Управление качеством кредитного портфеля коммерческого банка в период посткризисного развития (1142873), страница 36

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 36)

Отрасли с тенденцией спадапроизводства/сбыта, понижающаяся или низкаянорма прибыли1. Предприятие производит продукцию илипредоставляет услуги, имеющие конкурентноепреимущество по соотношению цена/качество, илиявляется монополистом в регионе иликонтролирует большой сектор рынка даннойпродукции. Продукция не устаревает.2. Продукция/услуга предприятия не устаревает,находится примерно на одном уровне сконкурентами.

Предприятие не контролируетзначимый сектор рынка в регионе, ощущаетсявлияние конкурентов на сбыт.3. Есть основания считать, что продукция/услугапредприятия может устареть, или уступаетконкурентам по соотношению цена/качество.Предприятие не контролирует значимый секторрынка в регионе, ощущается сильное влияниеконкурентов на сбыт, имеется большое количествонереализованной продукции.1. Предприятие имеет устойчивые долгосрочныесвязи с контрагентами, которые в основномвыполняют все обязательства в срок.2.

Контрагенты задерживают платежи илипоставку товара, но обладают хорошей деловойрепутацией и рассчитываются по своим долгам.3. Контрагенты испытывают финансовыетрудности, задерживают платежи или поставкутоваров на значительные для предприятия сроки, необладают хорошей деловой репутацией.Предприятие работает с новыми контрагентами,деловых связей с которыми не было, а их репутацияне известна.Количество баллов210210210207Продолжение таблицы Е.1Анализируемаяинформация4. Наличиепланов развитияКритерии оценкиКоличество баллов201.

Есть4. Отсутствуют или отсутствует информация о ихналичииМаксимальное количество баллов за оценку иных доступных сведений - 8Источник: составлено автором по внутренним материалам Банка В.208Приложение Ж(обязательное)Кредитная политика ОАО «Сбербанк России»19 ноября 2008 года — Сбербанк России как самый крупный банк России,работающий для 70 миллионов вкладчиков и 240 тысяч акционеров, в полной мереосознает свою роль в экономике и понимает необходимость соблюдения балансамежду интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страныв целом, с другой стороны.Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшуюнагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает своюдеятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новымклиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малогои среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.Сложные экономические условия вызывают необходимость изменениякредитной политики Банка.

Эти условия характеризуются следующимифакторами:- недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;- кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки,физические лица);- низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-завозросших рисков («кредитное сжатие»);- снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, таки со стороны юридических лиц;- значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, таки на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);- повышенные колебания курсов всех валют.Кредитование юридических лицВ этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующихприоритетов в кредитовании юридических лиц:209поддержка следующих отраслей и секторов экономики:- отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самыхнеобходимых жизненных потребностей населения (розничные сети,аптеки и т.

д.);- отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электрои водоснабжение, транспорт и т. д.);- оборонно-промышленный комплекс;- малый бизнес;- сельское хозяйство;поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнениеБанком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамкахзаключенныхдоговоров,поддержказаемщиковБанка,непрерывностьдеятельности которых является критичной для других заемщиков СбербанкаРоссии;кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнесаклиентов.Управление рискамиОсознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в этосложное время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективномууправлению рисками:изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительнок деятельности в сложных условиях;усиление обеспеченности кредитов:- достаточнымиисвоевременнымиденежнымипотокамиот операционной деятельности заемщика;- операционной доходностью бизнеса;- залогами ликвидных активов;- гарантиями/поручительствамибизнеса;государстваилисобственников210- повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка Россииза ответственным поведением собственников и менеджмента путемвведения дополнительных условий и ограничений на деятельностьзаемщика, в том числе:- снижение лимита максимальной долговой нагрузки;- введение дополнительных ограничений по смене контроля надбизнесом;- расширение перечня событий, влекущих досрочное истребованиезадолженности Банком;- более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствамклиента перед другими кредиторами.Для этого Сбербанк России усиливает внимание:- к источникам погашения и их надежности;- к уровню текущей ликвидности клиента;- к уровню долговой нагрузки;- к качеству и ликвидности обеспечения;- к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительнорезко изменившихся внешних условий;- к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;- к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностикипотенциальных проблем у заемщиков.Кредитование физических лицВ отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать следующимприоритетам:повышениедоступностикредитов,предлагаяразличныеспособы их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) илидифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентамвсех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;211помощь клиентам в избегании принятия на себя чрезмернойдолговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособностипри выдаче новых кредитов;сохранениевсей линейки розничных кредитных продуктови продолжении ее оптимизации, учитывая необходимость сохранениякачества кредитного портфеля;обеспечение повышения финансовой грамотности населения,консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;Усиление работы по сохранению и повышению качествакредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможностизаемщиков и предлагаемое обеспечение.Гарантии БанкаСбербанк России работает исключительно в соответствии с действующимзаконодательством.

