Правовое регулирование конкурентных отношений на рынке банковских услуг (1142969), страница 22
Текст из файла (страница 22)
В таких условияхнекоторые финансовые услуги могут стать недоступными для некоторыхкатегорий населения. Действующие в настоящее время на рынке крупныеучастники, обладающие множеством отделений и развитой сетью филиалов, снизятдолю своего участия на рынке приблизительно на 10-15%, а через 10 летчисленность работников финансовой сферы уменьшится на 30-40 % [233].Следует отметить, что уменьшение количества отделений и филиалов являетсямировой тенденцией, например, Bank of America заявил о сокращении практически1,5 тыс. отделений по причине развития услуг, оказываемых в формате онлайн, чтобезусловно, приводит к повышению концентрации рынка. Схожая ситуациянаблюдается на рынках банковских услуг Великобритании и Германии, где рядбанков заявили о снижении операционной активности в отделениях на 56% с2011 г.
[254].Аналогичные явления наблюдаются также в Российской Федерации. Поданным Банка России происходит существенное сокращение подразделений:41 598 (2015 г.), 36 994 (2016 г.), 31 723 (на 01 февраля 2018 г.) [215]. В мире сталипоявляться цифровые банки (необанки), вообще не имеющие отделений. Такимибанками являются ING Diba (Германия) – около 8,5 млн клиентов, Capital One 360(США) – более 7 млн клиентов, Rakuten Bank (Япония) – около 5 млн клиентов,Tinkoff Bank (Россия) – более 5 млн клиентов и др. [252].
Конкурентнымипреимуществами таких банков является: возможность потребителя услугисамостоятельно выбирать способы взаимодействия с финансовым институтом, атакже формирование банковского продукта исходя из потребностей конкретногопотребителя.При этом согласно некоторым европейским исследованиям, в 2018 г.популярность цифровых банков в мире падает, что связано с повышением доверияпотребителей к традиционным банкам как надежным финансовым институтам,способным в том числе обеспечить должный уровень защиты персональныхданных [232].113На сегодняшний день существует множество различных технологическихинноваций, которые кредитные организации используют в своей деятельности вцелях получения конкурентных преимуществ, а также снижения затрат за счетавтоматизации процессов.
Среди них: микросервисная архитектура (наборпрограммдлявыполненияконкретныхзадач,способныхкбыстромупереформатированию под новые процессы); интеллектуальное программноеобеспечение и машинное обучение; «облачные» технологии; Big Data (сервис,обеспечивающий работу с большим объемом невзаимосвязанной информации) ипроч. Оказание услуг на основе Big Data уже применяется ПАО «Сбербанк», где99% решений по кредитам принимается без участия сотрудников банка (и 35% покредитам для корпоративных клиентов) [199].Одним из самых перспективных направлений является развитие такназываемых «облачных» технологий, представляющих собой наиболее яркийпример взаимодействия финтех с кредитными организациями. Суть «облачных»технологий состоит в том, что их возможно использовать без территориальнойпривязанности к месту нахождения банка.
Кредитная организация может работатьс «облачными» сервисами из любой точки и с любого устройства, имеющегодоступ в интернет, а также оперативно реагировать на изменяющиеся бизнесзадачи. Использование данной технологии существенно снижает затраты банков наразработку собственных сервисов и их обслуживание. Схожий данному ресурсупредставлен сервис «Финансовый маркетплейс», разработанный АО «Тинькоффбанк», с помощью которого предоставляется широкий спектр финансовых услугкак для клиентов «Тинькофф банка», так и потребителям услуг иных кредитныхорганизаций.Рассматривая рынок розничных банковских услуг, необходимо отметить, чтосущественным фактором конкурентоспособности является предоставление банкомуслуги с использованием чат-ботов (интеллектуальный эдвайзинг, содержащийответы на типовые запросы клиентов), виртуальных помощников и роботовконсультантов, с помощью которых оказываются различные виды банковскихуслуг: от информации о счете до истории расходов. Все это составляет технологии114искусственного интеллекта, нашедшие свое практическое применение, например,в деятельности ПАО «Сбербанк», выпустившего услугу «Смарт-кредит».
