Диссертация (1155670), страница 32
Текст из файла (страница 32)
Было необходимо отделить саму сумму кредита от суммы,которую должник выплачивал за пользование кредитом. После поправок2006 года необходимости определять сумму кредита больше нет. Однакосумма, которую должник должен выплатить за пользование кредита, имеетрешающее значение для множества вопросов, таких как реклама ицитирование, а также положения о форме договоров, подлежащая выплатев случае неисполнения обязательство по оплате процентов за пользованиекредитом (interest chargeable on default), уменьшение долга в случаедосрочной выплаты (rebates on early settlement).
Плата за пользованиеСм. Афанасьева Т.А. Правовое регулирование отношений, связанных спотребительским кредитованием, в Шотландии // Право и экономика. 2016. №6.528 Davidson, F.P. and Macgregor, L. Commercial Law in Scotland. (2nd edition). Edinburgh:W Greens, 2008.
- c. 105-106527160кредитом входит в общую сумму кредита. В целом, все платежи,необходимые для получения кредита, являются частью общей суммыкредита. Отдельные платежи прямо исключены из общей суммыкредита.529Закон 1974 года подразделяет договоры потребительского кредита навиды: фиксированный кредит (fixed sum credit) и контокоррентный счет(running account credit); целевой кредит (restricted use credit) и кредит безограничения целей его использования (unrestricted use credit); кредит безучастия поставщика (debtor-creditor agreements) и кредит с участиемпоставщика (debtor-creditor-supplier agreements).530Договор аренды (consumer hire agreement) – договор, где физическоелицо, в соответствии с приведенным ранее определением, берет в арендутовары, а также: 1) не является договором аренды с правом выкупа; 2)потенциально может длиться (capable of subsisting) более трех месяцев.531Еще одно условие – что договор не должен обязывать арендатораоплачивать более 25.000 фунтов – было исключено поправками 2006 годак Закону 1974 года.
Первое условие разграничения аренды и аренды справом выкупа необходимо, так как аренда с правом выкупа является, посути, особой формой кредита и регулируется другими положениямиЗакона 1974 года. Второе условие имеет своей целью исключитькраткосрочный наем, такой как аренда машины на несколько дней.Бессрочные договоры и договоры на определенный период (более трехмесяцев) будут подпадать под определение аренды, даже если у сторонесть право его досрочного расторжения. Договор со сроком менее трехмесяцев, который предполагает возможность возобновления (renewal),Davidson, F.P. and Macgregor, L. Commercial Law in Scotland. (2nd edition).
Edinburgh:W Greens, 2008. - c. 106-107530 Consumer Credit Act 1974 [Text]: UK Public General Act as of 31 July 1974// 1974CHAPTER 39 URL: http://www.legislation.gov.uk/ukpga/1974/39 - 10-12531 Consumer Credit Act 1974 [Text]: UK Public General Act as of 31 July 1974// 1974CHAPTER 39 URL: http://www.legislation.gov.uk/ukpga/1974/39 - 15529161подпадает в равной мере под второе условие. Главной характеристикойявляется потенциальная возможность договора длиться более трехмесяцев.532В законе 1974 года и соответствующих подзаконных актахопределенные договоры прямо исключены из сферы регулированияЗакона.533 После изменений 2006 года к списку исключенных договоровдобавились еще два. Вот некоторые примеры таких договоров:определенный виды договора аренды, в рамках которых потребительарендует измерительные приборы у публичных телефонных операторов икоммунальных служб; договор кредита с участием поставщика (debtorcreditor-supplier agreements), в рамках которого финансируется покупказемли и количество платежей, которые дебитор должен заплатить, непревышает четырех; договор коммерческого кредита, связанный свнешнеэкономической деятельностью (connected with foreign trade).534Закон 1974 года применяется вне зависимости от стоимости договора(sum involved).
Тем не менее, признается, что если сумма слишкоммаленькая, то соблюдение кредитором всех требований Закона 1974 годаможетбытьизлишнеобременительным(undulyburdensome).Следовательно, положения о формальностях и праве расторжениядоговора (provisions relating to formalities and cancellation rights) неприменимы в таких случаях. Кредитный договор или договор аренды небудет подпадать под такие положения, если стоимость договора будетменьше 50 фунтов. Договор аренды с правом выкупа, договор куплипродажи под условием и договоры с другими правами обеспечения неDavidson, F.P. and Macgregor, L. Commercial Law in Scotland.
(2nd edition). Edinburgh:W Greens, 2008. - c. 109533 Consumer Credit Act 1974 [Text]: UK Public General Act as of 31 July 1974// 1974CHAPTER 39 URL: http://www.legislation.gov.uk/ukpga/1974/39 - 16534 Davidson, F.P. and Macgregor, L. Commercial Law in Scotland. (2nd edition). Edinburgh:W Greens, 2008. - c. 110-113532162будут считаться договорами с низкой стоимостью.535 Положения Закона1974 года, касающиеся формальностей и права расторжения договора,также не применяются к некоммерческим договорам (non-commercialagreement).536Комплексный договор (multiple agreement) – договор, различныечасти которого в соответствии с Законом 1974 года подпадают под разныекатегории, или договор, в котором нельзя выделить части, но условиякоторого относят его к разным категориям.537 Регулирование первого типакомплексных договоров следует принципу, в соответствии с которымкаждая часть договора рассматривается как отдельное соглашение ирегулируется соответственно.
