Правовое регулирование конкурентных отношений на рынке банковских услуг (1142969), страница 3
Текст из файла (страница 3)
Выработкапредложений по совершенствованию законодательства в сфере банковскойдеятельности, валютного регулирования и валютного контроля, кредитноденежной политики с целью повышения устойчивости финансовой системы идоступности инвестиционных ресурсов для обеспечения роста национальнойэкономики» (государственный контракт № ГК-18/26 от 11.05.2018, заказчик –Аппарат Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации)13в части: выводов о необходимости изменения требований к отбору кредитныхорганизаций для субсидирования выданных ими кредитов.Материалырегулированиядиссертациииспользуютсяэкономической деятельностиДепартаментомправовогоФинансового университетавпреподавании учебных дисциплин «Предпринимательское право», «Правовыеосновы деятельности субъектов малого и среднего предпринимательства»,«Банковское кредитование», а также в ходе реализации научно-исследовательскогосеминара в рамках магистерской программы «Юрист в банковской сфере».Результаты внедрения подтверждены соответствующими документами.Публикации.
По теме диссертационного исследования опубликовано12 печатных работ, общим объемом 14,81 п.л. (авторский объем 4,92 п.л.), в томчисле 5 работ авторским объемом 2,09 п.л. опубликованы в рецензируемыхнаучных изданиях, определенных ВАК при Минобрнауки России.Структура и объем работы, построение и последовательность изложенияматериала в диссертации обусловлено целью, задачами исследования и логикойпроведенного исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав,включающихвосемьпараграфов,заключения,спискалитературыиз257 источников, текст диссертации изложен на 155 страницах, содержит 1 таблицуи 7 рисунков.14ГЛАВА 1ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ КОНКУРЕНТНЫХПРАВООТНОШЕНИЙ НА РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ1.1 Становление и развитие конкурентных правоотношений на рынкебанковских услугБанковскаясистемаявляетсяисторическистарейшиммеханизмом,обеспечивающим функционирование экономических процессов в государстве.Особенностью банковской системы и банковских правоотношений в Россииявляется большая роль государства в создании и регламентации деятельностисубъектов банковской деятельности, а соответственно и рынка банковских услуг.Именно эта особенность отличает становление рынка банковских услуг России отрынков банковских услуг западных стран.В европейских государствах ещё в XVIII в.
кредитные организациисоздавались за счет частного капитала, в России же кредитные организацииразличных форм собственности существовали в период развития капитализма вконце XIX - начале XX в., а затем появились в конце 1980-х годов в периодперестройки [115, с. 91].
В советское время банковская система существовала вусловияхгосударственноймонополииивыполнялаисключительногосударственные функции, поэтому не существовало как такового рынкабанковских услуг, подразумевающего наличие конкурентных отношений, которыеявляются основой эффективной банковской системы государства.В России сложилась двухуровневая банковская система: Банк России икредитные организации (банки и небанковские кредитные организации), которыеобразуют рынок банковских услуг Российской Федерации.Анализируя генезис формирования современного рынка банковских услуг,необходимо определиться с содержанием самого понятия «рынок банковскихуслуг» и с понятием, по поводу которого возникают правоотношения на данномрынке – это непосредственно банковские услуги, поскольку законодательуказанных дефиниций не раскрывает.15В соответствии с действующим законодательством банковская услугаявляется одним из видов финансовых услуг. Данный вывод можно сделать исходяиз понятия финансовой услуги, закрепленного в Федеральном законе от26 июля 2006 г.
№ 135-ФЗ «О защите конкуренции». Согласно ст. 4 подфинансовой услугой понимается банковская услуга, страховая услуга, услуга нарынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемаяфинансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещениемденежных средств юридических и физических лиц [10].
Такое пониманиефинансовых услуг представляется не совсем удачным. Во-первых, это объясняетсятем, что кроме денежных средств объектами банковских операций кредитныхорганизаций могут быть, например, и ценные бумаги, и драгоценные металлы[91, с. 11], а, во-вторых, данное определение обобщает деятельность совершенноразличных по своей правовой природе субъектов.В раннее действовавшем законе «О защите конкуренции на рынкефинансовых услуг» [65] было закреплено определение категории «рынокфинансовых услуг». Под рынком финансовых услуг подразумевалась сферадеятельности кредитно-финансовых учреждений в России, определяемая исходя изместа предоставления финансовой услуги потребителям, однако, с принятиемзакона «О защите конкуренции» необходимость в данном термине отпала, т.к.
всоответствии со ст. 4 услуги отнесены к товарам, а под товарным рынкомпонимается сфера обращения товаров.Определение, данное в действующей редакции статьи, не отражаетспецифику именно рынка финансовых услуг, обусловленную особенностямисубъектов, осуществляющих данную деятельность, что особенно применимо крынку банковских услуг.Понятиерынкаявляетсяэкономико-правовойкатегорией.Так,всовременной экономической науке под рынком понимаются экономическиеотношения, связанные с обменом товаров и услуг, вследствие которых происходитформирование спроса, цены и предложения [100, с.
302]. Согласно другой точкезрения экономистов, под рынком понимаются отношения между покупателями16(предъявителями спроса) и продавцами (поставщиками) по поводу обмена всеймассы произведенных товаров и услуг; обмен, организованный по законамтоварного и денежного обращения [95, с. 102].Эти базовые экономические определения рынка ложатся в основу понятийотраслевых рынков, и, в частности, рынка банковских услуг, так по мнениюЕ.Б.
