Управление качеством кредитного портфеля коммерческого банка в период посткризисного развития (1142873), страница 28
Текст из файла (страница 28)
(Дата обращения 10.08.2014).96161Так, интересен опыт функционирования Баварского банка развития-кредитного института земли ФРГ Бавария. Цель деятельности Банка состоит вреализации программ содействия развитию малого и среднего предпринимательства.ББР работает с 470 тыс. баварских предприятий малого и среднего бизнеса, иосновным инструментом их поддержки являются кредиты, предоставляемые подльготные проценты.Основная баварская программа поддержки среднего бизнеса подразумеваетвыдачу кредитов вновь создаваемым предприятиям, максимальный объем такогокредитования составляет 40% от стоимости проекта, срок кредита 15 лет, ставка3,5% годовых. Кредитование действующих предприятий совершается также под3,5-4,5%, на тот же срок, максимальный объем кредитования запланированногообъемаинвестиций.Кромепредоставления30% отльготныхпроцентных ставок, явными преимуществами для заемщиков также являются: какправило, двухлетнее освобождение заемщика от погашения основной суммыкредита; отсутствие требования к баварским фирмам о предоставленииобеспечения в случае реализации наиболее перспективных проектов, такиекредиты под перспективные проекты, в зависимости от отрасли гарантируютсяагентствами Баварии (одним из четырех) или ББР; в рамках отдельных программ,Банк Развития преобразует государственные субсидии в беспроцентные кредиты.Основная цель испанского Института государственного кредитования (ICO)при секретариате по экономике Министерства экономики и финансов Испании —осуществлять и стимулировать экономическую деятельность, направленную нарост и улучшение распределения национального богатства.
Эта организациявыполняет две функции — специализированного кредитного учреждения игосударственного финансового агентства. ICO располагает различными линиямифинансирования,которыепредназначеныдляоказанияподдержкипроизводственным инвестициям испанских предприятий. С помощью этих линийинститут предлагает финансирование предпринимательских проектов, реализациякоторых сталкивается с трудностями получения кредита, или осуществляет162инвестиции в стратегические отрасли, инновационные проекты и проекты зарубежом.Большая часть кредитов Государственного банкаразвития Китая,основанного в 1994 г., предоставлена на срок свыше 10 лет.ГБР поддерживает различные сектора экономики, координирует развитиесельских районов и городов, стимулирует планомерное развитие национальнойэкономики. Банк функционируетнанекоммерческой основе и целикомконтролируется Госсоветом КНР.За последние годы ГБР привлек ссуд на сумму свыше 1.6 трлн.
юаней дляболее, чем 4000 тысяч проектов в сфере инфраструктуры и промышленности,особенно в таких областях, как энергетика и транспортное сообщение. Изпоследних объектов финансирования можно выделить Олимпийские игры в 2008году и Shanghai World Expo. Вместе с тем ГБР активно участвует в планировке истроительстве городов в восточной части Китая, таких как: Пекин, Тяньцзинь,Хэбэй и городов в дельте реки Янцзы.Банк не имеет прямых государственных гарантий по своим обязательствам,но при необходимости пользуется непосредственной финансовой поддержкойНародного (Центрального) банка Китая.
Кроме того, государство субсидируетопределенным категориям заемщиков часть процентной ставки по кредитам.Основным источникомфондирования операций банка служат средства,привлеченные за счет выпуска облигаций. Банк является вторым крупнейшимэмитентом облигаций в стране после министерства финансов97.Государственная поддержка должна распространяться, прежде всего, напредприятия, развитие которых признано приоритетным для страны, региона.Каждая из применяемых мер может оказать существенное влияние как в целом науровень качества кредитного портфеля, так и на отдельные его показатели.Терновская, Е.П. Государственные институты развития как средство модернизации российскойэкономики.
