Правовое регулирование конкурентных отношений на рынке банковских услуг (1142969), страница 19
Текст из файла (страница 19)
№ 433 «Об утверждении порядкапроведения анализа состояния конкуренции в целях установления доминирующегоположения кредитной организации» [37].Основнымипоказателями,характеризующимиконкурентнуюсреду,являются: продуктовые границы рынка банковских услуг, содержание которыхобозначено на рисунке 5 и свойства банковской услуги, определяющие выборпокупателя, отмеченные на рисунке 6.Продуктовые границы рынка банковских услугпредварительноеопределениебанковскойуслугивыявление свойств банковскойуслуги, определяющих выборприобретателя, и услуг,потенциально являющихсявзаимозаменяемыми для даннойбанковской услугиопределениевзаимозаменяемыхуслугИсточник: составлено автором.Рисунок 5 - Продуктовые границы рынка банковских услугСвойства банковской услуги, определяющие выбор покупателясрок предоставлениябанковской услуги,территория, на которойпредоставляется услуга,сумма, на которуюоказывается услугаусловия и способ реализациибанковской услуги, в томчисле требования,предъявляемые кпотребителю услуги,необходимые для полученияуслуги документыделовая репутациякредитнойорганизацииИсточник: составлено автором.Рисунок 6 -Свойства банковской услуги, определяющие выбор покупателя98При анализе состояния конкуренции на рынке банковских услуг, послеопределения организаций, занимающих доминирующее положение, необходиморассчитать имеются ли на рынке факты установления монопольно высоких илимонопольно низких цен (в соответствии с законом о защите конкуренции (статьи 6и 7) монопольно высокой признается цена установленная занимающимдоминирующее положение хозяйствующим субъектом, если эта цена превышаетсумму необходимых для производства и реализации такого товара расходов иприбыли и цену, которая сформировалась в условиях конкуренции на товарномрынке, а монопольно низкой признается цена установленная занимающимдоминирующее положение хозяйствующим субъектом, если эта цена ниже суммынеобходимых для производства и реализации такого товара расходов и прибыли иниже цены, которая сформировалась в условиях конкуренции на сопоставимомтоварном рынке).Согласно Приказу Федеральной антимонопольной службы от 24 августа2012 г.
№ 548 «Об утверждении Методики определения необоснованно высокой инеобоснованно низкой цены услуги кредитной организации», по которой отличиеисследуемой цены банковской услуги от конкурентной цены банковской услуги(средневзвешенная цена банковской услуги на рынке) признается существенным,если отклонение в большую или меньшую сторону составляет не менее 20%. Такоеотличие свидетельствует о необоснованно высокой или необоснованно низкойцене на банковские услуги кредитной организации соответственно [40]. При этомсущественное отклонение стоимости банковской услуги не влечет признаниебанковской услуги необоснованно высокой, если эта цена не превышает суммунеобходимых для её оказания расходов банком.
Как разъяснила ФАС России,информация о сумме расходов также не может сама по себе являтьсядоказательством установления монопольно высокой (низкой) цены, поэтомуантимонопольный орган должен запросить у кредитной организации информациюо сумме её расходов на оказание той или иной банковской услуги и задачей ФАСРоссииявляетсяустановлениепричинно-следственнойсвязимежду99доминирующим положением кредитной организации и установлением монопольновысокой или низкой цены [41].Кредитные организации далеко не всегда могут обосновать установлениевысоких цен. Например, в 2016 г. решением Удмуртского УФАС ПАО «Сбербанк»был привлечен к ответственности за установление монопольно высокой цены науслуги по переводу денежных средств по платежным поручениям юридическихлиц.
Кроме того, суд установил, что ПАО «Сбербанк» не представил доказательств,подтверждающих необходимость повышения цен на услуги [253].Кроме указанных примеров нарушений конкурентного законодательства както: нарушения в сфере рекламы, злоупотребление доминирующим положением нарынке банковских услуг, ФАС России признает актами недобросовестнойконкуренции уменьшение в одностороннем порядке процентной ставки надополнительно вносимые во вклады средства, привлечение средств во вклады споследующим введением дополнительного тарифа (комиссии), прекращение водностороннем порядке приема дополнительных взносов во вклады, последующееустановление максимальной суммы пополнения вклада и др. [167, с. 50].Проблемы эффективного развития конкуренции на рынке банковских услугсвязаны, в первую очередь, с несовершенством рыночных механизмов, которые еёобеспечивают. Тенденции последних 5 лет показывают сокращение кредитныхорганизаций более чем на 38%, при этом продолжает расти доля государственногоучастия, которая составляет около 50% [240].