Солохиной рынок банковских услуг – это система общественных отношениймежду кредитно-финансовыми учреждениями и их клиентами (потребителямиуслуг) по поводу и в ходе оказания кредитно-финансовыми учреждениямибанковских (финансовых) услуг [139, с. 11].Кроме того, в экономическойлитературе встречается термин «рынок банковских продуктов».
Особенностьюданного подхода является выделение важного аспекта, применяемого приправовом регулировании правоотношений на рынке банковских услуг. Речь идет отом, что банки являются основными участниками «перераспределения денежныхсредств» [121, с. 65]. Отсюда Е.А.
Данченко сделала вывод о том, что рынокбанковских продуктов — это экономические отношения, возникающие в сференепрерывного обмена экономическими благами между держателем и потребителемблага, которые являются инструментом повышения устойчивости банковскойсистемы путем реализации своих функций: перераспределения денежных средствмежду субъектами рынка [121, с. 67]. Общим в указанных определениях являетсяакцент на то, что отношения (как экономические, так и правовые) на рынкебанковских услуг возникают только с участием кредитных организаций.В правовой науке также существуют различные определения рынка.
С нашейточки зрения, наиболее полным и отражающим суть рыночных правоотношенийявляется определение, предложенное С.А. Паращуком, который под рынкомпонимаетрегулируемуюобщественныхправовымиотношенийпонормамисовокупностьосуществлению(комплекс)предпринимательской(коммерческой) деятельности на основе конкуренции в соответствующих областях(сферах) деятельности (приобретения, продажи или производства идентичных иливзаимозаменяемых услуг, работ, товаров) на территории Российской Федерации(либо ее отдельной части) или за ее пределами.
При этом такие отношения17складываются между субъектами, хотя бы один из которых – субъектпредпринимательской деятельности [177, с. 22]. Из данного определения можносделать вывод о том, что рынок банковских услуг является составной часть общегорынка.Отсутствие в законодательстве понятия рынка банковских услуг, с нашейточки зрения, является пробелом, вызывающим проблемы в правоприменительнойпрактике,вчастности,правоотношений,ввопросах,подлежащихкасающихсяантимонопольномуопределениякругарегулированиюприосуществлении банковской деятельности.В этой связи необходимо определить какие услуги являются банковскими. Вдействующем приказе Министерства Российской Федерации по антимонопольнойполитике и поддержке предпринимательства от 21 июня 2000 г. № 467 «Обутверждении Перечня видов финансовых услуг, подлежащих антимонопольномурегулированию, и состав активов финансовой организации, приобретаемых впорядке уступки прав требования, для расчета оборота финансовой услуги» [36] кперечнюбанковскихуслуготносятсябанковскиеоперацииисделки,предусмотренные статьей 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г.
№ 395-1«О банках и банковской деятельности» (далее - закон о банках) [4].Исходя из этого, в соответствии с Приказом Федеральной антимонопольнойслужбы Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 433 «Об утверждении порядкапроведения анализа состояния конкуренции в целях установления доминирующегоположения кредитной организации» банковская услуга определяется какбанковская операция (совокупность банковских операций), отражаемая всоответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организацияхна отдельном счете либо группе счетов, сгруппированных по признакуэкономической однородности [37].Возвращаясь к статье 5 закона о банках, в ч. 1 которой перечисленыбанковские операции, осуществляемые кредитными организациями, а в ч.
2 данперечень сделок, которые могут осуществлять кредитные организации, средикоторыхобозначены,например,лизинговыеоперации,оказание18консультационных и информационных услуг и т.д., т.е. такие виды услуг, которыене являются уникальными именно для кредитных организаций, они могутосуществлятьсяинымиюридическимилицами,занимающимисяпредпринимательской деятельностью в соответствующих сферах. И здесь следуетсогласиться с мнением авторов, считающих, что оказание банковских услуг — этокомпетенция только кредитных организаций. Так, например, Е.Б. Лаутс понимаетпод банковской услугу, оказываемую исключительно кредитными организациями[91, с. 16]; А.Ю.
Викулин подразумевает под банковской услугой сделку,ориентированную на удовлетворение потребностей клиентов, совершаемую вцелях получения дохода, исключительное право на осуществление которой позакону принадлежит конкретному учреждению [115, с. 178]. С.В. Каширин считает,чтобанковскаяуслуга–этосовокупность(комплекс)установленныхзаконодательно сделок по удовлетворению потребностей клиентов (потребителей),связанных с перемещением денежных (финансовых) средств, осуществляемыхспециальными субъектами финансовой (банковской) деятельности на возмезднойоснове на определенном сегменте финансового рынка [125, с.
76].Также некоторыми учеными в понятие банковской услуги закладываетсяпредпринимательский аспект деятельности кредитных организаций. Например,А.Н. Иванов отмечает, что банковские услуги – это комплексная деятельностьбанков по созданию оптимальных условий для привлечения временно свободныхфинансовых ресурсов и по удовлетворению потребностей клиента при проведениибанковских операций, направленная на получение прибыли [164, с. 65].Все рассмотренные определения объединяет указание на то, что банковскиеуслуги – это исключительная прерогатива субъектов банковской деятельности(кредитных организаций).Проанализированные особенности содержания понятия банковской услуги,ложатся в основу доктринальных определений рынка банковских услуг.В литературе по данному вопросу также единой точки зрения не сложилось, так,Е.Б. Лаутс понятие рынка банковских услуг определяет как совокупность(комплекс)общественныхотношений,непосредственносвязанныхс19предоставлением кредитно-финансовыми учреждениями банковских услуг путемпроведения банковских операций и прочих сделок [91, с.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
