Правовое регулирование конкурентных отношений на рынке банковских услуг (1142969), страница 4
Текст из файла (страница 4)
19]. Недостатком данногоопределенияявляетсяотсутствиеуказаниянапринципдобросовестнойконкуренции, которая является основным принципом рыночной экономики.Данный аспект отражен в определении, предложенном А.Ю. Викулиным, которыйсчитает, что рынок банковских услуг представляет собой совокупность властных ипубличных отношений по поводу удовлетворения потребностей потребителей(клиентов) кредитно-финансовых учреждений, складывающихся на той или инойтерритории (определение границ которой осуществляется по месту оказания услуг)между субъектами, занимающимися оказанием банковских услуг, клиентами(потребляющимиэтиуслуги)исубъектами,осуществляющимизащитуконкуренции на этой территории [115, с.
179].Недостатком определения А.Ю. Викулина, по нашему мнению, являетсяотнесение субъектов, осуществляющих защиту конкурентных отношений, ксубъектам самого рынка банковских услуг. Представляется, что участникамирынка банковских услуг являются кредитные организации, небанковскиекредитные организации, субъекты – получатели банковских услуг и Банк России,являющийся главным регулятором банковских правоотношений.
Некоторыеученые среди субъектов рынка банковских услуг также выделяют квазибанковскиеорганизации, к числу которых относятся [140, с. 123]:1. Квазибанки. Под квазибанками подразумеваются юридические лица, имеющиезаконное право на привлечение финансовых средств и осуществление операций сэтими средствами (к примеру, госкорпорация «Внешэкономбанк»);2. Квазибанковские кредитно-финансовые структуры (к примеру, МФО –микрофинансовые организации);3. Квазибанковские платежные организации.
К их числу относятся организациифедеральной почты, платежные агенты банков и пр.Банковские правоотношения, складывающиеся на рынке банковских услуг,посвоейправовойприродеявляютсявидомпредпринимательскихправоотношений, но их особенностью является значительная роль государства в их20регулировании (в лице Банка России), а также рассматриваемые правоотношениярегулируются нормами различных отраслей права, что определяет их каккомплексный правовой институт.Кроме того, некоторые ученые отмечают, что комплексный характерправоотношений на рынке банковских услуг обусловлен сочетанием частных ипубличных начал в их правовом регулировании [181, с. 35].
Публично-правоваясоставляющая правоотношений на рынке банковских услуг связана, в первуюочередь, с деятельностью Банка России (допуск субъектов на рынок банковскихуслуг, порядок отчетности кредитных организаций и т.д.), а частноправовая – этоправоотношения на рынке банковских услуг между кредитными организациями ифизическими (или юридическими лицами) в процессе оказания банковских услуг(расчетов, кредитования, предоставления услуг по осуществлению банковскихвкладов и т.д.) [111, с. 98], в том числе конкурентные отношения.Исходя из этого, на наш взгляд, под рынком банковских услуг (банковскихпродуктов)следуетпониматьоснованнуюнапринципедобросовестнойконкуренции систему правоотношений, составляющих комплексный институтпредпринимательского права и складывающихся в сфере обращения банковскихуслуг,предоставляемыхсубъектами,получившимивсоответствиисзаконодательством Российской Федерации право на их оказание.Проанализировав содержание понятий «рынок банковских услуг» и«банковские услуги», рассмотрим этапы становления рынка банковских услуг вРоссийской Федерации.Условно можно выделить три этапа, предшествующих возникновениюсовременного рынка банковских услуг.Первый этап: середина XIX - начало XX в.; период, когда в России прошлибуржуазные реформы и начал развиваться капитализм.Второй этап: 1917 - 1990 гг.; советский период, характеризующийсяотсутствием рыночных правоотношений и, соответственно, рынка банковскихуслуг.
В эти годы государство было монополистом при осуществлении банковскойдеятельности.21Третий этап: с 1990 г. по настоящее время; период формирования рыночнойэкономики и современного рынка банковских услуг.Рассмотрим этапы становления рынка банковских услуг в России.Какмыотмечаливначалепараграфа,особенностьбанковскихправоотношений в России заключается в ведущей роли государства в ихрегулировании. Формирование банковской системы в России во второй половинеXIX века связано с развитием капитализма, ставшего причиной появлениябанковских и различных иных кредитный учреждений [113, с.
