Диссертация (1152573), страница 25

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 25)

Игнорирование рисков может в будущем отрицательно отразитьсяна успешности ИВБС, вследствие чего принятие своевременных и эффективныхрешений и выбор оптимальной модели ИВБС должны происходить на основе соблюдения совокупности критериев с целью реализации поставленных стратегических целей ИВБС.По нашему мнению, к вышеупомянутым критериям можно отнести следующие (Рисунок 3.8).1.

Максимизация эффективности процесса разработки и распространенияфинансовых продуктов. Работа по разработке и реализации финансовых продуктов является неотъемлемым элементом развития долгосрочного взаимовыгодногоотношения между страховой компанией и банком. От нее зависит конечный результат их сотрудничества, поскольку последний определяется на основе степениудовлетворенности нужд потребителей финансовых услуг. Комбинация финансовых продуктов представляет собой способ объединения финансовых услуг с целью достижения лояльности клиентов. Однако для продажи таких финансовыхпродуктов, по нашему мнению, образование финансового холдинга или новойстраховой компании является не обязательным, поскольку для их эффективнойреализации достаточным будет налаживание дистрибуции, ориентированной наразные клиентские сегменты.141Положение относительно особенностей разработки и распространения финансовых продуктов в контексте ИВБС должно устанавливаться соответствующей совместной стратегией.КритерииМаксимизация эффективности процессаразработки и распространения финансовыхпродуктовПовышение производительности системы взаимоотношений с клиентамиОптимизация затрати прибыльности врезультате ИВБСМинимизация конфликтов между каналами дистрибуцииОптимизация регламентированного норматива платежеспособностидля обоих участников интеграцииРисунок 3.8 - Критерии эффективности механизма интеграционноговзаимодействия банков и страховых компанийИсточник: составлено автором.2.

Повышение производительности системы взаимоотношений с клиентами. Ориентация на потребителя финансовых услуг означает направление стратегии ИВБС на нужды и требования существующих и потенциальных клиентов, содной стороны, а также проектирование совместных финансовых продуктов в соответствии с фактическими или планируемыми объемами продаж в разрезе разных клиентских сегментов, с другой. Сегментация клиентов может осуществляться в соответствии с их распределением по критериям среднемесячного дохода;предоставлением преимущества конкретному каналу дистрибуции; стадией жизненного цикла продукта; принадлежностью к конкретной профессии или группыинтересов; типом продуктов банкострахования; принадлежностью к виду финансового учреждения (страховой компании или банка); количеством, ассортиментоми объемом реализованных банковских и страховых продуктов.142Эффективным способом достижения лояльности клиентов, по нашему мнению, является закрепление за конкретной категорией потребителей контактноголица — представителя страховой компании или банка, который выполняет функции консультанта.

При этом качество предоставления услуги достигается на основе объединения системы информационно-аналитического обеспечения, операционно-технологических платформ, системы дистрибуции и тренинга работниковфинансовых учреждений, которые отвечают за взаимоотношения с клиентами.3. Минимизация конфликтов между каналами дистрибуции.

При использовании нескольких каналов дистрибуции одновременно существует вероятностьвозникновения конфликта интересов среди персонала, основной причиной которых может быть ожидание потери части комиссионного вознаграждения или премиальных выплат вследствие привлечения других специалистов к продаже финансовых продуктов существующим группам клиентов.

Кроме того, указанныеконфликты интересов могут приводить к сокращению клиентской базы, поэтомуминимизация такого рода конфликтов является стратегически важной задачей длядостижения положительных результатов ИВБС. Для избежания конфликтов необходимо:– четко определить, какая категория персонала реализует те или иные финан-совые продукты;– мотивировать задействованные категории персонала к сотрудничеству;– наладить процесс бесперебойного обмена информацией между каналамидистрибуции;– определить цели, задачи, обязанности и полномочия участников канала дис-трибуции.4. Оптимизация затрат и прибыльности в результате ИВБС.

Основнымикритериями, на основе которых можно определить динамику затрат и прибыльности финансовых учреждений до и после интеграции, являются: объемы затрат вразрезе их видов; степень обновления программного комплекса и других составляющих информационно-аналитического обеспечения; капитализация страховойкомпании и банка. Первые два критерии должны определяться в результате дого-143воренностей финансовых учреждений, третий критерий в обязательном порядкедолжен отвечать минимальному уровню, регламентированному действующимправовым полем.

Кроме того, объемы затрат и прибыльности будут определятьсямоделью и стадией ИВБС в зависимости от размеров размещенных инвестицийобеих сторон и распределения прибыли.Если предположить, что комиссионное вознаграждение распределяется50/50 между страховой компанией и банком в ходе партнерских отношений, ключевыми индикаторами затрат и прибыльности будут показатели уровня выплат изатрат по операциям банкострахования, объемам инвестиций в обучение персонала и информационно-технологическое оснащение.5.Оптимизация регламентированного норматива платежеспособно-сти для обоих участников интеграции.

