Правовое регулирование конкурентных отношений на рынке банковских услуг (1142969), страница 7
Текст из файла (страница 7)
177; 147, с. 97].Иная трактовка конкурентной среды определяет её как совокупность всехвнешних по отношению к конкурирующей системе условий, факторов и норм,предопределяющих реальное поведение, структуру и функции, т.е. то, что влияетна саму конкурентоспособность [152, с. 17].33Кроме общих определений конкурентной среды некоторые авторы даютопределения конкурентной среды по конкретным сферам рынка.
При определенииконкурентной среды рынка банковских услуг существует два основных подхода.Первый определяет конкурентную среду рынка банковских услуг как совокупностьсубъектов и факторов рынка банковских услуг, влияющих на отношения междубанком и потребителями (клиентами) [142, с. 100], а второй – совокупностьотношений между субъектами данного рынка, складывающихся в процессемежбанковской конкуренции по поводу создания и предоставления банковскихуслуг [126, с. 153].Анализ указанных подходов показал, что с экономической точки зренияконкурентная среда определяется как:1) совокупность отношений на рынке;2) совокупность субъектов рынка;3) совокупностьсубъектов,факторовинорм,влияющихнаконкурентоспособность субъектов рынка.Необходимостьразработкиправовогопонятияконкурентнойсредыобусловлена тем, что оно широко используется в подзаконных нормативныхправовых актах, однако, определения «конкурентная среда» законодатель не дает.Например, Распоряжением Правительства Российской Федерации от 5 сентября2015 г.
№1738-р утвержден стандарт развития конкуренции в субъектахРоссийскойФедерации[31],которымустановленаобязанностьоргановисполнительной власти проводить мониторинг состояния конкурентной среды,утверждать дорожные карты, направленные на развитие конкурентной среды ипроч.; Приказом Министерства экономического развития Российской Федерацииутверждена методика определения основных показателей и критериев оценкисостояния конкурентной среды [34]; в Заявлении Правительства РоссийскойФедерации № 1472п-П13 и Банка России № 01-001/1280 от 5 апреля 2011 г.«О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до2015 года» установлено, что банковский сектор пока не вышел на требуемыйуровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, что отрицательно34сказывается на доступности и качестве предоставляемых банками услуг [33].Особенностью данных нормативных правовых актов является отсутствие понятияконкурентной среды.
Кроме того, Федеральной антимонопольной службойРоссийской Федерации (далее – ФАС России) утвержден Порядок проведенияанализа состояния конкуренции на товарном рынке [37]. Полагаем, что здесь речьтакже идет о конкурентной среде как о совокупности определенных факторов,определяющих общее состояние конкуренции (в том числе и на рынке банковскихуслуг, т.к. исходя из логики закона о защите конкуренции, как мы отмечали впредыдущем параграфе, услуги также являются товаром), к которым, согласнодокументу, относится: определение временного интервала исследования товарногорынка; определение продуктовых границ товарного рынка; определениегеографических границ товарного рынка; определение состава хозяйствующихсубъектов, действующих на товарном рынке в качестве продавцов и покупателей;расчет объема товарного рынка и долей хозяйствующих субъектов на рынке;определение уровня концентрации товарного рынка; определение барьеров входана товарный рынок и другие показатели.В докладе ФАС России о состоянии конкуренции за 2016 г.
также обозначенапроблема отсутствия понятия конкурентной среды. Согласно документу, подконкурентнойсредойможнопониматькомплексрелевантныхусловий(динамических параметров), в которых функционирует бизнес на том или иномрынке [240].Исходя из этого представляется целесообразным дополнить ст. 4 закона озащите конкуренции понятием конкурентная среда, под которой следует пониматьсовокупность факторов, оказывающих влияние на общее состояние конкуренциина товарном рынке.Применительно к рынку банковских услуг, под конкурентной средой рынкабанковских услуг следует понимать совокупность факторов, влияющих наположение кредитных организаций на рынке в процессе оказания банковских услуг.Рассмотрев особенности конкурентных отношений на рынке банковских услугможно сформулировать понятие рассматриваемых отношений.35Конкурентные отношения на рынке банковских услуг – это общественныеотношения,представляющиесобойпроцесссоперничествакредитныхорганизаций при реализации банковских услуг (банковских продуктов), врезультате которого при совокупности факторов, формирующих конкурентнуюсреду, кредитные организации занимают определенное положение на рынкебанковских услуг.Конкурентныеотношениянарынкебанковскихуслугможноклассифицировать по различным основаниям.
В правовой доктрине вопросыклассификации конкурентных отношений на рынке банковских услуг являются неизученными, а в экономической науке существует множество оснований дляпроведения классификации.Например, Т.В. Сергеева классифицирует банковскую конкуренцию на триуровня [138, с. 109]:1) Конкуренция между коммерческими банками.2) Конкуренциябанковснебанковскимикредитно-финансовымиинститутами (страховые организации, финансовые брокеры, пенсионные фонды ит.д.).3) Конкуренция банков с нефинансовыми организациями (например,почтовые отделения).На наш взгляд, в данной классификации не учтено, что кредитнаяорганизации (банк) является исключительным поставщиком банковских услуг,поэтому напрямую конкурентные отношения с различными институтами,оказывающими схожие с банковскими услуги, складываться не могут.