55].Нормативным правовым актом, закрепившим основы банковской системы вРоссийской империи, стал Устав кредитный 1857 г. [242]. Данный документпредусматривал наличие двух видов кредитных учреждений – это государственныебанкиичастные,которыесоздавалисьдляудовлетворенияинтересовопределенных групп населения. Наиболее крупными государственными банками вданный период являлись Государственный заемный банк (образован в 1786 г.) [70],учрежденный для приема вкладов и выдачи ссуд, и Государственныйкоммерческий банк (образован в 1817 г.) [94, с. 100], который кроме приёмавкладов осуществлял и приобретение бессрочных билетов Государственнойкомиссии погашения долгов, осуществлял трансферты и проч.Данные кредитные учреждения исполняли функции, возложенные на нихгосударством, не являясь при этом конкурентами друг другу, т.к.
оказаниебанковских услуг осуществлялось для конкретных субъектов, поэтому о наличиибанковской конкуренции говорить не приходится, а, следовательно, и о рынкебанковских услуг в современном понимании.В 1860 г. был создан Государственный банк, а Государственный заемныйбанк и Государственный торговый банк были ликвидированы. Согласно Уставу1860 г.Государственныйбанкбылсоздандля«оживленияторговыхоборотов и упрочения денежной кредитной системы» [229].Кроме функций обычного банка, Государственный банк был призванреализовывать денежную политику министерства финансов.22В 1882 г.
был учрежден Крестьянский Поземельный банк, основной задачейдеятельности которого было целевое кредитование крестьян, приобретающихземлю; а в 1885 г. был создан Государственный Дворянский Земельный банк,выдававший ссуды потомственным дворянам под залог земли [189, с. 14]. Несмотряна это, Государственный банк в рассматриваемый период был крупнейшимкредитным учреждением в стране и являлся монополистом при оказаниибанковских услуг.Кроме того, в середине XIX века в результате буржуазных реформ сталипоявляться коммерческие акционерные банки, уставы которых утверждалисьимператором, поэтому акционерные банки создавались редко и к 1914 г.
такихбанков было создано всего около пятидесяти [113, с. 42]. Основной причинойнегативного отношения государства к созданию коммерческих кредитныхучреждений была «боязнь конкуренции с государственными банками» [115, с. 38].Вэтотпериодспециальногоконкурентногозаконодательстванесуществовало, однако, государственное регулирование деятельности банков былонаправлено на ограничение конкуренции между банками в пользу государственныхбанков. Так, например, 31 мая 1872 г. был принят закон «Об учреждении частныхкредитных учреждений», который ограничил создание коммерческих кредитныхучреждений в Москве и Санкт-Петербурге, а также в тех губерниях, где такихкредитных организаций существовало не менее двух [158, с. 24].
В связи с этим,говорить о том, что рынок банковских услуг в рассматриваемый период обладалпризнаком конкуренции, являющимся важнейшим для функционирования любогорынка, можно только с определенной долей условности.Приостановление развития рынка банковских услуг произошло послеОктябрьскойреволюцииипринятия14декабря1917г.ДекретаВЦИК «О национализации банков» [68], в соответствии с которым банковскоедело было объявлено исключительной государственной монополией, а также всесуществовавшие на тот момент банковские и иные кредитные организации былиобъединены с Народным банком РСФСР, а 2 декабря 1918 г.
было принятоПостановление СНК «О ликвидации иностранных банков в РСФСР» [67].23В период проведения новой экономической политики (1920-е годы)особенностью организации рынка банковских услуг было четкое разграничениефункций и клиентов между субъектами банковской деятельности. Каждоесоздаваемоекредитноеучреждениевыполнялоопределенныефункции,возложенные на него государством.К концу 1920-х годов участниками рынка банковских услуг быликооперативные банки (Украинский кооперативный банк и др.), частные кредитныеучреждения (общества взаимного кредита) и проч., но наличие банков, имеющихразличных собственников, не предполагало их взаимодействие на основепринципов добросовестной конкуренции.
Все создаваемые в этот периодкредитные организации обладали «внутренним единством кредитной системыстраны» [81, с. 211]. В 1927 г. было принято Постановление ЦИК СССР и СНКСССР «О принципах построения кредитной системы» [69], закрепившее, что пообщему правилу клиенты должны пользоваться краткосрочными кредитами,сосредоточивая свои свободные денежные средства в одном конкретном банке, сучетомхарактерасвоейорганизациииособенностямиосуществляемойхозяйственной деятельности.Таким образом конкурентные отношения на рынке банковских услуг периодапроведения новой экономической политики были исключены.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