Традиционно ключевым побудительныммотивом операций по слиянию/поглощению является стремление к диверсификации деятельности. В целом финансовая холдинговая группа имеет большие возможности для диверсификации по сравнению с другими моделями интеграции.При условии сосредоточения под одним контролем нескольких банков и страховых компаний важным вопросом является соотнесение бизнес-циклов указанныхфинансовых учреждений, которые усложняются характером осуществляемыхопераций. Важным аспектом является также развитие систем риск-менеджментадля правильного учета разного рода угроз при определении норматива платежеспособности компании. Совместная работа специалистов по риск-менеджментуобоих финансовых учреждений должна повышать эффективность работы поуправлению рисками.Следует отметить, что большинство негативных практик сотрудничества вобласти банкострахования является результатом недооценки банками спецификидеятельности страховых компаний, в том числе в части соблюдения нормативаплатежеспособности.

С точки зрения страховой компании, часть пассива баланса,который служит дополнительным элементом поддержки финансовой безопасности и защиты от наступления рисков, т.е. норматив платежеспособности, должен144поглощать все непредусмотренные негативные финансовые последствия от действия рисков, как присущих страхованию, так и не характерных для него.Таким образом, возможно сделать вывод, что наиболее значащими элементами достижения поставленных стратегических целей ИВБС являются оптимизация регламентированных нормативов платежеспособности, максимизация эффективности процесса разработки и дистрибуции финансовых продуктов, а также повышение производительности взаимоотношений с клиентами.По нашему мнению, показатели оценки ИВБС необходимо подразделить натри группы:1. Показатели оценки динамики ИВБС.2. Показатели оценки деятельности банка в контексте ИВБС.3.

Показатели оценки деятельности страховой компании в контексте ИВБС.Для оценки динамики ИВБС предлагается использовать следующие показатели.Группа показателей уровня выплат и затрат в разрезе ИВБС позволяет сопоставить объемы затрат при реализации финансовых услуг через банковский канал (аквизиционных, управленческих) с затратами на страховую деятельность.Аквизиционные затраты состоят из затрат страховой компании на заключение ипролонгацию договоров страхования (затраты на андеррайтинг, маркетинговыезатраты на продвижение страховых продуктов, обучение персонала, вовлеченногов продажи, бонусы, заработная плата сотрудников), а также комиссионного вознаграждения банковскому учреждению.

К управленческим затратам страховой компании необходимо отнести оплату труда административно-управленческого персонала и административно-хозяйственные затраты (например, затраты на интеграцию баз данных страховой компании и банка).Группа показателей уровня выплат и затрат позволила определить факторы, которые влияют на эффективность ИВБС. В составе данной группы находятсяпоказатели, которые отражают сбалансированность формирования страховых резервов и расходование его средств для выполнения обязательств перед страхователями (Таблица 3.3).145Таблица 3.3 - Показатели оценки деятельности банка в контексте интеграционного взаимодействия банков и страховых компанийПоказатель1.

Уровень выплат по банковскомуканалупродажи страховыхпродуктов(БКУВ)2.Показательуровня затрат наведение дела побанковскому каналу (БКЗ)Экономическоесодержание показателяФормулаБК УВ СЗ урегСП ЗСЗурег — затраты наурегулированиестраховыхобязательств;СПЗ — заработанная страховая премияБК З ОптимальВес показаное значе- теля, %ние, %АЗ  УЗСП ЗАЗаквизиционныетраты;УЗуправленческиетраты—за—за-Позволяет сопоставитьвеличину выплат с поступлением страховых 20–40премий через банковский канал30Определяет долю затратна ведение дела (затраты по заключению договоровстрахования, 15–30управленческие затраты) в сумме доходовчерез банковский канал30Источник: составлено автором.Оптимальное значение установлено экспертным методом.Оптимальное значение установлено экспертным методом.Показатель уровня прибыльности банковского канала продажи страховыхпродуктов.

Для определения прибыльности операций банковского канала продажи страховых продуктов в текущем году предлагается рассматривать соотношение аквизиционных затрат в разрезе их видов и страховых премий за анализируемый период с помощью годового премиального эквивалента (ГПЭ):П БС СП новАЗ i, 10%СП одн(3.2.1)где ПБС — прибыльность операций банкострахования; АЗі — аквизиционные затраты страховой компании по виду і; СПнов — страховые премии по новымдоговорам страхования за период исследования; СПодн — страховые премии, которые платятся страхователем единовременно за период исследования.Средний уровень объема страховых премий на структурную единицу сетибанков рассчитан по формуле 3.2.2:146СП Б СП ГПЭ,БП БС(3.2.2)где СПБ — средний объем страховых премий на структурную единицу сетибанков;СПГПЭ — страховые премии, рассчитанные по годовому премиально-му эквиваленту; БПБС — количество представительств банков, вовлеченных впродажу страховых (финансовых) продуктов.С целью расчета указанных показателей необходимо наладить соответствующую систему ведения базы данных клиентов банка и страховой компании.

Характеристики

Список файлов диссертации