Правовое регулирование конкурентных отношений на рынке банковских услуг (1142969), страница 23
Текст из файла (страница 23)
Банком России было объявлено о создании в своейструктуре департамента информационной безопасности, который будет являтьсяцентромкомпетенциипообеспечениюкиберустойчивостиорганизацийфинансового сектора. Задачей подразделения станет организация взаимодействиямежду финансовыми организациями по вопросам безопасности. С нашей точкизрения обеспечение технологической безопасности не может решаться отдельно отпроблемы обеспечения экономической безопасности в целом. Действующиепрограммные документы обозначают среди рисков от внедрения финансовыхтехнологий проблемы исключительно технического характера, при том какиспользование данных технологий может быть направлено на ограничениепредпринимательской деятельности других субъектов и привести к угрозевозникновения доминирующего положения на рынке.
Кроме этого, увеличиваютсяриски проведения сомнительных операций, направленных на легализациюдоходов, полученных преступным путем, или финансирование терроризма[186, с. 13]. Поэтому представляется целесообразным Банку России вести реестрфинансовых технологий, которые по итогам проверки уполномоченногодепартамента Банка России на предмет соответствия требованиям безопасностибудут допущены к применению кредитными организациями. Также о том какиефинансовые технологии применяются кредитной организацией Банк Россиидолжен уведомить ФАС России, в чьей компетенции находится осуществлениепроверки в случае возникновения угрозы доминирования и необоснованногоувеличения доли на рынке кредитной организации.Одной из инициатив Банка России в области кибербезопасности являетсяпредложение о внесении изменений в Кодекс корпоративного управления,предусмотревдополнительнуюкомпетенциюдлясоветадиректоровпорегулированию информационной безопасности [53].
Данное предложениепредставляется вполне обоснованным, причем полагаем, что для кредитныхорганизаций указанная норма должна стать обязательной. Кроме этого, Банк117России заявил о введении с 2019 г. обязательной аттестации специалистов поинформационной безопасности в банковской сфере.Перспективными направлениями деятельности Банка России в областиобеспечения информационной безопасности в рамках Основных направленийразвития финансовых технологий до 2020 г. должны стать: изменение иактуализация требований безопасности платежей в интернете, разработка ивнедрение стандартов по аутсорсингу кибербезопасности для кредитныхорганизаций, а также внедрение системы оперативного обмена информацией вслучае возникновения кибератак.Врамкахмодернизациисистемыобеспеченияинформационнойбезопасности в условиях внедрения финансовых технологий в 2017 г.
былутвержден ГОСТ Р 57580.1-2017 «Безопасность финансовых (банковских)операций. Защита информации финансовых организаций. Базовый наборорганизационных и технических мер» (далее – Стандарт) [203].Стандартом утверждены уровни безопасности для отдельных видовбанковской деятельности и введена обязательная сертификация программобеспечения безопасности Федеральной службой по техническому и экспортномуконтролю. Также в 2017 г. после принятия Федерального закона «О безопасностикритической информационной инфраструктуры Российской Федерации» банкиотнесены к субъектам критической инфраструктуры, это означает, что к банкам с01.01.2018 г.
применяются повышенные меры государственного контроля вобласти обеспечения безопасности [5]. Согласно данному закону у банков возниклаобязанность незамедлительно информировать о компьютерных инцидентах БанкРоссии, в соответствии с требованиями к созданию систем безопасности.Формирование системы внедрения финансовых технологий невозможна безвсестороннего анализа особенностей их применения. В этих целях в декабре 2016 г.представители Банка России и крупнейшие участники финансового рынка принялирешениеобучрежденииАссоциацииразвитияфинансовыхтехнологий(ассоциации «Финтех», далее – Ассоциация).
Задачами Ассоциации являетсякоординация разработки программного обеспечения, стандартов, платформ;118подготовка предложений по созданию и изменению законодательства, изучениеопыта и анализ новых технологий в финансовом секторе и проч.В число учредителей Ассоциации помимо Центрального Банка вошли ПАО«Сбербанк», Банк ВТБ, «Альфа-Банк», «Газпромбанк», банк «Открытие»,Национальная система платежных карт и Киви Банк [197]. Также членыАссоциации будут иметь преимущество при использовании новых банковскихтехнологий и продуктов, созданных в области «финтех».
Соответственно банкиучредители Ассоциации, являющиеся крупнейшими банками на рынке банковскихуслуг, получат дополнительное существенное конкурентное преимущество.Результатами работы Ассоциации, с нашей точки зрения, должно статьсоздание эффективного механизма внедрения передовых технологий в банковскийсектор, введя финтех-компании в состав субъектов инфраструктуры рынкабанковских услуг. На сегодняшний день у кредитных организаций есть два путиприменения финансовых технологий с целью формирования своего конкурентногоположения на рынке: или приобретать готовые финтех-стартапы, или же создаватьэти стартапы самостоятельно.
