Правовое регулирование конкурентных отношений на рынке банковских услуг (1142969), страница 17
Текст из файла (страница 17)
Однако, разработка концепции банковскогосаморегулирования требует учёта ряда особенностей рынка банковских услуг. Вчастности, как было обосновано нами в предыдущих параграфах, на сегодняшнийдень конъюнктура рынка банковских услуг характеризуется отсутствиемглобальной конкуренции в рамках всего рынка, т.е. возникновение конкуренциивозможно только в отдельных сегментах рынка банковских услуг. Отсюда следует,что кредитные организации, относящиеся к различным сегментам рынка,различным образом выстраивают свои бизнес-модели и выполняют различныефункции на рынке. Поэтому при разработке норм законодательства осаморегулированиисаморегулируемыебанковскойорганизациисферынеобходимонеобходимосоздаватьучитывать,длячтокредитныхорганизаций, относящихся к различным сегментам рынка банковских услуг.Поэтому, с нашей точки зрения, основными целями создания саморегулируемых85организаций в банковской сфере является: обеспечение регулирования в областикачества услуг и реализация ответственного кредитования, представлениеинтересовкредитныхорганизацийкаксубъектовпредпринимательскойдеятельности, а также досудебное урегулирование вопросов, связанных с защитойправ потребителей финансовых услуг.86ГЛАВА 3ПРАВОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИКРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ НА СОВРЕМЕННОМ РЫНКЕБАНКОВСКИХ УСЛУГ3.1 Правовое регулирование определения конкурентного положениякредитных организаций на рынке банковских услугРыночные отношения подразумевают наличие конкуренции как основногофактора развития предпринимательской деятельности и экономики государства вцелом.
В буквальном смысле конкуренция – это соперничество за достижениебольших выгод и преимуществ [96, с. 200]. Применяя данное толкованиеконкуренции, необходимо отметить, что достижение выгод и преимуществ должноосуществляться в соответствии с действующим законодательством, не нарушаяправ и законных интересов субъектов предпринимательской деятельности,поэтому ФАС России отмечает, что анализ состояния конкуренции проводится сцелью выявления хозяйствующего субъекта, занимающего доминирующееположение и выявления иных случаев недопущения, ограничения или устраненияконкуренции [42].Говоря о «положении субъекта», имеется в виду положение, обеспечивающеесоперничество, при котором самостоятельными действиями хозяйствующихсубъектов исключается или ограничивается возможность каждого из них водностороннем порядке воздействовать на общие условия обращения товаров насоответствующем товарном рынке (п.
7 ст. 4 закона о защите конкуренции).Указанные в определении «самостоятельные действия хозяйствующих субъектов»не могут противоречить законодательству Российской Федерации, в противномслучае такие действия будут являться актами недобросовестной конкуренции.Законодательное определение конкуренции тесно связано с теоретическимпонятием«совершенная(чистая)конкуренция»,котораяхарактеризуется87отсутствием у субъектов рынка возможности оказывать влияние на цену, продуктна рынке совершенной конкуренции является однородным, субъекты также могутспокойно входить и выходить из отрасли, все агенты обладают полной исовершенной информацией [159, с.
101].Однако, рынков с совершенной конкуренцией в мире не существует.Исключением не является и рынок банковских услуг, поэтому на рассматриваемомрынке также возможен дисбаланс конкурентных правоотношений, которыйхарактеризуется доминирующим положением и актами недобросовестнойконкуренции.Субъект предпринимательской деятельности занимает положение на рынке,используя различные конкурентные действия (методы). Как отмечают экономисты,применение различных методов конкуренции обусловлено тем, что конкуренцияпредставляет собой динамичный и развивающийся процесс, непрерывноменяющий ландшафт, на котором появляются новые товары, новые путимаркетинга, новые производственные процессы и новые рыночные структуры[99, с.
304].Согласно общей теории конкурентных отношений, методы конкурентнойборьбы подразделяются на ценовые и неценовые [82, с. 271]. Применение ценовыхили неценовых методов осуществления конкурентной борьбы предопределяетособенности конкурентной среды и положение субъекта на рынке.Данные методы также применяются субъектами, осуществляющимибанковскую деятельность.Ценовые и неценовые методы конкуренции на рынке банковских услугмогут, обозначенные на рисунке 2, быть осуществлены в различных формах,которые применяют субъекты банковской деятельности.Продажа банковских продуктов в современных условиях сопряжена сконкуренцией на рынке банковских услуг. Ужесточение борьбы за потребителябанковского продукта на рынке связано с политикой, проводимой Центральнымбанком – банков стало втрое меньше за последние несколько лет, а также сразвитием финансовых технологий.