/ В. С. Пашковский, Е.П. Терновская // М.: Бизнес и банки, 2008, – № 10. – С. 116.97163Основные направления влияния мер государственной поддержки на показателикачества кредитного портфеля коммерческих банков представлены в таблице 39.Таблица 39 – Направления влияния мер государственной поддержки напоказатели качества кредитного портфеля коммерческих банковМера государственной поддержкиГосударственные гарантии по кредитамСубсидирование процентной ставкиПоддержка предприятий-заемщиков наоснове предоставления комплексальготных государственных услуг (аренда,подключение к коммуникациям, обучение)Утверждение перечня основных объектовгосударственной поддержкиПоказатель качества кредитного портфеляСнижение риска кредитного портфеля за счетдополнительного обеспеченияПовышение или сохранения на приемлемомуровне доходности кредитного портфеляПовышение ликвидности кредитногопортфеля на основе роста кредитоспособностизаемщиковУсиление целенаправленности кредитногопортфеляИсточник: составлено автором.Целенаправленное воздействие на основные показатели качества кредитногопортфеля позволит усилить роль банков в поддержке экономики страны безсущественной потери качества кредитования.Таким образом, в послекризисный период, при увеличивающихся объемахкредитования, особенную актуальность приобретает воздействие на факторы,влияние которых затрагивает все стороны управления (качеством кредитногопортфеля и всей кредитной деятельностью современного банка).Выводы по третьей главеДля повышения обоснованности принимаемых управленческих решений,направленных на улучшение качества кредитного портфеля, актуальным являетсякак совершенствование методических и практических подходов к оценке качествакредитного портфеля, так и разработка направлений его повышения.Для обобщающей оценки качества кредитного портфеля российских банковследует использовать методику расчета интегрального показателя качества.
В164работе на основе данной методики была дана оценка изменения качествакредитного портфеля российских банков по состоянию на начало 2014 г. посравнению с началом 2008 г. с использованием общепринятых критериев, чтоподтвердило ранее сделанные выводы анализа динамики отдельных показателейкачества кредитования.Однако данный подход следует в перспективе модернизировать, включив впоказатели качества кредитного портфеля предложенный нами критерийцеленаправленности (доли кредитования социально-значимых объектов реальнойэкономики). В этом случае распределение весов показателей может бытьдифференцированно для групп банков, сходных между собой по преобладающемувиду кредитов в своем портфеле (степени универсальности) или по доле участиягосударства в капитале банка.Интегральная оценка качества кредитного портфеля может быть примененатакже для обоснования границ расширения кредитования в банке.
С этой цельюможно использовать матрицу кредитных решений, построенную на результатаханализа соотношения роста, стабилизации или снижения размера кредитногопортфеля и уровня его качества.Совершенствование организации кредитного процесса как одно из условийповышения эффективности управления качеством кредитного портфеля, на нашвзгляд, связано, прежде всего:с наличием адекватной кредитной политики;разработкой и использованием стандартов организации кредитного процесса.Считаем, что в современных условиях хозяйствования Банку Россиинеобходимо разработать единые, стандартные требования к качеству документов,определяющих кредитную политику коммерческих банков и организоватьэффективный мониторинг её реализации. Данное условие будет способствоватьповышению эффективности управления кредитным портфелем отдельных банков,валовым кредитным портфелем регионов и банковской системы государства вцелом.Кредитная политика современных банков, как комплекс основныхмероприятий проводимых менеджерами с целью достижения поставленных целей,165должна иметь документарное обеспечение, содержащее стандарты и инструкциипо ее реализации.
Стандарты и инструкции кредитной деятельности должныскрупулёзно регулировать и определять деятельность менеджеров в рамкахутвержденной кредитной политики.Должна быть разработана система стандартов и методы мотивациикоммерческих банков к внедрению стандартов, что способствовало бысовершенствованию методической и организационной работы по формированиюкачественного кредитного портфеля. На первых порах эта система могла быпредусматривать положительные отзывы Банка России о банке, использующем всвоей деятельности стандартизированные процессы, или возможность упоминаниясоответствия банковских продуктов и услуг разработанным стандартам в ихрекламных материалах.Повышению эффективности управления качеством кредитного портфеляпутем снижения рисков кредитования может способствовать: совершенствованиепорядка резервирования; применение эффективных методов оценки качества иструктуры активов; развитие комплекса инструментов по оптимизации кредитногориска.Наконец, одним из важнейших условий поддержания высокого качествакредитного портфеля и усиления направленности кредитной деятельностикоммерческих банков на поддержку национальной экономики является системамер государственной поддержки тех субъектов кредитования, которые признаныприоритетными для развития российской экономики.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
