Правовое регулирование конкурентных отношений на рынке банковских услуг (1142969), страница 20
Текст из файла (страница 20)
Приэтом следует отметить, что в условиях цифровой экономики кредитныеорганизации меняют бизнес-модели осуществления банковской деятельности,при этом принципы её осуществления не изменяются.Появление новых финансовых технологий в банковской сфере обусловленомасштабной цифровизацией деятельности потребителей банковских услуг(например, путем использования смартфонов), Россия занимает 6-е место в мирепо количеству пользователей в интернете, что оказывает существенное влияниене только на способы оказания банковских услуг и построение бизнес-моделейсовременных банков, но и на подходы к государственному регулированиюбанковской деятельности [251].Впервые о проблемах функционирования финансово-кредитных учрежденийв условиях возникновения высокотехнологичных организаций, занимающихсяпредоставлением банковских услуг, было отмечено в 2014 г. На это обратиливнимание аналитики PwC в своем обзоре под названием: «Будущий обликбанковского сектора: время реформировать банки и банковский сектор?» [204].
Вэтом обзоре одним из наиболее вероятных сценариев развития рассматриваемогорынка была названа возможность предоставления банковских услуг клиентам «запределами рынка», то есть субъектами, не участвующими в банковскихотношениях. В соответствии с этим, было выдвинуто предположение, чтоэкономика будущего вполне сможет обходиться без банковских структур. По103нашему мнению, это предположение преждевременно и сегодня. Несомненно,организации, занимающиеся оказанием финансовых услуг, серьезно повлияли наэкосистему финансового и банковского рынка. Но их деятельность не имеетнадлежащего правового обеспечения.
Кроме того, такие компании не готовывозлагать на себя кредитные и иные риски, свойственные субъектам банковскойдеятельности. Также следует отметить, что эти организации не имеют высокогоуровня доверия со стороны клиентов. В настоящее время, даже несмотря наналичие кризисных явлений в банковском секторе, уровень доверия потребителейвыше у традиционных финансово-кредитных учреждений.Технологии, используемые в банковской деятельности, называются «финтехтехнологии».
За последние пять лет финтех стал одной из основных сфер длякапиталовложений. Объем инвестиций в отрасль обозначен на рисунке 7.Источник: составлено автором по данным KPMG [213].Рисунок 7 – Объем инвестиций в финтех-компанииВ конце 2017 года Базельский комитет по банковскому надзору далопределениепонятию«финтех».Данноеопределениесодержитсявконсультативном документе (Sоund Рractices: Implications оf Fintech developmentsfоr banks аnd bаnk supervisors). В соответствии с этим документом, финтех – этофинансовыеинновации,порожденныетехнологиямииприводящиек104формированию новых продуктов, процессов, приложений и бизнес-моделей,которые в дальнейшем окажут серьезное влияние на финансовые рынки, институтыи производство финансовых услуг [198].Инновационные организации, действующие сегодня в банковском секторе,являются реальными участниками банковских отношений.
В связи с этим, главнаязадача государственного регулирования заключается в создании надлежащейинфраструктуры для внедрения в существующую банковскую отрасль передовыхтехнологий. Следует отметить, что для банков использование финтех-технологий– важнейший фактор их конкурентоспособности на финансовом рынке, причем нетолько на внутреннем (национальном), но и на внешнем [180, с.
57].Рассматривая государственное регулирование внедрения инноваций вбанковскую деятельность, большой интерес вызывает опыт Европейского союза,например, в сфере регулирования платежей, осуществляемых в реальное время.Современныебизнес-процессыхарактеризуютсянеобходимостьювускорении осуществления платежей, поэтому ближайшей перспективой оказаниябанковских услуг являются реальные и мгновенные платежи. Данный вид платежейначинает активно развиваться в Европе в связи с принятием Платежной директивыЕвросоюза PSD2 (далее - Директива PSD2), положения которой инкорпорируютсяв национальные законодательства стран Европейского союза до 13 января2018 года [230].
Основной инновацией данного документа является возможностьоказания услуги по инициированию платежа, благодаря чему продавец можетначать перевод необходимого платежа со счета клиента, не используя при этомбанковскую карточку или ссылку.Для осуществления такого вида платежа вводится институт финансовыхпосредников, являющихся провайдерами услуг, которым согласно ДирективеPSD2, финансовые организации обязуются предоставлять информацию беззаключения дополнительного договора. Указанный вид платежа становитсясерьезной альтернативой платежам с использованием банковских карт, в связи счем экспертами отмечается тенденция к снижению онлайн – платежей сиспользованием банковских карт с 40% до 11% к 2027 г.[224].
Для обеспечения105безопасности таких операций в Евросоюзе создается общеевропейский реестрорганизаций, которые имеют статус платежных институтов, а также их агентов,работающих на единой системе сертификации. Данные меры приводят к системесоздания открытого банкинга, который направлен на снижение затрат со стороныфинансовых институтов, повышению безопасности и снижению стоимостибанковских услуг.В таких условиях кредитные организации увеличивают свою операционнуюактивность, что приводит к увеличению конкурентной борьбы на рынке иснижению концентрации на рынке. В Российской Федерации такие институты покавне правового поля, при этом платежи, осуществляемые в реальном времени,являются одним из инновационных направлений дистанционного банковскогообслуживания, которое становится одной из основных сфер развития современногорынка банковских услуг.Как было отмечено, повышение операционной активности финансовокредитных учреждений – это основа снижения концентрации на финансовом рынкебанковских услуг.
