Диссертация (1155670), страница 33
Текст из файла (страница 33)
Несмотря на то, чтодоговоры купли-продажи под условием и купли-продажи в кредитявляются договорами купли-продажи, они регулируются Законом опотребительском кредите 1974 года по-разному. Хотя их природаразлична, договор купли-продажи под условием и договор с правомвыкупа подпадают под схожее регулирование. В то время как договоркупли-продажи в кредит не был так распространен и Закон 1974 годаотдельно такой этот вид договора не регулировал.544Существуют и другие виды кредитования, такие как дорожные чеки(cheque trading), кредитные карты (credit cards) и автоматическивозобновляемый кредит розничного продавца, револьверный кредит(retailer revolving credit).Дорожный чек - ваучер (voucher), приобретенный покупателем уторговца чеками (cheque trader), который дает право его приобретателюкупить товары на определенную сумму в магазинах, которые принимаютчеки. Самый широко известный распространитель чеков в Шотландии Provident Clothing and Supply Co.
Хотя правовая природа дорожных чековне была определена вышестоящими судами, английский суд графствопределяет дорожный чеки как средство кредитования (moneylending),545 а,следовательно, дорожные чеки являются потенциальным предметомрегулирования Закона 1974 года.546Кредитные карты являются одним из самых распространенныхсредств кредитования. Они имеют определенные сходства с дорожнымичеками, а именно: карты, выпущенные кредитной организацией на имяклиента, могут быть использованы для приобретения товаров или услуг,Davidson, F.P.
and Macgregor, L. Commercial Law in Scotland. (2nd edition). Edinburgh:W Greens, 2008. - c. 90545 Premier Clothing Co Ltd v Hillcoat, reported at para.4.1.64, Committee on ConsumerCredit, Report Committee on Consumer Credit. HMSO, 1971. Cmnd. 4596.546 См. Афанасьева Т.А. Правовое регулирование отношений, связанных спотребительским кредитованием, в Шотландии // Право и экономика. 2016.
№6.544166если продавец принимает данную форму оплаты. При использованиикарты для покупки товаров или услуг покупатель подписывает ваучер(voucher), который позволяет продавцу потребовать оплату стоимоститовара от кредитной организации, выдавшей карту покупателю. Попредъявлению ваучера кредитная организация, выдавшая кредитную картупокупателю, должна оплатить стоимость товаров и услуг продавцу и потомполучить эту сумму от покупателя. Некоторые кредитные картыобязывают клиента оплатить всю сумму задолженности в определенныйпериод времени, другие – устанавливают лимит задолженности и клиентможет погашать удобными ему частями. Проценты за пользованиеденежными средствами взымаются за непогашенную задолженность(outstanding balance).547ПравоваяприродакредитныхкартрассматриваласьвАпелляционном суде, который постановил, что использование кредитавключает в себя три базовых договора:1)договор между кредитной организацией, которая выдалакредитную карту, и розничным продавцом, в соответствии с которымпродавец обязуется принять оплату посредством кредитной карты икредитная организация обязуется оплатить продавцу стоимость купленныхтоваров и услуг (обычно, под условием скидки (subject to discount));2)договор между кредитной организацией, которая выдалакредитную карту, и держателем кредитной карты, в соответствии скоторым последний получает право на приобретение товаров посредствомкредитной карты и обязуется выплатить кредитной организации стоимостьприобретенных товаром (с учетом процентов за пользование денежнымисредствами (interest), если применимо);3)договор между розничным продавцом и держателем кредитнойкарты, в соответствии с которым продавец продает товары и услугиDavidson, F.P.
and Macgregor, L. Commercial Law in Scotland. (2nd edition). Edinburgh:W Greens, 2008. - c. 90547167держателю кредитной карты при условии, что принимается платежпосредством кредитной карты, вместо платежа наличными деньгами.548Законодательствоопотребительскомкредитевосновномаккумулировано в Законе о потребительском кредите 1974 года.
