Правовое регулирование конкурентных отношений на рынке банковских услуг (1142969), страница 10
Текст из файла (страница 10)
8].Традиционно при выделении сегментов рынка банковских услуг опираютсяна критерий, в соответствии с которым рынок сегментируется по различным видамуслуг, оказываемых кредитными организациями. Исходя из этого, в структурерынка банковских услуг выделяют следующие сегменты [118, с. 77; 132, с. 11]:1. Рынок вкладов юридических лиц.502.
Рынок инвестиционных банковских услуг.3. Рынок депозитов населения.4. Рынок безналичных платежей.5. Кредитный рынок.6. Рынок кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства.7. Рынок факторинга.8. Рынок расчетно-кассовых услуг.9. Прочие рынки.Из указанного выше определения сегмента рынка следует, что сегмент могутсоставлять также различные группы предприятий. По данному критерию можновыделить в отдельный сегмент рынка банковских услуг деятельность системнозначимых кредитных организаций.
Согласно Информации Банка России, в 2017 г.список системно значимых кредитных организаций составляют 10 банков (АОЮниКредит Банк, Банк ГПБ (АО), Банк ВТБ (ПАО), АО «АЛЬФА-БАНК», ПАОСбербанк, ПАО Банк «ФК Открытие», ПАО РОСБАНК, ПАО «Промсвязьбанк»,АО «Райффайзенбанк», АО «Россельхозбанк»).Выделение такого сегмента обусловлено политикой, проводимой внастоящее время Банком России, кроме этого, наличие в экономике системнозначимых субъектов банковской деятельности является тенденцией правовогорегулирования банковских систем зарубежных стран.Впервые о системно значимых финансовых институтах шла речь в отчетеЕвропейского центрального банка за 2006 г. «О стабильности финансовыхрынков». В отчете системно значимым были признаны банки, деятельностькоторых оказывает существенное влияние на всю банковскую систему [228].При этом экспертами отмечается, что смысл выделения системно значимыхбанков не только в том, чтобы предъявлять повышенные требования к ним, но и ворганизации взаимодействия кредитных организаций с государственнымиинститутами для решения важных общественных задач [190, с.
47].В России на фоне продолжающейся тенденции к снижению числа кредитныхорганизаций Банком России был также внедрен институт системно значимых51банков, к которым предъявляются повышенные требования для сохранениябанковской системы государства. Фактически институт системно значимыхкредитных организаций существует в России давно, ведь почти 70% активовбанковского сектора консолидируют примерно 15 крупнейших банков [153, с. 29].Порядок отнесения банков к категории системно значимых определенметодикой Банка России [61]. Согласно методике, учитываются количественныепоказатели деятельности кредитных организаций и критерии международноактивных кредитных организаций. Кроме этого, для системно значимых кредитныхорганизаций необходимо соблюдение норматива краткосрочной ликвидности(«Базель III»), при котором ограничивается риск потери кредитной организациейспособности обеспечивать своевременное и полное выполнение своих денежных ииных обязательств, а также возможность продолжить свою деятельность вусловиях нестабильности, обусловленной внешними или внутренними, поотношению к кредитной организации, факторами [46].С учетом изложенного можно сделать вывод о том, что к кредитныморганизациям, отнесенным к категории системно значимых, предъявляютсяповышенные требования по отношению к другим кредитным организациям, болеетого в структуре Банка России создан Департамент надзора за системно значимымикредитными организациями, что говорит о существовании системно значимыхорганизаций как отдельного сегмента рынка банковских услуг.
Возвращаясь квопросам конкурентных отношений, необходимо отметить, что отнесениекредитных организаций к категории системно значимых порождает рядконкурентных преимуществ для таких банков. Во-первых, это высокая степеньфинансовой устойчивости (которая достигается в связи с ужесточениемнормативов ликвидности), во-вторых, получение финансовой поддержки от БанкаРоссии в случае возникновения кризисных ситуаций.