Ведетсядавлением наборьба с коррупционным и иным незаконнымсотрудников. Для этого Банк открывает круглосуточнуютелефонную линию для получения информации, которая поможет обеспечитьполное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитовклиентам Сбербанка России.100Сайт Сбербанка России. [Электронный ресурс]. Режим доступа:http://www.sberbankir.ru/kreditnaya_politika_sberbanka_rossii.html. (Дата обращения: 20.03.2014).100212Приложение И(обязательное)Структура депозитов юридических и физических лицТаблица И.1 - Структура депозитов физических лиц по срокам(данные на 01.01, в млрд.

руб.)ПоказателиВсего вкладовВ том числе в рубляхВ % от всего объемаИз них на срок 6-12месяцевв % от объема вкладовв рубляхИз них на срок 1-3 годав % от объема вкладовв рубляхИз них на срок свыше3-х летв % от объема вкладовв рубляхВ том числе виностранной валютеВ % от всего объемаИз них на срок 6-12месяцевв % от объема вкладовв иностранной валютеИз них на срок 1-3 годав % от объема вкладовв иностранной валютеИз них на срок свыше3-х летв % от объема вкладовв иностранной валюте20095,9074,33373.420107,4855,51173.620119,8187,91880.6201211,8719,70281.7201314,25211,76482.5201416,95814,00182.64716951,0071,4812,0252,05610.912.612.715.317.214.72,5063,0994,3824,7435,6847,18157.856.255.348.948.351.33473866379189211,1188.07.08.09.57.88.01,5741,9741,9002,1692,4882,95726.626.419.418.317.517.427540831132337138817.520.716.414.914.913.19221,1721,1441,2701,4681,77358.659.460.258.659.060.0731151912813174104.65.810.113.012.713.9Источник: составлено автором по материалам бюллетени банковской статистики 2009-2014 гг.[Электронный ресурс].

Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/?PrtId=bbs. (Дата обращения:20.06.2014).213Таблица И.2 - Структура депозитов юридических лиц по срокам(данные на 01.01, в млрд. руб.)ПоказателиВсего вкладовВ том числе в рубляхВ % от всего объемаИз них на срок 6-12 месяцевв % от объема вкладов врубляхИз них на срок 1-3 годав % от объема вкладов врубляхИз них на срок свыше 3-хлетв % от объема вкладов врубляхВ том числе в иностраннойвалютеВ % от всего объемаИз них на срок 6-12 месяцевв % от объема вкладов виностранной валютеИз них на срок 1-3 годав % от объема вкладов виностранной валютеИз них на срок свыше 3-хлетв % от объема вкладов виностранной валюте20094,9452,60752.753120105,4673,19958.553520116,0363,54158.761720128,3675,48865.669520139,6206,09063.3857201410,8386,37258.885920.416.717.412.714.113.56864867558101,0781,28026.315.221.314.817.720.130440136375881194611.712.510.313.813.314.82,3392,2682,4942,8793,5304,46747.319241.530241.324234.420636.722441.24398.213.39.77.26.39.86697788371,0901,0921,27928.634.333.637.930.928.68818601,0601,1381,7642,22837.737.942.539.550.049.9Источник: составлено автором по материалам бюллетени банковской статистики 2009-2014 гг.[Электронный ресурс].

Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/?PrtId=bbs. (Дата обращения:20.06.2014).214Таблица И.3 - Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства,предоставленные организациям(данные на 01.01, в млрд. руб.)ПоказателиВсего средствИз них на срок 6-12 месяцевв % от объема средствИз них на срок 1-3 годав % от объема средствИз них на срок выше 3-х летв % от объема средств20099,1652,84131.02,63728.82,12323.220109,3861,96821.02,84130.33,10133.0201110,7742,11719.63,15629.33,67934.1201213,8792,71219.53,99828.84,83334.8201316,4352,76616.84,99030.46,04336.8201418,1922,96116.34,71125.97,50641.3Источник: составлено автором по материалам бюллетени банковской статистики 2009-2014 гг.[Электронный ресурс].

Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/?PrtId=bbs. (Дата обращения:20.06.2014)..

Характеристики

Список файлов диссертации