произошедших в периодс июня 2015 по апрель 2016, около 10% случаев пришлось на финансовые институты235. По другим данным свыше 66% финансовых институтов подверглись кибератакам в течение одного года, причем интенсивность таких атак растет236. Появляющиеся новые финансовые сети также испытывают на себе внимания киберпреступников. Так, в 2014 году социальная торговая сеть eToro оказалась недоступнойдля пользователей в результате мощной DDoS атаки237. После этого сеть пошла намеры по обеспечению кибербезопасности «социальных трейдеров».
Кибербезопасность финансовых платформ и сетей становится новым фактором неопределенности в условиях технологизации финансовых отношений.Наряду с указанными противодействующими тенденциями есть и другие вызовы для умных финансов и финансового нетворкинга. По мере развития этой системы встает вопрос о конкуренции с действующими финансовыми институтами,которые не стоят на месте и активно внедряют новые технологии взаимодействияс клиентами. Есть примеры развития виртуальных банков, работающих на принципах социально-сетевых отношений, некоторые небольшие банки активно интегрируются в «альтернативную» систему умных финансов, сохраняя функции первичного учета счетов клиентов, отдавая на откуп социальным сетям обслуживание инвестиционных решений, кредитования, платежей. Не изучены до конца потреби-235Financial Industry Cybersecurity Report.
SecurityScorecard. New York: R&D Department, August2016. 22 p.236Increasing number of financial institutions falling prey to cyber attacks. HelpNetSecurity. November9, 2016. URL: https://www.helpnetsecurity.com/2016/11/09/financial-institutions-cyber-attacks/.237DDoS Protection – eToro Case Study. Incapsula. URL: https://www.incapsula.com/resources/casestudies/etoro-ddos-protection.html.204тельские предпочтения консервативной части инвесторов, которые будут до последнего тяготеть к традиционным форматам финансовых услуг, общению с менеджерами, посещению реальных офисов. Да и в рамках самой социально-сетевойсистемы финансовых транзакций рано или поздно может формироваться свояиерархия и определяться лидеры, концентрирующие наибольший объем ресурсов.Это приведет не к устранению посредников и финансовых институтов как таковых,а к их переформатированию, изменению организационных форм.Еще одним вызовом для умных финансов и финансового нетворкинга являетсягосударственное регулирование этих видов финансовой деятельности.
Действующеерегулирование подстраивается под современные тенденции, но сможет ли оно статьне барьером, а стимулом развития будущей социально-сетевой финансовой системыво многом будет определять парадигма государственного регулирования финансового рынка, изменение которой становится сегодня весьма актуальным.Сетевая организация экономической деятельности способствует формированию горизонтальных, самонастраивающихся, гуманитарных договоренностей иправил поведения, а ее институционализация приводит к формированию вертикальных, иерархических отношений – такое предположение можно сделать на основе анализа истории развития экономической деятельности и экономических институтов.
Следующим шагом мы должны также предположить, что в результатеисторически преобладающей тенденции к институционализации экономическойдеятельности меняется и угол зрения людей на ее содержание и природу. Как писалГ. Лебон «Современные государственные люди слишком много верят в значениеучреждений и слишком мало – в значение идей»238. Формирование и распространение «идей», по его мнению, управляют «учреждениями народов». И чтобы идеисмогли оказывать действие на развитие институтов, они должны преобразоватьсяв чувства и проникнуть в подсознание, в «темную область бессознательного», гдевырабатываются мысли239.
Переводя сказанное Лебоном в конце XIX века на современные процессы, можно заметить, что, хотя «институциональный контекст»238239Лебон Г. Психология народов и масс. М., Социум, 2014, 379 с. C. 158.Там же. C. 7.205во многом и предопределяет современное общественное сознание, но, в то жевремя именно сейчас формируется совершенно новая почва для новых идей. Технологии, информатизация, сетевые социальные связи экспоненциально овладеваюти сознанием, и подсознанием человека. То, что казалось фантастическим лет 20назад, сегодня становится неотъемлемым элементом повседневной жизни, привычкой.
И это, несомненно, подрывает привычное отношение к существующим институтам, требует изменений в иерархических отношениях, влияет на регламентацию,формы упорядочивания хозяйственной деятельности, на их регулирование. В этомсмысле вопрос об актуальности дерегулирования в свете описанных выше изменений финансовых отношений, как и более широкий вопрос о соотношении сетевоголиберализма и иерархического регулирования, не являются праздными.Как же понимать дерегулирование в контексте происходящих перемен? Институциональная иерархически выстроенная экономика и финансы объективно побуждают государство реагировать на неэффективность экономических процессови проявления их нестабильности через воздействие на экономические и финансовые институты.
С одной стороны, это оправдано тем, что финансовые институты взначительной мере организуют финансовые отношения и связи, стоят в их центре,влияют на поведение участников финансовой деятельности. С другой стороны, этосущественно сужает регуляторный маневр государства.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