Закон 1974года был написан на основе Отчета Комитета по потребительскомукредитованию 1971 года (Report on Consumer Credit of 1971)549, такназываемого Отчета Кроутера (the Crowther Report).550 Отчет определил,что существующее правовое регулирование операций по кредитованиюимеет серьезные недостатки, среди прочего из-за моментов, указанныхдалее. Сделки регулировались в соответствии с их исторической, а нефактической правовой природой и функциями.
Законодательство былослишком техническим и, кроме того, не проводило границу междупотребительскимиикоммерческимисделками,непредоставляясоответствующую защиту прав потребителям.551Комитет осознавал, что частичная реформа законодательства нестала бы эффективным решением проблемы.
По этой причине комитетрекомендовалпризнатьбольшинствосуществовавшихзаконовутратившими силу и заменить их двумя новыми законами. Один закон былбынаправленнагармонизациюрегулированиявсехформпотребительского кредита, усиливая защиту прав потребителей и создаваяэффективный механизм исполнения норм. Другой закон реструктурировалбы общие правила кредита и средств обеспечения. Правительство, тем неменее, не увидело необходимости во втором законе и одобрила толькоразработку первого. Результатом стал Закон о потребительском кредите1974 года.
Хотя данный закон создает общие правила регулированияRe Charge Card Services (No.2) [1989] Ch. 497Report on Consumer Credit (the Crowther Report) of 1971. Committee on ConsumerCredit. London: HMSO, 1971.550 Davidson, F.P. and Macgregor, L. Commercial Law in Scotland. (2nd edition). Edinburgh:W Greens, 2008. - c.
92551 см. Report on Consumer Credit (the Crowther Report) of 1971. Committee on ConsumerCredit. London: HMSO, 1971.548549168потребительского кредита, значительная его часть представляет собойдетальные положения о статутных инструментах. Можно добавить, чтоМинистерство торговли и промышленности выпустило комментарии кЗакону в 2001 году. Далее последовали несколько рекомендательныхдокументов, которые предлагали возможные варианты реформирования. В2006 году в Закон 1974 года были внесены очередные изменения, послечего он продолжает оставаться основным законом, регулирующимправоотношения в данной сфере.§ 5.3.
Субъекты отношений, связанных с потребительским кредитованием вШотландии; значение системы лицензийЗаконодательства, разработанное для защиты потребителей, было взначительной мере усиленно созданием эффективной системы егоисполнения. Режим регулирования до Закона 1974 года ставилэффективность защиты в зависимость в большой степени от самогопотребителя. Кредитование (money lending) и залог в ломбардах (pawnbroking) явились предпосылкой появления систем лицензирования, но этисистемы были крайне неэффективны из-за отсутствия централизованнойсистемы их контроля и централизованного органа, ответственного за ихисполнением.
Ответственность за общее регулирование и исполнениеЗакона 1974 года и связанные с ним инструменты регулирования былаположена на Офис по справедливой торговле Великобритании (Office ofFair Trade). На уровне местного самоуправления ответственность заисполнение лежала на Службе мер и весов (weights and measuresauthorities).
Одной из мер контроля, установленной Законом 1974 годабыла всеобъемлющая система лицензирования, которой заведовал Офис посправедливой торговле. Эта система была усилена благодаря поправкам,которые были внесены в 2006 году в Закон 1974 года.552Davidson, F.P. and Macgregor, L. Commercial Law in Scotland. (2nd edition). Edinburgh:W Greens, 2008. - c. 93552169ВсоответствиипредпринимательскойсЗаконом1974деятельностигодавдлясфереосуществленияпредоставленияпотребительских кредитов, аренды (consumer hire) или сфере, связанной скредитованием(ancillarycredit)требуетсялицензия.553Предпринимательство в сфере, связанной с кредитованием, - деятельность,связанная со следующими операциями: посредничество в кредитовании(сведение лиц, желающих получить кредит, с лицами, предоставляющимикредит) (credit brokerage), реструктуризация долга (помощь в повторномсогласовании условий погашения долга, связанного с кредитом) (debtadjusting), консультирование по кредитному долгу (debt counseling),коллекторская деятельность (debt collecting), управление долгом (помощьвладельцам или кредитором в управлении долгами, которые должны бытьим возвращены) (debt administration), услуги, связанные с персональнойинформациидолжника(установлениепопоручениюдолжникаинформации, которой располагает конкретная кредитная организация, свозможной целью ее корректирования) (provision of credit informationservices), услуги по предоставлению информации о финансовомположении должника (operating a credit reference agency).554Стоит отметить, что деятельность в сфере предоставленияпотребительских кредитов, аренды или сфере, связанной с кредитованием,не обязательно должна быть основной.