Конечно, сложившаясяситуация не улучшает конкурентную среду, однако, в нынешних условияхфункционирования банковской системы необходимо обеспечить надежностькрупных банков. Статистика показывает, что доля системно значимых банков на2016 г. составила более 67% [201].52Следующий сегмент, который можно выделить на рынке банковских услуг,составляют кредитные организации, получившие в соответствии с нормативнымиправовыми актами Правительства Российской Федерации право на субсидированиевыданных ими кредитов. В данном сегменте можно выделить три наиболеекрупных направления:1.Кредитные организации, получившие право на субсидии на возмещениевыпадающих доходов по кредитам, выданным в 2015-2017 гг. физическим лицамна приобретение автомобилей (Постановление Правительства РоссийскойФедерации от 16.04.2015 № 364 «О предоставлении из федерального бюджетасубсидий российским кредитным организациям на возмещение выпадающихдоходов по кредитам, выданным российскими кредитными организациями в 2015 2017 годах физическим лицам на приобретение автомобилей»; вместе с«Правилами предоставления из федерального бюджета субсидий российскимкредитным организациям на возмещение выпадающих доходов по кредитам,выданным российскими кредитными организациями в 2015 - 2017 годахфизическим лицам на приобретение автомобилей») [25].2.Кредитные организации, получившие право на субсидии на возмещениенедополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2017 году субъектаммалого и среднего предпринимательства по льготной ставке (ПостановлениеПравительства Российской Федерации от 03.06.2017 № 674 «Об утвержденииПравил предоставления субсидий из федерального бюджета российскимкредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов покредитам,выданнымв2017годусубъектаммалогоисреднегопредпринимательства по льготной ставке») [26].3.Кредитные организации, получившие право на субсидии на возмещениенедополученных ими доходов по кредитам, выданным сельскохозяйственнымтоваропроизводителям, организациям и индивидуальным предпринимателям,осуществляющимпроизводство,первичнуюи(или)последующую(промышленную) переработку сельскохозяйственной продукции и ее реализацию,по льготной ставке (Постановление Правительства Российской Федерации от5329.12.2016 № 1528 «Об утверждении Правил предоставления из федеральногобюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещениенедополученных ими доходов по кредитам, выданным сельскохозяйственнымтоваропроизводителям, организациям и индивидуальным предпринимателям,осуществляющимпроизводство,первичнуюи(или)последующую(промышленную) переработку сельскохозяйственной продукции и ее реализацию,по льготной ставке, и о внесении изменений в пункт 9 Правил предоставления ираспределения субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектовРоссийской Федерации на возмещение части затрат на уплату процентов покредитам, полученным в российских кредитных организациях, и займам,полученным в сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативах»)[24].Во всех трех указанных направлениях данного сегмента рынка банковскихуслуг действуют различные основания отбора кредитных организаций для участияв соответствующих программах субсидирования.В Постановлениях Правительства Российской Федерации «Об утвержденииПравил предоставления из федерального бюджета субсидий российскимкредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов покредитам, выданным сельскохозяйственным товаропроизводителям, организациямииндивидуальнымпервичнуюипредпринимателям,(или)последующуюосуществляющим(промышленную)производство,переработкусельскохозяйственной продукции и ее реализацию, по льготной ставке» (далее - опредоставлении субсидий по кредитам сельскохозяйственных производителей) и«Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджетароссийским кредитным организациям на возмещение недополученных имидоходов по кредитам, выданным в 2017 году субъектам малого и среднегопредпринимательства по льготной ставке» (далее - О предоставлении субсидий покредитам субъектов МСП) вводится дефиниция «уполномоченный банк», при этомдаются различные толкования этого понятия.54В случае с предоставлением субсидий для субъектов МСП понимаетсяроссийская кредитная организация, являющаяся хозяйственным обществом, вуставном капитале которой доля участия Российской Федерации или Центральногобанка Российской Федерации превышает 50%, величина капитала которойсоставляет не менее 300 млрд рублей, а в случае с предоставлением субсидий покредитамсельскохозяйственныхпроизводителей–российскаякредитнаяорганизация, определенная в установленном порядке как системно значимаякредитнаяорганизация,государственнаякорпорация«Банкразвитияивнешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», а также российскаякредитная организация, отобранная в соответствии с требованиями Постановления(наличие капитала в размере не менее 10 млрд рублей или в размере не менее5 млрд рублей при наличии опыта ежегодного кредитования организацийагропромышленного комплекса на протяжении не менее 10 лет или в размере неменее 3 млрд рублей (для зарегистрированных на территории субъектовДальневосточного федерального округа); наличие специализированных кредитныхпродуктов и программ для организаций агропромышленного комплекса, а такжесрок деятельности организации должен составлять не менее 5 лет).
Необходимоотметить, что отбор кредитных организаций для предоставления субсидий покредитам сельскохозяйственных производителей проводится в соответствии скритериями на конкурсной основе Министерством сельского хозяйства РоссийскойФедерации, что существенно влияет на состояние конкуренции (ПриказМинсельхоза России от 24 января 2017 № 22 «Об утверждении порядка отборароссийских кредитных организаций в качестве уполномоченных банков») [35].В Постановлении Правительства Российской Федерации «О предоставлениииз федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям навозмещение выпадающих доходов по кредитам, выданным российскимикредитнымиорганизациямив2015 - 2017годахфизическимлицамнаприобретение автомобилей» об уполномоченных банках речь не идет. Порядоксубсидирования таких кредитных организаций подразумевает заключениедоговора о предоставлении субсидии между Министерством промышленности и55торговлиРоссийскойФедерацииикредитнойорганизацией,приэтомколичественных показателей к кредитным организациям не предъявляется.С нашей точки зрения, представляется целесообразным унифицироватьпонятие уполномоченного банка в актах Правительства Российской Федерации сцелью создания единого направления государственной политики в сфересубсидирования кредитных организаций по важнейшим направлениям экономикиипредусмотретьпорядокприсвоениякредитнойорганизациистатуса«уполномоченной по приоритетным направлениям экономики», создав тем самымединый сегмент рынка банковских услуг с высоким уровнем конкуренции.Все рассмотренные требования к отбору кредитных организаций в данномсегменте рынка банковских услуг являются довольно жесткими, соответственноотвечать им могут не многие кредитные организации, а точнее системно значимыекредитные организации, либо кредитные организации с государственнымучастием.Отсюдаследуютпроблемыобеспеченияконкуренцииврассматриваемом сегменте.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
