Правовое регулирование конкурентных отношений на рынке банковских услуг (1142969), страница 21
Текст из файла (страница 21)
Данное определение с нашей точки зрения не отражает сущностисовременного использования интернет-технологий при оказании банковских услуг.Большинство доктринальных определений также сводится исключительно коперационному взаимодействию между кредитной организацией и потребителембанковской услуги. Например, «деятельность банка по предоставлению комплекса108услуг клиентам с помощью сети Интернет или услуги, которые предоставляютбанки своим клиентам и которые заключаются в возможности осуществлятьсячерез интернет» [168, с. 425] или «канал удаленной связи для предоставлениябанковских услуг, включая такие традиционные и новые услуги, как открытиедепозитного счета, перевода средств с одного счета на другой, выставлениеэлектронного счета, его оплата, которые позволяют клиентам банка получать иплатить с помощью сети интернет и официального веб–сайта банка» [108, с. 241].Развитие банковских инноваций приводит к тому, что кредитная организацияпомимо традиционного набора банковских услуг оказывает услуги в таких сферахкак, например, управление капиталом (робо-эдвайзинг, программы и приложенияпо финансовому планированию, социальный трейдинг, алгоритмическая биржеваяторговля, сервисы целевых накоплений и иное).В этой связи Банк России в документе «Основные направления развитияфинансовых технологий на период 2018–2020 годов» (далее – «Основныенаправленияразвитияфинансовыхтехнологий»)отмечает,чтозадачейгосударственного регулирования является реализация принципа системногоподхода, предполагающего создание необходимых условий для примененияновейших финансовых технологий, в том числе за счет повышения гибкостии адаптивности регулирования; совершенствования инструментов защиты правпотребителейцифровыхпо информационнойфинансовыхбезопасности,защитеуслуг,атакжеперсональныхтребованийданныхи иныхнеобходимых мер [211].
В этих целях Банком России в 2017 г. созданы такназываемые регулятивные «песочницы», которые дадут банкам и другимучастникам финансовых рынков протестировать новые технологии без рисковнарушить закон и быть привлеченными к ответственности [248]. Современнойособенностью регулирования оказания банковских и иных финансовых услугкредитными организациями является их «глобальный» характер, т.е. речь идет оправовом обеспечении функционирования общих для всех субъектов рынкапрограммных решений.
Так, согласно Основным направлениям развитияфинансовых технологий, одной из задач является создание технологических109платформ для оказания банковских инновационных услуг. Речь, в частности, идето правовом регулировании создания платформ для удаленной идентификации,быстрых платежей, маркетплейс для финансовых услуг и продуктов, длярегистрации финансовых сделок, передачи финансовых сообщений, на основетехнологии распределенных реестров и др.Такимобразом,созданиеправовойитехнологическойбазыдляфункционирования указанных платформ создаст новую экосистему всего рынкабанковских услуг. Кроме того, одной из целей Программы развития Цифровойэкономики в Российской Федерации является появление среды, которая «создаетусловия для развития платформ и технологий, и эффективного взаимодействиясубъектов рынков и отраслей экономики…» [28].
Поэтому, с нашей точки зрения,под интернет-банкингом следует понимать систему технологических платформ,формирующихиспользуемыхфинансовуюкредитнымиинфраструктурурынкаорганизациямибанковскихдляуслугипредоставленияконкурентоспособных банковских и иных финансовых услуг.В соответствии с Основными направлениями развития финансовыхтехнологий на период 2018–2020 годов, Банком России утверждена дорожная картапо их реализации (далее – Дорожная карта), одним из ключевых показателейэффективности которой является рост конкуренции, повышение доступности,качества и расширение ассортимента услуг [211]. При этом в Дорожной карте неотражен важнейший показатель, направленный на соблюдение антимонопольногозаконодательства. В связи с этим целесообразно дополнить раздел 2.1.
Дорожнойкарты в рамках исследования, анализа и разработки предложений по применениюфинансовых технологий, в качестве ожидаемого результата необходимопредусмотретьразработкурекомендацийпособлюдениюпринциповдобросовестной конкуренции при внедрении финансовых инноваций.Вместе с интернет-банкингом приоритетным направлением в сферебанковских инноваций является развитие технологий удаленной идентификацииклиентов кредитных организаций.