Здесь можетидти речь только о конкуренции в рамках первого уровня.Другими авторами выделяются различные виды российских кредитныхорганизаций, а отсюда вытекают виды конкурентных правоотношений междуними.Например, В.И. Влезкова выделяет кредитные организации по принципу ихспециализации [118, с. 120]:1.Универсальные банки (финансовые конгломераты).362.Диверсифицированные клиентские банки (банки с розничным икорпоративным блоками).3.Кредитные банки (банки, работающие, как правило, без специализациина обслуживании физических либо юридических лиц).4.Внешнеэкономическиебанки(банкидляфинансированиявнешнеэкономической деятельности).5.Банки-инвесторы(банки,осуществляющиепреимущественноинвестиционную деятельность).6.Малые банки (банки без определенной специализации).Согласно приведенной классификации можно выделить соответствующиегруппы конкурентных отношений.Также существует схожая точка зрения, выделяющая четыре группыкредитныхорганизаций,формирующихсоответствующиеконкурентныеотношения [146, с.
103; 144, с. 10]:1.Конкурентные отношения между банками с государственным участиеми квазигосударственные банки, в которых контрольный пакет акций принадлежитгосударственным компаниям, оказывающие широкий спектр услуг.2.Конкурентные отношения между банками-нерезидентами.3.Конкурентные отношения между крупными частными банками.4.Конкурентные отношения между малыми и средними банками.Такая классификация представляется удачной, т.к. в ней отраженыоснования, по которым кредитные организации каждой выделенной подгруппыобразуютсоответствующуюконкурентнуюсреду,вкоторойзанимаютопределенное положение.С нашей точки зрения, выделяя виды конкурентных правоотношений нарынке банковских услуг, целесообразно руководствоваться подходом, которыйиспользуется Центральным Банком Российской Федерации.
Согласно данномуподходу, Центральный Банк Российской Федерации в процессе анализаустойчивости банковского сектора (при формировании ежегодного отчета оразвитии банковского сектора и банковского надзора) использует принцип37кластеризации кредитных учреждений с выделением 6-ти кластеров. Благодарякластеризации появляется возможность адекватной оценки структуры разныхсегментов рынка финансовых (банковских) услуг, а также вероятностиформирования отрицательных тенденций в каждом сегменте [229].В соответствии с кластеризацией рынка банковских услуг можно выделитьследующие виды конкурентных правоотношений, обозначенные в рисунке 1.Источник: составлено автором.Рисунок 1 – Виды конкурентных отношений на рынке банковских услуг38Рассмотрев особенности правовой природы конкурентных отношений нарынке банковских услуг, можно сделать следующие выводы.
Во-первых,конкурентные отношения на рынке банковских услуг являются институтомконкурентного права как подотрасли предпринимательского права, во-вторых,конкурентные отношения на рынке банковских услуг формируют конкурентнуюсреду рынка банковских услуг, и, в-третьих, результатом конкурентныхправоотношений является занятие кредитной организацией определенногоположения на рынке.Существует множество классификаций конкурентных отношений на рынкебанковских услуг, не изученных правовой доктриной, что не позволяет в должноймеревыделитьтеоретическиепроблемыитенденциискладывающихсяконкурентных отношений на рассматриваемом рынке, а также сформулироватьпредложения по совершенствованию правового обеспечения конкурентныхмеханизмов. С нашей точки зрения, классификацию конкурентных отношений нарынке банковских услуг целесообразно проводить на основе принципакластеризации рынка, который применяется Центральным банком РоссийскойФедерации.1.3 Зарубежный опыт защиты от недобросовестной конкуренции на рынкебанковских услугЗарубежный опыт правового регулирования конкурентных отношенийпредставляет интерес в свете того, что предпринимательская деятельность вбанковской сфере в развитых странах прошла большой исторический путь,поэтому опыт и возможность рецепции норм может оказать положительныйэффект на сферу правового регулирования конкуренции на рынке банковскихуслуг.39Целесообразнымпредставляетсярассмотретьнормыконкурентногозаконодательства, действующие в Европейском союзе (далее – ЕС), поскольку ихдействиераспространяетсяЗаконодательствомнаЕвропейскогоправопорядкисоюза(Договормногихогосударств.функционированииЕвропейского союза) устанавливается запрет на применение к торговым партнерамнеравных условий в отношении сделок, ставя их в неравное положение [210].Однако, следует отметить, что нормы Европейского союза о конкуренции вотношении банковской деятельности не применялись вплоть до 1980-х годов, когдаЕвропейский суд установил, что нормы договора о функционированииЕвропейского союза распространяются на банковскую деятельность.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
