Правовое регулирование конкурентных отношений на рынке банковских услуг (1142969), страница 15
Текст из файла (страница 15)
2 проекта относительно включения в содержаниедеятельностисаморегулируемыхорганизацийконтролязасоблюдениемфедеральных законов и иных нормативных актов, регулирующих банковскуюдеятельность, в то время как на СРО может быть возложена лишь задача поконтролю за предпринимательской или профессиональной деятельностью своихчленоввчастисоблюденияимитребованийсаморегулируемойорганизации,условийчленствастандартоввиправилсаморегулируемойорганизации. Также в соответствии с п. 3 ст. 6 проекта, СРО разрабатывает иутверждает правила проведения банковских операций и иных сделок, что могло быпривести к двойному регулированию. По этим причинам проект данногоФедерального закона был отклонен как государственными органами, так ибанковским сообществом ещё на стадии обсуждения.Саморегулирование в банковской сфере не имеет своей целью подменитьгосударственное регулирование, институционально с ним не связано и непротиворечит ему. И, как представляется, только совместное участие восуществлении регулирующего воздействия как самого государства в лице БанкаРоссии, так и СРО позволяет обеспечить баланс интересов государства, обществаи бизнес-структур.
Поэтому создание системы саморегулирования в банковскомсекторе должно происходить не в противовес государственному регулированию, авместе с ним. Следует отметить, что недопустима передача надзорных полномочийот Банка России к саморегулируемым организациям, т.к. подобные меры могутстать следствием дезорганизации финансового рынка [172, с. 5].Также, ввиду высокой социальной значимости банковской деятельности,саморегулирование должно сочетаться со «строгими правилами осуществлениябанковской деятельности» [140, с. 307].76Вэтойсвязиследуетобратитьвниманиенаопыторганизациисаморегулирования банковской сферы в Швейцарии, где многолетний опыторганизации банковского бизнеса привел к формированию множества кодексовповедения банков, исполнение которых осуществляется саморегулируемымиорганизациями.
Но при этом законодательство этой страны не предусматриваетделегирование государственных функций саморегулируемым организациям поконтролю за деятельностью банков [162, с. 90].Некоторыми представителями банковского сообщества вообще отвергаласьидея применения концепции саморегулирования в банковской деятельности. Так,например, М.В. Гапонов председатель правления АО КБ «Ассоциация» заявил, чтопри осуществлении проверок со стороны СРО возникают вопросы правомерноститаких проверок в отличие от проверок, проводимых Банком России [237].Хотя законодательством о саморегулировании предусмотрено, что СРОосуществляет проверку относительно установленных ею стандартов. При этомпредставляется, что СРО должно участвовать в разработке норм федеральногозаконодательства, регулирующего банковскую деятельность.
В этой связиинтересным представляется опыт некоторых европейских государств, например,Чехии, в которой действует Чешская банковская ассоциация, обладающая статусомсаморегулируемой организации, руководитель которой является членом советадиректоров Чешского национального банка (Центральный банк), обладая при этомправом решающего голоса, соответственно, решения, принимаемые регулятором,вступают в силу только после согласования с Ассоциацией. Следует отметить, чточленство в Чешской банковской ассоциации является обязательным, однако,количество банков в Чехии чуть больше 30.Как отмечается в библиодосье Комитета Совета Федерации по бюджету ифинансовым рынкам к парламентским слушаниям на тему: «О повышенииэффективности банковской системы Российской Федерации» (апрель 2016 г.),использование потенциала саморегулирования способно обеспечить болееэффективныймеханизмразвитиябанковскойсистемы,чемтолько77административное давление государственных органов на кредитные организации[222].При формировании государственной политики в области саморегулированиябанковской деятельности необходимо разделять функции между регулятором иСРО.