Федеральным законом от 31 декабря 2017 г.№482-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской110Федерации» (далее – закон об удаленной идентификации) предусмотрен механизмудаленной идентификации. В соответствии со ст. 4 внесены изменения в ст. 7Федерального закона от 07 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействиилегализации(отмыванию)доходов,полученныхпреступнымпутем,ифинансированию терроризма» (далее – закон о противодействии легализации) [13],согласно которым банк после проведения идентификации при личном присутствииклиента – физического лица, являющегося гражданином Российской Федерации, сего согласия и на безвозмездной основе обязан размещать или обновлять вэлектронной форме в единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА)сведения, необходимые для регистрации в ней клиента – физического лица, а такжев единой информационной системе персональных данных (единая биометрическаясистема, ЕБС), обеспечивающей сбор, обработку, хранение биометрическихперсональных данных, их проверку и передачу информации о степени ихсоответствияпредоставленнымбиометрическимперсональнымданнымфизического лица [6].
При этом после внесения соответствующих сведений личноеприсутствие гражданина не потребуется, даже если он решит воспользоватьсяуслугами других субъектов рынка банковских услуг. Данная норма вступила в силус 01 июля 2018 г.Также законом об удаленной идентификации установлены критерии длябанков, при одновременном соблюдении которых банк получает правоосуществлять удаленную идентификацию: банк участвует в системе страхованиявкладов; к банку не применяются меры по предупреждению банкротства; вотношении банка Центральным банком Российской Федерации не приняторешение (решение может быть принято в случае неоднократного нарушенияпорядка осуществления операций с денежными средствами или иным имуществом,подлежащих обязательному контролю, а также при неоднократном нарушениинормативных актов Банка России, принятых в соответствии с законом опротиводействии легализации) о запрете банку осуществлять действия поидентификации (Под идентификацией в законе понимается совокупностьмероприятий по установлению сведений о клиентах, их представителях,111выгодоприобретателях,бенефициарныхвладельцахиподтверждениюдостоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или)надлежащим образом заверенных копий и (или) государственных и иныхинформационных систем).
Системой удаленной идентификации предусмотрено,чтообеспечениепредоставлениянеобходимойинформацииизЕСИАосуществляется оператором. В соответствии с Распоряжением ПравительстваРоссийской Федерации от 22 февраля 2018 г. №293-р, оператором назначено ПАОмеждугородной и международной электрической связи «Ростелеком» [27].Здесь следует отметить следующую особенность: оператор, т.е. ПАО«Ростелеком», предоставляет банкам информацию на платной основе, порядокразмера и взимания которой устанавливается органом исполнительной власти повыработке и реализации государственной политики и нормативно-правовомурегулированию в сфере информационных технологий (Министерство связи имассовых коммуникаций Российской Федерации) [19] по согласованию с БанкомРоссии.
Как отмечают эксперты, банки потратят на биометрию болееполутриллиона рублей [211], а с учетом того, что оператором ЕБС сведенияпредоставляются на платной основе, банки понесут значительные затраты. Все этоприведет к тому, что далеко не все кредитные организации смогут использоватьсистемы удаленной идентификации, которые на современном финансовом рынкеявляются существенным конкурентным преимуществом. Данное обстоятельствоокажет негативное воздействие на общий уровень конкуренции в рамках рынкабанковских услуг.
В целях поддержания конкурентной среды, полагаемнеобходимым установить дифференцированный подход к взиманию платы длякредитных организаций за доступ к ЕБС в зависимости от доли на рынкебанковских услуг и от объема собираемой биометрической информации.Внедрением данных технологий порождаются риски, которые условноможно разделить на две группы.
Первая группа – риски кибербезопасности. Втораягруппа рисков заключается в том, что в условиях территориальной спецификиРоссии фактически произойдет ликвидация регионального рынка банковскихуслуг, поскольку исчезнет необходимость в создании дополнительных отделений,112а их содержание станет неликвидным. В свою очередь, это приведет к снижениюоперационной активности финансово-кредитных учреждений.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
