Правовое регулирование конкурентных отношений на рынке банковских услуг (1142969), страница 16
Текст из файла (страница 16)
Климов, «возлагать ответственность за выдачу кредитанужно именно на кредитора, поскольку он принимает итоговое решение» [205].Полагаем, что здесь необходимо говорить не об ответственности в её юридическомпонимании, а о роли кредитных организаций в обеспечении стабильностиэкономики. В частности, существенной угрозой для российской экономики сегодняявляется увеличение кредитного риска, который заключается в том, что темп ростапотребительского кредитования существенно выше, чем темп роста номинальныхзарплат граждан. Данную ситуацию Министерство экономического развитияРоссийской Федерации характеризует как «фундаментально неустойчивую»,которая может привести к увеличению необеспеченных потребительских кредитовдо 17-19% к концу 2018 г., что является негативным фактором, приводящим к«закредитованности» граждан и дестабилизации банковского сектора экономики[214].
Для банков, как для субъектов предпринимательской деятельности,возрастает риск невозвратов кредитов, что может оказать на них негативноевлияние.Об этом также свидетельствует статистика Банка России, показывающаяежемесячный рост просроченной задолженности по кредитам в 2018 г. (посостоянию на 01.04.2018 г.) [236].
Одной из мер по предотвращению данныхнегативных последствий можно назвать разработку Банком России концепциирасчета показателя долговой нагрузки (далее – концепция), проект которой был80опубликован в октябре 2017 г. Согласно документу Показатель долговой нагрузкизаемщика (ПДН) рассчитывается кредитором как отношение ежемесячныхплатежей заемщика по всем непогашенным кредитам и займам, включаявыдаваемый кредит, к среднемесячному доходу за 6 месяцев [196].Следует отметить, что в документе не содержатся положения о максимальнодопустимом лимите такого соотношения, при котором заёмщику может бытьотказано в выдаче кредита, хотя за рубежом (например, в США заемщик можетполучить кредит только в случае если соотношение долга и дохода не будетпревышать 43%, в Литве – 42%, в Канаде – 40%, а в Израиле – 50%) такая практикаприменяется [217].
Кроме того, большинством российских банков применяютсяаналогичныеметодикирасчетазакредитованностизаёмщика,однако,максимальный процент соотношения долга и дохода, при котором кредиторуможет быть отказано в выдаче кредита во всех банках разный.В связи с этим представляется необходимым дополнение концепции нормой,предусматривающей максимальный процент долговой нагрузки. Концепциейтакжепредусмотреноправокредитнойорганизациинезапрашиватьподтверждение дохода при займе не превышающем 100 тыс. рублей, аиспользоватьсведенияовеличинесреднедушевогодоходаврегионепредоставления кредита. Данный подход представляется весьма формализованными не решающим проблему проверки реальной платежеспособности заемщика.
Снашей точки зрения право установления процента долговой нагрузки можнопередать саморегулируемым организациям, в этом случае будут учитываться какособенности региона, в котором предоставляется кредит, так специфика политикиконкретнойкредитнойорганизации.Кромеэтого,дляпроверкиплатежеспособности потенциального заёмщика в саморегулируемых организацияхможет применяться механизм, используемый, например, в Нидерландах, где банкииспользуют так называемые типовые бюджеты для хозяйствующих субъектов, вкоторых учитываются примерные потребности конкретного заемщика, его доходыи расходы [175, с. 41]. Особенностью данных типовых бюджетов является ихиспользованиевсемикредитнымиорганизациями,чтообеспечивает81конкурентоспособностьбанковскогопродуктаисключительнопоегопотребительским свойствам, а не по степени риска, который могут взять на себякредитные организации.Внедрение принципов ответственного кредитования напрямую связано синститутом поведенческого надзора.
Согласно Годовому отчету Банка России за2016 г. под поведенческим надзором понимается контроль (надзор) заповеденческимимоделямиучастниковрынка.Поведенческимнадзоромохватывается:- оценка фактов взаимодействия потребителей и поставщиков финансовыхуслуг;- оценка качества услуг, соблюдения обязательных требований, выдвигаемыхв отношении параметров услуг и продуктов;- комплексное взаимодействие между ЦБ России и поднадзорнымиструктурами по повышению удовлетворенности потребителей и улучшениюкачества оказываемых услуг [208]. Исходя из данного определения, речь идет опревенции нарушений законодательства на рынке банковских услуг. Закреплениеданных полномочий за Банком России представляется нецелесообразным ввидувероятности конфликта интересов между регулятором и субъектами рынкабанковских услуг.
Поэтому, с нашей точки зрения, вопросы, связанные спревенцией нарушений законодательства должны регулироваться рынкомсамостоятельно, путем применения механизмов саморегулирования. Как отмечаетЛ.В. Санникова отличительной чертой поведенческого надзора является наделениеоргана, его осуществляющего, правом проводить мониторинг финансовых рынковна предмет выявления рисков для потребителей финансовых услуг с целью оценкикачества предоставляемых услуг [184, с.