Отметим, что достижение такого показателя являетсявозможным посредством расширения использования каналов дистанционногобанковского обслуживания (ДКБО). О высокой степени значимости такогообслуживания говорилось еще в совместном Заявлении ЦБ России и ПравительстваРФ «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на периоддо 2015 года» (далее – Стратегия) [33]. В 3 абзаце 8 раздела Стратегии указано, чтотехнологии ДКБО приведут к существенному расширению спектра предлагаемыхуслуг и клиентской базы финансово-кредитных учреждений.
Эта разновидностьбанковского обслуживания появилась ближе к концу 1990 годов, но ее комплексноенормативно-правовое регулирование не разработано до сих пор.Вместе с тем, коммерческая деятельность современных финансовокредитных учреждений является невозможной без использования систем ДКБО.Длямногихфинансово-кредитныхучрежденийразвитиеданнойформыобслуживания – основная форма неценовых методов конкуренции. В большинствефинансово-кредитных учреждений в качестве основного аспекта стратегического106планирования выступает создание Стратегии «электронного бизнеса банка» [199].Такая Стратегия предусматривает развитие коммерческой деятельности банкапосредством использования интернета и онлайн-сервисов (к примеру, продажадополнительных услуг через мобильные приложения и интернет; взаимодействиеи обслуживание клиентов через социальные сети и мессенджеры и пр.) [176, с. 67].Это свидетельствует о необходимости правового регулирования как самойсферы ДКБО, так и других существующих сегодня способов ведения коммерческойдеятельности финансово-кредитных учреждений, выступающих в качествеосновных факторов их конкурентоспособности на финансовом рынке.
Преждевсего,формированиенормативно-правовойбазыДКБОобусловливаетсяважностью обеспечения работы единых стандартов в сфере кибербезопасности.В настоящее время нормы, которыми регулируются дистанционныебанковские технологии, обладают разрозненным, несистемным характером. Онисодержатся в нормативно-правовых актах разного уровня. Законом о банкахпредусматривается лишь возможность кредитного учреждения пользоватьсядистанционнымитехнологиями.ФедеральныйЗакон«Обинформации,информационных технологиях и о защите информации» устанавливает, чтоюридическое лицо (в т. ч.
финансово-кредитное учреждение) может выступать вкачестве оператора информационной системы. К тому же, закон предусматриваетправо юридических лиц на получение информации[17]. Действующеезаконодательство РФ о персональных данных предусматривает, что кредитныеучреждения имеют право на обработку персональных данных [12; 20]. Отдельнаягруппа норм, которыми регулируется информационная идистанционнаядеятельность банков, включает в себя акты ЦБ России [43; 55].В связи с наличием множества нормативно-правовых актов, которымирегулируется ДКБО, возникают определенные противоречия в законодательстве. Всвою очередь, это приводит к возникновению проблем в части обеспечениябезопасности и защиты интересов кредитного учреждения и его клиентов.Алексеева Д.Г.
подчеркивает, что каждым нормативно-правовым документомрегламентируется какой-либо отдельный вопрос или сфера. Таким образом,107говоритьоналичииединой,целостнойсистемынормативно-правовогорегулирования не приходится [151, с. 10]. К тому же, в действующемзаконодательстве не содержится самого понятия «дистанционное банковскоеобслуживание». В специальной литературе встречаются разные толкованияданного понятия. К примеру, по мнению Горчаковой М.Е., ДКБО представляетсобой предоставление клиентам возможности осуществлять банковские операциидистанционно при помощи разнообразных каналов телекоммуникации, безпосещения отделения банка [85, с. 106]. Тедеев А.А. под термином «дистанционноебанковское обслуживание» подразумевает деятельность в сфере предоставлениябанковскими и кредитными организациями финансовых услуг в электроннойформе, в т.
ч. деятельность кредитно-финансовых учреждений в сфереосуществления электронных расчетов с применением систем электронных денег ибанковских платежных карт [104, с. 166].В настоящее время на рынке банковских услуг существует несколько видовДКБО, среди которых выделяются: мобильный банкинг, телефонный банкинг,система «Клиент-Банк» и пр. [165, с. 60].Все разновидности ДКБО объединены использованием коммуникационнойсети Интернет. В этой связи, целесообразно использовать понятие «интернетбанкинг», которым охватываются все виды ДКБО. Согласно Письму Банка Россииот 31 марта 2008 г. № 36-Т «О Рекомендациях по организации управления рисками,возникающими при осуществлении кредитными организациями операций сприменением систем интернет-банкинга», под интернет-банкингом понимаетсяспособ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемогокредитными организациями в сети Интернет (в том числе через WEB-сайт(ы) в сетиИнтернет) и включающего информационное и операционное взаимодействие сними [54].
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
