Правовое регулирование конкурентных отношений на рынке банковских услуг (1142969), страница 8
Текст из файла (страница 8)
Кризис 2008 2009 гг. привел к изменениям подходов к регулированию конкурентных отношенийв банковской сфере Европейского союза. В частности, Европейская комиссияуказала, что поддержка банков со стороны государства является нормальнымсостоянием рыночной экономики, однако, применение мер поддержки не должноносить дискриминационный характер. Особое внимание Европейская комиссияуделила вопросам поддержки системно значимых банков.Впервые термин «системно значимые банки» появился в 1984 г. в США,когда крупнейший финансовый институт США Continental Illinois потерялплатежеспособность, Конгрессом была отмечена необходимость его сохранения,что выразилось в заявлении «Too Big to Fail (TBTF) – «слишком крупныйфинансовый институт, чтобы допустить его банкротство» [190, с.
48].В 2003-2004 гг. в США было закреплено понятие «ключевых банков», воснове отнесения к которым лежат два критерия: совокупный баланс активов вобъеме 250 млрд долл. США и наличие зарубежных активов объемом 10 млрд долл.США и более. Кроме этого, в Великобритании, Китае, Австралии действуютразличные программы поддержки крупнейших финансовых институтов.Возвращаясь к законодательству Европейского союза отметим, что в 2006 г.в отчете Европейского центрального банка появилось понятие крупнейшихглобальных интегрированных банковских групп и системно значимых финансовых40институтов, поддержка которых должна быть направлена на ликвидацию ущерба,нанесенного конкурентной среде [257].Реализация данной меры становится возможной при введении ограничений вдеятельность таких банков.
В этой связи в Европейском союзе были принятыследующие меры: установление требований по оптимизации сети точек продаж,сформированной в предкризисный период, что снизит долю на рынке системногобанка, получившего поддержку государства. Кроме этого, нормы законодательстваЕвропейского союза и ОЭСР предусматривают жесткие временные рамки длявыхода государства из капитала национализированных банков, причем данныйвыходдолженконтролироватьсяантимонопольнымиорганамисцельюуменьшения возможного влияния на конкурентную среду.В 2011 г.
Базельским комитетом были утверждены критерии, позволяющиеотносить банки к системно значимым: размер активов банка, наличие финансовыхинститутов, которые могли бы заменить банк в случае его банкротства винфраструктурном плане, международная деятельность банков в различныхюрисдикциях [105, с. 173].Главным направлением правового регулирования конкуренции на рынкебанковских услуг в Европейском союзе является защита прав потребителей, атакже реализация политики по недопущению установления барьеров для выхода нарынок, т.е. обеспечение свободы движения капиталов и услуг.
Также директивыЕвропейского союза устанавливают, что немаловажным в обеспечении повышениякачества и конкурентоспособности банковских услуг является соблюдениеквалификационных характеристик лиц, осуществляющих управление банковскойдеятельностью.В Европе особое значение имеют специальные законодательные акты,направленные на защиту потребителей, а именно: закон об идентификации вторговле (Trade Description Act) от 1968 г.
и закон о защите потребителей отнедобросовестной конкуренции (Consumer Protection Act from Unfair TradingRegulations) от 2008 г., которые регулируют не только ответственность за качествопроизводимых товаров и услуг, но и запрет на ложное указание цен. Указанные41акты распространяются в т.ч. на банковскую сферу, оказывая непосредственноевоздействие на конкурентоспособность субъектов.В 1977 г.
была принята Директива «О координации законодательства, правили административных положений, регулирующих порядок организации идеятельности кредитных организаций», которая предусматривала создание основединообразногобанковскогонадзоравгосударствах-членахиэкстерриториального надзора, а также установление основ общей политики вобласти правового регулирования банковской деятельности по отношению ктретьим странам (Первая директива «О координации законодательства, правил иадминистративныхположений,регулирующихпорядокорганизацииидеятельности кредитных организаций»; The First Council Directive on the coordination of laws, regulations, and administrative provisions relating to the taking-upand pursuit of the business of the credit institutions, 77/780/EEC, OJ L 32/30 of17 December 1977).
Данная норма легла в основу формирования конкурентнойполитики в банковской сфере стран Европейского союза, принципом которойявляется создание единого конкурентного европейского рынка банковскихпродуктов путем взаимного признания государствами-членами национальныхлицензийнаосуществлениебанковскойдеятельностииустановленияединообразных требований пруденциального надзора для всех кредитныхорганизаций Европейского союза. В Европейском союзе установлены требования,которые оказывают воздействие на формирование субъектного состава лиц,формирующих конкурентную среду рынка, в частности: минимальный размеруставного капитала кредитной организации в размере 5 млн евро и установлениезапретов и ограничений на участие кредитных организаций в уставных капиталахнебанковских образований [92, с.