Второй тип комплексных договоров долженквалифицироваться как единый договор, попадающий в одну категорию.538Связанный договор (linked transactions) -акцессорный договор(ancillary agreement) по отношению к договору, регулируемому Законом1974 года. Если акцессорный договор явно связан с основным договором,то все права, которые предоставляются по основному договору (например,расторжениедоговораидосрочноеобязательствподоговору),предоставляются и в рамках акцессорного договора. Для того, чтобыдоговорбылпризнансвязанным,ондолженсоответствоватьопределенным характеристикам, предусмотренным разделом 19 Закона1974 года.539 Необходимо отметить, что договоры по предоставлениюConsumer Credit Act 1974 [Text]: UK Public General Act as of 31 July 1974// 1974CHAPTER 39 URL: http://www.legislation.gov.uk/ukpga/1974/39 - 17(1)-(3)536 Consumer Credit Act 1974 [Text]: UK Public General Act as of 31 July 1974// 1974CHAPTER 39 URL: http://www.legislation.gov.uk/ukpga/1974/39 - 189(1)537 Consumer Credit Act 1974 [Text]: UK Public General Act as of 31 July 1974// 1974CHAPTER 39 URL: http://www.legislation.gov.uk/ukpga/1974/39 - 18538 Davidson, F.P.
and Macgregor, L. Commercial Law in Scotland. (2nd edition). Edinburgh:W Greens, 2008. - c. 113-114539 Consumer Credit Act 1974 [Text]: UK Public General Act as of 31 July 1974// 1974CHAPTER 39 URL: http://www.legislation.gov.uk/ukpga/1974/39 - 19535163обеспечений (agreement for the provision of security) не будут считатьсясвязанными договорами.540§ 5.2. Виды потребительского кредитования, регулируемого правомШотландииИдея кредитования может казаться очень простой, но нельзязабывать о том, что существует множество видов кредитования имножество способов выдачи кредита. Самой простой классификациейявляетсяделениена кредитованиепокупателя(lendercredit)икредитование продавца (vendor credit).Кредитование покупателя представляет собой конструкцию, когдаодна сторона дает другой в долг деньги.
Такое кредитование может быть вформе кредита, выдаваемого финансовым институтом, обычно банка.Кредитымогутосуществлятьсяпофиксированнымставкамсостандартной ежемесячной выплатой, но могут предполагать меняющиесяставки и графики погашения.До принятия Закона о потребительском кредите 1974 года (ConsumerCredit Act 1974) выдача кредита регулировалась законами о кредиторах(Moneylenders Acts), но так как банки были исключены из субъектоврегулирования данных законов, большинство кредитов регулировалисьобщим правом.
Теперь такие кредиты регулируются Законом 1974, приусловии необходимых условий.541Кредит может быть под обеспечением (loan is secured). Обеспечениеможет представлять собой поручительство (simple guarantee), залог(pledge), обычное обеспечение против наследуемого имущества (standardsecurity over heritable property). Определенные виды кредита детальнорегулировались законодательством, таким как законы о залоге в ломбардахDavidson, F.P.
and Macgregor, L. Commercial Law in Scotland. (2nd edition). Edinburgh:W Greens, 2008. - c. 114541 Davidson, F.P. and Macgregor, L. Commercial Law in Scotland. (2nd edition). Edinburgh:W Greens, 2008. - c. 88540164(Pawnbrokers Acts), другие виды – более или менее подробнорегулировались общим правом. Если основной договор регулировалсяЗаконом о потребительском кредите 1974 года, то и все связанныеобеспечения регулировались им же.542Хотя кредит может быть использован для покупки товара и заемщикможет быть ограничен условиями договора, предусматривающимииспользование кредита исключительно для этой цели, кредитованиепродавца представляет собой кредитование покупателя продавцом товарадля совершения конкретной торговой операции.
Аренда с правом выкупа(hire purchase) является, пожалуй, самой распространенной формой vendorcredit. Такой договор предполагает, что должник оплачивает аренду товарас возможностью, но не обязательством его покупки посредствомпоследнего платежа или уплаты дополнительной суммы. Такая сумма вбольшинстве случаев является номинальной. Различие между договоромаренды с правом выкупа и простой арендой заключается в том, что арендане предполагает куплю-продажу товара и у нанимателя нет такогонамерения. Даже до принятия Закона 1974 года договоры аренды с правомвыкупа были предметом детального регулирования, в то время как простаяаренда регулировалась общим правом.543Купля-продажа под условием (conditional sale) – это обычныйдоговор купли-продажи, где переход права собственности связан сотлагательным условием (suspensive condition), обычно, последнегоплатежа всей стоимости товара. По договору купли-продажи в кредит(credit sale) товар также может оплачиваться несколькими платежами, но,в отличие от договора купли-продажи под условием, право собственностина товар переходит к покупателю в момент подписания договора.
Договораренды с правом выкупа отличатся от указанных ранее договоров тем, чтоDavidson, F.P. and Macgregor, L. Commercial Law in Scotland. (2nd edition). Edinburgh:W Greens, 2008. - c. 88543 Davidson, F.P. and Macgregor, L. Commercial Law in Scotland. (2nd edition). Edinburgh:W Greens, 2008. - c. 89542165должник не связан обязательством покупки товара.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