Если такая деятельность регулярноосуществляется в рамках основной предпринимательской деятельности,лицензия все равно необходима. Характеристика регулярности означает,что если время от времени в рамках предпринимательства осуществляетсяпредоставление кредитов, то лицензия не требуется. Стоит отметить, чтоинвестор не нуждается в лицензии. Единственные лица, наделенныезаконным правом осуществлять предпринимательскую деятельность вConsumer Credit Act 1974 [Text]: UK Public General Act as of 31 July 1974// 1974CHAPTER 39 URL: http://www.legislation.gov.uk/ukpga/1974/39 - 21(1)554 Davidson, F.P.
and Macgregor, L. Commercial Law in Scotland. (2nd edition). Edinburgh:W Greens, 2008. - c. 93553170данных сферах без лицензии, - муниципальные учреждения, например,почта.555Есть два вида лицензий – стандартная лицензия (standard licence) игрупповая лицензия (group licence). Более распространенной являетсястандартнаялицензия.Стандартнаялицензиявыдаетсянаимяопределенного лица, юридического или физического, и наделяет егоправом вести предпринимательскую деятельность под этим именем.556Групповая лицензия может быть выдана, если проверка индивидуальныхзаявлений не является необходимой для публичных интересов.557Наименования отдельных лиц могут быть исключены из групповойлицензии.558 Определенная деятельность может быть исключена изгрупповой лицензии, если Офис по справедливой торговле посчитает этонеобходимым.559 Для подачи заявления необходимо указать деятельность,на осуществление которой лицензия будет выдана.В определенных случаях для предпринимательской деятельности всфере потребительского кредитования и связанных с ним получениелицензии не требуется.
Директива ЕС о коммерческих кредитах 2008 года(Consumer Credit Directive EU 2008/48/EC 2008) закрепляет, что кредитныеорганизации, правление (head offices) которой находится в одном изгосударств-членов Европейской экономической зоны может заниматьсяопределенной предпринимательской деятельностью на территории другихгосударств-членов (в том числе, Великобритании) на основаниисоответствующих разрешений, полученных в месте нахождения ихDavidson, F.P. and Macgregor, L. Commercial Law in Scotland. (2nd edition).
Edinburgh:W Greens, 2008. - c. 93556 Consumer Credit Act 1974 [Text]: UK Public General Act as of 31 July 1974// 1974CHAPTER 39 URL: http://www.legislation.gov.uk/ukpga/1974/39 - 24557 Consumer Credit Act 1974 [Text]: UK Public General Act as of 31 July 1974// 1974CHAPTER 39 URL: http://www.legislation.gov.uk/ukpga/1974/39 - 22(1)(b)558 Consumer Credit Act 1974 [Text]: UK Public General Act as of 31 July 1974// 1974CHAPTER 39 URL: http://www.legislation.gov.uk/ukpga/1974/39 - 22(6)559 Consumer Credit Act 1974 [Text]: UK Public General Act as of 31 July 1974// 1974CHAPTER 39 URL: http://www.legislation.gov.uk/ukpga/1974/39 - 22(5А)555171правления. Определенные лица прямо освобождены от необходимостиполучать стандартную лицензию. Например, солиситоры, участвующие всудебных разбирательствах, и адвокаты не считаются предпринимателями,деятельность которых связана с кредитованием.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