В рамкахоказания данной услуги клиенту, у которого есть движение средств по счету вбанке, может быть предодобрен кредит. Данная программа к концу 2017 г. показалавысокие результаты по снижению просрочки по кредитам [207].Появляющиесяинновациинаправленынетольконаповышениеэффективности кредитных организаций как субъектов предпринимательскойдеятельности, но и на оптимизацию различных процессов, способствующихосуществлению банковской деятельности, в частности, по вопросам отчетностиперед контрольно-надзорными органами. Мировая тенденция к ужесточениютребований к банковской деятельности, появлению различных законодательныхтребований и ограничений приводит к тому, что у банков возрастают расходы наюридическое сопровождение их деятельности.
Это привело к появлению в 2015 г.в США стартапов «Регтех», который, по словам Председателя Банка РоссииЭ.С. Набиуллиной, станет одним из приоритетных направлений деятельностиБанка России [246]. В рамках «Регтех» обозначилось три основных направления:проверка данных (например, автоматизация проверки подлинности документов);автоматизация отчетности (разработка сервисов по автоматизированному сборуданных для предоставления их регулятору) и защита данных (технологииобеспечения кибербезопасности бизнес-процессов кредитных организаций).Целью применения таких технологий является оптимизация сопутствующих затратбанков.Также в рамках Основных направлений развития финансовых технологийобозначено, что задачей Банка России является изучение и внедрение технологий«Регтех» и «SupTech (supervision technology)» с целью автоматизации и упрощенияадминистративныхпроцедур,переводаинструментоввзаимодействиясучастниками финансового рынка в цифровой формат, повышения достоверности икачества отчетной информации, а также усовершенствования системы поддержкипринятия решений.115В связи с внедрением финансовых технологий происходит модернизациядеятельности Банка России.
Так, в конце 2017 г. Банк России запустил сервис дляподнадзорных организаций в формате «Личный кабинет», через который БанкомРоссии будут направляться запросы, требования, предписания, разъяснения поповоду применения различных нормативных актов. Участники информационногообмена, в свою очередь, будут использовать онлайн-кабинеты для ответа назапросы регулятора, а также для направления запросов в Банк России.
Всоответствии с Порядком взаимодействия Банка России скредитнымиорганизациями при использовании информационных ресурсов Банка России,активация личного кабинета осуществляется со дня включения сведений оподнадзорных организациях в Книгу государственной регистрации кредитныхорганизаций, после чего у кредитных организаций возникает обязанностьнаправлять в Банк России отчетность, документы (информацию), сведения, в томчисле запросы, осуществлять иные права и обязанности, установленныезаконодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, атакже получать от Банка России документы (информацию), сведения, в том числезапросы, требования (предписания) Банка России, в форме электронныхдокументов [51].Рынок финансовых инноваций развивается крайне стремительно, чтооказывает существенное влияние на повышение качества банковского продукта иего конкурентоспособность; качества аналитики с целью выявления потребностейрынка банковских услуг, а также повышения эффективности осуществлениянадзорной деятельности.
Но, с другой стороны, появление новых формосуществлениябанковскойдеятельностипорождаетриски,связанныесобеспечением кибербезопасности. Этот вопрос является крайне важным, т.к. отобеспечениядолжногоуровнябезопасностизависитстабильностьвсейфинансовой системы государства, поэтому кибербезопасность должна стать однимизнаправленийгосударственнойполитики.Необходимостьобеспечениятехнологической безопасности отмечена также в Основных направлениях развитияфинансовых технологий, в которых указано, что устойчивость на финансовом116рынке является ключевым элементом для эффективного внедрения цифровыхтехнологий. В целях формирования единых требований к субъектам банковскогосектора, в феврале 2018 г.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