Учитывая стратегическое значение банковской деятельности для всейэкономикигосударства,безусловно,недолжноуменьшатьсяосновноерегулирующее воздействие Банка России. В случае введения институтасаморегулирования банковской сферы, задачами СРО должна стать разработкастандартов, которые будут способствовать повышению конкурентоспособностисубъектов рынка банковских услуг, а также решению стратегических задачразвития финансового рынка, среди которых: совершенствование правовогорегулирования на финансовом рынке и обеспечение эффективности рыночнойинфраструктуры [29].О необходимости развития института саморегулирования банковскойдеятельности в феврале 2018 г. заявил руководитель Службы по защите правпотребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка РоссииМ.В.
Мамута, отметив, что целью введения механизмов саморегулирования вбанковскую сферу является создание дополнительных работающих инструментовзащиты и обеспечения прав потребителя, а также создание инструментоввоздействия на рыночное поведение с точки зрения формирования лучших практиквзаимодействия потребителя и кредитора [250]. Т.е. по мнению руководства БанкаРоссии задачей создания саморегулирования в банковской сфере является именноповышение качества банковского продукта, соответственно, увеличение егоконкурентоспособности и уровня конкуренции на рынке в целом. Кроме того,О.А.
Тарасенко и Е.Г. Хоменко отмечают, что введение саморегулирования вбанковскую сферу помимо повышения конкуренции и качества банковскогопродукта должно стать основой децентрализации регулирования банковскойсистемы и повышения капитализации банковского сектора [188, с. 45].Достижение указанных целей с помощью СРО должно осуществляться путемпринятия соответствующих стандартов.
Согласно принципам саморегулирования,78разрабатываемые стандарты не должны дописывать существующие инструкцииБанка России, а дополнять их, т.е. речь идет о тех сторонах деятельности банков,которые не урегулированы и не могут быть урегулированы [187, с. 5].С нашей точки зрения к таким сферам можно отнести: деятельностькредитных организаций, направленную на снижение себестоимости банковскогопродукта,улучшениекорпоративногоуправлениявбанках,повышениеконкурентоспособности, а также разработка стандартов, регламентирующихособенности реализации кредитными организациями требований Банка России.Кроме этого, на сегодняшний день в Российской Федерации отсутствуетполноценный институт, отстаивающий интересы банковского сообщества вотношениях с Банком России [149, с. 50].
Учитывая значение банковской системыв экономике, защита интересов кредитных организаций является важным аспектомв обеспечении стабильности финансовой системы государства. В этой связипредставляется, что саморегулируемая организация может стать легитимнойструктурой, осуществляющей взаимодействие с регулятором.Помимо указанных направлений, одной из сфер банковской деятельности,развитие которой целесообразно осуществлять через применение механизмовсаморегулирования, является внедрение принципов ответственного кредитования.Данный термин практически не употребляется в российской практике, однако, встранах Европы и США ответственное кредитование получило широкоераспространение, где законодательством особенно выделяется роль кредитныхорганизаций как социально значимых институтов.Вомногихстранахфункционируютразличныеорганизациивинфраструктуре рынка финансовых услуг, осуществляющие консультирование повопросам урегулирования задолженности между заемщиком и кредитором, а взаконодательствахприсутствуютнормы,направленныенаобеспечениемаксимально полной оценки платежеспособности заемщика (напр., в СШАсуществует специализированная форма для оценки добросовестности кредитора, вкоторой отражается полная информация о всех кредитных предложениях рынка,79таким образом заемщик может оценить кредитные риски, а банк согласно законурассчитать соотношение долга и дохода).Отсюда возникает доктринальный подход, согласно которому ответственноекредитование представляет собой механизм, положительно влияющий на качествожизни граждан (потребителей финансовых услуг), не наносящий ущербобщественному и экономическому развитию [183, с.
42]. Т.е. можно сделать выводо том, что ответственное кредитование составляет один из элементовкорпоративной социальной ответственности банков.КакотмечаетсопредседательКоординационногосоветаприУполномоченном при Президенте Российской Федерации по защите правпредпринимателей В.В.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
