Диссертация (1145535), страница 31
Текст из файла (страница 31)
Более того, увеличивается разрыв между в оплате труда междустранами, развитыми и странами с развивающимися рынками. Например, вЕвропейском Союзе по данным исследовательской организации Statista.comсредний размер часовой оплаты труда составляет 24,6 евро (см. рис.3.3). Темне менее имеется очень большой разброс: в Дании в 2014 г. этот показательдостиг 40,3 евро, в то время как в Болгарии лишь 3,8 евро в час. Значит заодного датчанина можно нанять почти 12 болгар. Стоит не забывать и о разнойстоимости жизни по странам Европы, но она не на столько влияет на размероплаты труда.
Таким образом этот показатель показывает нам косвенноскорость экономического развития в регионе.164БолгарияРумыния3,84,6Литва6,5Латвия6,6ВенгрияПольша7,38,4Чехия9,4Эстония9,8ГрецияКипрИспанияВеликобританияИталия14,615,821,322,328,3Германия31,4Австрия31,5Финляндия32,2Ниддерланды34Франция34,6Люксембург35,9Швеция37,4Бельгия39,1Дания40,3Ставка оплаты, евро в часРисунок 3.3 – Почасовая оплата труда в Европейских странах, евро в 2014 г.Источник: www.statista.comБлагосостояние и его оценка – процесс, включающий множествофакторов, порой оценочных.
Но основную роль играет, конечно, доход,который позволяет поддерживать определенный уровень потребления,здоровья, получения образования, отдыха и т.д. М. Хуггетт, Г. Вентура и др.(Huggett M., Ventura G. et all) на основе анализа идиосинкразических шоковпоказали, что уровень благосостояния подвержен шокам в течение трудовойжизни, но основное влияние оказывает стартовая позиция в возрасте 23 лет[214]. Мы же покажем, что и правильно выбранная траектория накопленияпозволяет получить приемлемый уровень дохода в преклонном возрасте.Валовые финансовые активы домашних хозяйств мире в 2014 г. вырослина 7,1% по сравнению с предыдущим годом. Это означает, что устойчивыйэкономический рост, наблюдавшийся в предыдущие годы продолжился, хотя165и в меньшей степени.
Совокупные активы достигли нового рекордногомаксимума в 135,7 триллиона евро. Эта сумма превышает стоимость всехкомпаний мира и всего суверенного долга стран мира [192].Доход не является равномерным в течение всей жизни, поэтомупредставляется важным сравнить отношение (коэффициент Ḃ) среднегодохода индивидуума к доходу в возрасте 66-75 лет к доходу в возрасте 26-40лет (табл.
2.1. 1.2, Приложение 2). Применим методику коэффициентногоанализа. Такая методика дает возможность показать эффективностьфункционирования систем пенсионного обеспечения и работу накопительныхмеханизмов с позиции управления рисками жизненного цикла и представляетинтерес государственным органам при разработке мотивационных программдля участия населения в долгосрочном инвестировании.Мы проанализировали показатели семи стран в период с 2000-2012 гг.и оценили равномерность распределения доходов в разные жизненныеотрезки.
Так как данные среднего располагаемого дохода, представлены внациональных валютах и в текущих ценах, представляется более нагляднымсделать коэффициентный анализ на основе выборочного среднего (среднегопо выборке).Ḃ= ∑ = ∑ = (3.1)где: Ḡ - средний располагаемый годовой доход индивидуума за весьпериод жизни, ḡ - средний располагаемый годовой доход в определенныйпромежуток жизненного цикла (в нашем случае период с 66 по 75 лет или с 26до 40 лет.Прианализеполученныхрезультатовнаиболееравномерноераспределение доходов между периодами трудовой деятельности ипенсионным возрастом жизненного цикла наблюдается в Германии (в 2000 г.значение коэффициента Ḃ в период молодости составило 0,98 на пенсии 0,9,в 2011 г.
0,93/0,9 соответственно), причем стабильные результатысохраняются вне зависимости от кризисных годов. Великобритания, США,166Италияпродемонстрировалибольшуюразницувдоходахмеждупенсионным и трудоспособным возрастом. Тут следует обратить вниманиена развитость в Германии накопительных пенсионных программ дляработающего населения и пенсионного страхования, хорошего уровняфинансовой грамотности, а также привычки самостоятельно большинстванаселения принимать ответственные финансовые решения по управлениюрисками жизненного цикла и большую инерционность пенсионныхнакоплений.Наибольший разброс коэффициентов в Польше (в 2004 г.
значениекоэффициента для разных возрастных групп составляло 1,01/1,08, а 2011 г. –0,87/1,09), значит пенсионеры заметно обеднели к 2011 г. Польша в 20002012 гг. проходила одновременно период трансформации экономики послеразвала социалистического лагеря, становление рыночной системы истановление пенсионной системы, а затем и начало ее реформы, что непозволило в период хорошей экономической конъюнктуры большинствунаселения сформировать адекватные пенсионные накопления и иметьдостойный уровень благосостояния в пенсионный период (65+). Нашавыборкапоказала,чтотранзитивныеэкономикихужепереносятдополнительные внешние шоки, а накопительные пенсионные схемы принаступлении неблагоприятных событий имеют запас времени для принятиястабилизационных решений правительства.Не только изменение дохода влияет на мотивацию участия в том илиином пенсионном «проекте». Дж.