По нашему мнению, перспективой развития рынкабанковских услуг является создание правовых условий, при которых финтехкомпании будут функционировать при кредитных организациях. В этих целях в2017 г. стартовала первая в истории межбанковская акселерационная программадля финтех-стартапов Finteсh Lаb. Реализация программы происходила приактивной поддержке платежной системы «MasterCard» и следующих банков:«Абсолют», «Санкт-Петербург», «Ак Барс», «Хоум Кредит» и ВТБ. Тем не менее,существует проблема, заключающаяся в недостаточном ИТ- оснащении бизнесмеханизмов финансово-кредитных учреждений. В современных условиях развитияфинансовых технологий это приводит к возникновению рисков вовлечения банковв процесс легализации доходов и незащищенности личных (персональных) данныхклиентов.Рассмотрев вопросы внедрения инновационных технологий в банковскуюсферу, можно сделать вывод о том, что применение новых банковских технологийявляетсяважнейшимфактором,обеспечивающимконкурентоспособность119современных субъектов рынка банковских услуг.
В условиях экономическихпроблем банковскогосектора, продолжающейся тенденции к снижениючисленности кредитных организаций, банки вынуждены внедрять инновационныеметоды ведения предпринимательской деятельности. Современный рынок неможет не обращать внимания на уже существующие технологии, которые активноприменяютсябанками.Однако,необходимоучитывать,чтобанковскаядеятельность представляет собой социально значимый вид предпринимательскойдеятельности,надлежащеефункционированиекоторойоказываетнепосредственное влияние на стабильность финансовой системы государства иобеспечивает устойчивый социально-экономический рост, поэтому задачейгосударстваявляетсясозданиеправовыхмеханизмов,которыебудутспособствовать упорядоченному применению банками передовых банковскихтехнологий, не нарушая конкурентное законодательство и с соблюдениемнеобходимых мер кибербезопасности.120ЗАКЛЮЧЕНИЕПроведенное в данной работе исследование правового регулированияконкурентных отношений на рынке банковских услуг позволило автору сделатьследующие выводы.В диссертации проведен анализ формирования и функционированияконкурентных отношений на рынке банковских услуг.
Проанализированыособенности становления современного рынка банковских услуг, сделан вывод отом, что рынок банковских услуг сформировался относительно недавно в связи спереходом к рыночной экономике, до этого конкуренция не являлась признакомхозяйственных правоотношений. На сегодняшний день конкурентные отношенияна рынке банковских услуг носят комплексный характер, вызванный сочетаниемпубличных функций при осуществлении банковской деятельности и частныхинтересов (как потребителей банковских услуг, так и кредитных организаций каксубъектовпредпринимательскойдеятельности).Кромеэтого,анализируяправовую природу конкурентных отношений можно сделать вывод о том, чтоданный вид правоотношений составляет комплексный институт конкурентногоправа как подотрасли предпринимательского права.
Выявленная системапризнаков конкурентных отношений на рынке банковских услуг легла в основу ихавторского определения: общественные отношения, представляющие собойпроцесс соперничества кредитных организаций при реализации банковских услуг(банковских продуктов), в результате которого при совокупности факторов,формирующихконкурентнуюсреду,кредитныеорганизациизанимаютсоответствующее положение на рынке банковских услуг.Изучение состояния конкурентной среды рынка банковских услуг показал,что на сегодняшний день рынок банковских услуг функционирует при сильнойсегментации, т.е. положение субъектов существенно различается, что не позволяетговорить о конкуренции на рынке банковских услуг в целом, а толькоприменительно к отдельным рыночным сегментам.Данное явление напрямую связано с тенденциями, которые обозначились впоследнее время.
Во-первых, политика Банка России, направленная на уменьшение121числа кредитных организаций, в т.ч. путем применения новых механизмовсанации, в конечном итоге приводит к увеличению государственного участия вбанковском секторе, во-вторых, действующая система субсидирования банковскихкредитов зачастую усугубляет неравное положение субъектов рынка банковскихуслуг. Отсюда возникает необходимость унификации понятия уполномоченныхбанков, критериями отбора которых должны быть достаточность капитала,продолжительностьфункционированиянарынке,атакжеданныхаккредитованных рейтинговых агентств.В исследовании сделан вывод о необходимости установления ограниченийдля государственных банков по покупке контрольных пакетов акций другихбанков. Кроме этого, представляется целесообразным развитие институтасаморегулирования банковской деятельности, который направлен на поддержаниеконкурентных механизмов функционирования рынка путем регулированиявопросов в области качества банковской услуги и защиты прав потребителейбанковских услуг.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