Учитывая, что банки предоставляют схожие88банковские продукты, отличающиеся в основном лишь условиями, то задачейсовременного банка является обеспечение конкурентного преимущества приреализации продукта. И здесь главным фактором на сегодняшний день выступаютфинансовые технологии, т.е.
речь идет о том, что при сохранении традиционногонабора банковских услуг, банк должен предложить такую форму подачи продукта,которая станет его конкурентным преимуществом.Методы конкурентнойборьбы на рынкебанковских услугИспользованиепередовых банковскихтехнологий «Финтех»Ставка по кредитуЦеновые методыконкуренцииРазмеры,взимаемых суммза просрочкуплатежаНеценовыеметодыконкуренцииСистемы учетакредитныхисторийпотребителябанковских услугСистемы бонусов постоянным потребителям услугКачествоуслуг,оказываемыхкредитнойорганизациейНаличиетерминалови отделенийкредитнойорганизацииРасположение кредитнойорганизацииИсточник: составлено автором.Рисунок 2 – Методы конкурентной борьбы на современном рынке банковских услугКратко отмечая сущностные характеристики ценового метода конкуренции,экономисты полагают, что применение данного метода сводится к трем основнымнаправлениям [101, с.
176]:891. Снижение цен ниже среднерыночного уровня.2. Повышение цен выше среднерыночного уровня.3. Поддержание цен на среднерыночном уровне.Ценовая конкуренция на рынке банковских услуг весьма ограничена, чтоявляется следствием особенностей государственного регулирования банковскойдеятельности, например, установление максимальных и минимальных процентныхставок [130, с. 160]. Поэтому ценовые методы конкуренции могут применяться врамках установления различных тарифов на услуги, оказываемых кредитнымиорганизациями.Современнойтенденциейфункционированияконкурентныхправоотношений на рынке банковских услуг является развитие неценовых формконкурентной борьбы. Речь, в первую очередь, идет о применении кредитнымиорганизациями передовых банковских технологий, являющихся серьезнымфактором конкурентоспособности современных банков, подробно данный вопросбудет рассмотрен в следующем параграфе.Если любые действия (или методы конкурентной борьбы), которыеприменялись субъектами рынка банковских услуг с целью получения преимуществприосуществлениипредпринимательскойдеятельности,противоречатзаконодательству Российской Федерации, обычаям делового оборота, требованиямдобропорядочности, разумности и справедливости и причинили или могутпричинить убытки другим хозяйствующим субъектам - конкурентам либо нанеслиили могут нанести вред их деловой репутации, то такие действия в соответствии сп 9.
ст. 4 закона о защите конкуренции будут признаны недобросовестнойконкуренцией.Иззаконодательнозакрепленногоопределениянедобросовестнойконкуренции можно выявить, что изначально это «любые действия хозяйствующихсубъектов, которые направлены на получение преимуществ при осуществлениипредпринимательской деятельности». Такой подход законодателя, по мнениюнекоторых правоведов, представляется неверным в связи с тем, что в даннойредакции определение недобросовестной конкуренции не дает чёткого критерия90для её ограничения от добросовестных правомерных конкурентных действийсубъектов рынка [125, с. 61].Осложняется данный вопрос также квалифицирующими признаками «любыхдействий», такими как: противоречат законодательству Российской Федерации(единственный критерий, не вызывающий вопросов в правоприменительнойпрактике),обычаямделовогооборота,требованиямдобропорядочности,разумности и справедливости.
В.В. Витрянский отмечал, что критерии данныхпонятий (добропорядочности, разумности и справедливости) не могут бытьопределены ни в нормативных правовых актах, ни доктринально [156, с. 141],поэтому представляется, что признаки добропорядочности, разумности исправедливости невозможно в полной мере выявить и квалифицировать принарушении конкурентного законодательства.Обязательнымпризнакомнедобросовестнойконкуренцииявляетсянаступление определённых юридических последствий, а именно: причинениеубытков другим хозяйствующим субъектам - конкурентам либо нанесение(возможность нанесения) вреда их деловой репутации. При этом триададобропорядочности,разумностиисправедливостиможетвыступатьфакультативным основанием для квалификации поведения субъекта на рынке[219].ПомнениюзаконодательствуД.А.терминПетроваприменительно«добропорядочность»кследуетантимонопольномуотождествлятьсгражданско-правовой категорией «добросовестность» [178, с.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