Кризисные явления в экономикепривели к сокращению филиальной сети банков (почти на 60%), сокращениюотделений и платежных терминалов (более чем на 12%). В условиях ростагосударственного участия в банковской системе, доля крупнейших банков(«Сбербанк» и «ВТБ») на федеральном рынке составляет около 60%, а в некоторыхрегионах доходит и до 100% [245].Спорным также представляется критерий отбора кредитных организаций дляучастия в государственных программах, который применяется сегодня. Речь идето показателе размера собственного капитала банка.
Как отмечают экспертыАссоциации российских банков, капитал может быть вложен в некачественные100активы, поэтому наиболее эффективным представляется критерий отбора покредитному рейтингу [202].По вопросам развития конкуренции на рынке банковских услуг ФАС Россииутвердила «дорожную карту» [38]. Согласно документу, одной из перспективныхзадач является снижение возможности влияния на стоимостные условияобращения услуг по предоставлению потребительских кредитов (займов)занимающих доминирующее положение кредиторов. Данное направлениепредставляется абсолютно верным ввиду того, что на сегодняшний день БанкРоссии рассчитывает среднерыночную стоимость потребительского кредита,исходя из показателей 100 крупнейших кредитных организаций [57]. С нашейточки зрения, в целях улучшения конкурентной среды расчет данного показателядолжен осуществляться с учетом доли каждой кредитной организации, т.к.
расчетосуществляетсяежеквартальнонеобходимоучитыватьколичествозарегистрированных кредитных организаций на конец соответствующего квартала.Также, по нашему мнению, стимулированию конкурентных отношений нарынке банковских услуг будет способствовать применение конкурентныхмеханизмов для привлечения банков к участию в государственных программах.Данный тезис только начинает внедряться по некоторым направлениям, вчастности, в сфере сельского хозяйства и субсидирования автокредитования.В 2016 г. законодателем был предпринят ряд антиконкурентных шагов,например, Правительством Российской Федерации было повышено требование ккапиталу банков для размещения средств федерального бюджета с 5 до25 миллиардов рублей [22].
Результатом введения такой нормы стало то, что только7 кредитных организаций соответствуют требованиям Постановления, чтооказывает негативное влияние на уровень конкуренции. Другим примером,оказывающим негативное воздействие на состояние конкуренции, являетсятребование в 20 миллиардов рублей к капиталу кредитных организаций, в которыхсоздаются специальные счета временно свободных средств фонда капитальногоремонта жилья [3]. Таких кредитных организаций всего 53.101Анализ особенностей определения доминирующего положения и актовнедобросовестной конкуренции показал, что решающее воздействие на положениеотдельных субъектов на рынке банковских услуг оказывает государство, применяяи вводя различные «входные барьеры» для субъектов рынка.
Конечно, с однойстороны, это продиктовано необходимостью защиты публичных интересов,однако, с другой стороны, многие меры, применяемые государством, нарушаютконкурентные принципы функционирования рыночных отношений на рынкебанковских услуг. Поэтому особенностью состояния конкуренции на рынкебанковских услуг является факт того, что именно Банк России как субъект рынкаможет оказывать воздействие на допуск участников [137, с.
11].Основнойпроблемойвэтойсвязиявляетсябольшойпроцентгосударственного участия в банковской системе, установление завышенныхтребований к кредитным организациям на участие в государственных программахи поддержка со стороны государства определенных игроков рынка банковскихуслуг. Решение обозначенных проблем возможно при условии внедренияконкурентных механизмов взаимодействия государства с субъектами рынкабанковских услуг.3.2 Новые банковские технологии как фактор конкурентоспособностикредитных организацийХарактернаячертасовременныхэкономическихправоотношенийипроцессов заключается во внедрении инновационных технологий.
Инновационныетехнологии коренным образом меняют бизнес-модели функционирования бизнессубъектов. В настоящее время инновации затронули практически все сферыдеятельности, включая финансовый сектор экономики и рынок банковских услуг.В кризисных условиях, в которых приходится функционировать отечественной102банковской системе, начали появляться организации, предоставляющие услуги,аналогичные банковским. Такие организации активно используют передовыепрограммные решения и информационные технологии.
Постепенно такиеорганизации превращаются в серьезных конкурентов на рынке банковских услуг,посколькупредставляютсобойальтернативукредитнымучреждениям,предлагающим стандартный набор банковских услуг. Председатель ЦБ РоссииЭ.С. Набиуллина отмечает, что инновационные компании,занимающиесяпредоставлением финансовых услуг, способны загнать банки в ловушку, так какуже сегодня многие банкиры жалуются на жесткое регулирование и низкиеставки, а на фоне всего этого «подкрались» и финансовые технологии [200].
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