55].Качество услуги напрямую влияет на её конкурентоспособность. Как ужебыло отмечено, регулирование данных отношений нецелесообразно осуществлятьпутем императивного регулирования Банком России. Установление качественныххарактеристикбанковскогопродуктаявляетсяпрерогативойбанковскогосообщества, т.е. саморегулируемых организаций. Разработка стандартов оказания82банковских услуг, применяемых всеми участниками рынка банковских услуг,обеспечит равноправие и будет способствовать повышению качества банковскогообслуживания.
Однако, по мнению экспертов, стандарты качества банковскойдеятельности связаны, в первую очередь, со способом и эффективной организациейпредпринимательской деятельности банка [174, с. 5].Данный подход применяется многими рейтинговыми агентствами, и можетстать основой формирования стандарта саморегулирования по уровню качествабанковской деятельности (портал «SOTNIBANKOV», рассчитывая показателикачества банковских услуг, учитывает более 60 критериев, среди которых:инфраструктура и оформление сети точек продаж, доступность и удобствопосещения офисов банка, организация системы обслуживания в офисе, комфортожидания и обслуживания, организация системы и процедур конфиденциальности,информационное обеспечение и др.).Следующим направлением, которое может быть реализовано с участиемсаморегулируемых организаций, является защита прав потребителей финансовых(банковских) услуг.
Как отметила Председатель Банка России Э.С. Набиуллина,однимизприоритетныхнаправленийсовершенствованиярегулированиябанковской деятельности должно стать снижение рисков для потребителей изащита их прав [212]. Эффективность работы данного института влияет нарасширениеспектрауслуг,оказываемыхкредитнымиорганизациями,способствует привлечению новых механизмов их реализации, что приводит кповышению доверия потребителей, а, следовательно, увеличению операционнойактивности кредитных организаций, что приводит к улучшению конкурентнойсреды рынка банковских услуг.Взарубежнойпрактикефункционируютразличныеинституты,уполномоченные в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг.
Например,в Великобритании в 2012 г. было создано Управление финансового поведения,основными полномочиями которого является превенция и недопущениенарушений прав потребителей, а также содействие развитию конкурентных83отношений [255]. Кроме этого, Управление финансового поведения осуществляетразработку ряда стандартов оказания финансовых услуг.Наряду с Управлением финансового поведения в Великобритании созданоУправление пруденциального регулирования, осуществляющее контрольнонадзорные функции за банковской деятельностью. Особенностью данной системыявляется то, что одновременно с рассмотренными управлениями функционируетБанк Англии, реализующий денежную политику.Явной положительной чертой такой организации защиты прав потребителейфинансовых услуг является возможность устранения конфликта интересов, когдарегулятор не сочетает функции защиты частных и публичных прав.
Впротивоположнойситуацииэтоможетприводитькопределенномупренебрежению защиты частных прав в целях поддержания стабильностибанковской системы.В Российской Федерации сложилась система защиты прав потребителейфинансовых услуг, в которой основное регулирующее воздействие осуществляютФедеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучиячеловека (Роспотребнадзор) и Служба Банка России по защите прав потребителейи обеспечению доступности финансовых услуг (далее – Служба). Одной из задачСлужбы является организация защиты прав и законных интересов потребителейфинансовых и банковских услуг, а также субъектов кредитных историй [226].Роспотребнадзор обладает более широкими полномочиями вплоть до применениямер пресечения и выдачи предписаний субъектам [23].
Таким образом, вопросызащиты прав потребителей распределены между Роспотребнадзором и БанкомРоссии,причемрядполномочийоргановпересекаются.Какотмечаютспециалисты, «позиция, занимаемая Роспотребнадзором при разрешении спорныхвопросов между профессиональными участниками финансового рынка ипотребителями финансовых услуг, не всегда учитывает реальные потребностирынка и необходимость сохранения устойчивости финансовых институтов»[184, с. 56]. Это обусловлено тем, что вопросы устойчивости находятся в84компетенции Банка России, а Роспотребнадзор не является специальноуполномоченным органом по защите прав потребителей финансовых услуг.Соответственно, учитывая специфику функционирования отношений нарынке банковских услуг, представляется неверным наличие в полномочияхСлужбы Банка России и Роспотребнадзора вопросов, связанных с защитой правпотребителей финансовых услуг.Решением обозначенных проблем может стать реализация механизма защитыправ потребителей через институт саморегулирования банковской деятельности, врамках которого необходимо предусмотреть досудебный порядок урегулированияспоров данной категории.
Применение данных мер будет способствоватьподдержанию эффективности функционирования кредитных организаций каксубъектов предпринимательской деятельности, а также позволит избежатьвозникновения конфликтов интересов.Анализ некоторых аспектов банковской деятельности показал, чтоприменение механизмов саморегулирования в банковской сфере окажетположительное воздействие на конкурентоспособность банковского сектора вцелом и эффективность функционирования кредитных организаций как субъектовпредпринимательской деятельности.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