99]. Кроме этого, в 2005 г. была принятаДиректива Европарламента и Совета Европы 2005/29/ЕС против недобросовестнойкоммерческой деятельности, которая установила перечень актов, признаваемыхнедобросовестной конкуренцией, в т.ч. и на рынке банковских услуг [141, с. 103].В США регулирование конкурентных отношений банковской сферынаправлено, в первую очередь, на соблюдение правил осуществления сделок42слияний и поглощений, поскольку такая практика увеличивает риск концентрациирынка. В законодательстве США впервые были урегулированы рассматриваемыеправоотношения. В 1890 году в США был принят Закон Шермана, в котором былзакреплен принцип охраны экономической свободы и защиты добросовестнойконкуренции (The Sherman Act.
26 Stat. 20-10 (1890), 5 U.S.C., § 1-7).Законодательство США построено на принципе запрета любой монополистическойдеятельности, в то время как законодательство Европейского союза, не содержитзапретанамонополистическуюдеятельность,посколькупринципомантимонопольного законодательства ЕС является поддержание «добросовестногорыночного поведения фирм» [133, с. 81]. Для сферы финансового рынка ключевымсобытием стало решение Верховного суда США по иску к Philadelphia NationalBank в 1963 году, где было отмечено, что контроль за слияниями и поглощениямиосуществляется в равной степени как на финансовом, так и нефинансовом рынках[195, с.
69]. До этого, в 1956 г. был принят закон о банковских холдингах, в которомбыла отмечена угроза слияний в финансовом секторе, заключающаяся вувеличении риска концентрации, и за Федеральной резервной системой США былазакреплена компетенция по одобрению или запрету слияний.Кроме указанных норм в законодательстве США есть специальные нормыбанковского законодательства, которые регулируют, в том числе конкурентныеотношения.
Среди таких законодательных актов следует упомянуть Закон онациональных банках 1864 г., в котором регулируются вопросы лицензированиябанковской деятельности. Основным принципом, влияющим на состояниеконкурентной среды, является «поощрение конкуренции путем выдачи лицензий(хартий) с целью стимулирования развития действующих игроков». В 1933 г. вСША принимается закон о банках (закон Гласса-Стиголла), в котором впервыебылипредусмотренытребованиякуставнымкапиталамбанков,чтосоответственно отразилось на конкуренции в банковской сфере [185, с.
37].В 1999 г. сфера применения данного закона была ограничена и был принятзакон о финансовой модернизации, в котором предусматривалось созданиефинансовых конгломератов, т.е. организаций, которые могут функционировать в43различныхсегментахфинансовогорынка:вбанковском,страховом,инвестиционном и т.д. Исходя из этого, можно говорить, что такие конгломератыдействуют и формируют конкурентную среду нескольких рынков, обладаяконкурентнымпреимуществом,используяразличныенаправлениясвоейдеятельности [185, с. 41].Рассмотрев некоторые особенности регулирования банковской деятельностиСША, следует отметить, что регламентация отношений по поддержке конкуренциидостаточно жесткая, несмотря на это, данный метод регулирования представляетсянаиболее верным, поскольку именно такой подход позволяет обеспечитьэффективное функционирование рыночной системы.В США меры, направленные на поддержание банковской конкуренции,характеризуются, в первую очередь, минимальным вмешательством государства ввопросыбанковскойконкуренции.Приэтомнормы,предусмотренныезаконодательством, направлены на снижение цен, а также оптимальноераспределение денежных средств между потребителями банковских услуг и ихпроизводителями.
Основной мерой, которая применяется в США для поддержки«здоровой» конкуренции является контроль за слияниями и поглощениями банков.Закон о банковских слияниях 1966 г. запрещает слияния банков, если онисущественноослабляютконкуренцию.МинистерствоюстицииСШАнеоднократно прибегало к использованию антитрестовского законодательства длятого, чтобы предотвратить несколько банковских слияний, которые могли бысерьезно расстроить механизм конкуренции.
В том случае, когда вмешиваетсяМинистерство юстиции, оно должно начать судебное разбирательство не позднеечем через 30 дней после окончательного одобрения федерального агентства;процесс слияния приостанавливается до тех пор, пока вопрос не будетокончательно решен в ходе государственного антитрестовского судебногопроцесса.В противовес американской системе, Британская модель построенияконкурентной политики в банковской сфере поощряет индивидуальный подход к44допуску на финансовый рынок, вводя различные регуляционные требования кбританским банкам и иностранным кредитным организациям.Схожая с американской, сложилась система регулирования конкурентныхотношений в Японии, где действует закон о банках, регулирующий выход на рыноксубъектов банковской деятельности.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