Бешер, Д. Чой и др. (Jh. Beshears, J. Choi etall) показали, что на выбор метода накопления или участия в той или инойпрограммебольшоевлияниеоказываетповедениесослуживцев,принимающих решения по сходным вопросам [137]. Более того, работникикрупныхкомпаний,неотчисляющиевзносыподобровольнымкорпоративным пенсионным планам (программам) или участвующимнедостаточно для обеспечения хорошего уровня пенсии, обычно получалиупрощенную форму отчета компании о проделанной за год работе и167увеличении суммы накопленных пенсионных взносов. Таким образом,недостаток информированности работника отрицательно сказывается на егожелании участвовать в коллективных пенсионных планах, предлагаемыхработодателями.Мы провели изучение зависимости информированности о возможныхпутяхпенсионногоисследования»,накопленияпредлагаянаосновереспондентамметодикиответитьна«полевоговопросы,показывающие общий уровень понимания: где можно накопить на пенсию,сколько и как долго копить. Второй вопрос состоял в том, чтобы понять скакого уровня благосостояния респондент готов откладывать часть дохода набудущее.
Исследование проводилось в течение 2011-2015 гг. автором средиоднородной социальной группы студентов старших курсов экономическогофакультета СПбГУ. В исследовании участвовало 432 человека. В опросе 2015г. в связи с проводимой пенсионной реформой в РФ [345] был добавлендополнительный вопрос о возможности выбора варианта отчислений внакопительную систему (6 %) или же предпочтения участия толькостраховой без накопительной составляющей. Особенность нового вопросасостояла в том, что согласно реформы если работник не изъявит желаниеотчислять 6% от заработной платы в накопительную часть (в видеписьменного заявления работодателю), то он автоматически считаетсяучастником страхового варианта.
Согласно имеющимся исследованиям M.Бригите С., Д. А. Шеа (Madrian, Brigitte C., and Dennis F. Shea) [247, pp. 11491187] такой подходпозволяет увеличить число «автоматических»участников, поскольку работники часто пассивно принимают предложенияпо умолчанию, не имея достаточных знаний. К сожалению, наш опроспоказал достаточно низкую общую финансовую грамотность студентов. 72%– не знают каким образом можно управлять накопительной частью пенсии;9% – слышали от родителей что-то; 12% – знают о возможности управлениянакоплениями через в НПФ; 7% – не разобрались, о чем речь. Копить «напенсию» готовы при наличии постоянного дохода от 80 тыс руб и выше, но168две третьих не собираются этого делать вообще. При таких результатахтрудно ожидать принятия грамотных финансовых решений индивидуумом.Изучение поведения индивидов при принятии решений представленов множестве публикаций зарубежных и российских авторов М.
Бертранд, Ф.П. Эрзо и др. (Bertrand M., Erzo F. P. Luttmer et all) [135, pp. 1019-1055; ], К.А. Калгрен и Р. Рено (Kallgren Carl A., Raymond R. Reno ) [223, pp.1001-1012],Д. Изер и Э. Саез (Esther D., l Saez, E.) [175, pp.129-148], Мунши Кавиан иЖак Мо (Munshi Kaivan, and Jacques Myaux) [ 255, pp. 1-38], Дж. Соренсен, T.Дж. Вудроу и др. (Sorensen John M.
R., Woodrow T. Johnson et all) [296], Ш.Нараьян и С. Н. Харикеш (Narayanan Sridhar and Harikesh S. Nair) [258].Эмпирические исследования имитации (повторения или следования)«потребительского» поведения сослуживцев, родителей, друзей и пр.показывают меньшее влияние мнение окружающих при принятии решений вобласти пенсионных накоплений, образования, заботы о здоровье, охраныокружающей среды (уборка мусора) [218]. В этих направлениях большуюроль играет степень информированности о желаемой услуге и возможныхпоследствиях.
Наиболее подвержены принятию решения «за одно»потребители в тех направлениях, где их маржинальные издержкиконформизма малы, а именно в ресторане при выборе из меню, небольшихпожертвованиях, загрузке музыки из Интернета, повторному использованиюполотенец в отелях и т.д. [152, pp. 864-882; 188, pp.1-14; 215, pp. 1082–1095;203, pp. 1009-1055]. Поэтому очень важна степень информированности обустройстве системы долгосрочных сбережений в лице институциональныхинвесторов – пенсионных фондов, и возможности получения более высокогодохода в старости от принятых решений уже на начальном этапе построениякарьеры.
Согласно исследованию, проведенному в 2014 г. британским «TheInternational Longevity Centre-UK» [248] люди в пожилом возрасте, могутбыть охарактеризованы следующим образом: онипредпочитаюториентированный доход;гарантированныйнежелириск,169 не склонны к риску; слаборазбираютсяввозможныхвариантахформированияпенсионного дохода; существует значительный риск, что люди будут перегруженыответственностью; явная потребность руководства при решении пенсионных вопросов; недооценка последствия принятия решений.Следует обратить внимание на изменение склонности к сбережению вболее поздние периоды старости.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
